Lånelöfte
Uppdaterad: 14 november, 2024
Ett lånelöfte är ett besked från en bank eller långivare om hur stort bolån de kan erbjuda dig. Lånelöftet visar därmed även hur dyr bostad du har råd att köpa. Ofta kräver mäklaren att du har ett lånelöfte för att få delta i budgivningen så du bör söka lånelöfte redan innan du börjar gå på visningar.
Ett lånelöfte kan vara skriftligt eller muntligt. Det bästa är att ha lånelöftet skriftligt så att du kan visa upp det för mäklaren inför en eventuell budgivning.
Innehåll
- Kan man ansöka om lånelöfte hos flera banker?
- Få flera lånelöften med endast en kreditupplysning
- Ansökan om lånelöfte görs enklast online
- Räkna ut lånelöfte – kalkyl
- Hur länge gäller ett lånelöfte?
- Det här tittar banken på när du ansöker:
- Banken kan neka bolån trots lånelöfte
- Banker & långivare som erbjuder lånelöften för bolån
- Vilken bank har det bästa lånelöftet?
- Lånelöfte hos Nordea
- Lånelöfte hos Swedbank
- Vanliga frågor om Lånelöfte
- Läs även våra artiklar:
Kan man ansöka om lånelöfte hos flera banker?
Det går att ansöka om lånelöfte hos flera banker. Tänk på att bankerna tar ut en kreditupplysning vid varje ansökan och det kan vara negativt för dig att ha för många kreditupplysningar uttagna i ditt namn. Bankerna ser antalet upplysningar och har du för många kan det försvåra dina chanser att få bolån.
Har du förhållandevis normal ekonomi och kredithistoria är den negativa effekten av ett par extra ansökningar om lånelöfte i princip obefintlig när det gäller bolån. Har du däremot gjort flera ansökningar kombinerat med faktorer som höga skulder och betalningsanmärkningar kan det bli svårare att få en låneansökan beviljad.
Få flera lånelöften med endast en kreditupplysning
Använder du en bolåneförmedlare så får du erbjudanden om lånelöfte från flera olika banker med en enda ansökan och en enda kreditupplysning tas. Du får en lista med bankernas erbjudanden med räntor och villkor och du väljer själv om du vill acceptera något av dina erbjudanden eller inte. Du förbinder dig inte till något när du ansöker och det är helt gratis.
Så ansöker du om lånelöfte hos en bolåneförmedlare:
- Besök bolåneförmedlarens hemsida. Väl där väljer du om du vill söka lånelöfte, söka ett nytt bolån eller om du vill ansöka om att flytta ditt bolån till en annan bank för att sänka din bolåneränta.
- Fyll i och skicka in ansökan. Det är gratis, tar bara 3-5 minuter och du signerar ansökan med Bank-ID.
- I samband med ansökan tar förmedlaren ut en kreditupplysning på dig.
- Ansökan och kreditupplysningen skickas ut till de banker som är anslutna till bolåneförmedlaren. Tack vare detta tillvägagångssätt tas endast 1 st kreditupplysning på dig under hela processen. Alla bankerna använder alltså samma kreditupplysning.
- De anslutna bankerna skickar individuella låneerbjudanden med räntor & villkor specificerade.
- Samtliga erbjudanden presenteras för dig i en lista.
- Du väljer själv om något av dina låneerbjudanden ska accepteras eller inte.
- Om du väljer att inte acceptera något erbjudande så läggs ärendet till slut ner automatiskt.
Ansökan om lånelöfte görs enklast online
De flesta banker och långivare erbjuder möjligheten att ansöka om lånelöfte direkt på nätet via deras hemsida. I ansökan skriver du in uppgifter om dig, din ekonomi, vilken typ av bostad du söker och eventuell medlåntagare. Därefter skickar du in ansökan och får ofta ett svar direkt på skärmen (förhandsbesked) eller via mail, ofta får du det inom några minuter. Att göra en ansökan online i stället för på ett bankkontor är därför ett smidigt sätt att få en uppfattning om vilken budget du har att röra dig med.
