Lånelöfte
Ett lånelöfte är ett skriftligt dokument från en bank eller bolåneinstitut som visar på personens betalningsförmåga. Lånelöftet är viktigt för att mäklaren ska veta att du kan backa upp dina bud, ekonomiskt, under en budgivning. Ordet är dock lite missvisande då det inte handlar om ett löfte om att få låna.
När du ska köpa en bostadsrätt tex ansöker du om en specifik summa för ditt lånelöfte. Detta lånelöfte är viktigt att ha redan innan du börjar söka lägenheter eftersom det kan gå snabbt när du väl hittar ett objekt du ska bjuda på. Du behöver dock inte rent fysiskt ha med dig lånelöftet till visningarna!
Viktigt att tänka på
Ordet lånelöfte är som sagt lite förvillande då det inte gäller som ett löfte om att få låna. Man kan se det som att det gäller som ett säkerställande om betalningsförmåga för att få ge bud i budgivningen.
När affären sedan ska slutas och man ska skriva på kontraktet spelar dock andra faktorer in:
- Har din betalningsförmåga ändrats?
- Har din arbetssituation ändrats?
- Har det ekonomiska läget i stort ändrats?
- Motsvarar bostaden du köper det du föresatte dig i lånelöftet? Samma område? Samma typ av bostad?
- Hur är bostadsrättsföreningen som äger bostadsrätten?
- osv
Det är högst troligt att du kommer få låna enligt summan du fått lånelöfte på men inte 100 % säkert. Banken kan alltså säga nej till ett lån de har gett ut ett lånelöfte för! Anledningen till detta är alltså att någondera av faktorerna angivna ovan har påverkats på ett sätt som gör det mer riskfyllt än vad de “lovade” innan. Därför ska du inte heller förlita dig blint på giltighetstiden på lånelöftet utan förnya det ofta.
Av ovanstående anledning ska du aldrig skriva på ett kontrakt innan du fått klart från banken att du får låna för köpesumman! Om du ändå måste göra det, se då till att få med en klausul i kontraktet om att köpet endast är giltigt om du får lån från banken. Annars kan du riskera att få böta för kontraktsbrott!
Var skaffar jag ett lånelöfte?
Lånelöfte kan man enkelt skaffa på nätet eller via telefon med banken. Varje bank och bolåneinstitut har en sida där du kan göra det. Ett lånelöfte är inte bindande och kostnadsfritt, så på sätt och vis spelar det inte så stor roll var du väljer att ta lånelöftet.
Du kan enkelt skaffa lånelöfte på internet hos tex Swedbank, där man får ett preliminärt svar inom 2 minuter!
Hej! Vet inte än vilken bank jag ska välja till min vid köp av bostad. Kan jag skaffa lånelöfte från två banker under samma period?
Visst kan du göra det men det är relativt meningslöst eftersom lånelöftet inte är bindande. Tar du ett lånelöfte hos Swedbank tex kan du fortfarande välja tex SEB när du sen tar lånet. Det finns en liten risk att det inte har samma syn på din ekonomi men du behöver bara ett lånelöfte för att kunna lägga bud.
Hej!
Vi har precis sålt vår lght efter en intensiv budgivning mellan två st igår. När vi så skulle skriva kontrakt igår lät det på köparen som de inte hade ett skarpt lånelöfte eller kontakt med bank! Är lite orolig att de inte kan ordna upp det till överlåtelsen sker om 2,5 månad. Vad händer då?
Borde inte mäklaren ha ett ansvar här?
//G
Hej!
Jag köpte en lägenhet år 2009 som jag sedan sålde och gick med vinst i januari 2011. Efter detta flyttade jag utomlands och har pluggat ett år. Nu om en månad flyttar jag tillbaka till Sverige och har hittat min drömlägenhet. Jag tippar på att den kommer gå upp till 2milj kronor och jag har en kontantinsats på 100 000, alltså 5 procent.
Nu till min riktiga fråga, jag kommer att bli fastanställd direkt hos min mammas företag när jag kommer tillbaka (har jobbat för henne tidigare och har gått väldigt bra). Eftersom hon vet vad jag går för får jag en direkt fastanställning, men måste jag ha varit fast anställd en speciell tid för att få bolån? De resterande 10 procenten som krävs för kontantinsatsen skulle jag ta ett privatlån för. Har ej någon som kan gå i borgen för mig. Vad är mina chanser?
Tacksam för svar!
Utifrån de uppgifter du gett så beror det väldigt mycket på hur din ekonomi ser ut i övrigt (hur mycket du kommer att tjäna, hur stora skulder och månatliga utgifter du har, om du har betalningsanmärkningar etc). Det är inget jag kan bedöma utifrån de uppgifter du anger.
