Handpenningslån
När du köper en bostad måste du betala en handpenning, som vanligtvis är 10 procent av bostadens pris. Handpenningen betalas vanligtvis in på mäklarens konto inom några dagar från det att kontraktet skrivs. Handpenningen sitter på mäklarens konto som en säkerhet för affären. Handpenningen kan finansieras på olika sätt, antingen genom dina egna besparingar eller ett lån.
Innehåll
Handpenningen kan finansieras på flera sätt
Bostadsaffärer kan gå väldigt fort och vanligtvis ska du betala handpenningen bara några dagar efter att kontrakten har skrivits på. Det gör att det kan bli svårt för vissa att skaffa fram pengarna till handpenningen. Men det finns flera sätt att finansiera handpenningen i en bostadsaffär:
💰 Handpenningslån. Ett handpenningslån är ett lån utan säkerhet, vilket gör att det ofta har en lite sämre ränta än bolånet. Handpenningslånet tar du hos samma bank som bolånet och det betalas tillbaka samma dag som du får tillträde till den nya bostaden. Om du tror att du kommer att behöva ta ett handpenningslån är det bra att kolla upp så att banken kan erbjuda det i samband med att du säker lånelöfte.
💰 Privatlån. Du kan även ta ett vanligt privatlån för att finansiera handpenningen men det brukar ha sämre villkor och högre ränta än ett handpenningslån. När man köper nyproduktion är det vanligt att man tar ett privatlån för att betala förhands- och bokningsavgifterna som man kan säga är en typ av ”handpenningar”.
💰 Besparingar. Har du besparingar som täcker handpenningen är det oftast det bästa alternativet eftersom du slipper betala ränta.
💰 Låna av bekanta. Om du kan låna av en bekant får du ofta bättre ränta och villkor. Det finns dock flera nackdelar i att blanda in vänner eller familj i dina affärer, och det är inte säkert att någon vill låna ut pengar till dig.
Hur du väljer att finansiera handpenningen är i slutändan upp till dig.
Räntor på handpenningslån – några exempel
| Bank | Ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift |
| Skandiabanken | 3,75 % | 0 kr | 0 kr |
| Swedbank | 3,25 % | 0 kr | 0 kr |
| SBAB | 2 % | 0 kr | 0 kr |
| Danske bank | Individuell | 595 kr | 0 kr |
| Nordea | 3,25 % | 0 kr | 0 kr |
Handpenningslån är ett tillfälligt lån utan säkerhet
Ett handpenningslån tar du när du ska skriva under ett köpekontraktet på en bostad och betala handpenning, men inte har pengarna just nu. Det blir framför allt relevant om du ska sälja din gamla bostad, men inte har fått pengarna än när handpenningen ska betalas.
Handpenningslånet är ett tillfälligt lån som ska betalas tillbaka i samband med att du får tillträde till din nya bostad. I regel betalar du av handpenningslånet på tillträdesdagen, men senast en kort tid efter den dagen.
Tänk på! Handpenningslånet ska du betala tillbaka på tillträdesdagen eller kort därefter.
Du betalar ränta på handpenningslånet fram till tillträdesdagen
Löptiden för handpenningslån brukar vara som högst 6 månader. Under den tiden betalar du ränta på lånet. Däremot behöver du inte amortera.
Till skillnad från ett bolån är handpenningslånet ett lån utan säkerhet. Därför är räntan på handpenningslånet oftast rörlig och förhållandevis hög jämfört med bolåneräntan.
Handpenningslån har specifika villkor
Det finns också andra särskilda villkor att tänka på för dig som ska ta ett handpenningslån. Har du koll på alla dessa punkter bör det inte vara några problem att hitta en långivare och få ditt handpenningslån beviljat.
- Avgifter. Ibland finns det någon typ av avgift när det gäller handpenningslån, exempelvis en uppläggningsavgift. Se därför till att även räkna med den när du funderar på att låna.
- Avtal. För att få ett handpenningslån krävs ofta att du kan uppvisa ett kontrakt som styrker ditt bostadsköp, samt att du har sålt eller ska sälja din gamla bostad om du äger den. Kom därför förberedd till banken!
- Mäklare. Bankerna kan också kräva att bostaden du köper förmedlas av en mäklare. Köper du privat, utan mäklare är det därför smart att kolla upp det innan.
Skulle du av någon anledning inte kunna få lån hos din bank kan du ofta ta ett vanligt privatlån för att finansiera handpenningen. Villkoren för ett handpenningslån och ett privatlån är ofta ganska lika. Räntan för ett privatlån kan vara lite högre, men å andra sidan är kraven inte lika strikta och du är inte tvungen att betala tillbaka lånet i samband med kontraktskrivning.
Handpenningslånet kan finansiera en del av kontantinsatsen
Kravet på kontantinsats innebär att 15 procent av bostadens värde måste finansieras på annat sätt än med bolånet. Eftersom handpenningslånet är frånkopplat bolånet går det alltså att räkna in handpenningslånet som en del av kontantinsatsen.
