Lånelöfte
Ett lånelöfte är ett skriftligt dokument från en bank eller bolåneinstitut som visar på personens betalningsförmåga. Lånelöftet är viktigt för att mäklaren ska veta att du kan backa upp dina bud, ekonomiskt, under en budgivning. Ordet är dock lite missvisande då det inte handlar om ett löfte om att få låna.
När du ska köpa en bostadsrätt tex ansöker du om en specifik summa för ditt lånelöfte. Detta lånelöfte är viktigt att ha redan innan du börjar söka lägenheter eftersom det kan gå snabbt när du väl hittar ett objekt du ska bjuda på. Du behöver dock inte rent fysiskt ha med dig lånelöftet till visningarna!
Viktigt att tänka på
Ordet lånelöfte är som sagt lite förvillande då det inte gäller som ett löfte om att få låna. Man kan se det som att det gäller som ett säkerställande om betalningsförmåga för att få ge bud i budgivningen.
När affären sedan ska slutas och man ska skriva på kontraktet spelar dock andra faktorer in:
- Har din betalningsförmåga ändrats?
- Har din arbetssituation ändrats?
- Har det ekonomiska läget i stort ändrats?
- Motsvarar bostaden du köper det du föresatte dig i lånelöftet? Samma område? Samma typ av bostad?
- Hur är bostadsrättsföreningen som äger bostadsrätten?
- osv
Det är högst troligt att du kommer få låna enligt summan du fått lånelöfte på men inte 100 % säkert. Banken kan alltså säga nej till ett lån de har gett ut ett lånelöfte för! Anledningen till detta är alltså att någondera av faktorerna angivna ovan har påverkats på ett sätt som gör det mer riskfyllt än vad de “lovade” innan. Därför ska du inte heller förlita dig blint på giltighetstiden på lånelöftet utan förnya det ofta.
Av ovanstående anledning ska du aldrig skriva på ett kontrakt innan du fått klart från banken att du får låna för köpesumman! Om du ändå måste göra det, se då till att få med en klausul i kontraktet om att köpet endast är giltigt om du får lån från banken. Annars kan du riskera att få böta för kontraktsbrott!
Var skaffar jag ett lånelöfte?
Lånelöfte kan man enkelt skaffa på nätet eller via telefon med banken. Varje bank och bolåneinstitut har en sida där du kan göra det. Ett lånelöfte är inte bindande och kostnadsfritt, så på sätt och vis spelar det inte så stor roll var du väljer att ta lånelöftet.
Du kan enkelt skaffa lånelöfte på internet hos tex Swedbank, där man får ett preliminärt svar inom 2 minuter!
Molle: Det låter kanske inte optimalt men långt ifrån kört, framförallt om du har din mor som medsökande. Prova att ansöka om ett lånelöfte så får du en fingervisning.
hej hej.
Jag undrar om det är helt kört för mig med ett vanligt bolån.
Jag är föräldraledig och inget fast jobb att gå tillbaka till i nuläget. Jag har min mor som medsökande. Hon har bra inkomsteroch äger bland annat ett hus på 6 miljoner samt lite annat.
mvh
Hej Robyn,
Jag tror att det är ganska många som är i samma sits som du, att man fått betalningsanmärkning under förhållanden som man inte riktigt kunde styra över. Det är till exempel inte ovanligt att man får räkningar till fel adress som hinner gå till Kronofogden.
Jag tror att banken eventuellt kan ha lite översyn med detta men räkna inte med det. Alla som har betalningsanmärkningar kan säkert motivera varför just de råkade drabbas och bankerna kan eventuellt vara lite luttrade. Min rekommendation är att prova hos er vanliga bank. Fungerar inte det så kommer ni förmodligen kunna få lån hos till exempel BlueStep, som är specialiserade på bolån för personer som inte kan få lån någon annanstans.
Hej!
