Hemförsäkring

Uppdaterad: 30 maj, 2024

En hemförsäkring är en av de viktigaste försäkringarna du kan teckna. Tack vare en hemförsäkring kan du få ersättning om du till exempel blir utsatt för ett inbrott eller brand. Vilken hemförsäkring du borde teckna beror framför allt på din bostadsform. Du kan själv välja hur omfattande hemförsäkring du vill ha.

En hemförsäkring skyddar dig och ditt hem

Många skador som kan inträffa i en bostad, såsom vatten- eller brandskador, kan innebära oerhört stora kostnader. Därför behöver du en hemförsäkring som ersätter dessa kostnader om något skulle hända med ditt hem och dina ägodelar. En hemförsäkring ger dig även personligt skydd om du till exempel skulle bli rånad, råka ut för en olycka på resande fot eller råka skada någon annans egendom.

Jämför och hitta rätt hemförsäkring

Eftersom en hemförsäkring är så pass viktig är det bra att jämföra hemförsäkringar innan du tecknar en. Det finns många försäkringsbolag som erbjuder hemförsäkring, och därför kan det vara svårt att hitta rätt eller veta vad som gör en hemförsäkring bra eller mindre bra. Genom att titta på dessa fyra faktorer kan du ta reda på vilken hemförsäkring som passar bäst för dig.

1. Din bostadsform

Oavsett om du bor i villa, lägenhet, studentrum eller som inneboende kan en hemförsäkring vara nödvändig. Beroende på bostadssituation kan vissa saker vara mer betydande när du ska hitta en hemförsäkring som passar dig.

Hyresrätt

Om du bor i en hyresrätt är reparationer och underhåll av lägenheten hyresvärdens ansvar. Det innebär att du inte behöver en hemförsäkring som täcker detta. Däremot behöver du en hemförsäkring som skyddar dina saker samt om du skulle bli skadeståndsskyldig om du exempelvis orsakar en stor skada.

• Du bör teckna: En hemförsäkring som är speciellt anpassad för hyresgäster.

Bostadsrätt

Som ägare av en bostadsrätt har du omfattande ansvar för lägenheten och skador som kan inträffa i den. Därför behöver du en hemförsäkring som även har en bostadsrättsförsäkring. En bostadsrättsförsäkring kan ingå i hemförsäkringen, erbjudas som tillägg eller ingå i föreningens fastighetsförsäkring.

Bostadsrättsförsäkringen ersätter skador på ytskikt och den fasta inredningen i lägenheten medan hemförsäkringen ersätter skador på lös egendom. Det är därför viktigt att du kollar upp om bostadsrättsförsäkring ingår i din förening, annars bör du teckna en sådan.

• Du bör teckna: En hemförsäkring där det ingår bostadsrättsförsäkring.

Villa

Du som bor i villa behöver en hemförsäkring som skyddar både ditt hus och din tomt. Ofta kan du teckna en villaförsäkring i samband med din hemförsäkring, vilket är mer fördelaktigt än att ha en villaförsäkring och en hemförsäkring separat.

Villaförsäkringen omfattar skydd för hela byggnaden, såsom rörledningar och fristående garage, och även tomten. Dessutom behöver du en hemförsäkring som skyddar lös egendom och övriga skador.

• Du bör teckna: En hemförsäkring där det ingår villaförsäkring.

Studentboende

Som student kan du oftast teckna en studenthemförsäkring till rabatterat pris. Den ger oftast ett lägre försäkringsbelopp än vanliga hemförsäkringar, men det kan räcka om du inte har så mycket dyrbar egendom i studentboendet.

För att skaffa en hemförsäkring behöver du inte vara skriven på adressen. Det innebär att du kan fortsätta vara skriven hos dina föräldrar (och till viss del skyddas av deras hemförsäkring) och samtidigt teckna en hemförsäkring för ditt studentboende. På så sätt är du skyddad mot eventuella skador du orsakar i studentboendet.

• Du bör teckna: En studenthemförsäkring till förmånligare pris än andra hemförsäkringar.

