Låna till kontantinsats

Uppdaterad: 6 augusti, 2024

När du köper en bostad måste du betala minst 15 procent av bostadens pris i kontantinsats. Resterande 85 procent kan du finansiera med ett bolån. Om du inte har tillräckligt med sparade pengar finns det möjligheter att låna till hela eller delar av kontantinsatsen.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, du kan låna till hela eller delar av kontantinsatsen. Du kan välja mellan att låna från din vanliga bank eller från en annan bank. Kontantinsatsen kan inte finansieras med bolån. Det innebär att du som bostadsköpare tar två separata lån, ett bolån och ett kontantinsatslån. Dessa två lån måste alltså inte tas hos samma bank.

Bolånet, som maximalt får utgöra 85 procent av köpeskillingen, är ett lån som har bostaden som säkerhet. Om du inte kan betala tillbaka bolånet kan banken gå via kronofogden och tvinga fram en försäljning av bostaden för att få sina pengar.

Kontantinsatslånet finansierar kontantinsatsen och är ett lån utan säkerhet. Eftersom banken inte har säkerhet i bostaden för lånet blir räntan högre.

Exempel: Doris har ännu inte hunnit spara ihop till en kontantinsats men har ett fast arbete och en stabil ekonomisk grund att stå på. Lägenheten Doris vill köpa har ett marknadsvärde på 1 500 000 kronor. Doris bank erbjuder ett bolån som täcker 85 % av marknadsvärdet = 1 275 000 kronor, resterande 225 000 kr måste Doris stoppa in i kontantinsats. För att finansiera kontantinsatsen har Doris tagit ett privatlån på 225 000 kronor.

Det är dock inte säkert att du får låna till hela kontantinsatsen. I vissa fall tillåter bankerna bara att du lånar delar av kontantinsatsen, och står för resterande del själv. Olika långivare har olika riktlinjer kring detta. Det görs också alltid en individuell bedömning om just du får låna till kontantinsatsen eller inte.

Tänk på! Du kan behöva visa för banken var din kontantinsats kommer ifrån. Spara därför dokument som visar att du lånat pengar till kontantinsatsen.

Så lånar du pengar till kontantinsatsen

1. Beräkna hur mycket du behöver låna till kontantinsatsen

Du räknar ut hur mycket du behöver låna till kontantinsats genom att räkna ut 15% av bostadens slutpris och sedan sätta den summan i relation till hur mycket sparkapital du har att använda till kontantinsatsen.

Exempel: Johan vill köpa en bostad för 2 000 000 kr. Detta innebär att han behöver ha en kontantinsats på 0,15 x 2 000 000 = 300 000 kronor. Johan har 50 000 kr i sparkapital vilket innebär att han behöver låna 250 000 kr till kontantinsatsen.

2. Jämför erbjudanden från flera olika långivare

Det finns många banker och långivare som erbjuder lån till kontantinsats. För att få så bra villkor som möjligt bör du jämföra flera långivares erbjudande innan du bestämmer dig. Det kostar inget att ansöka om ett kontantinsatslån och man förbinder sig inte att låna några pengar när man skickar in en ansökan.

Jämför lån & hitta den lägsta räntan

• Jämför 40 st långivare med en ansökan
• Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
• Få en lista med långivarnas erbjudanden

Till Compricer.se

3. Ansök om lånelöfte för bolån

Sök lånelöfte för bolån hos en eller flera olika banker. Om du blivit erbjuden kontantinsatslån från en eller flera långivare visar du upp dina erbjudanden för banken. Banken gör sedan en bedömning av din ekonomi och meddelar dig om du blir beviljad bolån eller inte.

4. Välj långivaren med de bästa villkoren

Om du lånar till kontantinsatsen innebär det att du behöver klara av att betala räntan för bolån och kontantinsatslånet varje månad utöver dina vanliga boendekostnader. Därför bör du tänka igenom följande saker när du ska välja vilket kontantinsatslån som passar dig bäst.

• Räntan för bolån och kontantinsatslån. Eftersom kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet är räntan i regel högre än för exempelvis bolån. Tänk på att du ska kunna betala tillbaka räntan för bolånet parallellt med räntan för kontantinsatslånet.
• Återbetalningstiden. Se till att välja en återbetalningstid som är rimlig baserat på dina ekonomiska förutsättningar. Ju längre återbetalningstid du väljer desto mindre blir månadskostnaden.
• Utbetalningstid. Om du behöver kontantinsatsen relativt snart bör du se över hur snart du kan skriva på skuldebrevet och hur lång utbetalningstiden är. Man brukar dock kunna få pengarna inom 1-3 dagar hos de flesta långivare.
• Övriga avgifter för lånet. En övrig avgift kan exempelvis vara aviavgift för fakturor. Om det går att betala räntekostnader och lånet med autogiro i stället kan du sänka månadskostnaden och lånet blir billigare.

Du kan även låna av föräldrar, släktingar eller en vän

Om möjligheten finns kan du låna till kontantinsatsen av föräldrar, släktingar eller en vän. Detta är ett bra alternativ eftersom banken inte kan se ett sådant lån. Eftersom inte banken kan se lånet i sina system har du större chans att bli beviljad ett bolån.