Jag och min sambo vill köpa hus! Men vi har lite funderingar som jag vore tacksam om du kunde svara snabbt på!
Vi vill alltså köpa hus nu, vi har båda fast arbete och en inkomst tillsammans på 37 tkr efter skatt i månaden.
Vi bor just nu i en dyr hyresrätt och vill alltså komma ner i månadskostnad.
Min sambo har ett lån på 45 tkr hos swedbank sedan tidigare, samt två krediter, en hos netonet på 13 tkr och ett på 15 tkr hos volvo. Jag har ett studielån på 23 tkr.
Jag har även två betalningsanmärkningar, för ett skadestånd och tandläkarräkning, MEN dessa kom in i mitt namn när jag var nyss fyllda 18 år och jag hade ingen aning om att de inte blev betalda, mina föräldrar sa att de blev betalade och sedan tänkte jag inte mer på det först 1,5 år senare när jag fick krav brev ifrån fogden. Min mamma har även gått med i barnbokklubbar osv, och inte betalat skolkorten sen min skoltid, och när jag blev myndig gick dessa skulder över på mitt namn och till inkasso. Jag har idag betalat alla dessa skulder och är nu skuldfri, men som jag förstår det så har jag alltså betalningsanmärkningar, FAST jag inte har gjort något fel. jag sköter min ekonomi klanderfritt och sparar mycket pengar. Jag har för tillfället 14 000 ihop sparat på mitt privata konto, och det har jag sparat ihop sen nov 2010. Min fråga är: HUR SER BANKEN PÅ ALLT DETTA?
Kan jag pga av mina föräldrars misstag blev misstrodd till att vara medsökande på ett bolån tillsammans med min sambo? Hur ska vi gå tillväga? Vad är dina råd?
FInns det någon chans att man får ett lån så man kan köpa ett hus? man ser ju folk hela tiden som får lån! fast de inte ens har fast arbete och de som tjänar mindre än oss. sabbar mina betalningsanmärkningar allting för oss?
VÄLDIGT tacksam för svar!
MVH
Tommy: Jag kan tänka mig att bankerna för någon form av registrering på tidigare ansökningar för att underlätta administrationen så det kan spela roll, men jag vet inte.
Däremot skulle jag definitivt testa att ringa banken och kolla. Nätansökan är snabbt och smidigt men om man tycker att man “borde” fått men inte får det bör man diskutera helhetslösningen med banken för att höra vad de säger.
Jag och min familj är på väg att flytta till annan ort och jag har sökt efter lånelöfte på Swedbank via internet på 2.3mlj 2ggr under senaste 2mån men båda gånger fått nekat, jag är inte säker att jag fyllt i allt rätt med taxeringsvärde eftersom jag inte har fått tag på något sånt på min befintliga bostadsrätt sen också att den bostad jag sökt på kommer att omtaxeras iom en försäljning pga att det ligger en bostad till på denna mark.. Krångligt…
Men till min fråga, jag har läst inläggen tidigare men inte kommit fram till något konkret svar om det spelar någon roll att man sökt om lånelöfte tidigare om jag nu skulle boka tid på banken och ansöka en gång till?
Jan B: Tyvärr inte men jag förstår att du är missnöjd! En banks ord är bara så mycket värd som du som potentiell kund eller som eventuell missnöjd kund är värd. I det här fallet har de inga plikter eller löften, som beskrivet innan.
De har bedömt dig som en kund som de inte kan ta hand om enligt sin riskbedömning. Den är förmodligen på gränsen eftersom du först fick godkänt och sedan avslag.
Har du provat andra banker?
Tacksam för “Snabbt” svar
Jag har i Oktober fått ett lånelöfte i min bank.
