Det du behöver veta inför amorteringskravet

13 februari, 2018
  • 13 februari, 2018

Det skärpta amorteringskravet är nu en halv månad bort. För de som drabbas kommer kravet ha en stor ekonomisk påverkan. Men för de allra flesta nya låntagare är kravet för tufft för att överhuvudtaget vara aktuellt.

Förändring från dagens amorteringskrav

Det amorteringskrav som idag finns tar endast hänsyn till om du lånar mer än 50 procent av bostadens värde. Den procent som du sedan ska amortera beror på hur mycket mer än 50 procent av bostadens värde du lånar. Totalt får du max låna 85 procent av bostadens värde, resterande 15 procent ska vara handpenning.

Nuvarande amorteringskrav

  • Lån som motsvarar över 70 procent av bostadens värde: årligt amorteringskrav på 2 procent
  • Lån som motsvarar 50-70 procent av bostadens värde: årligt amorteringskrav på 1 procent
  • Lån som motsvarar mindre än 50 procent av bostadens värde: inget krav på amortering

Det nya kravet som införs 1 mars kommer inte bara ta hänsyn till hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde utan även i förhållande till din bruttoinkomst. Kravet innefattar bara nya bolån och innebär att alla som tar ett nytt lån som motsvarar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst ska amortera ytterligare en procent på sitt bolån per år. Låntagare som dels tar ett lån som motsvarar över 70 procent av bostadens värde och dels tar ett lån som motsvarar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst tvingas amortera 3 procent årligen.

I takt med att du amorterar och lånet sjunker kommer den extra procenten försvinna först när lånet sjunker under 4,5 gånger av din bruttoinkomst. För att snabba på den processen kan du vid en eventuell omfattande renovering göra en omvärdering. I takt med att bostadens värde stiger kommer lånet rent procentuellt att sjunka.

Inte många kommer drabbas av kravet

Bankernas krav är så tufft att det inte är så många som drabbas. Finansinspektionen tror att cirka 15 procent av alla nya låntagare kommer beröras. Anledningen att det inte är fler är att bankerna redan idag inte tillåter så många att låna mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst. Skälet till det är att bankerna kräver att låntagarna ska ha en viss summa över att leva på efter att räntor och amorteringar är betalda.

De som drabbas blir mycket räntekänsliga

De som påverkas av det nya amorteringskravet kommer även bli mycket mer räntekänsliga. Hushållens övriga konsumtion kommer nämligen behöva anpassa sig om bolånen höjs för att räntan går upp. Det mesta tyder på att räntan kommer att höjas under året. Riksbanken kommer troligtvis höja reporäntan redan till sommaren vilket kommer få konsekvenser för bolånen.

Stockholm berörs mest

Effekterna kommer bli tydligast där det är störst skillnad mellan bostadspriserna och lönerna. Därmed kommer Stockholm beröras mest. Stockholmarna kommer behöva tjäna mycket mer för att inte påverkas av kravet. I dagsläget kostar en trea på 70 kvadratmeter i snitt 84 000 kronor per kvadratmeter. Det går att jämföra med centrala Malmö där kvadratmeterpriset i snitt kostar 30 000 kronor.

Exempel! Ett par i Stockholmsområdet ska köpa ett radhus för 4 500 000 kronor. Med en gemensam årsinkomst på 686 400 kronor omfattas de av amorteringskravet om lånet överstiger 3 088 800. De tar ett lån på 3 825 000 vilket är 85 procent av bostadens värde. Deras årliga amortering per år kommer därför bli 3 825 000 x 0,03 = 114 750 kronor.

Förändrad inkomst kan innebära förändrade amorteringsvillkor

Då det skärpta kravet baseras på din bruttoinkomst kan du få förändrade villkor vid eventuell kraftig löneökning. Det är den bank du söker lånet hos som avgör vilken inkomst som ska gälla. Skulle det däremot vara så att du eller en partner blir arbetslös, sjuk eller av annan anledning inte är förmögen att jobba kan du beviljas undantag för det skärpta kravet under en begränsad tid.

Tilläggslån kan påverka befintligt bolån

Utökade lån omfattas också av det nya amorteringskravet. Att utöka sitt bolån för att ha råd med exempelvis en renovering är inte helt ovanligt, men för dig med ett befintligt bolån kan det vara värt att tänka om. Utökar du ett befintligt lån och det tillsammans med det gamla bolånet överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten kommer du behöva amortera enligt det skärpta amorteringskravet.

Skärpta amorteringskravet får både ris och ros

Den främsta kritiken mot kravet har varit tajmingen. Många anser att åtstramningarna sker alldeles för tätt inpå det tidigare kravet. De som förhåller sig positiva anser att det är viktigt att minska skuldbördan. Allt fler inser även att amortering är en kostnad man betalar till sig själv och även om det svider i plånboken kommer det minska både skuld och räntekostnader över tid.

Filip Svensson

Skribent

filip.svensson@boupplysningen.se

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Vad du behöver veta om kommentarerna på BoUpplysningen