I regel går det till så att du betalar handpenning på 10 procent av köpeskillingen i samband med kontraktsskrivningen. När du sedan ska flytta in i bostaden betalar du resten av köpeskillingen, varav minst 5 ytterligare procent måste utgöras av egna medel.
Exempel: Karin ska köpa en lägenhet för 1 miljon kronor. Hon blir beviljad ett bolån på 850 000 kronor och behöver därmed betala 150 000 kronor i kontantinsats. Inför kontraktskrivning tecknar Karin ett handpenningslån på 10 procent av bostadsvärdet, det vill säga 100 000 kronor, som hon betalar i handpenning. När sedan resten av köpeskillingen ska betalas använder hon besparingar på 50 000 kronor för att täcka resten av kontantinsatsen.
Däremot är det viktigt att komma ihåg att handpenning och kontantinsats inte är samma sak. Handpenning är en förskottsbetalning på bostaden och för säljaren spelar det ingen roll om den finansieras med egna pengar eller med ett lån.
Handpenning vid köp av nyproduktion
Köper du nyproduktion kan det vara väldigt lång tid mellan bokningsavgiften, förhandsavgiften och tillträdet så du kan behöva ta ett privatlån för att betala dessa kostnader om du inte har pengarna sparade.
Kommentarer
Hej!
Kan man ta handpenningslånet på en bank men sedan det faktiska bolånet på en annan bank (om man exempelvis inte blir nöjd med den ränterabatt som banken erbjuder?) Vi var tvungna att ta ett handpenningslån då vi inte hade fått sålt vår bostad ännu, banken ville dock inte diskutera ränterabatt tills vi var längre fram i tiden då räntan kunde förändras. Nu känner vi dock att det börjar bli hög tid att diskutera ränta. Vi flyttar in i den nya lägenheten i oktober.
Hej Caroline!
Ja du kan ta bolånet hos en annan bank, men den banken kommer se ditt handpenningslån via kreditupplysningen som alltid tas. Gällande ränterabatten så är det troligtvis mer fördelaktigt att ha både lånen hos samma bank.
Hoppas detta hjälp dig besvara dina funderingar!
Hej, jag skriver kontrakt ikväll, men tänkte att jag, med hjälp av en utomstående mäklare, skall värdera upp lägenheten nästa vecka, så att jag kan baka in HELA köpeskillingen i det vanliga bolånet.
Måste jag ändå betala en hanpenning på kontantinsatsen vid kontraktsskrivningen?
Och är det troligt att banken går med på detta, om den verkligen blir värderad så pass högt att köpeskillingen med marginal bara motsvarar 90% av lägenhetens bedömda värde?
Aron: Nej, det är inte troligt alls att banken går med på det. Det är inte ens troligt att den blir uppvärderad.
Tänk såhär, en vara (vad det än må vara, tex bostad) är värd det någon är beredd att betala för den. Inbakat alla faktorer. Har du köpt en bostad på den öppna marknaden för 2 Mkr så är den värd 2 Mkr. Sen kan du ha gjort ett kap eller inte. En värdering kan inte bli mer exakt än vad marknaden bestämmer och den har just bestämt värdet till 2 Mkr.
Har du dock köpt den i någon specialaffär där du känner säljaren och fått ett specialpris, då kanske det är lite annorlunda men räkna absolut inte med det.
hej. jag skulle vilja veta lite om handpenningslånet, vi ska köpa en bostadsrätt för 1095000kr. men vi behöver handpenningslån för att det sista nu ska gå igenom. hur betalar vi tillbaka det. vi lånar till bostaden och 10% måste vi betala i handpenning. hur lång tid har man på sig? eller läggs det in automatiskt i bolånet så man har flera år på sig att betala tillbaka?
Madelen: Handpenninglånet brukar vara mellan 1-3 mån och är relativt dyrt (relativt bolånet). I dagsläget (under finanskrisen) är det extremt få banker som lånar ut till 100 % av bostadens värde så det kan nog bli svårt att få det inbakat i bolånet. Har du inte råd att betala handpenningen nu så har du förmodligen inte råd att betala det sen. Men som alltid – det lönar sig alltid att fråga banken!
hejsan, vi är mitt uppe i husletandet, och har fastnat på det här problemet med handpenning. Vi kommer själva att betala lagfart och pantbrevskostnad på vår tänka bostad, och funderar bara på om det verkligen kan vara så bra, att man lånar dom här x-tra till handpenningen, och att dom sedan faller in i det totala bolånet? Låter väl kanske för bra för att vara sant? Blev rädd att vi va tvunga att hitta ytterliga 73.000 till nästa vecka.
”För bra för att vara sant” är väl en sanning med modifikation. Man lånar ju bokstavligen huset upp till taknocken. Det är väldigt praktiskt såklart, framförallt om man, som många, inte har såna summor tillhanda.