Bostadsrättsförsäkring / bostadsrättstillägg

Uppdaterad: 24 januari, 2024

Bostadsrättstillägg är ett tillägg till hemförsäkringen som ersätter för skador på fast egendom inom en bostadsrätt. Fast egendom är exempelvis ytskikt, innerväggar och inglasad balkong. 

För en bostadsrättsinnehavare är det en viktig försäkring. Detta utifrån att den boende har juridiskt ansvar för viss fast egendom i bostaden. Det är vanligt att tillägget ingår i månadsavgiften till bostadsrättsföreningen, men det är inte alltid så. 

Hemförsäkring vs Bostadsrättstillägg

Tydligaste sättet att beskriva vilket ekonomiskt skydd som bostadsrättstillägget ger är att jämföra olika boendeformer och försäkringsbehov.  

Hemförsäkring

En hemförsäkring kan ge ersättning vid exempelvis stöld, skadegörelse eller skador som uppstår av olyckshändelser. Försäkringen täcker lösöre vilket i stort sett bara är lösa föremål så som exempelvis soffor, kläder, TV och kontanter. Oavsett boendeform bör alltså en hemförsäkring tecknas. Utöver det behövs ytterligare försäkringar, eller tillägg, beroende på boendeform. 

• Hyresrätt – Enbart hemförsäkring behövs
• Bostadsrätt – Hemförsäkring + Bostadsrättstillägg
• Friköpt bostad – Hemförsäkring + Villaförsäkring

Bostadsrättstillägg

Bostadsrättstillägget försäkrar den fasta inredningen som bostadsrättsinnehavaren har juridiskt ansvar för. Det gäller exempelvis innerväggar, golv, tak och ytskikt. Skulle det uppstå en vattenskada som påverkar ytskikt och innerväggar är det enbart bostadsrättstillägget som ger ersättning. Det går inte att få ersättning från hemförsäkringen. Exempel på skador som tillägget ersätter:

• Ytskikt på väggar
• Golv och tak
• Inglasad balkong eller uterum
• Tomtmark
• Sanitetsporslin (toa, badkar, handfat)
• Eget garage

Inom en bostadsrättsförening finns ett delat ansvar, för fast egendom, mellan föreningen och den boende. Bostadsrättstillägget ersätter alltså skador som uppstår på fast egendom som medlemmen är ansvarig för.  

Egen försäkring, via BRF – eller bägge

Det finns två sätt att få det ekonomiska skydd som bostadsrättstillägget ger. Antingen via en kollektiv försäkring, tecknad av bostadsrättsföreningen, eller via eget försäkringstillägg till hemförsäkringen. 

Via BRF

Många bostadsrättsföreningar väljer att teckna ett kollektivt bostadsrättstillägg för samtliga sina medlemmar. Det tecknas i så fall som ett tillägg till deras fastighetsförsäkring. Det vanligaste är då att medlemmarna väljer att säga upp sitt eget tillägg eftersom de annars blir dubbelförsäkrade. En del väljer däremot att ha kvar det egna tillägget. Läs mer om det vid rubriken ”Egen försäkring + BRF”.   

Fördelar 👍

Fördelen med kollektivt bostadsrättstillägg är att föreningen är säker på att samtliga medlemmar har detta försäkringsskydd. Detta i stället för att förlita sig på att varje medlem tecknar en egen försäkring. 

Ytterligare en fördel är att ett samma försäkringsbolag hanterar försäkringsärenden oavsett om det gäller fastighetsförsäkringen eller bostadsrättstillägget. 

Nackdel 👎

Eftersom det är föreningen som står som försäkringstagaren är det styrelsen som sköter kontakt med försäkringsbolaget. Detta även om det sker en skada hemma hos en medlem. Det kan, i vissa fall, upplevas mer omständligt än att själv få ha kontakt med försäkringsbolagen. Dessutom kan personen inte få hjälp av Konsumentverket eller ARN då dessa enbart hjälper privatpersoner och därmed inte bostadsrättsföreningar. 

Egen försäkring – som tillägg

Det andra alternativet är att bostadsrättsföreningen enbart har en fastighetsförsäkring och inte något bostadsrättstillägg för sina medlemmar. I detta fall behöver varje medlem teckna tillägget till sin hemförsäkring för att få ett komplett försäkringsskydd. 

Fördelar

Med ett eget försäkringstillägg kan medlemmen jämföra, välja och anpassa försäkringen efter egna åsikter. Det går därmed att skapa en försäkringslösning som är mer anpassad för personens önskemål. 

Nackdelar

Kostnaden kan bli något dyrare med enskilda tillägg än om det tecknas av bostadsrättsföreningen. Det handlar däremot bara om småsummor och bör knappast vara det avgörande i val om föreningen ska ha kollektiv försäkring eller inte. 

Egen försäkring + BRF

Det även möjligt att teckna bostadsrättstillägg, till sin hemförsäkring, trots att bostadsrättsföreningen har tecknat ett tillägg som ger samtliga medlemmar ett ekonomiskt skydd. I detta fall blir medlemmen ”dubbelförsäkrad”. Vid en eventuell skada kan medlemmen välja vilket av tilläggen som ska utnyttjas. Det går däremot inte att få dubbel ersättning – för samma ekonomiska förlust. 

Fördelar

När en skada uppstår kan medlemmen utnyttja det tillägg som ger bäst ersättning och hjälp. Detta utifrån de olika villkoren som försäkringarna har. Totala ersättningsbeloppet blir även högre. 

Om föreningens tilläggsförsäkring täcker 500 000 kronor och det egna täcker 250 000 kronor kan en skada uppstå på 750 000 kronor som därmed täcks av dessa försäkringar tillsammans. 

Nackdelar

Att vara ”dubbelförsäkrad” innebär att två premier betalas utan att försäkringsskyddet blir dubbelt så omfattande. Är det exakt samma villkor på de bägge försäkringarna är det enbart vid mycket stora skador som fördelen kan utnyttjas. Detta enligt uträkningen som beskrivs ovan. 

Stor risk att ha bostadsrättstillägg

De som bor i en bostadsrätt bör kontrollera om tillägget ingår i föreningens försäkring eller om det behöver tecknas själv. Att inte ha detta ekonomiska skydd kan nämligen innebära mycket stora kostnader. 

Utan denna försäkring går det exempelvis inte att få ersättning för skador som uppkommit vid vattenskada i badrum eller kök.

Att inte ha ett bostadsrättstillägg kan bli mycket dyrt vid exempelvis en vattenskada. Föreningens fastighetsförsäkring täcker enbart det som föreningen ansvarar för. / Bostadsrätterna.se

Via BRF  – skapar trygghet

En bostadsrättsförening kan inte kräva att medlemmarna måsta ha ett bostadsrättstillägg. Samtidigt är det föreningen som äger bostäderna och därmed finns ett eget intresse i att det inte uppstår stora skador som medlemmen inte har möjlighet att betala. 

Ett enkelt sätt att lösa detta är att föreningen tecknar en kollektiv försäkring som därmed gäller för samtliga medlemmar. I de flesta föreningar kan styrelsen ta beslut om att teckna denna försäkring utan att stämmobeslut krävs.