Låna till kontantinsats
Uppdaterad: 10 mars, 2023
När du köper en bostad måste du betala minst 15 procent av bostadens pris i egen kontantinsats, resterande 85 procent kan du finansiera med ett bolån. Om du inte har tillräckligt med sparade pengar för att finansiera kontantinsatsen finns det möjligheter att låna till kontantinsatsen.
Eftersom kontantinsatsen inte kan finansieras med bolån kan du istället ta två separata lån, ett bolån och ett kontantinsatslån. Om du ska låna till kontantinsatsen finns det en del saker som du behöver tänka på. Läs mer om detta i artikeln.
Innehåll
Kan man låna till kontantinsatsen?
Ja, du kan låna till hela eller delar av kontantinsatsen. Du kan välja mellan att låna från din vanliga bank eller från en annan bank. Det innebär att du som bostadsköpare tar två separata lån: ett bolån och ett kontantinsatslån. Dessa två lån måste alltså inte tas på samma bank.
Bolånet, som maximalt får utgöra 85 procent av köpeskillingen, är ett lån som har bostaden som säkerhet. Om du inte kan betala tillbaka bolånet kan banken gå via kronofogden och tvinga fram en försäljning av bostaden för att få sina pengar.
Kontantinsatslånet finansierar kontantinsatsen och är ett lån utan säkerhet. Eftersom banken inte har säkerhet i bostaden för lånet blir räntan högre.
Exempel: Doris har ännu inte hunnit spara ihop till en kontantinsats men har ett fast arbete och en stabil ekonomisk grund att stå på. Lägenheten Doris vill köpa har ett marknadsvärde på 1 500 000 kronor vilket innebär att Doris långivare erbjuder ett bolån som täcker 85 % av marknadsvärdet = 1 275 000 kronor. För att finansiera kontantinsatsen har Doris lånat 225 000 kronor separat från bolånet.
Det är dock inte säkert att du får låna till hela kontantinsatsen. I vissa fall tillåter bankerna bara att du lånar delar av kontantinsatsen, och står för resterande del själv. Olika långivare har olika riktlinjer kring detta. Det görs också alltid en individuell bedömning om just du får låna till kontantinsatsen eller inte.
Tänk på! Du kan behöva visa för banken var din kontantinsats kommer ifrån. Spara därför dokument som visar att du lånat pengar till kontantinsatsen.
Så lånar du pengar till kontantinsatsen
1. Beräkna hur mycket du behöver låna
Du räknar ut hur mycket du behöver låna till kontantinsats genom att räkna ut 15% av bostadens slutpris.
Exempel: Johan har fått lånelöfte om ett bolån på 1 700 000 kronor. Eftersom bolånet får finansiera högst 85 procent av bostadens pris kan köpa en bostad för högst 2 000 000 kronor ( 1 700 000 / 0,85 ). Detta innebär att han behöver ha en kontantinsats på 0,15 x 2 000 000 = 300 000 kronor.
Om du köper en bostad för mindre än du har räknat med kommer du helt enkelt att behöva en lite mindre kontantinsats.
2. Jämför långivares erbjudanden innan du lånar
Det finns många långivare som erbjuder lån till kontantinsats. För att få så bra villkor som möjligt bör du jämföra flera långivares erbjudande innan du bestämmer dig.
3. Välj långivaren med de bästa villkoren
Om du lånar till kontantinsatsen innebär det att du behöver klara av att betala räntan för bolån och kontantinsatslånet varje månad utöver dina vanliga boendekostnader. Därför bör du tänka igenom följande saker när du ska välja vilket kontantinsatslån som passar dig bäst.
- Räntan för bolån och kontantinsatslån. Eftersom kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet är räntan i regel högre än för exempelvis bolån. Tänk på att du ska kunna betala tillbaka räntan för bolånet parallellt med räntan för kontantinsatslånet.
- Återbetalningstiden. Se till att välja en återbetalningstid som är rimlig baserat på dina ekonomiska förutsättningar. Ju längre återbetalningstid du väljer desto mindre blir månadskostnaden.
