Bolånekalkyl

Utskriftsvänlig PDF

De allra flesta som köper en bostad finansierar den med ett bolån. Ju större bolån du tar, desto mindre behöver du lägga i kontantinsats. Samtidigt betyder ett större bolån högre månadskostnad och känslighet mot räntehöjningar. Med vår bolånekalkyl kan du räkna ut månadskostnaden för ditt bolån.

En bolånekalkyl hjälper dig att räkna ut vad ditt bolån kommer att kosta dig varje månad. Bolånekalkylen består av tre delar som alla hänger samman och påverkar din månadskostnad för bolånet: bolånets storlek, amortering och ränta.

Bolånet får inte utgöra mer än 85 procent av köpeskillingen

När du tar ett bolån för att köpa en bostad får bolånet inte utgöra mer 85 procent av köpeskillingen, det vill säga slutpriset för bostaden. Om du köper en lägenhet för 1 miljon kronor får lånet alltså inte vara mer än 850 000 kronor. Resterande 15 procent måste utgöras av en handpenning.

Ju större bolån du tvingas ta, desto högre blir din månadskostnad. Bolånet är den enskilda faktor som påverkar din månadskostnad allra mest. Det påverkar både räntan och hur mycket du behöver amortera.

Försök ta ett så litet bolån du kan. När du är högt belånad är du som mest känslig mot räntejusteringar. Bara en liten justering av räntan kan påverka dig mycket om du är högt belånad.

Amortering är ett sparande som räknas med i bolånekalkylen

De allra flesta som tar ett bolån omfattas av amorteringskravet. I och med att det många gånger är ett krav att amortera räknas amorteringen med i bolånekalkylen.

Att amortera, det vill säga betala av lånet, är i dock ingen kostnad du betalar för lånet. Det går mer att likna vid ett obligatoriskt sparande, men istället för att du kan ta ut pengarna när du vill finns de kvar i bostaden. Pengarna blir tillgängliga först när du säljer bostaden.

Amortering påverkas av din belåningsgrad och inkomst

Hur mycket du får amortera på ditt bolån påverkas av hur hög din belåningsgrad är. Belåningsgrad innebär hur stor del av bostadens totala värde som utgörs av bolånet. Även din inkomst påverkar hur mycket du behöver amortera.

  • Belåningsgrad 0–50 procent. Om din belåningsgrad är mellan 0 till 50 procent finns det inget lagstadgat krav på att du måste amortera.
  • Belåningsgrad 50–70 procent. Du måste amortera minst 1 procent på ditt bolån varje år.
  • Belåningsgrad 70–85 procent. Du måste amortera minst 2 procent på ditt bolån varje år.

Tänk på! Detta är bara minimikrav, bankerna kan kräva att du amorterar mer.

Våren 2018 infördes det nya amorteringskravet som tar hänsyn till din inkomst i förhållande till ditt bolån. Om ditt bolån är mer än 4,5 gånger så stort som din årliga bruttoinkomst måste du amortera ytterligare en procent.

Exempel! Oskar och Caroline köper en bostad för 4 miljoner kronor. De lägger 1 miljon i kontantinsats och lånar 3 miljoner, vilket ger en belåningsgrad på 75 procent och minst 2 procents amortering.

Deras gemensamma bruttoinkomst är 630 000 kronor. 630 000 kr X 4,5 = 2 835 000 kr. I och med att Oskar och Caroline lånar mer än 4,5 gånger deras bruttoinkomst måste de amortera ytterligare en procent.

Förhandla räntan för att få ned månadskostnaden

När du lånar flera miljoner kronor är det viktigt att du får en bra ränta. Förhandla alltid bolåneräntan med din bank. Om banken inte kan erbjuda dig den ränta du vill ha ska du inte vara rädd för att se dig om efter en ny. Genom att få ned räntan några få punkter kan du spara tusentals kronor varje år på ditt bolån.

Exempel! Om du har ett bolån på 3 miljoner kronor och en ränta på 2 procent kan du spara 15 000 kronor om året genom att byta till en bank som kan erbjuda dig en bolåneränta på 1,5 procent.

När du förhandlar om räntan ska du titta på bankens snittränta vilket är det räntesnitt andra kunder har fått. Bankerna presenterar även en listränta, den används främst i marknadsföringssyfte och ligger vanligtvis några punkter högre än snitträntan.