Låna till kontantinsats

Så finansierar du kontantisatsen utan eget kapital

Utskriftsvänlig PDF

Om du inte har tillräckligt med kapital för att betala kontantinsatsen så kan du idag låna till kontantinsatsen för att finansiera den del av bostaden som du måste betala kontant. Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av det du betalar för bostaden och kan inte finansieras med bolån. Ett kontantinsatslån är i stället ett lån utan säkerhet och har därför högre ränta än ett bolån. Om du ska låna till kontantinsatsen finns det en del saker som du behöver tänka på innan du lånar.

Kan man verkligen låna till hela kontantinsatsen?

Om du inte kan betala kontantinsatsen med egna pengar kan du låna pengar från en annan bank för att betala kontantinsatsen. Det innebär att du som bostadsköpare tar två separata lån: ett bolån och ett privatlån. Bolånet, som maximalt får utgöra 85 procent av köpeskillingen, fungerar som ett vanligt bolån med bostaden som säkerhet. Privatlånet, som är resterande 15 procent av köpeskillingen, finansierar kontantinsatsen och är ett lån utan säkerhet.

Exempel: Doris har tagit studenten, skaffat fast arbete som undersköterska och vill nu flytta hemifrån. Hon har inte hunnit spara ihop till en kontantinsats, men eftersom hon har ett fast jobb har hon en stabil ekonomisk grund att stå på. Lägenheten Doris vill köpa har ett marknadsvärde på 1 500 000 kronor vilket innebär att Doris långivare erbjuder ett bolån som täcker 85 % av marknadsvärdet = 1 275 000 kronor. För att finansiera kontantinsatsen har Doris lånat 225 000 kronor separat från bolånet.

Du måste ha kontantinsats för att få bolån

Att få ett bolån utan kontantinsats går inte. Därför går det inte heller att köpa en bostad utan att ha pengar till kontantinsatsen. Däremot går det bra att finansiera kontantinsatsen med ett privatlån om du inte har tillräckligt med egna medel.

Tänk på! Du kan behöva visa för banken var din kontantinsats kommer ifrån. Spara därför dokument som visar att du lånat pengar till kontantinsatsen.

Har du möjlighet att spara ihop pengar till kontantinsatsen är det en stor fördel. Om inte kan dock ett lån till kontantinsats vara ett bra alternativ för dig eftersom du inte kan få ett bolån utan pengar till kontantinsats. Dock blir dina månadsutgifter högre eftersom du måste betala ränta och i längden även betala tillbaka lånet.

Så lånar du pengar till kontantinsatsen

1. Beräkna hur mycket du behöver låna

För att beräkna hur mycket du behöver låna till kontantinsatsen bör du börja med att utgå från vilken bostad du är intresserad av att köpa. Därefter bör du ansöka om ett lånelöfte för att konkret få veta hur mycket du maximalt kan köpa en bostad för. När du vet hur mycket du kan köpa för kan du även beräkna din maximala kontantinsats. Den är då 15 procent av lånebeloppet.

Exempel: Johan ska köpa en bostad och har fått lånelöfte på ett bolån som ger honom möjlighet att låna 2 500 000 kronor. Detta innebär att han måste betala en kontantinsats på 0,15 x 2 500 000 = 375 000 kronor.

Om du köper en bostad för mindre än du har räknat med kommer du helt enkelt få lite pengar över på kontantinsatsen. Det är dock bättre än att ha för lite eftersom du inte kan få bolån utan att ha pengar till hela kontantinsatsen.

2. Jämför och hitta det billigaste kontantinsatslånet

Det finns många långivare som erbjuder lån till kontantinsats. För att få så bra villkor som möjligt bör du jämföra flera långivares erbjudande innan du bestämmer dig.

I dag finns det flera tjänster som hjälper dig att samla erbjudanden och villkor från flera långivare. Då kan du få en bra överblick över vilken långivare som det är billigast att låna till kontantinsatsen från. I tjänsternas verktyg kan du ställa in lånebelopp och återbetalningstid och se den ungefärliga månadskostnaden för lånet.