Att vara fast anställd innebär att du har ett visst arbetsskydd (du kan inte bli av med jobbet när tex en provtid är slut) vilket är en viss garanti för banken att din ekonomi kommer att vara stabil. Därför ska det inte spela någon roll hur länge du varit fast anställd.
Eftersom privatlånen är mycket dyrare än bolånen så innebär det också att ett privatlån försämrar dina chanser att få ett bolån något. Denna kostnad läggs ju på dina övriga månadskostnader. Banken ser helt enkelt hur din privatekonomi påverkas med ett privatlån (inkl räntor och amorteringar) på 200 000 kr.
Använd gärna vår bostadskalkyl och se hur din ekonomi blir.
Hej!
Jag och min man äger en bostadsrätt i Stockholm nu. Vi gav 2,5 milj för den, men vi borde få ut ca 4,5 milj i dagsläget vid en försäljning. Vi kommer förmodligen att skiljas. Jag undrar om jag kan få lånelöfte för att köpa en lägenhet? Jag har tyvärr inget sparat (bara ca 15 000 kr…) så jag antar att jag måste låna hela beloppet? Men jag får ju loss pengar vid en försäljning av den gamla, gör det nån skillnad?
Anna: Det beror mycket på hur förutsättningarna blir för den lägenhet ni äger tillsammans idag och hur stora lån ni har på den lägenheten. Om man utgår ifrån att ni idag har lån för 2 Mkr så får ni då alltså ut 2.5 Mkr kontant. Om det delas lika har du lite drygt 1 Mkr (efter skatt etc) som du då teoretiskt sett kan använda som insats till en ny lägenhet. Detta göra att du förmodligen bara behöver låna ungefär 30-50% (beroende väldigt mycket på vilken typ av bostad du köper) av köpesumman. Så länge du har ett jobb med fast inkomst och inte har några betalningsanmärkningar ska det förmodligen inte vara några problem att få lånelöfte/bolån, förutsatt förstås att de antaganden jag gjort är rimliga.
Hej, jag har en fråga. Min fru och jag har båda fasta jobb uppe i Göteborg, men vill nu flytta till Skåne. Vi har med nuvarande ek situation fått lånelöfte på 2,7 milj. Det hus vi hittat kostar ca 1,5 milj. Problemet är ju dock att vi inte har några jobb på det nya stället. Det kommer vi säkert att få förstås, men eftersom jag tänkte ta tjänstledigt och min fru kommer vara mammaledig till hösten så är ju hennes ersättning den enda som vi absolut har. Kommer banken köpa detta och bevilja oss det lån på drygt 1,2 som vi behöver?
Markus: Att ni får ett lånelöfte med er nuvarande ekonomiska situation behöver innebär inte att ni kan använda er av det vid köp i framtiden när er ekonomiska situation ändras kraftigt. Jag tror att banken kommer att se på er som en familj som har en mammaersättning som enda inkomst (oavsett tidigare inkomster) och då kan det nog bli svårt att få det lån ni har. Jag skulle inte förlita mig på det lånelöftet ni har nu. Notera att detta, som vanligt, är ett generellt svar utan vetskap om era andra typer av inkomster och förmögenheter.
Hej,
Vi funderar på att köpa lägenhet men just nu så studerar jag men min man har fast arbete med bra inkomst. Min fråga är går det bra att han endast tar lån eller måste båda ansöka om lån.
Sandra80: Det går bra att endast din man tar lånet, såtillvida att han ensam har tillräckligt god ekonomi för att stå för kostnaderna (i bankens ögon).
Hej!
Jag och min sambo vill köpa lägenhet på annan ort om ca 1,5 år. Då kommer jag förhoppningsvis ha ett heltidsjobb (pluggar idag) men kommer nog vara provanställd. Min sambo har fast heltidsjobb idag men vill börja plugga efter flytten. Problemet är att min sambo förmodligen måste säga upp sig innan vi ansöker om lån (han har lång uppsägningstid), kommer banken se att han är under uppsägningstid? Finns det någon risk att de ringer hans chef och kontrollerar hans anställning (och då upptäcker att han sagt upp sig) ? Vi vill ju bättra på våra chanser att få lån genom att få det att se ut som att vi båda har heltidsjobb… Vi vet själva att vi har ekonomin för att köpa lägenhet, men det kan ju vara svårt att övertyga banken om det när man har billån och csnlån dessutom.