Hyresrätt eller bostadsrätt i andra hand

När du hyr bostad i andra hand omfattas du normalt inte av hyresvärdens hemförsäkring eftersom ni inte delar hushåll. Du bör därför teckna en egen hemförsäkring, men den behöver inte nödvändigtvis vara lika omfattande som för exempelvis en bostadsrätt.

Det är bra om du meddelar försäkringsbolaget om att du ska hyra i andra hand och om det rör sig om en hyresrätt eller bostadsrätt. På så sätt kan du få vägledning i vilken hemförsäkring som passar ditt boende. Du kan också kolla med försäkringsbolaget om du måste vara folkbokförd på adressen eller inte.

• Du bör teckna: En hemförsäkring som är speciellt anpassad för hyresgäster.

Inneboende

Bor du som inneboende behöver du oftast teckna en egen hemförsäkring, men det kan variera beroende på vilken hemförsäkring din hyresvärd har. Din hyresvärd bör kontakta sitt försäkringsbolag för att fråga om det finns möjlighet att skriva in dig som medförsäkrad. Om du inte kan stå som medförsäkrad måste du i stället teckna en egen hemförsäkring.

• Du bör teckna: En hemförsäkring som är speciellt anpassad för hyresgäster.

Bostad som kompisar delar på

Om du och några kompisar delar på en bostad kan ni oftast teckna en gemensam hemförsäkring. Tänk då på att dubbelkolla att flera försäkringstagare som inte är familjemedlemmar kan omfattas av hemförsäkringen.

• Du bör teckna: En hemförsäkring som tillåter flera försäkringstagare som inte är familj

Övernattningslägenhet

Om du äger en övernattningslägenhet bör du teckna en hemförsäkring för bostadsrätt. Är övernattningslägenheten en hyresrätt gäller i vissa fall din ordinarie hemförsäkring även för denna, förutsatt att du inte har ägodelar värda mer än 35 000–80 000 kronor i bostaden.

• Du bör teckna: En hemförsäkring där det ingår bostadsrättsförsäkring, alternativt en hemförsäkring som är speciellt anpassad för hyresgäster.

Utlandsboende

Äger du en bostad utomlands måste du generellt teckna en hemförsäkring i det aktuella landet. Gällande din ordinarie hemförsäkring bör du se till att teckna en hemförsäkring som har ett omfattande reseskydd eftersom du förmodligen kommer att resa mycket.

• Du bör teckna: En hemförsäkring i utlandet eller en hemförsäkring med omfattande reseskydd.

2. Vad som ingår i hemförsäkringen

Olika hemförsäkringar har olika omfattning. Oftast kan du köpa till olika tilläggsförsäkringar utöver hemförsäkringens grundskydd. När du ska välja en hemförsäkring bör du först se till att det mest grundläggande skyddet ingår.

Det här ingår i regel i hemförsäkringens grundskydd:

• Egendomsskydd. Ger skydd vid exempelvis brand, vattenskador eller skador som har uppkommit av exempelvis naturkatastrofer. Det bör även gälla vid inbrott och stöld samt till en viss del för saker som du tar med dig utanför bostaden. Till viss del gäller skyddet även saker som du hyr eller lånar.
• Reseförsäkring. En bra hemförsäkring bör även ha en reseförsäkring som ger skydd i upp till 45 dagar. Reseförsäkringen skyddar till exempel om du behöver sjukvård på resan, om du tvingas avboka en resa på grund av sjukdom eller olycksfall och vid vissa förseningar och inställda flyg.
• Rättsskydd och ansvarsskydd. Om du skulle bli inblandad i en rättstvist eller bli tvungen att betala skadestånd bör din hemförsäkring täcka dessa kostnader.
• Överfallsskydd. Hemförsäkringen bör även ge ersättning vid överfall och rån.

En del hemförsäkringar har ytterligare skydd i sin grundförsäkring. Sådant som inte ingår kan i stället läggas till som tilläggsförsäkringar till den ordinarie hemförsäkringen.