Tänk på att skriva ett ordentligt skuldebrev så att ni har på papper exakt hur mycket du skall återbetala på lånet varje månad och om du skall betala ränta. Ett skuldebrev gör så att den som lånar ut pengarna kan känna sig trygg med att lånet verkligen kommer återbetalas.

Räkna ut om du kan beviljas ett kontantinsatslån eller ej

Kalkylatorn räknar på dina möjligheter att bli beviljad ett bolån samt ett privatlån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen.

Jämför lån & hitta den lägsta räntan

• Jämför 40 st långivare med en ansökan
• Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
• Få en lista med långivarnas erbjudanden

Till Compricer.se

Att tänka på innan du tar ett kontantinsatslån

Du ska alltid ha de ekonomiska förutsättningarna att kunna betala tillbaka alla lån. Därför bör du göra en noggrann kalkyl över vilka utgifter du har och vad ett kontantinsatslån och bolån skulle innebära för din ekonomi.

• Din boendekostnad. Jämför din nuvarande boendekostnad i dag med vad den skulle bli om du i stället lånar och köper en bostad. Ett bostadsköp är på lång sikt en bättre investering, men medför månadskostnader för både bolånet och kontantinsatslånet som du ska klara av att betala.
• Dina inkomster. Hur ser dina inkomster ut i dag och hur kommer de att se ut i framtiden? Har du ett fast arbete med en bra lön har du förmodligen ett bättre ekonomiskt utgångsläge än om du till exempel har en tillfällig anställning.
• Möjligheter att spara till kontantinsatsen. Eftersom du måste betala ränta om du lånar pangar till kontantinsats är det bättre och billigare att spara ihop till kontantinsatsen. Å andra sidan kan ett kontantinsatslån vara en utmärkt lösning när du relativt snabbt behöver någonstans att bo. Det är bara du själv som kan göra den avvägningen.
• Bolånekostnader. Glöm inte att du även ska betala av räntan på bolånet parallellt med kontantinsatslånet. För bolån finns också amorteringskravet som kan göra att du måste betala tillbaka en viss procent av lånet varje år. Även det behöver du ta med i beräkningen när du räknar ut dina månadskostnader.

Om du ser över din ekonomi noggrant innan du tar ett lån undviker du otrevliga överraskningar när du väl har köpt en bostad.

Tips! Testa att varje månad lägga undan pengar som motsvarar de extra månadskostnader som det skulle innebära. Då får du en bra bild av hur du klarar dig med de extra utgifterna.

Räntor för bolån & kontantinsatslån just nu

Kan man köpa hus eller lägenhet utan kontantinsats?

Nej, du måste ha minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats enligt svensk lag, resterande 85 % av bostadens pris kan du finansiera med bolån. Det går alltså inte att ta bolån utan kontantinsats.

Kan man ta ett privatlån till kontantinsatsen?

Ja, om banken bedömer att din ekonomi är tillräckligt god för att du ska klara av att betala räntor och amorteringar för båda lånen.

Är det dumt att låna till kontantinsatsen?

Det är inte dumt om du bedömer att dina ekonomiska förutsättningar gott och väl räcker till att betala räntor och amorteringar för både bolånet och kontantinsatslånet. Du bör även räkna på om du har råd att betala båda lånen om du blir av med jobbet eller blir sjukskriven och får en minskad inkomst.

Det är dumt att överbelåna sig men bedömer du att du klarar av en hög belåning så behöver det inte vara en dålig ide att ta ett kontantinsatslån.

Räkna ut vilken kontantinsats som krävs

Hur går betalningen av kontantinsatsen till?

När du köper en bostad betalar du vanligtvis en handpenning på 10 % av bostadens pris till säljaren strax efter kontraktet skrivs. Det går utmärkt att ta pengar från din kontantinsats för att betala handpenningen.

Resterande del av din kontantinsats drar banken från ditt konto på tillträdesdagen och lägger ihop med ditt bolån så att slutbetalningen till säljaren kan genomföras.

Exempel: Doris har sparat ihop 150 000 kr i kontantinsats och skall köpa ett hus för 1 000 000 kr. Hon skall ta ett bolån på 850 000 kr.

Först betalar hon handpenningen på 100 000 kr (10 %) med pengarna från kontantinsatsen. På tillträdesdagen drar banken resterade 50 000 kr från hennes konto och lägger ihop med bolånet på 850 000 kr och betalar säljaren slutbetalningen på 900 000 kr. Säljaren har då fått handpenningen på 100 000 kr plus slutbetalningen 900 000 kr, dvs totalt 1 000 000 kr.

Risker

Lån innebär alltid en risk. Om du inte kan betala räntan och amorteringarna för lånet kan långivaren gå via kronofogden och kräva tillbaka sina pengar. Om du inte kan betala kommer dina ägodelar att utmätas och säljas för att betala tillbaka skulderna.

Se därför till att aldrig låna mer pengar än du klarar av att betala. Ta höjd i dina kalkyler för att du kan förlora jobbet eller att oförutsedda händelser kan göra att dina inkomster minskar.