- Utbetalningstid. Om du behöver kontantinsatsen relativt snart bör du se över hur snart du kan skriva på skuldebrevet och hur lång utbetalningstiden är. Man brukar dock kunna få pengarna inom 1-3 dagar hos de flesta långivare.
- Övriga avgifter för lånet. En övrig avgift kan exempelvis vara aviavgift för fakturor. Om det går att betala räntekostnader och lånet med autogiro i stället kan du sänka månadskostnaden och lånet blir billigare.
Du kan även låna av föräldrar, släktingar eller en vän
Om möjligheten finns kan du låna till kontantinsatsen av föräldrar, släktingar eller en vän. Detta är ett bra alternativ eftersom banken inte kan se ett sådant lån. Eftersom inte banken kan se lånet i sina system har du större chans att bli beviljad ett bolån.
Tänk på att skriva ett ordentligt skuldebrev så att ni har på papper exakt hur mycket du skall återbetala på lånet varje månad och om du skall betala ränta. Ett skuldebrev gör så att den som lånar ut pengarna kan känna sig trygg med att lånet verkligen kommer återbetalas.
Att tänka på innan du tar ett kontantinsatslån
Du ska alltid ha de ekonomiska förutsättningarna att kunna betala tillbaka alla lån. Därför bör du göra en noggrann kalkyl över vilka utgifter du har och vad ett kontantinsatslån och bolån skulle innebära för din ekonomi.
- Din boendekostnad. Jämför din nuvarande boendekostnad i dag med vad den skulle bli om du i stället lånar och köper en bostad. Ett bostadsköp är på lång sikt en bättre investering, men medför månadskostnader för både bolånet och kontantinsatslånet som du ska klara av att betala.
- Dina inkomster. Hur ser dina inkomster ut i dag och hur kommer de att se ut i framtiden? Har du ett fast arbete med en bra lön har du förmodligen ett bättre ekonomiskt utgångsläge än om du till exempel har en tillfällig anställning.
- Möjligheter att spara till kontantinsatsen. Eftersom du måste betala ränta om du lånar pangar till kontantinsats är det bättre och billigare att spara ihop till kontantinsatsen. Å andra sidan kan ett kontantinsatslån vara en utmärkt lösning när du relativt snabbt behöver någonstans att bo. Det är bara du själv som kan göra den avvägningen.
- Bolånekostnader. Glöm inte att du även ska betala av räntan på bolånet parallellt med kontantinsatslånet. För bolån finns också amorteringskravet som kan göra att du måste betala tillbaka en viss procent av lånet varje år. Även det behöver du ta med i beräkningen när du räknar ut dina månadskostnader.
Om du ser över din ekonomi noggrant innan du tar ett lån undviker du otrevliga överraskningar när du väl har köpt en bostad.
Tips! Testa att varje månad lägga undan pengar som motsvarar de extra månadskostnader som det skulle innebära. Då får du en bra bild av hur du klarar dig med de extra utgifterna.
Total räntekostnad per månad
Räntor för bolån & kontantinsatslån just nu
| Bank | Ränta på rörligt bolån | Ränta på kontantinsatslån |
| Swedbank | 5,14 % | Från 6,70 % |
| SBAB | 4,67 % | Från 5,90 % |
| Länsförsäkringar | 5,14 % | Från 5,75 % |
| Nordea | 5,59 % | Från 6,20 % |
| Lånekoll | 4,17 % | Från 3,95 % |
| Lendo | - | Från 2,95 % |
| Uppdaterad: 2023-05-10 |
Kan man köpa hus eller lägenhet utan kontantinsats?
Nej, du måste ha minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats enligt svensk lag, resterande 85 % av bostadens pris kan du finansiera med bolån. Det går alltså inte att ta bolån utan kontantinsats.
Hur går betalningen av kontantinsatsen till?
När du köper en bostad betalar du vanligtvis en handpenning på 10 % av bostadens pris till säljaren strax efter kontraktet skrivs. Det går utmärkt att ta pengar från din kontantinsats för att betala handpenningen.
