Medlåntagare

Uppdaterad: 22 oktober, 2024

Medlåntagare är den person som tecknar ett lån tillsammans med den huvudsakliga låntagaren. Bägge dessa har solidariskt betalningsansvar vilket innebär att de är lika juridiskt ansvariga för att återbetala lånet. 

Fördelen med medlåntagare är att lånet lättare kan beviljas av banken samt att bättre lånevillkor kan erbjudas. Nackdelen är att medlåntagaren kan bli återbetalningsskyldig på hela lånebeloppet. 

Medlåntagare – Gemensamt lån

Kortfattat innebär ett lån med medlåntagare är det är två, eller fler, personer som har ett gemensamt lån. Dessa personer är lika juridiskt ansvariga för att betalning av amortering och ränta sker enligt avtal. Bägge kommer även att belasta sin kreditvärdighet med lånesumman.

Primärt skickar banken avierna till huvudlåntagaren men kan, oavsett orsak, vända hela återbetalningskravet mot den medlåntagaren. Det finns alltså inget krav på att huvudlåntagaren först måste ha misskött lånet eller att liknande situation har uppstått. 

Skulle låntagarna komma överens om att de ska betala 50 % var av månadsbetalningarna så gäller detta inbördes och därmed inte mot banken. Läs mer om det juridiska ansvaret under rubriken ”Solidariskt betalningsansvariga”. 

Låntagaren – Står ofta först i låneavtalet och är till den som banken skickar avier samt övrig information. Denna information förutsätter sedan banken att låntagaren vidarebefordrar till eventuell medlåntagare. 

Medlåntagaren – Har samma juridiska ansvar för lånet som låntagaren. Får däremot inte löpande information från banken, se ovan.  

Varför låna tillsammans?

• Få lånet beviljat

Den primära orsaken till att ha medlåntagare är att kunna få ett speciellt lån beviljat av banken. Det kan exempelvis vara helt avgörande för att kunna få ett bolån. Men även inom andra låneformer ökar medlåntagare chansen att få ansökan blir beviljad. 

• Större belopp

Banken kan även bevilja ett större belopp när det är två låntagare i stället för bara en. 

• Ansvarsfördelning vid bolån

Om två personer äger ett boende är det mycket vanligt att bägge även står som låntagare. Detta för att dela på ansvaret för bolånet. Det finns däremot möjlighet att två står som ägare samtidigt som bolånet enbart tecknas av ena parten. I detta fall behöver den andra parten godkänna belåningen av bostaden till banken. 

• (Lägre ränta)

Om två personer tecknar ett lån tillsammans kan banken även ge lägre ränta. Detta utifrån den lägre risken som uppstår när krav på återbetalning kan ställas mot två personer istället för bara för en. Det är däremot få som tecknar ett lån med låntagare enbart utifrån denna fördel. 

Gemensamt bolån

Det är ägarna av en bostad som har möjlighet att belåna bostaden och därmed teckna ett bolån. Det vanligaste är därmed att ett gemensamt bolån tecknas av ett gift par eller sambopar som äger bostaden gemensamt.  

Det finns däremot flera tillfällen då det krävs extern medlåntagare, dvs en person som inte är ägare av bostaden. Det absolut vanligaste är att medlåntagaren då finns inom familjen. 

Förälder medlåntagare vid bolån

Många unga har svårt att få bolån och därmed tillgång till en egen bostad. Det kan exempelvis bero på för låg inkomst eller svag kreditvärdighet. I detta fall kan föräldrarna gå in som medlåntagare. Det krävs alltså inte att medlåntagaren är, eller blir, ägare av den bostad som förväntas köpas. Eftersom banken ser till bägge låntagarnas kreditvärdighet stärks möjligheten att få bolånet beviljat. 

Barn till äldre föräldrar

Medlåntagare kan även förekomma när äldre personer önskar belåna sin bostad alternativt ta ett nytt bolån. Eftersom banker avgör betalningsförmågan utifrån inkomst kan pensionärer bli nekade nya bolån samt utökning av befintliga bolån. I detta fall kan ett barn gå in som medlåntagare och på detta sätt öka chansen att lånet blir beviljat. 

🔗 Läs vår artikel om bolån för pensionärer

Juridik vid utomstående medlåntagare

Om exempelvis en förälder går in som medlåntagare till sitt barn, vid ett bolån, bör de tillsammans se över vid vilka livssituationer som låneupplägget bör ändras. Vill föräldrarna fortfarande vara medlåntagare om barnet gifter sig och delar ägandet av bostaden med sin respektive? 

Fundera även över om föräldrarna ska gå in som delägare i bostaden så länge som de är medlåntagare. Det ökar säkerheten för dem att kunna betala skulden om banken skulle rikta hela betalningskravet mot dem. 

