Handpenning

Uppdaterad: 8 juli, 2024

Handpenning är en förskottsbetalning. Vid en bostadsaffär brukar den vara på 10 % av köpeskillingen. Handpenningen betalas i samband med att köpekontraktet skrivs under och kan finansieras med eget kapital, handpenningslån eller privatlån. 

Köpprocessen – Då betalas handpenningen

Med en kortfattad genomgång av stegen vid en bostadsaffär blir det tydligt vad handpenningen är och när den betalas. 

1. Lånelöfte & budgivning

Många mäklare kräver att ett lånelöfte måste finnas för att en person ska få var med i budgivningen på en bostad. Lånelöftet visar hur mycket banken kan bevilja i bolån och därmed hur högt personen kan gå i budgivningen.  

2. Köpekontrakt & Handpenning

Någon dag efter vunnen budgivning träffas köpare, säljare och mäklare. Det är vid detta tillfälle som köpekontraktet skrivs under av parterna. Handpenningen förväntas sedan betalas inom exempelvis sju dagar. Därmed har parterna juridiskt åtagit sig att slutföra affären vid ett senare tillfälle. 

Generellt är handpenningen på 10 % av köpeskillingen även om det kan förekomma andra nivåer. Pengarna sätts in på ett konto hos mäklaren och kommer alltså inte säljaren tillhanda förrän på tillträdesdagen. 

3. Tillträdesdag

På tillträdet träffas köpare, säljare och mäklare igen. Nu överlämnas nycklarna och resterande del av köpeskillingen betalas. Eftersom 10 % betalats i handpenning betalas resterande 90 % på tillträdesdagen. 

(Konsumentkollen – Handpenning)

Del av kontantinsatsen

Vid ett bostadsköp får bostaden maximalt belånas till 85 %. Det betyder att 85 % av köpeskillingen kan finansieras med bolån. Resterande, dvs 15 %, är kontantinsats. När handpenningen betalas är detta alltså en del av kontantinsatsen. 

På tillträdesdagen betalas sedan resterande del, dvs. 90 %, av köpeskillingen. Upp till 85 % av köpeskillingen kan vara bolån vilket alltså innebär att resterande behöver betalas som kontantinsats. 

Exempel:
Ella vinner en budgivning på en villa för 2 miljoner kronor. Två dagar efter vunnen budgivning signeras köpekontrakt och handpenning betalas, inom en vecka, på 200 000 kronor.

En månad senare är tillträdesdagen då hon ska få nycklarna. Utifrån att bostaden är värd 2 miljoner kan hon få bolån på 1,7 miljoner. Dessutom har hon redan betalat 200 000 kronor i handpenning som mäklaren nu överför till köparen. Det kvarstår därmed 100 000 kronor som behöver betalas i resterande kontantinsats.

Vad händer med handpenning om kontraktet bryts?

Med påskrivet bindande köpekontrakt är parterna juridiskt bundna till att genomföra affären. Det kan däremot förekomma tillfällen då köpare eller säljaren ändå drar sig ur och bryter mot kontraktet. 

Köparen kan förlora hela eller delar av handpenningen 

Skulle köparen dra sig ur affären har säljaren rätt att få ersättning för de extrakostnader som uppkommit för försäljningen. Exempelvis på extrakostnader är:

• Ytterligare mäklararvode
• Driftskostnader under nya försäljningsperioden
• Räntekostnader
• Mellanskillnaden mot kommande försäljningspris

Primärt används handpenningen till att betala denna ersättning men den kan även uppgå till högre eller lägre summa än vad handpenningen är på. 

Säljaren har alltså inte per automatik rätten att få handpenningen om köpararen drar sig ur affären. Däremot används handpenningen för att betala ersättning till säljaren. Blir det sedan pengar kvar får köparen tillbaka den del som återstår. Är ersättningen högre än handpenningen tvingas köparen betala in överskjutande del.

Säljaren ångrar sig

Om säljaren ångrar sig är det upp till köparen att avgöra hur processen ska gå vidare. Parterna kan komma överens om en ersättning för utebliven affär. Men köparen kan även kräva att få fullfölja köpet vilket säljaren då inte kan neka. I detta fall används handpenningen som en delbetalning av köpesumman precis som vanligt. 

Så kan handpenningen finansieras

Det finns flera alternativ för att finansiera handpenningen. 

1. Kontanter

Det vanligaste alternativet är att köparen betalar handpenningen med sparat kapital. Har tidigare bostad redan sålts kan kapital från den försäljningen användas. Det är däremot vanligt att köp- och säljprocessen löper relativt samtidigt vilket kan innebära att tidigare bostad inte är såld när handpenningen ska betalas för nya bostaden. 

2. Handpenningslån

Ett handpenningslån kan tecknas hos den bank som beviljat bolånet för bostadsaffären. Detta förutsatt att det finns ett köpekontrakt, eller överlåtelseavtal, som anger att personen kommer att bli nya ägaren av bostaden. Har en bank beviljat ett bolån kommer de till största sannolikhet även godkänna ansökan om handpenningslån. 

Banken betalar ut pengarna till mäklaren direkt vilket innebär att de säkra på att beloppet verkligen används till avsett syfte. Någon amortering behöver därefter inte ske löpande utan i stället betalas hela beloppet tillbaka när tidigare bostad har sålts eller tillträde skett till bostaden och bolånet kan därmed kan betalas ut. 

Tänk på att…

Ett handpenningslån löses automatiskt när bolånet betalas ut på tillträdesdagen. En del av bolånet används för att lösa handpenningslånet och resterande del betalas till säljaren av bostaden. Men det innebär även att köparen behöver betala 15 % av köpeskillingen i kontantinsats på tillträdesdagen. 

Har handpenningen betalats kontant är det enbart kvarstående 5 % av kontantinsatsen som betalas på tillträdesdagen. 

3. Privatlån

Privatlån kan användas för att finansiera handpenningen vid exempelvis följande situationer:

• Inget eget sparande

De som inte har ett eget sparande kan behöva teckna ett privatlån för att betala delar av kontantinsatsen. Detta utifrån att bolånet bara får vara på 85 % av bostadens värde. 

• Eget kapital – men inte tillgängligt

En person som förväntas köpa en bostad med enbart eget kapital kan inte teckna något handpenningslån. Detta eftersom banken kräver att ett bolån är beviljat för att handpenningslånet ska kunna beviljas.

Personen kanske har annan egendom som förväntas säljas inför tillträdesdagen, dvs. när större delen av köpeskillingen ska betalas. I detta fall kan privatlån tecknas för handpenningen varpå detta lån sedan betalas tillbaka när egendomen har sålts.