Räkna ut lånelöfte – kalkyl
Hur stort lånelöfte du kan få baseras på din kontantinsats, årsinkomst före skatt och din övergripande ekonomiska situation. Om ni är flera som skall stå på bolånet tillsammans räknas era årsinkomster före skatt ihop. En tumregel är att lånelöftet kan vara omkring fem gånger din årsinkomst före skatt. Multiplicera årsinkomsten före skatt med 5 för att räkna fram ditt/ert maximala lånelöfte baserat på årsinkomsten.
Din kontantinsats styr i stor grad hur stort Lånelöfte du kan få. Eftersom man bara får ta bolån på maximalt 85% av bostadens pris kan man dividera sin kontantinsats med 0,15 för att räkna fram hur stort lånelöfte man kan få baserat på sin kontantinsats.
Lånelöftet påverkas också av andra faktorer, exempelvis om du har andra lån eller betalningsanmärkningar.
Beräkningar:
– Kontantinsats / 0,15 = maximalt lånelöfte (endast baserat på kontantinsatsen)
– Årsinkomst före skatt * 5 = maximalt lånelöfte (endast baserat på inkomsten)
Hur länge gäller ett lånelöfte?
Ett lånelöfte gäller normalt i 3 eller 6 månader. Giltighetstiden varierar mellan olika banker. När giltighetstiden löper ut behöver du ansöka om lånelöfte på nytt, varpå en ny kreditupplysning tas.
I tabellen visar vi hur länge ett lånelöfte gäller hos de olika bankerna:
| Bank | Lånellöftets giltighetstid |
| SEB | 3 mån |
| Bluestep | 3 mån |
| SBAB | 3 mån |
| Länsförsäkringar bank | 3 mån |
| Nordea | 6 mån |
| Skandiabanken | 6 mån |
| Swedbank | 6 mån |
| Handelsbanken | 6 mån |
Tips! Under den tid som lånelöftet är giltigt kan du göra ändringar i din ansökan utan att det tas någon ny kreditupplysning.
När du väl har hittat en bostad och vunnit en budgivning kontaktar du banken innan kontraktskrivning för att omvandla lånelöftet till ett bolån. Det är först då som den slutgiltiga kreditbedömningen görs.
Det här tittar banken på när du ansöker:
- Inkomst. För att du ska få lånelöfte behöver banken bedöma dina möjligheter att betala tillbaka lånet. För det krävs det att du eller din medsökande har en anställning eller på annat sätt kan visa på stadig inkomst. Saknar du fast anställning finns det vissa banker (se tabell längre ner i artikeln) som erbjuder bolån till människor med timanställning och andra typer av mer osäkra anställningar.
- Betalningsanmärkningar. Alla banker tar en kreditupplysning på dig när du ansöker om ett lånelöfte för att se om du har betalningsanmärkningar. Hos en del banker är det möjligt att få ett lånelöfte trots betalningsanmärkningar, men det beror också på vad skälet till betalningsanmärkningen är.
- Omkostnader och skulder. Om du har andra lån som du behöver betala av påverkar det din betalningsförmåga, och därmed bankernas bedömning av vilket lånelöfte du kan få. Banken tittar även på vilka omkostnader du har och hur det påverkar din förmåga att betala tillbaka lånet.
- Folkbokförd i Sverige. Långivare kräver i regel också att du behöver vara folkbokförd i Sverige för att ansöka om ett lånelöfte.
I vissa fall kan du behöva bevisa att du har möjlighet att finansiera kontantinsatsen på 15 procent. Det är bankens ansvar att följa de krav som gäller på kontantinsats och därför vill de veta att du har en plan för hur kontantinsatsen ska finansieras. Detta kan du exempelvis visa med ett säljkontrakt för din gamla bostad eller lånebesked om du ska låna till kontantinsatsen.
Vad gäller om man är föräldraledig, mammaledig eller gravid?
Eftersom årsinkomsten är den viktigaste parametern när banken räknar på lånelöften spelar det stor roll om du eller någon medlåntagare är eller ska vara föräldraledig. För att minska risken att banken nekar utbetalning av bolånet bör en förändrad ekonomisk situation rapporteras in till banken.