Få hjälp att hitta det billigaste kontantinsatslånet

Consector

 

  • Jämför bolån hos upp till 30 banker
  • Bästa räntan snabbt och enkelt
  • Kontantinsatslån upp till 600 000 kr
Till Lånekoll
Sambla

 

  • Jämför över 40 olika banker
  • Över 200 000 nöjda kunder
  • Jämför lån upp till 600 000 kr
Till Sambla

3. Välj långivaren med de bästa villkoren

Om du lånar till kontantinsatsen innebär det att du behöver klara av att betala räntan för lånet varje månad utöver dina vanliga boendekostnader. Därför bör du tänka igenom följande saker när du ska välja vilket kontantinsatslån som passar dig bäst.

  • Räntan för bolån och kontantinsatslån. Eftersom kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet är räntan i regel högre än för exempelvis bolån. Tänk på att du ska kunna betala tillbaka räntan för bolånet parallellt med räntan för kontantinsatslånet.
  • Återbetalningstiden. Se till att välja en återbetalningstid som är rimlig baserat på dina ekonomiska förutsättningar. Att inte betala tillbaka ett lån kan bli kostsamt i längden och därför är det bättre att välja en längre återbetalningstid snarare än en kort.
  • Utbetalningstid. Om du behöver kontantinsatsen relativt snart bör du se över hur snart du kan skriva på skuldebrevet och hur lång utbetalningstiden är. Har du redan ett konto hos banken går utbetalningen i regel snabbare.
  • Övriga avgifter för lånet. En övrig avgift kan exempelvis vara aviavgift för fakturor. Om det går att betala räntekostnader och lånet med autogiro i stället kan ditt lån bli billigare i längden. 

Tips! I köpa bostad-guiden här på Boupplysningen finns en läsvärd artikel om hur du sätter en budget inför ditt bostadsköp.

Att tänka på innan du lånar till kontantinsats

Du ska alltid ha de ekonomiska förutsättningarna att kunna betala tillbaka alla lån. Därför bör du göra en noggrann kalkyl över vilka utgifter du har och vad ett kontantinsatslån och bolån skulle innebära för din ekonomi.

  • Din boendekostnad. Jämför din nuvarande boendekostnad i dag med vad den skulle bli om du i stället lånar och köper en bostad. Ett bostadsköp är på lång sikt en bättre investering, men medför månadskostnader för både bolånet och kontantinsatslånet som du ska klara av att betala.
  • Dina inkomster. Hur ser dina inkomster ut i dag och hur kommer de att se ut i framtiden? Har du ett fast arbete med en bra lön har du förmodligen ett bättre ekonomiskt utgångsläge än om du till exempel har en tillfällig anställning.
  • Möjligheter att spara till ett kontantinsatslån. Eftersom du måste betala ränta om du lånar pangar till kontantinsats är det i princip alltid billigare att spara ihop till kontantinsatsen. Å andra sidan kan ett kontantinsatslån vara en utmärkt lösning när du relativt snabbt behöver någonstans att bo. Det är bara du själv som kan göra den avvägningen.
  • Bolånekostnader. Glöm inte att du även ska betala av räntan på bolånet parallellt med kontantinsatslånet. För bolån finns också amorteringskravet som kan göra att du måste betala tillbaka en viss procent av lånet varje år. Även det behöver du ta med i beräkningen när du räknar ut dina månadskostnader.

Om du ser över din ekonomi noggrant innan du tar ett lån undviker du otrevliga överraskningar när du väl har köpt en bostad.

Tips! Testa att varje månad lägga undan pengar som motsvarar de extra månadskostnader som det skulle innebära. Då får du en bra bild av hur du klarar dig med de extra utgifterna.

Evelina

Boende-skribent

evelina.grenehed@boupplysningen.se

30 Relaterade frågor & svar

Torbjörn skriver:

Hej, jag och min sambo ska köpa hus men är riktigt fundersamma över hur det funkar med kontantinsats, om vi frågar om lånelöfte från en bank och klickar i ”övriga lån- nej” och sen går och lånar till kontantinsats så kommer ju det synas när väl banken ska göra ’sista kollen’ när man valt ett hus och buda på och då kunna neka oss.. Är det då bättre att låna till en kontantinsats i förtid så det finns på kontot, så att när man väl ansöker om lånelöfte från banken kan man klicka i ”övriga lån – ja” för då blir väl allting mer korrekt med banken och då kan dom inte neka pga av ett lån dom inte visste om? Problemet är att man kanske får låna lite mer än man behöver då budgivning kan stiga men att man får komma överens om ett maxpris..