Gemensamt privatlån

Många banker och långivare i Sverige accepterar medlåntagare på privatlån. I likhet med bolån ger detta större möjlighet att få lånet beviljat samt förbättrade villkor. Den stora skillnaden är att det inte finns någon säkerhet för lånesumman. 

Bättre med enskilda lån?

Det kan tyckas smidigt att teckna ett privatlån tillsammans när exempelvis en bil ska användas gemensamt. Detta för att dela på ansvaret mot banken. Men det innebär även att hela beloppet kan behöva betalas av ena parten om den andra exempelvis blir arbetslös, sjukskriven eller på annat sätt inte kan betala. 

En lösning kan vara att teckna ett varsitt privatlån på halva summan var och sedan betala bilen. Därmed kan skulden aldrig belasta den andra parten. Kom även ihåg att den som står på bilen är dess juridiska ägare, oavsett vem som betalat den. 

Vad händer med lånet vid…

Som medlåntagare är det viktigt att vara insatt i vad som händer med skulden vid olika livssituationer. Detta för att till fullo förstå risken med att teckna ett lån tillsammans med någon annan. 

Separation

Har ett lån tecknats av ett par som bor ihop kommer avtalet fortlöpa utan förändring även efter en separation. Det spelar alltså ingen roll om låntagarna bor tillsammans eller inte. Villkoren kvarstår ändå. Är det ett bolån finns minst tre alternativ vid en separation. 

• Ny medlåntagare

Den person som vill bo kvar, och därmed önskar behålla lånet, kan kontakta banken och föreslå en annan medlåntagare. Detta kräver däremot att banken godkänner att ansvaret överlåtes på ny medlåntagare samt att den personen har tillräckligt god kreditvärdighet. 

• Löser ut andra parten

Den som vill ta över lånet kan även kontakta banken och ange att hela låneansvaret ska belastas på den personen. Om det är möjligt avgörs av den kreditbedömning som banken genomför. Har bolånet amorterats kraftigt, sedan det tecknades, ökar chansen att banken godkänner att enbart en person behöver stå som låntagare. Detta eftersom det är ett betydligt lägre lånebelopp.  

• Bolånet kvarstår

Det kan även uppstå en situation då banken nekar personen, som vill bo kvar, att ta över hela lånet samtidigt som någon ny medlåntagare inte hittas. Det separerade paret kan då komma överens om att lånet bibehålls på samma villkor som tidigare. Med andra ord att medlåntagaren kvarstår som juridiskt ansvarig. Detta förutsätter däremot att parterna kan diskutera och hitta en passande individuell ekonomisk lösning. 

Det kan alltså förekomma situationer där paret separerar men ändå delar på ansvaret för bolånet, även om ingen av parterna primärt vill ha denna lösning.  

Dödsfall

Om låntagaren eller medlåntagaren avlider kommer dödsboet primärt att ta över det ekonomiska ansvaret. I bouppteckningen kommer det att framgå om dödsboet har tillräckligt med kapital för att lösa halva lånet. Om så är fallet kan amortering ske med denna summa. Det kan även förekomma att banken ställer krav på återbetalning av hela lånebeloppet mot dödsboet. I detta fall får dödsboet använda regressrätten mot den andra låntagaren. (Läs mer om regressrätt vid rubriken ”Solidariskt betalningsansvariga”.)

Om däremot dödsboet inte har tillräckligt med kapital kommer skulden att gå över på den andra låntagaren. Detta eftersom de är solidariskt (lika mycket) ansvariga för den totala lånesumman. Eftersom det finns två låntagare kommer alltså inte skulden att skrivas av. 

Eftersom det nu bara är en låntagare kommer banken att genomföra en kreditprövning och avgöra om personen förväntas kunna hantera hela lånesumman på egen hand. Om banken inte anser att tillräcklig betalningsförmåga finns behövs en ny medlåntagare.

Ännu ett alternativ är att inbetalningar på lånet sker löpande och att dödsboet kvarstår som medlåntagare. I detta fall kommer inte lånet att påverkas men samtidigt kan inte dödsboet avslutas. 

Låneskydd och livförsäkring kan skydda

Som visas ovan kan dödsfall skapa en mycket ekonomisk svår situation för efterlevande låntagare. Detta genom att hela skulden kan förväntas betalas av den personen. Är det ett bolån är risken att boendet snabbt behöver säljas och efterlevande behöver flytta. När ett bolån tecknas tillsammans finns alltså en stor fördel att även se över eventuellt försäkringsskydd kring dödsfall. 

• Låneskydd

Låneskydd är en försäkring som ger ersättning vid längre sjukskrivning, arbetslöshet eller vid dödsfall. Vid arbetslöshet och sjukskrivning ersätts månadskostnaden för lånet under en viss tidsperiod och vid dödsfall ersätts hela, eller delar av, lånesumman. 