Resterande del av din kontantinsats drar banken från ditt konto på tillträdesdagen och lägger ihop med ditt bolån så att slutbetalningen till säljaren kan genomföras.
Exempel: Doris har sparat ihop 150 000 kr i kontantinsats och skall köpa ett hus för 1 000 000 kr. Hon skall ta ett bolån på 850 000 kr.
Först betalar hon handpenningen på 100 000 kr (10 %) med pengarna från kontantinsatsen. På tillträdesdagen drar banken resterade 50 000 kr från hennes konto och lägger ihop med bolånet på 850 000 kr och betalar säljaren slutbetalningen på 900 000 kr. Säljaren har då fått handpenningen på 100 000 kr plus slutbetalningen 900 000 kr, dvs totalt 1 000 000 kr.
Vanliga frågor om Låna till kontantinsats
Nej, lagen säger att du måste ha minst 15 % i kontantinsats. I artikeln kan du läsa om hur du gör för att låna till kontantinsatsen om du inte har sparat ihop tillräckligt med pengar till den.
Ja, använd Lendo.se för att jämföra räntor och lånevillkor. Det är helt gratis och du förbinder dig inte att låna när du gör en jämförelse.
Det nuvarande kravet på kontantinsats infördes 2010.
Ja, läs vår artikel som förklarar hur du går till väga.
I artikeln listar vi nuvarande räntor på privatlån som är den vanligaste typen av lån till kontantinsats.
Ja, det går utmärkt. Vårt tips är att skriva ett ordentligt skuldebrev om man väljer den lösningen.
Först tar du en del av kontantinsatsen för att betala handpenningen (10 % av bostadens pris). Resterande del av kontantinsatsen drar banken från ditt konto på tillträdesdagen. Banken lägger då ihop kontantinsatsen med ditt nya bolån och genomför slutbetalningen till säljaren.
Ja, det går utmärkt.
Den del av kontantinsatsen som blir kvar efter att handpenningen är betald dras sedan från ditt konto på tillträdesdagen och läggs ihop med ditt bolån så att slutbetalningen kan genomföras till bostadens säljare.
Kommentarer
Hej!
Jag och min sambo vill köpa ett lägenhet som jag tror att jag kan få den för 900tkr
Då blir kontantinsats 135tkr
Om jag först lånar för en privatlån på 135tkr o sedan gör ett lånelöfte är det bättre så?
Och om jag för tex… 1,5m lånelöfte kan jag tar hela summan som banken ger mig och betala av privatlånet av dom pengar ?
Hejsan!
Vi vill köpa hus och tänkar att låna max 1500000 kronor. Kontantinsatsen blir 225.000. Vi har runt 100.000 våra egna pengar. Vi måsta självklart låna till den kontantinsats 125.000 kronor. Vi har bolån 160.000 kvar och inga andra utgifter. Vi jobbar (fast jobb) bodatvå och tjänar över 50.000 (min fru ska vara medsökande) per månaden och vi har ett barn! Två online kalkyl sa att ”ser bra ut att låna”. Vad tycker du från din erfarenhet kan vi ha det lånelöfte, jag menar bolån 1 500.000 med kontantinsats lån 125.000 kronor? Självklart att jag ska kontakta banken innan jag gör nånting men jag vill ha din åsikt bara så jag kan tänke litte bredare. Tack!
Hej,
Jag har lånat pengar till hela kontantinsatsen men har blivit nekad så fort dem kollar upp vart pengarna kommer ifrån. Jag får samma svar från alla banker att lagen säger att man max får låna 85% av bostadens värde och att det inte är okej att ta ett privatlån för att finansera kontantinsatsen. Eftersom ni säger att detta ska gå att göra på flera banker så vill jag vet vilka banker det är. SBAB säger nej, Länsförsäkringar säger nej, SEB säger nej. Vill även tilläga att bankerna säger att det inte beror på min ekonomi utan det har att gör med det gällande realverket från finansinspektionen. Tack på förhand!
