Topplån
Ett topplån är ett lån som tillsammans med ett bottenlån bildar ett bolån. Topplånet kallas just topplån för att det ligger “ovanpå” bottenlånet (och inte för att det är något form av “toppenlån”). Hur fungerar då detta? Det ska denna text förhoppningsvis förklara för dig, har du frågor även efter att ha läst denna text skriv detta då gärna i textrutan längst ner.
Notera: Topplån är i och med införandet av bolånetaket inte lika vanliga längre och normalt inte något man behöver ta hänsyn till när man skaffar ett nytt lån idag. Topplån gäller i princip bara om bottenlånet är lägre än 85%, vilket ibland gäller för villor, vissa bostadsrätter, men framförallt bostäder i glesbygd.
När du köper en lägenhet delar banken in ditt lån i olika risknivåer och där bottenlånet står för den säkra delen av lånet så är topplånet den osäkra. Vanligtvis brukar bottenlånet täcka 0 till runt 85 % av din köpesumma. Är botten lånet lägre, täcker topplånet upp till 85% av bolånet.
Illustration av lånefördelningen. Bottenlån (grönt) täcker här 75%, topplånet (gult) ytterligare 10%, resterande (vitt) är den egna insatsen, alternativt ett privatlån.
Oftast betalar man även in en del av summan som handpenning (ofta 10%). Har du då ett bottenlån på 75%, och betalar in en handpenning på 15% så blir topplånet i slutändan 10%.
Topplån och risk
Anledningen till indelningen av lån är att eftersom banken har din lägenhet som säkerhet måste de veta att de kan få tillbaka pengarna även om priserna på bostadsmarknaden viker. Går priserna ner 15 % så är det (i detta fallet) den egna insatsen som “försvunnit”, går de ner ytterligare 10 % försvinner topplånet, och först när priset gått ner med 25 % riskeras bottenlånet.
Eftersom topplånet är det andra lånet som banken riskerar är detta av högre risk än bottenlånet, och hög risk = högre ränta. Det är dock inte samma risk som ett eventuellt privatlån som ligger “över” topplånet. Därför har topplån ofta högre ränta än bottenlån. Topplån ges i princip alltid mot rörlig ränta.
Du kan läsa om hur olika banker ser på topplån i BoUpplysningens intervjuer med bankerna eller se en lista på banker och bolåneinstitut som har både bottenlån och topplån.
59 Responses to Topplån
Leave a Reply
Hemförsäkring
Om vi säger att huset värderas till 2 miljoner kroner men att köparen i slutändan betalar 80% av värdet, dvs 1,6 miljoner. Behövs det då varken egen kontantinsats eller topplån?
Den slutgiltiga värderingen av bostaden görs av marknaden, det vill säga att om marknaden bedömer priset till 1.6 Mkr (dvs, det högsta budet är 1.6 Mkr) så är det också det priset som banken använder som riktmärke för bolånet. Då är det precis samma sak som att köpa vilken bostad som helst vad gäller kontantinsats och topplån. Som svar på din fråga då, jo, de behövs.
Jag vet inte vad du menar att “huset värderas till 2 miljoner” men jag antar att det är en mäklare som angivit detta. Detta är bara en kvalificerad uppskattning av mäklaren och det är i slutändan marknaden som avgör. Om man säljer ett hus till ett underpris, tex till en vän eller släkting, så kan kanske mäklarens uppfattning om det riktiga värdet på bostaden bli riktvärde men det är absolut något man ska kolla med banken först, för att se hur de resonerar.