Det har varit många turer med mäklare och bank efter att jag äntligen hittad ett billigt hus. Allting verkade klart och kontraktet blev påskrivet i förra veckan och handpenningen blev betald. Tillträdesdagen är den 5 Januari 2011. Nu idag ca 3 veckor innan tillträde så ringer bankmannen upp mig och säger att det inte är säkert att jag får lånet pga ett annat mindre lån som jag tog redan för 1 år sedan. Kreditprövning tog banken på mig redan i Oktober 2010, de frågade tom om jag ville låna en större summa än den begärda vilket jag avböjde.
Vad gör jag nu? är inte bankens ord värt någonting.
Mibjorn: När jag pratade med min bankman i samband med mitt lån så var jag i samma sits. Det var dock då underförstått att det är månadskostnaden som är intressant, inte slutpriset egentligen. Med andra ord ska det inte var några större problem om priset går upp 100 000 kr om månadshyran går ned i samma “storleksordning”.
Det går dock inte att helt jämställas eftersom ett högre pris påverkas av räntan/räntebanan medan månadsavgiften påverkas av tex husets skick. Detta kan påverka lite, lättast är att bara fråga er bankman och få en muntlig överenskommelse. Det brukar inte vara några konstigheter…
hejsan!
jag och min sambo ska nu köpa bostadsrätt och har fått ett lånelöfte (som jag nu förstått inte är ett löfte om lån men en bit på väg). De förutsättningar vi har fått är att vi får låna 1 350 000, vi lägger en kontantinsats på 250 000, alltså maxpris 1 600 000 och maxhyra 3000kr/mån.
Nu till min fråga: Hur kan vi röra oss inom dessa ramar? Om vi köper en lgh för 1 400 000, kan vi då lägga en lägre kontantinsats eller måste vi då söka om ett nytt lånelöfte? Och om vi hittar en lgh med 3500kr i hyra men till ett lägre pris går det bra ändå?
Sofia: I ditt fall handlar det framförallt om papper och bevis på det du faktiskt tjänar.
En bank kommer att tänka såhär:
- Tjänar hon tillräckligt för att klara bolånet idag
- Tjänar hon tillräckligt för att klara bolånet imorgon (då räntan är högre)
- Hur pålitlig är hennes inkomst? Kan det komma dippar i inkomsten som gör att hon får dåligt med pengar vissa år.
Dessa frågor bör du kunna svara på i form av papper. Det är klart att det kan vara svårt att visa hur det kommer se ut för dig om några år men du bör se till att ha papper på vad du tjänat historiskt sett de senaste åren. Visa också vilka risker och framtidsutsikter du förutspår för dig och din marknad.
Tänk på att en bank är inte lika intresserad av att höra hur stora vinster och framgångar du kan få (dvs vilken uppsida du kan skaffa) utan snarare hur lågt det kan gå när det går dåligt…
Du kan börja med att kolla med banker som BlueStep och Freedom Finance (se tex http://www.boupplysningen.se/banker-och-bolan/bolan-trots-betalningsanmarkning/) så att du vet att du kan få ett lån, det sätter dig i en lite bättre position när du pratar med andra banker.
Hej,
Jag ska under den närmaste veckan tala med olika banker om lån och lånelöfte. Jag är i stort sett en exemplarisk låntagare (kontantinsats, god ekonomi, borgensman osv), men jag jobbar frilans så jag har inte “papper” på stadig inkomst.
Kan du ge tips på hur jag övertygar banken om att jag är en lönsam kund?
Tack!
Charlie: Det låter ganska normalt det du skriver, tycker jag. Tänk dig in i bankens situation – de kan ju inte veta om du får förlängt efter provanställningen. Får du sparken och blir arbetslös så kan det ju bli väldigt svårt för dig att betala dina räntor.
Det kan låta hårt, men att bo i bostadsrätt är ingen mänsklig rättighet. I flera länder i Europa är det endast något man gör långt senare i livet. Dessförinnan är det hyreslägenheter, andrahandskontrakt, inneboende etc som är ens alternativ.
Ha tålamod och var aktiv på andrahandsmarknaden så du får någonstans att bo fram till att du får din fasta anställning. Lycka till!