Tecknas låneskydd på bolån går det att försäkra valfri del av lånesumman, vilket därmed är den summa som kan betalas ut vid dödsfall. Låneskydd tecknas hos den bank där lånet finns. 

• Livförsäkring

 Livförsäkring ger ett fast ersättningsbelopp till efterlevande om försäkringstagaren avlider. Därmed kan denna summa användas för att lösa hela, eller delar av, lånet. 

Solidariskt betalningsansvar

Med solidariskt betalningsansvar menas att låntagarna har samma juridiska ansvar mot banken. Även om betalningsavin, och övrig information, skickas av banken till en av låntagarna så är bägge lika ansvariga. 

Det kan alltså uppkomma en situation då medlåntagaren blir juridiskt skyldig att betala hela lånesumman. Om detta inte kan ske kan Kronofogden genomföra utmätning för att skulden ska kunna regleras. 

Regressrätt

Om det uppstår en situation då medlåntagaren måste betala mer än dess del av lånet kan regressrätten utnyttjas. Med regressrätt menas att medlåntagaren kan ställa ekonomiska krav på att få återbetalt av huvudlåntagaren. Om betalning inte sker kan ärendet lämnas över till Kronofogden så att dessa kan driva in skulden. Regressrätten kan däremot aldrig användas mot en person som är under skuldsanering. 

Går det att avsäga sig sitt ansvar?

Det är inte möjligt att avsäga sitt åtagande som medlåntagare. Men det finns tre sätt att komma ifrån detta ansvar. 

1. Ny medlåntagare

Ena alternativet är att en ny medlåntagare går in och tar över ansvaret. Det krävs då att banken godkänner den nya medlåntagaren. 

2. Andra parten tar över lånet

Det andra alternativet är att ena parten tar över hela lånesumman. Banken kommer då att genomföra en kreditbedömning och avgöra om personen har så god kreditvärdighet att lånet inte längre kräver en medlåntagare. 

3. Ett nytt lån tecknas

Är det ett privatlån finns ytterligare ett alternativ. Om nuvarande bank nekar personen att ta över hela lånet kan ytterligare banker och långivare kontaktas. I ansökan anges då att summan ska användas för att lösa andra lån. Skulle någon godkänna ansökan kan låntagaren använda summan för att lösa det gemensamma lånet och därefter vara ensam låntagare. 

Fördelar – Lättare att få lån

Den primära fördelen med att ha en, eller flera, medlåntagare är att chansen ökar att banken beviljas låneansökan. Dessutom kan både större belopp och bättre lånevillkor erbjudas. 

Orsaken till detta är risken att lånet inte kommer att kunna betalas tillbaka blir mindre när fler än enbart en person är juridiskt ansvarig. Med lägre risk kommer generellt bättre villkor. 

Tecknas ett lån med medlåntagare kan även parterna fördela ränteavdraget mellan sig. I deklarationen kommer avdraget att fördelas 50/50 men detta kan alltså ändras utifrån vem som betalat ränta på lånet. 

• Lättare att få lån.
• Kan få högre lånebelopp. 
• Kan få lägre ränta. 

Nackdelar – Ekonomiska risken

Den primära nackdelen är den ekonomiska risk som medlåntagaren tar. Banken kan kräva hela lånebeloppet av medlåntagaren vilket kan skapa stora ekonomiska problem för den personen. Dessutom kan det vara mycket påfrestande för relationer om en part plötsligt blir ansvarig att betala en gemensam skuld. 

• Risken att behöva betala hela lånesumman själv.
• Belastar personens kreditvärdighet. 
• Risk för försämrade relationer. 

Medlåntagare eller borgensman

Både medlåntagare och borgensman kan användas för att öka chansen till att få lån. Det skiljer sig däremot något mellan dessa alternativ. Främst accepterar bankerna medlåntagare och mindre i utsträckning att någon går i borgen för lånet (borgensman). 

Medlåntagare

En huvudlåntagare och medlåntagare har exakt samma juridiska krav att återbetala skulden. Banken kan när som helst, utan att behöva ange orsak, vända hela betalningskravet mot en av parterna. Det vanligaste är att betalningsavin skickas till huvudlåntagaren så länge som återbetalning sker löpande. 

Skulle medlåntagaren behöva betala mer än sin del av skulden kan denna del krävas tillbaka av den andra låntagaren via regressrätten. Läs mer om regressrätt ovan. 

Borgensman

En borgensman har något lägre ansvar för skulden. Banken kan enbart vända krav mot borgensmannen om låntagaren bevisligen inte kan återbetala skulden. Det är även möjligt att ett borgensåtagande enbart gäller en del av lånebeloppet. 

Även med borgensman finns regressrätt, dvs möjligheten att i ett senare skede kräva tillbaka pengar från låntagaren.