Hej, jag och min sambo ska köpa hus men är riktigt fundersamma över hur det funkar med kontantinsats, om vi frågar om lånelöfte från en bank och klickar i ”övriga lån- nej” och sen går och lånar till kontantinsats så kommer ju det synas när väl banken ska göra ’sista kollen’ när man valt ett hus och buda på och då kunna neka oss.. Är det då bättre att låna till en kontantinsats i förtid så det finns på kontot, så att när man väl ansöker om lånelöfte från banken kan man klicka i ”övriga lån – ja” för då blir väl allting mer korrekt med banken och då kan dom inte neka pga av ett lån dom inte visste om? Problemet är att man kanske får låna lite mer än man behöver då budgivning kan stiga men att man får komma överens om ett maxpris..
Hej san,
Min sambo och jag har en stor del av de 15% som krävs för att köpa bostadsrätt och vill gärna låna resten av pengarna som krävs.
Hur gör man för att säkerställa att inte något går fel:
Tar man privatlånet först, innan man ansöker om lönelöfte eller tvärtom? Jag är lite orolig att något går fel med bolånet/lönelöftet om man har redan ansökt om/fått privatlån först. Blir det inte för många kreditupplysningar i detta fal?
Tack, tack.
Om jag har en sambo som ska flytta med till nya bostaden. Måste hen då även stå med på lånet. Kan hens inkomst bara tänkas med som inkomst
Om jag behöver låna lite grann till kontantinsatsen och den första banken nekar . blir då mina chanser sämre om jag då hör av mig till nästa Bank
innebär det då att jag sedan inte får låna till bostaden om jag har sökt men blivit nekad lån på andra banker
Har jag möjlighet att bolåna även om jag är 57 år gammal
Hej,vi har kontantinsats på 800000 och vi har lånat 800000 från banken (bolån) ,huset kostar ck. 1600000,min fråga är hur betalar man kontantinsats på tilträdesdag? Direkt till säljarens konto ,via mäklaren eller vi ska prata med banken och dem ska överföra till säljaren (vi har sparkonto och bolån på samma bank)?
Tack!
Hejsan!
Har en kontantinsats på 800.000kr och vill låna mig till samt köpa mig en lägenhet för 3,7mkr.
Tjänar dock bara 30.000kr brutto i månaden, kan detta bli ett problem när jag ska ansöka om ett lånelöfte?
Mvh Johan
Hej!
Ni säger att banken har rätt att fråga vars pengarna kommer ifrån om man lånat kontantinsatsen. Betyder det att de också då har rätt att neka bolån om de ser att du lånat hela?
Själv pratat med banken om bolån och de tillåter bara att låna 100 000 kontantinsats. Trots att vi har råd att betala om vi skulle låna mer. Så funderar på att vända mig någon annan stans men är ju onödigt om det ändå inte vill bevilja högre bolån för att vi lånat till kontantinsatsen.
Hej.
Om man vill köpa tomt och sen bygga nytt, blir det två olika kontantinsatsen då eller?
Hej, jag vill bara få ett utlåtande om jag tänker rätt i denna fråga:
Vi äger idag ett fritidshus som vi har möjlighet att belåna upp till 600tkr på. Kan det då fungera som en kontantinsats på ev köp av ny bostad?
Ex:
Vi vill köpa en bostad för 2 000 tkr och går in med 600 tkr som belånas på fritidshuset, blir då vårt nya bostadslån 1 400tkr? Eller?
Hej, sonen vill flytta hemifrån och köpa sig en lägenhet.
Han har inte pengar till kontantinsatsen.
Vad blir kostnaden för honom om han lånar till hela beloppet, 1500000 kr.
Han har inga andra lån och egen bil. (50000:-) samt tjänar 35000 kr/månaden
Hej
kan jag låna pantbrev från någon annans bostad för att finansiera kontaninsatsen på hus?
Hej!
Jag har fått lånelöte på 1300 000 kronor som bostadspris från Nordea bank. Enligt lag så kommer jag att betala 15% som kontantinsats (195000). Frågan är om jag hittade en bostad och har inte hela summan till kontantinsatsen får jag ha kontantinsatslån från samma bank jag fick lånelöfte?
Tack!