Mvh Sarah
Sarah: När ni väl har fått bolånet beviljat och utbetalt spelar det ingen roll om vad ni väljer att göra, så länge ni betalar era avgifter i tid till banken. Om ni tar ett bolån i just det skede när ni båda har fast inkomst så är det ju förstås mer troligt men ni måste vara försiktiga så att ni inte chansar och tar för stora kostnader. Tänk om du inte får jobb på direkten, till exempel? Ta med riskerna i beräkningen. Det är förstås inte att föredra att föra banken bakom ljuset om era avsikter. Banktjänstemän är ju duktiga på att se över risker och de kan ju faktiskt hjälpa er att se till att ni inte hamnar i ekonomiska svårigheter.
En sak ni bör vara försiktiga med är att förlita er på ett lånelöfte ni får med er nuvarande inkomst och sen försöka köpa bostad med det lånelöftet. Banken gör nämligen ytterligare en koll av er ekonomi i samband med den slutgiltiga bedömningen av lånet. Har er ekonomiska situation ändrats då är det inte säkert att ni får det lån ni fått löfte om. Det är dock inte speciellt troligt att de skulle höra av sig till din mans arbetsgivare för att se om han har sagt upp sig.
Hej,
Vi bor i en hyresrätt idag där planer för ombildning till bostadsrätt finns. Går allt vägen kan ombildning ev stå klar inom ett år. Kan vi då söka lånelöfte, säg i början på nästa år? Anledning till att vi vill söka i förväg är pga att vi ska ha barn i maj 2012 och då blir det knepigare att få lån. Men tänkte då att om man har ett lånelöfte från tiden man jobbat kanske detta funkar bättre? Eller så är jag ute och cyklar
En annan fråga. Vi med många andra har dragit på oss en del krediter genom åren och har även ett billån. Hur mkt försämrar detta våra chanser till att få ett lån?
Bella: Det kan vara vanskligt att skaffa lånelöftet innan. Som du säger kan det tänkas att det blir svårare att få lån men tänk på att ett lånelöfte inte är ett löfte om lån (namnet är missvisande). Banken kan utställa ett lånelöfte på en viss summa men sen i slutändan inte ge er det lånet ändå för att er livssituation ändrats i och med barnet. I värsta fall kan ni hamna i en situation (vilket BoUpplysningens besökare kommenterar om då och då) att ni skriver på kontraktet och sen inte får bolånet, vilket kan göra er skadeståndsskyldiga. Så spela med öppna kort gentemot banken.
Era lån och krediter ni har räknas in i den allmänna sammanställningen om er ekonomi. Det är klart att det inte är bra om ni har för mycket skulder gentemot era inkomster men de allra flesta människor har lite skulder. Ni kan också vända det till er fördel genom att flytta dessa krediter till er nya bank.
Hej!
Jag och min sambo bor nu i en hyreslägenhet i norrbotten men tänkte flytta till stockholm inom ett år. Funderar på att köpa ett radhus utanför sthlm för ca 2 miljoner kr. Nu har båda fasta jobb och ganska bra inkomst. Så säg att vi får ett lån och köper ett radhus och sedan säger upp oss båda två, kommer banken följa upp det? Vi kommer antagligen börja studera, få studielån, studiebidrag och jobba extra så vi vet ju att vi kommer ha råd med lånet.
Är bara fundersam om man kan göra så att man tar lånet medan man har fast jobb för att sedan säga upp sig och börja studera?
Det undrar jag oxå! Funderar på att börja studera, men vill gärna köpa en lägenhet först.
e: Här gäller samma sak för dig. Får du lånet beviljat och bostaden köps så kollar inte banken upp vad du gör nästa år. Se bara till att du har råd att betala för lägenheten även vid stigande räntor. Man har ofta ganska små marginaler som student.
Hejsan.
Jag och min fru vill köpa en gård för att starta upp och driva ett artistpensionat. Gården får kosta ca 500k-1m kr har vi tänkt.
Vi har ingen kontantinsats men kan eventuellt låna den biten av våra föräldrar.
Min fru har ett års vikariat och tanken är att vi ska bedriva verksamhet och jobba båda två på gården när hennes vikariat går ut. Jag har ingen inkomst utan jobbar med detta projekt på heltid just nu.
Hur ställer sig banken till detta? Vi har en projektbeskrivning och kan skriva ihop en företagsplan om det behövs. Och hur ändras läget om man har borgenär?
Tack!
Christian: Vad spännande med ett artistpensionat! Det här är ju egentligen ett affärsbeslut och ett företagarlån så det handlar inte så mycket om bolån på det sätt som vi beskriver här. Banken kommer att ge er ett företagarlån baserat på risker osv baserat på er affärsidé och affärsplan där en av era investeringar är ett hus. Om ni har en borgenär så blir det mesta lättare, då är det ju den personen som borgar för att ni kan betala ert eventuella lån.