Hej!
Jag har precis avslutat mina studier i Lund, och har därför börjat kika på lägenhet. Jag har fått ett jobb där jag är provanställd i 6 månader. Jag ringde min bank (swedbank) och förklarade läget för dom, och de menade att de ville se att jag fått in lön för 3-6 månader för att ens tänka på att ge mig ett lånelöfte.
Sedan vände jag mig istället till SBAB som beviljade lånelöftet direkt över internet, men när jag ringde upp och ville bekräfta att allt var korrekt, så kom det fram att när man är provanställd så lånar de inte ut pengar alls.
Jag blir lite förundrad, då jag tänker mig in i situationen för t.ex. många av mina kamrater i Lund, som får jobb i t.ex. Stockholm och flyttar upp och inte har någonstans att bo. Ska de bo på hotell i 3-6 månader, eller är det bara att tacka nej, och se till att få jobb på en ort där till exempel föräldrarna bor.
Tacksam för svar
årengår: Du kan alltid fråga en bank utan att skämmas för du har inget att skämmas för. Ibland gör livet krumbukter som gör att man hamnar i jobbiga ekonomiska situationer.
Det bör dock påpekas att du har en del som talar emot dig:
- Din förhållandevis låga inkomst/pension
- Din historia av betalningssvårigheter
- Att du inte kan sätta in en kontantinsats
Har du bra kontakt med din bankman som verkligen förstår din situation så finns det kanske en möjlighet att låna en mindre summa men jag tror att det kan bli mycket svårt. Faktumet att du inte har en kontantinsats skulle jag nog till och med säga att det är snudd på omöjligt eftersom inga banker idag ger 100% finansiering (officiellt i alla fall).
Det kan dock alltid löna sig att ringa Handelsbanken och se med dem.
Hej!
Jag har nyligen (ett år har gått) betalat mina skulder som jag haft både hos KF och inkassoföretag.
Jag är förtidspensionerad sedan 94 och jag har inga hyresskulder.
Nu vill jag köpa mig min egna bostad, jag har inte dessa 10% som man ska ha, men hyran jag betalar nu som ensamstående är på 5000kr och min inkomst efter skatt är ca 11300 i månaden så jag skulle ju tjäna på att köpa mig en liten bostad.
Banken frågade om jag har någon betalningsanmärkning, jag har ett inkassobolag som jag betalar in 2200kr i månaden fortfarande till men jag kan betala hela skulden (3500kr) direkt om så vore och det är allt jag har kvar i skulder, och lån har jag inga.
Hur ser mina chanser ut tro? Jag har ju visat att jag vill betala och göra rätt för mig, jag har Handelsbanken.
Kan jag utan att skämmas be om ett Lånelöfte till en bostadsrätt?
mvh, åren de går
Edit: En rättelse, jag betalar in 200kr var månad till det inkassobolaget jag fortfarande har en skuld till men jag kan betala in resterande belopp nu direkt som är ca 3 500.
Det tänker jag också göra.
Vad tror ni? Jag har inget annat, inga sms-lån eller konstigheter, bara en dyr hyra i en lägenhet jag inte trivs i.
mvh
Henrik S: Det är helt klart värt att försöka med flera banker men med tanke på att det är en relativt skakig bostadsmarknad nu och det inte är sällan som bostäderna går under sitt “värderingspris” så kan ni nog inte räkna kallt med att få era 2.795 Mkr.
Det är bankens/bankmannans uppgift att ha foten på bromsen och se till att köparen inte hamnar i en situation där köparen, och därmed, banken hamnar i en svår ekonomisk sits.
Jag vet inte om er betalningsförmåga så därför är det svårt att säga vad ni “borde” få lån för men jag tycker inte att 2.2 Mkr låter orimligt egentligen. Men som sagt, det är alltid värt att prova andra banker.
