Ta bolån som student

Hur du som student kan köpa en bostad

Utskriftsvänlig PDF

Över hela Sverige är bristen på studentbostäder stor. Många studenter överväger därför möjligheten att köpa en bostad. I regel saknar dock studenter de starka ekonomiska förutsättningarna som en arbetare har. Möjligheten till en bostad försvinner dock inte för det. Ofta krävs det bara hjälp från en utomstående med en stabilare ekonomi för att kunna få ett bolån till att köpa bostad som student. Dessutom blir det extra viktigt att leta efter en bostad som passar ens ekonomiska förutsättningar.

Låt någon annan stå på lånet

Det är en stor risk för banken att bevilja ett bolån till dig som student. Du vill därför helst att någon närstående med god ekonomi kan tänka sig ansöka om ett lån åt dig. Det innebär att den personen är den riktiga låntagaren, vilket kan ge dig än lägre ränta än om du själv som studerar hade stått på bolånet.

Exempel: Johan ska köpa en bostadsrätt men har bara CSN som inkomst. Han har själv sparat ihop pengar till en kontantinsats och hans pappa går med på att stå på lånet. I köpekontraktet uppger de att Johan äger 15 % av bostaden (motsvarande det Johan la in som kontantinsats) och att hans pappa äger resterande del. Johan betalar för alla kostnader boendet tillför inklusive räntan för lånet. Hans pappa betalar dock amorteringen eftersom det är en avbetalning på pappans lån.

De flesta bostadsrättsföreningar kräver att den som bor i bostaden måste äga en viss procent av den, oftast 10 procent. Om du inte äger en tillräckligt stor andel kan det räknas som att den som äger bostaden hyr ut den i andrahand till dig. Denna situation löser de flesta genom att skriva ägaravtal och interna avtal, till exempel ett regressavtal, mellan den som står på lånet och den som ska bo i bostaden.

Det kan låta banalt att skriva ett avtal mellan dig och dina föräldrar, men det är något som verkligen rekommenderas. Det är bäst om du får juridisk hjälp med avtalen, så att dem verkligen utformas korrekt.

Ta hjälp av en medlåntagare när du tar bolån som student

Om du inte har någon som kan stå på lånet åt dig måste du som student utan fast inkomst ha en medsökande för att beviljas ett bolån. Som en vanlig, ensamstående student har du oftast inte en fast inkomst att räkna med. Du får förvisso CSN, men det är också ett lån som ska betalas tillbaka. Detta gör att i princip alla banker säger blankt nej till studenter som ensamma ansöker om bolån för att finansiera ett bostadsköp.

En medsökande är en person som står med på lånet tillsammans med dig. Den personen står som säkerhet för att alla betalningar till banken kommer in. Om du som student inte kan betala ditt bolån kommer banken vända sig till din medsökande för att få in pengarna.

Tänk på! Innan du ansöker om ett lån tillsammans med någon är det viktigt att sätta tydliga villkor för vad som gäller. Vem betalar räntorna? Vad händer när studenten får ett arbete?

I och med att studiemedel från CSN inte räknas som inkomst måste din medlåntagare i regel alltid ha en fast inkomst. Personens ekonomi måste ofta vara så pass god att den i teorin skulle kunna klara av att betala av lånet själv.

I de flesta fall är medlåntagaren en förälder, men om du är i ett förhållande med någon som har en fast inkomst kan även den personen fungera som medlåntagare.

Beräkna storleken på bolånet

När du hittat den hjälp du behöver för att kunna ansöka om ett bolån måste du beräkna storleken på lånet. Ett bolån får aldrig vara större än 85 procent av köpeskillingen, resterande del ska utgöras av en handpenning. För att hålla nere kostnaden för bolånet bör du försöka lägga så mycket som möjligt i handpenning.

Det som i slutändan avgör storleken på ditt bolån är vilken typ av boende du är ute efter. Som student får du göra en del avvägningar för att hitta ett boende som passar din ekonomiska situation. Du kanske inte kan hitta en bostad med tre rum, balkong och två badrum.

Det här bör du som student prioritera när du letar boende

  • Antal rum. Som student bör du prioritera en bostad med få rum. Mindre bostäder är billigare än större, och bor du själv klarar du dig ofta fint i en enrummare.
  • Läge. Har du möjlighet att bo nära campus är det att föredra. Självklart får kostnaden avgöra dina möjligheter. Om det finns bra kollektivtrafik fungerar det ofta bra att bo längre bort från campus.
  • Avgift och driftkostnad. Bostadens avgift och driftkostnad påverkar din totala boendekostnad.

Jämför bankernas erbjudanden med varandra

Gå aldrig till första bästa bank innan du har jämfört dina alternativ. Som student är det viktigt att du hittar det bästa bolånet för dig med den lägsta räntan. Prata med flera banker för att få veta vilken ränta du kan erbjudas och välj den som är lägst.

Välj rörlig eller bunden ränta

När du har hittat erbjudanden måste du välja om du vill ha en bunden eller rörlig ränta.

  • Rörlig bolåneränta. En rörlig bolåneränta innebär att räntan justeras efter marknadens upp- och nedgångar. Du kan få en riktigt låg ränta samtidigt som den också kan bli väldigt hög.
  • Bunden bolåneränta. Räntan är fast och du är bunden till den under en längre tid. Du får aldrig någon riktigt låg ränta samtidigt som du aldrig behöver oroa dig för någon riktigt hög ränta. Det ger dig en trygghet att veta vad du har för räntekostnader.

Info! Historiskt sett har rörlig ränta varit billigare än bunden ränta.

Att kontakta flera banker själv kan ta lång tid. En rekommendation är därför att du tar hjälp av en jämförelsetjänst som kan jämföra alla bankernas erbjudanden åt dig innan du bestämmer dig för vilken bank du som student vill ta ett bolån hos.

Filip Svensson

Boende-skribent

filip.svensson@boupplysningen.se

Kommentera

Obligatoriska fält är märkta *

Vad du behöver veta om kommentarerna på BoUpplysningen