Jag är dock osäker på frågor relaterade till företag och bostadsköp, vilka konstellationer som fungerar på vilket sätt osv. Tyvärr. Det finns dock inga problem med att kolla med banken och höra vad de säger.
Tack för det svaret. Jag får nog gå till banken och höra hur dom vänder sig till detta.
Jag skulle också vilja fråga hur det fungerar om man skulle vilja köpa ett äldre hus i syfte att renovera upp det och sälja det vidare efter ca 1 år. Tar banken hänsyn till detta vid lån eller hur fungerar det? Och skulle man kunna starta upp ett företag eller t.ex. en ekonomisk förening som man köpte fastigheten genom och gjorde själva köpet till en affärsverksamhet för att sedan ta vinsten till att antingen göra om processen en gång till med ett nytt hus eller investera vinsten i artistpensionatet? Jag hoppas du följde min tankegång där
Du kanske är helt fel person att fråga men kan man starta upp ett “renoveringsföretag” och renovera upp några hus för att sedan använda pengarna till att investera i ett artistpensionat? Där är väl kärnan i frågan
Christian: Tyvärr är det nog så. Det är ju en affärsidé på samma sätt som att sälja möbler i platta paket
Det är också så banken kommer att se på det, även om de självklart bedömer affärsidén med bostadsmarknaden som en variabel för hur stor chans den har att lyckas osv.
Måste tillägga att vi båda har fast jobb och kontant insatsen till husköpet!
Sonja: Det är naturligtvis fördelaktigt. Men i fråga om bankens upplevda risk med att ha er som låntagare så är det förmodligen inte någon specifik fördel som gör att betalningsanmärkningen ses över, utan snarare ett förmodat grundkrav från banken.
Hej!
Jag har en fråga om lånelöfte och bolån. Jag och min sambo vill köpa hus och har hittat ett som passar och vill ta ett bolån tillsammans!
Jag har varit sambo förut som satte mig i stora skulder eftersom han spelade bort våra pengar. Han beställde även saker i mitt namn som jag rök på att betala!
När vi flyttade isär dök än det ena inkassot efter det andra in och även krav från kronofogden!
Jag försökte betala så mycket som möjligt som ensamstående 2 barns mamma och vissa krav kunde jag inte betala med en gång!
Sedan 1,5 år är allt betalt men 2 anmärkningar finns registrerade.
Mannen jag ska ta bolån med har inga skulder och har aldrig haft en skuld! Vi har ca 37 000 varje månad när vi slår ihopa våra löner!
Min fråga är då…kan vi ta lån tillsammans? Hur stora är oddsen att vi får lån? Kan jag överhuvudtaget vara medsökande?
Ringde Nordea men de sa blankt nej! Att han får ta lån ensam el hitta någon prickfri medsökande på lånet!
Jag skäms oerhört och önskar jag kunnat lösa det innan, men det har inte varit lätt!
Sonja: Den situation du beskriver tror jag inte är helt ovanlig, att man har fått betalningsanmärkningar på grund av orsaker man har haft mycket svårt att kontrollera.
Bankerna har allt som oftast riktlinjer och regler de följer för att kunna ge enhetliga besked och ge sina banktjänstemän tydliga riktlinjer. Där kan en betalningsanmärkning innebära ett blankt nej då det kan vara “riktlinjer uppifrån”.
Utifrån bankens perspektiv kan jag tänka mig att banken resonerar såhär (notera att detta endast är generella spekulationer och absolut inget som har med Nordea specifikt att göra):
Många som har en betalningsanmärkning har en mer eller mindre bra förklaring och bankerna har nog hört de flesta. Som partner i ett f.d. förhållande med en beroende kanske du till och med kan identifiera dig lite med den situationen?
De kanske också resonerar som så att “ingen rök utan eld”, att personer som fått en betalningsanmärkning kanske hamnar i situationer och med personer där det är större risk att få betalningsanmärkning. För att uttrycka sig krasst, man kan få en betalningsanmärkning för att man har dålig ekonomi eller för att man är för blåögd och bådadelarna är en riskgrupp för banken.
Problemet är ju att även om de filtrerar bort de som konsekvent faktiskt har svårt med ekonomin och som i slutändan aldrig skulle betalat sin skuld, så filtrerar de även ibland “hederliga” personer som har god ekonomi.
Om jag vore er skulle jag ringa till olika banker och se om någon annan bank har bättre förståelse för er situation. Försök ge konkreta bevis på att betalningsanmärkningen inte var “ditt fel” om du kan. Ju mer du tänker dig in i bankens syn på hur du skulle kunna vara en del av en riskgrupp, desto bättre argument kan du komma med.
Du kan också kolla med Bluestep där de har en lite mer positiv syn på betalningsanmärkningar.