Tilläggsförsäkringar kan exempelvis vara:

• Drulleförsäkring. En drulleförsäkring, även kallad allrisk- eller otursförsäkring, gäller om du råkar ha sönder din egna saker. Det kan till exempel vara om du skulle tappa mobiltelefonen i golvet eller råka sätta dig på dina glasögon. I så fall kan drulleförsäkringen ge dig ersättning.
• Försäkring för enskilda värdesaker. Om du äger föremål som är extra värdefulla kan du teckna en särskild tilläggsförsäkring för dem. Det kan till exempel vara en klocka eller ett musikinstrument.
• Utökad reseförsäkring. En utökning av reseskyddet kan exempelvis innebära avbeställningsskydd eller bättre ersättning vid förseningar.
• Försäkring för hemelektronik. Att göra ett tillägg med skydd för hemelektronik är för det mesta billigare än att försäkra varje produkt för sig.
• Försäkring mot ID-kapning. I dag erbjuder allt fler försäkringsbolag skydd mot ID-kapning som en del i hemförsäkringen.

Hur omfattade hemförsäkring du bör ha beror på dina behov och värdesaker. Hos de flesta försäkringsbolag kan du välja en större, mer omfattande hemförsäkring där tilläggen redan ingår.

3. Andra villkor för hemförsäkringen

När du ska teckna en hemförsäkring kan det vara bra att fundera på om du har något värdefullt som behöver skyddas och då se vilka villkor som gäller för just detta. Det finns några saker som är viktigt att ta en extra titt på innan du tecknar en hemförsäkring.

• Vinds- eller källarförråd. Vissa hemförsäkringar omfattar även inbrott i vinds- eller källarförråd. Om du har värdefulla föremål i ett sådant förråd bör du se till att den hemförsäkring du tecknar faktiskt skyddar även detta.
• Maxbelopp. För vissa typer av egendom såsom kontanter, cyklar och smycken kan det finnas ett maxbelopp för hur mycket du kan få i ersättning. I försäkringsvillkoren för hemförsäkringen finns det oftast tabeller med maxbelopp. Om det inte finns något maxbelopp ersätts du oftast med marknadsvärdet.
• Skydd mot inbrott. Olika försäkringsbolag kan ha olika krav på skydd mot inbrott, exempelvis krav på larm och liknande. När du tecknar en hemförsäkring kan det därför vara bra att dubbelkolla om du behöver åtgärda något i ditt hem för att försäkringen ska gälla.
• Krav på kvitton. Om du begär ersättning för stulna föremål måste du oftast kunna uppvisa att du har ägt de stulna föremålen. Vissa försäkringsbolag har krav på kvitton medan andra nöjer sig med kontoutdrag, fotografier eller kartonger.

4. Priset på hemförsäkringen

En hemförsäkring kostar olika mycket beroende på vilket försäkringsbolag du vänder dig till. Generellt kan man dock säga att en hemförsäkring ger mycket valuta för pengarna. Kostnaderna för skador i en bostad är oftast betydligt högre än det du totalt betalar för en hemförsäkring.

När du vet vilken hemförsäkring du bör teckna samt vilket behov av omfattning du har kan du börja jämföra priser från olika försäkringsbolag. På så sätt har du större chans att hitta det billigaste alternativet på den försäkring du vill ha. Du kan använda jämförelsetjänster för att jämföra priser på försäkringar.

• Se lista med exempel på vad en hemförsäkring kostar på försäkrat.se

Tips! Ibland kan du få en billigare hemförsäkring om du sätter in ett larm i din bostad. En del försäkringsbolag erbjuder nämligen rabatt för kunder som har larm.

Självrisk när du ska använda hemförsäkringen

Om du behöver använda din hemförsäkring behöver du oftast betala en självrisk, och därefter får du ersättning enligt hemförsäkringens villkor. I vissa situationer behöver du inte betala någon självrisk alls. När du har hittat en hemförsäkring som passar dina behov kan det vara bra att kolla upp vilken självrisk som finns för olika situationer.

Vissa hemförsäkringar erbjuder så kallade självriskkonton. Det är ett konto som försäkringsbolaget sätter in en summa på efter varje år som har gått utan att du har utnyttjat din hemförsäkring. Summan på självriskkontot kan sedan användas och betala självrisken med, om olyckan väl skulle vara framme.