Vi har idag lån på 2,3 milj på ett hus byggt 2005. Vi har dock funderingar på att köpa gård och har hittat ett objekt där budgivningen nu är igång. Högsta bud ligger nu på 2 450 000. Vi har av vår nuvarande bank fått lånelöfte på 2,2 milj. Alltså är vi inte med i leken. Banken motiverar lånelöftet som så att ca 63 000 går till lagfart/papper, och att vi ska ha 200 000 i kontant insats + mäklare+ ev. vinstskatt (belopp?). Vårt hus som vi bor i idag är värderat till ca 2 795 000. Vi skulle gärna vilja lägga ett bud på gården på 2 500 000. Är det en rimlig tanke? Finns det någon bank som skulle gå med på det? Huset som vi tittat på har gammal standard (byggt 1929, renoverat 1970), men vi har resonerat att vi ändå skulle kunna leva med det och renovera efter hand.
Mvh, blivande bönder?
Inger: Du kan alltid ansöka om ett lånelöfte, sen är frågan om du får igenom det en annan sak. Därefter är det ytterligare en fråga om ni får ett lån. Notera att ett lånelöfte är missvisande, det är inte ett löfte om lån!
I ert fall så låter det kanske inte så lovande med tanke på betalningsanmärkningar. Du skriver att din medsökande “i huvudsak har inga betalningsanmärkningar”. Vad betyder det?
Jag tror dock att det kan bli svårt för dig att vara medsökande med tanke på din betalningsanmärkning. Det finns dock banker som har lättare regler, se tex Bank2 samt http://www.kopabostadguiden.se/tips/bolan-trots-betalningsanmarkning/. Det är dock en helt annan prisbild det handlar om för dessa typer av lån.
Hej.
Hur ser möjligheterna ut att få stå med som medsökande, då man ansöker om ett lånelöfte fast man har skulder/betalningsanmärkningar. Har fast jobb med hyffsad lön. Den som ansöker om lånet i huvudsak har inga betalningsanmärkningar och har även fast jobb med bra lön. Hur ser chanserna ut för oss?
Mvh
Joseph: Jag vet faktiskt inte men tror knappast det. Ett lånelöfte är ju inte en förfrågan om kredit utan bara ett riktmärke för vad man skulle kunna få låna.
Hej!
När man ansöker lånelöfte registreras det då på t ex UC som en kreditförfrågan?
MVH.
Hej Lena,
Först och främst skulle jag nog prova med de lite större bankerna (Handelsbanken, SEB, Swedbank) gällande jordbruksfastigheter. De borde ha erfarenhet av det mesta.
Gällande blancolån så tar bankerna absolut hänsyn till dessa. Sen behöver det inte betyda att ni inte får låna, absolut inte, men det tas med i kalkylen och risken.
Hej,
Vet du vilka banker som lånar ut för att köpa fastigheter som klassas som jordbruksfastigheter? Vi planerar att
köpa en hästgård och många av de vi tittat på är klassade som detta.
En annan sak, hur ser bankerna på att man har andra blancolån? Vi har 10% av kontantinsatsen, men tar de ändå stor hänsyn till att man har andra lån? Vi tjänar hyfsat båda två och enligt Swebanks kalkyl på nätet har vi 10000:- över när allt är betalt om vi skulle köpa en gård i den prisklassen vi tänkt oss.
Johan: Skattar du för pengarna så kan du ju påvisa en stark inkomst vilket är till din fördel, möjligheten att kunna lägga in en stor handpenning också.
Däremot kan jag tänka mig att bankerna, som är ganska riskaversiva, att de kommer dra öronen åt sig då poker = risk, även om du stadigt tjänar pengar på det. Du skulle ju rent teoretiskt kunna förlora 200 000 över en natt och ställa in betalningarna.
Du kommer definitivt behöva hitta rätt bankman, ring runt och prata med olika banker och ett tips är nog att prata med en ung bankman som förstår online-poker bättre.