Daniel skriver:

Hej Torbjörn!

Det är precis som du säger. Tar ni ett större privatlån för att finansiera kontantinsatsen efter att ni fått lånelöfte kan ni inte räkna med att banken erbjuder samma villkor som finns i lånelöftet av den enkla anledningen att er ekonomiska situation förändrats sedan banken gav lånelöftet.

Det är jätteviktigt att komma ihåg att ett lånelöfte aldrig är bindande för banken utan alltid kan dras tillbaka. Jag rekommenderar dig att kontakta din bank och förklara situationen för att få vägledning i hur ni bäst går tillväga i den situation ni befinner er i.

Lycka till!

Nikola Tsekin skriver:

Hej san,

Min sambo och jag har en stor del av de 15% som krävs för att köpa bostadsrätt och vill gärna låna resten av pengarna som krävs.

Hur gör man för att säkerställa att inte något går fel:

Tar man privatlånet först, innan man ansöker om lönelöfte eller tvärtom? Jag är lite orolig att något går fel med bolånet/lönelöftet om man har redan ansökt om/fått privatlån först. Blir det inte för många kreditupplysningar i detta fal?

Tack, tack.

Daniel skriver:

Hej Nikola! Det är tyvärr svårt för mig att ge någon konkret råd till er eftersom jag inte känner till er ekonomiska situation. Det beror bland annat på hur stort privatlånet är, era inkomster, er nuvarande skuldsättning och hur stort det tänkta bolånet är. Mitt råd är att kontakta er bank för vägledning. Lycka till!

Annsofie Forsberg skriver:

Om jag har en sambo som ska flytta med till nya bostaden. Måste hen då även stå med på lånet. Kan hens inkomst bara tänkas med som inkomst

Daniel skriver:

Hej! Din sambo måste inte stå med på lånet om ni inte vill. Om ni vill att sambons inkomst ska räknas in i bedömningen av din ansökan behöver din sambo dock vara medlåntagare.

Annsofie Forsberg skriver:

Om jag behöver låna lite grann till kontantinsatsen och den första banken nekar . blir då mina chanser sämre om jag då hör av mig till nästa Bank
innebär det då att jag sedan inte får låna till bostaden om jag har sökt men blivit nekad lån på andra banker

Daniel skriver:

Hej! Ja, dina chanser att få ett kontantinsatslån eller bolån kan försämras om du gör på det sättet. När du ansöker om ett lån gör bankerna en kreditupplysning på dig. Av kreditupplysningen framgår om du nyligen ansökt om andra lån. Att ha många kreditupplysningar på kort tid kan påverka din kreditvärdighet negativt vilket försämrar möjligheterna att få ett lån. Om man vill ta ett lån till kontantinsats kan det därför vara bra att använda en låneförmedlare. Fördelen med en låneförmedlare är att det bara görs en kreditupplysning som skickas till flera långivare.

Annsofie Forsberg skriver:

Har jag möjlighet att bolåna även om jag är 57 år gammal

Evelina skriver:

Hej Annsofie,

Ja, du kan ta bolån om du är 57 år gammal. När du ansöker tittar banken på din livssituation och ekonomi när de ska bedöma om du får låna eller inte. Ålder skulle kunna påverka detta till viss del, men har du god ekonomi borde det inte vara något större problem.

Alex D skriver:

Hej,vi har kontantinsats på 800000 och vi har lånat 800000 från banken (bolån) ,huset kostar ck. 1600000,min fråga är hur betalar man kontantinsats på tilträdesdag? Direkt till säljarens konto ,via mäklaren eller vi ska prata med banken och dem ska överföra till säljaren (vi har sparkonto och bolån på samma bank)?
Tack!

Evelina skriver:

Hej Alex,

Ofta är det mäklaren som fungerar som mellanhand under hela processen, även när det gäller betalningen och kontakten med banken. Exakt hur det går till kan nog variera, men i regel så sätter du in kontantinsatsen på ett visst konto så att det betalas till säljaren tillsammans med bolånet. Mitt råd är att prata med mäklaren om hur det går till i ert fall, de har stenkoll på den saken.

