Spara till kontantinsats – så kommer du igång
För att köpa en bostad behöver du en kontantinsats. Sedan den 1 april 2026 får du låna högst 90 procent av bostadens värde, vilket betyder att du behöver spara ihop minst 10 procent själv. Här visar vi hur du räknar ut hur mycket du behöver, hur lång tid det kan ta och vad du bör veta om olika sparformer. Sidan ger allmän information – den är inte personlig rådgivning om var du ska placera dina pengar.
Innehåll
Bra att veta
- Kontantinsatsen är minst 10 procent av köpeskillingen.
- Pengar på sparkonto hos en bank omfattas av insättningsgarantin upp till 1 150 000 kronor per person och institut.
- Ränta på sparkonto beskattas med 30 procent.
- På ett investeringssparkonto (ISK) betalar du ingen skatt på de första 300 000 kronorna under 2026.
- Lån utan säkerhet ger inte längre rätt till ränteavdrag från och med inkomstår 2026.
Hur mycket behöver du spara?
Kontantinsatsen räknas på bostadens pris. Om du köper en lägenhet för 2 500 000 kronor behöver du minst 250 000 kronor i kontantinsats. Utöver det tillkommer kostnader i samband med köpet, till exempel stämpelskatt för lagfart och pantbrev om du köper ett hus, och kostnader för flytt. Räkna gärna med en buffert också.
Använd vår kalkylator för att räkna ut kontantinsatsen och läs mer om hur stor kontantinsats som krävs.
| Bostadens pris | Kontantinsats 10 % | Sparande per månad i 3 år | Sparande per månad i 5 år |
|---|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 150 000 kr | 4 167 kr | 2 500 kr |
| 2 500 000 kr | 250 000 kr | 6 944 kr | 4 167 kr |
| 3 500 000 kr | 350 000 kr | 9 722 kr | 5 833 kr |
| 5 000 000 kr | 500 000 kr | 13 889 kr | 8 333 kr |
Tabellen visar hur mycket du behöver lägga undan varje månad utan avkastning. Får du ränta eller avkastning går det fortare, men om du sparar i värdepapper kan värdet också gå ned.
Gör en sparplan
- Sätt ett mål: bestäm ungefär vilken typ av bostad och prisnivå du siktar på.
- Räkna på tiden: när vill du köpa? Ju kortare tid, desto viktigare att pengarna inte riskerar att minska i värde.
- Automatisera: lägg in en stående överföring till ett separat sparkonto direkt efter lönen.
- Se över dina kostnader: gå igenom abonnemang, försäkringar och lån.
- Följ upp: justera planen om priserna eller din inkomst ändras.
Sparkonto
Ett sparkonto ger en känd ränta och pengarna är tillgängliga när du behöver dem. Insättningsgarantin innebär att staten ersätter dig upp till 1 150 000 kronor per person och institut om banken går i konkurs. Kontrollera att banken eller företaget du sparar hos omfattas av garantin.
Räntan på ett vanligt sparkonto beskattas som inkomst av kapital med 30 procent. Ett sparkonto passar därför bäst för pengar du ska använda inom en snar framtid, där det viktigaste är att beloppet finns kvar när det är dags att köpa.
Investeringssparkonto (ISK)
På ett ISK betalar du inte skatt på vinster och utdelningar. I stället betalar du en schablonskatt som beräknas på kontots värde. För 2026 är schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget, vilket ger en skatt på 1,065 procent. Från och med 2026 finns en skattefri grundnivå på 300 000 kronor – du betalar alltså bara skatt på den del av kapitalunderlaget som överstiger 300 000 kronor. Grundnivån gäller sammanlagt för ISK, kapitalförsäkring och PEPP-konto, och avdraget görs automatiskt.
Ett ISK kan innehålla både kontanter, fonder och aktier. Insättningsgarantin skyddar insättningar på konton – den skyddar inte mot att fonder och aktier minskar i värde. Fonder och aktier kan både öka och minska i värde. Om du ska köpa bostad inom kort tid finns risken att värdet har sjunkit precis när du behöver pengarna.
Fonder utanför ISK
Om du äger fondandelar på ett vanligt värdepappersdepå betalar du skatt på vinsten när du säljer, och dessutom en årlig schablonskatt. Schablonintäkten är 0,4 procent av fondandelarnas värde vid årets början, vilket ger en skatt på 0,12 procent.
Bospar och andra sparformer
Vissa bostadsrättsföreningar och bostadsföretag erbjuder bospar, där ditt sparande kan ge förtur till bostäder. Det kan vara ett komplement men är oftast inte ett sätt att spara till själva kontantinsatsen. Läs mer om bospar.
Låna till kontantinsatsen?
Det går att låna till kontantinsatsen med ett lån utan säkerhet, ett så kallat kontantinsatslån. Det är dyrare än ett bolån och räntan ger från och med inkomstår 2026 inte rätt till ränteavdrag. Dessutom påverkar lånet hur mycket bolån banken är beredd att bevilja. Fundera noga på om du klarar de sammanlagda kostnaderna innan du väljer den vägen.
Fler sätt att nå målet snabbare
- Köp tillsammans: två personer kan dela på kontantinsatsen. Läs om medlåntagare och samboavtal.
- Gåva eller förskott på arv: om du får pengar av till exempel dina föräldrar kan det vara klokt att dokumentera det i ett gåvobrev.
- Hyra ut: har du ett extra rum kan uthyrning ge extra inkomst. Läs om att hyra ut rum.
Glöm inte de andra köpkostnaderna
Kontantinsatsen är inte den enda kostnaden vid ett bostadsköp. Köper du ett hus betalar du som privatperson 1,5 procent i stämpelskatt för lagfarten plus 825 kronor i expeditionsavgift. Behöver du ta ut nya pantbrev för bolånet kostar det 2 procent av pantbrevsbeloppet plus 375 kronor per pantbrev.
Exempel: Du köper ett hus för 4 000 000 kronor. Kontantinsatsen är minst 400 000 kronor. Stämpelskatten för lagfart blir 60 000 kronor plus 825 kronor. Om du behöver nya pantbrev på 1 000 000 kronor tillkommer 20 000 kronor plus 375 kronor. Läs mer om lagfart och pantbrev.
Läs mer
Källor
- Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter
- Skatteverket: Belopp och procent 2026
- Riksgälden: Insättningsgarantin
Uppdaterad oktober 2026.