Felix Eriksson skriver:

Hejsan!
Har en kontantinsats på 800.000kr och vill låna mig till samt köpa mig en lägenhet för 3,7mkr.
Tjänar dock bara 30.000kr brutto i månaden, kan detta bli ett problem när jag ska ansöka om ett lånelöfte?
Mvh Johan

Evelina skriver:

Hej,

Det här måste du kolla med banken du ska låna av. Det är många faktorer som spelar in i om du kan få lånelöfte eller inte, så jag kan tyvärr inte svara på den frågan. En tumregel är i alla fall att du brukar få låna högst 4–6 gånger din årsinkomst före skatt, men banken tar hänsyn även till andra ekonomiska förutsättningar än inkomst.

Amanda skriver:

Hej!

Ni säger att banken har rätt att fråga vars pengarna kommer ifrån om man lånat kontantinsatsen. Betyder det att de också då har rätt att neka bolån om de ser att du lånat hela?
Själv pratat med banken om bolån och de tillåter bara att låna 100 000 kontantinsats. Trots att vi har råd att betala om vi skulle låna mer. Så funderar på att vända mig någon annan stans men är ju onödigt om det ändå inte vill bevilja högre bolån för att vi lånat till kontantinsatsen.

Evelina skriver:

Hej Amanda,

Ja, det är upp till varje bank om de accepterar att du lånar hela kontantinsatsen eller inte. Däremot kan banker göra olika bedömning av era möjligheter att klara räntan och återbetalningen, så det kan absolut vara värt att kolla med någon annan bank.

Något att tänka på är att räntan i regel är högre för privatlån (som kontantinsatslånet är) än för bolån. Banken ska bedöma att ni klarar av båda räntorna och också kommer att kunna betala tillbaka skulderna.

Susanne skriver:

Hej.
Om man vill köpa tomt och sen bygga nytt, blir det två olika kontantinsatsen då eller?

Evelina skriver:

Hej Susanne,

Nej, det blir inte två olika kontantinsatser i det fallet. Att köpa tomt och bygga nytt fungerar på ett annat sätt än att köpa en befintlig bostad.

Tomtköpet kan inte finansieras med ett bolån, utan i så fall behöver du ta ett privatlån. Då behövs ingen kontantinsats.

När du sedan bygger hus på tomten är det inte heller bolån du tar, utan ett så kallat byggnadskreditiv. Det innebär kortfattat att banken gör en förhandsvärdering på husets värde och beviljar krediter för kostnaderna för att finansiera husbygget. I det fallet behövs en kontantinsats, men det går att använda tomten som kontantinsats om du hellre skulle vilja det än att betala kontantinsatsen i pengar. Sedan när huset är färdigbyggt kan du lösa in byggnadskreditivet och teckna ett bolån på det färdiga huset.

Om en sådan lösning vore aktuell för dig kan din bank ge mer information om detta.

Åsa skriver:

Hej, jag vill bara få ett utlåtande om jag tänker rätt i denna fråga:
Vi äger idag ett fritidshus som vi har möjlighet att belåna upp till 600tkr på. Kan det då fungera som en kontantinsats på ev köp av ny bostad?
Ex:
Vi vill köpa en bostad för 2 000 tkr och går in med 600 tkr som belånas på fritidshuset, blir då vårt nya bostadslån 1 400tkr? Eller?

Evelina skriver:

Hej Åsa,

Ert lån till kontantinsatsen måste vara ett helt separat lån än ert bolån till bostaden ni vill köpa. Ert lån på fritidshuset går alltså inte att slå ihop med bolånet till den nya bostaden.

Det är upp till banken att avgöra om ni kan belåna fritidshuset för att betala kontantinsatsen. I regel brukar lån till kontantinsats vara utan säkerhet, så det är inte säkert att banken går med på att ni finansierar kontantinsatsen med ett annat bolån. Därför rekommenderar jag alltså att ni frågar banken om saken.

Marie skriver:

Hej, sonen vill flytta hemifrån och köpa sig en lägenhet.
Han har inte pengar till kontantinsatsen.
Vad blir kostnaden för honom om han lånar till hela beloppet, 1500000 kr.
Han har inga andra lån och egen bil. (50000:-) samt tjänar 35000 kr/månaden

Evelina skriver:

Hej Marie,

Om din son vill köpa en bostad för 1 500 000 kronor, behöver han en kontantinsats på 225 000 kronor. Lånar han till kontantinsatsen behöver han alltså ta två lån: ett privatlån på 225 000 kronor och ett bolån på 1 275 000 kronor.

Vad räntekostnaden blir kan jag inte svara på, utan det är upp till banken att avgöra utifrån hans ekonomiska förutsättningar. I texten ovan tipsar vi om flera gratis tjänster där han enkelt kan se vilken ränta han kan få hos olika banker, så att han kan välja det bästa och billigaste. Tjänsterna är Consector, Sambla och Lendo.

Ja skriver:

Finns det möjlighet att köpa hus utan bo lån och sånt här. Eller köpa som utländsk bolag. Vilka regel gäller då?

Evelina skriver:

Hej,

Om du kan finansiera hela bostadens pris på annat sätt än med bolån ska det inte vara några problem att göra det.

Det går att köpa en fastighet som bolag. I så fall är det ett krav att du som privatperson antingen betalar en marknadsmässig hyra till bolaget, eller betalar skatt för bostadsförmån. Det kan i vissa fall vara fördelaktigt ekonomiskt sett, och i andra fall inte.

Vad som gäller om bolaget är utländskt vet jag tyvärr inte, men kan tänka mig att det kan påverka skattemässigt. Där skulle jag nog hänvisa till Skatteverket för att få närmare svar.

Ann-Louise skriver:

Hej
kan jag låna pantbrev från någon annans bostad för att finansiera kontaninsatsen på hus?

Filip Svensson skriver:

Hej Ann-Louise,
Nej, det är inte möjligt att låna någon annans pantbrev eftersom pantbreven är kopplade till ett hus och dess ägare. Husägaren kan däremot belåna sitt hus och sedan låna ut pengarna till dig som du kan använda till att finansiera kontantinsatsen.

Najib skriver:

Hej,
Om man vill belåna en bostadsrätt för att få loss lite pengar för att sedan finansiera kontantinsats till köp av hus, går det? Och hur kan man gå tillväga för att belåna bostaden?

Evelina skriver:

Hej Najib,

Det kan vara möjligt att göra så, men det beror på vilka villkor du kan få hos banken. Det är inte säkert att banken går med på att du finansierar kontantinsatsen till villan med ett sådant lån, eftersom ett bolån har säkerhet (bostadsrätten) kopplat till sig. För säkert svar skulle jag alltså rekommendera att kontakta banken.

För att belåna en bostad du redan äger ansöker du om bolån på samma sätt som när du lånar till en befintlig bostad. Du hoppar helt enkelt över steget om lånelöfte och lämnar uppgifter om den bostaden det gäller.

Jakob skriver:

Hej!
Jag har fått lånelöte på 1300 000 kronor som bostadspris från Nordea bank. Enligt lag så kommer jag att betala 15% som kontantinsats (195000). Frågan är om jag hittade en bostad och har inte hela summan till kontantinsatsen får jag ha kontantinsatslån från samma bank jag fick lånelöfte?

Tack!

Johan skriver:

Hej Jakob!

De flesta banker erbjuder sig att låna pengar till kontantinsatsen, då utan säkerhet. Bankernas krav på dig som låntagare kan dock skilja sig åt. Det är alltså inte säkert att samma bank som beviljar dig ett bolån beviljar dig ett kontantinsatslån (lån utan säkerhet). Detta beror helt och hållet på din ekonomiska situation/kreditvärdighet.

Min rekommendation är att du tar upp frågan med din bank. Går de inte med på att bevilja dig ett kontantinsatslån så kan du vända dig till en annan långivare som erbjuder kontantinsatslån med lägre krav på dig som låntagare.

Lycka till!

Kommentera

Obligatoriska fält är märkta *

Vad du behöver veta om kommentarerna på BoUpplysningen