Banken tar ut en kreditupplysningen i samband med ansökan om lånelöftet och en ny tas i samband med att bolånet skall betalas ut. När banken väl betalat ut bolånet spelar det ingen roll om man blir gravid eller att ens ekonomiska situation förändras under förutsättning att man klarar av att betala räntekostnader och amorteringar. Banken kommer alltså inte att kräva tillbaka det utbetalade bolånet i efterhand även om dina/era ekonomiska förutsättningar ändras.
Banken kan neka bolån trots lånelöfte
Vanligtvis får du låna den summa du har fått lånelöfte för, men eftersom lånelöftet inte är bindande kan du aldrig vara helt säker på att du faktiskt kommer att få bolånet utbetalt. Banken har rätt att neka ett bolån de har gett lånelöfte för. I de undantagsfall där det sker beror det i regel på någon av följande faktorer:
- Din ekonomiska situation har ändrats. Om du exempelvis blir uppsagd, blir gravid, får förändrad lön eller andra arbetstider är det inte säkert att banken garanterar samma summa. Anmäl därför alla ändringar i din ekonomiska situation till den berörda banken.
- Bostaden håller inte som säkerhet. Innan banken beviljar bolånet måste de veta vilket objekt de har som säkerhet. Om banken bedömer att bostaden du vill köpa inte är tillräcklig som säkerhet för bolånet kan de vägra att låna ut pengar. Var därför mycket tydlig mot din bank med vilket objekt du ska köpa och skriv inte kontrakt utan att bolånet är helt klart.
Eftersom lånelöftet inte är bindande ska du aldrig skriva på ett köpeavtal förrän du har fått ett klart besked om bolån från banken. Om du ändå måste göra det ska du tala med mäklaren om att få med en klausul i avtalet om att köpet bara är giltigt om låneansökan godkänns. Om en sådan klausul inte finns och du skulle ångra ditt bostadsköp efter att du har skrivit på kontraktet kan du bli skadeståndsskyldig.
Tänk på! Det är skillnad på lånelöfte och bolån. Lånelöftet är en fingervisning om vad du kan få låna och är knutet till dig och din ekonomi. Bolånet är det belopp som du slutligen beviljas att låna och avgörs i stället av bostadens värde. Bolånets storlek kan alltså skilja sig från lånelöftet.
Banker & långivare som erbjuder lånelöften för bolån
Klassiska stora banker
| SBAB | Swedbank | Handelsbanken |
| SEB | Nordea | Skandiabanken |
| Danske bank | Länsförsäkringar bank |
Mindre kända & alternativa bolånegivare
| Landshypotek bank | Hypoteket | Avanza (via Stabelo) |
| Nordnet (via Stabelo) | Ikano bank | Ålandsbanken |
| Stabelo |
Långivare som erbjuder lånelöfte till de med betalningsanmärkningar eller utan fast anställning
| Svea ekonomi | Bluestep | Nordax |
| Marginalen bank |
Vilken bank har det bästa lånelöftet?
Det går inte att svara på vilken bank som erbjuder det bästa lånelöftet eftersom det varierar beroende vem det är som ansöker om lånelöftet. Varje ansökan behandlas individuellt av bankerna och därmed skiljer sig deras erbjudaden åt beroende på hur den sökandes ekonomiska förutsättningar ser ut.
Genom att använda en bolåneförmedlare kan du enkelt samla in flera olika lånelöften, jämföra och därmed välja det bästa lånelöftet för just dig.
Lånelöfte hos Nordea
På Nordeas hemsida kan man ansöka om lånelöfte digitalt, med hjälp av Bank-ID, och få svar direkt. Om ansökan behöver kompletteras kan det ta upp till 24 timmar innan svar erhålles. När man ansöker tar Nordea ut en kreditupplysning (UC) och beräknar hur mycket man får låna. Beviljas man lånelöfte så är det giltigt i 6 månader.
Hos Nordea kan man få lånelöfte på upp till 85 % av bostadens värde.
Lånelöfte hos Swedbank
Hos Swedbank kan man ansöka om lånelöfte digitalt på bankens hemsida med hjälp av Bank-ID. Vid digital ansökan om lånelöfte får man svar direkt, så länge ansökan inte behöver kompletteras. Ett lånelöfte hos Swedbank gäller i 6 månader.
Hos Swedbank kan man få lånelöfte på upp till 85 % av bostadens värde.
Vanliga frågor om Lånelöfte
Ja, använd en bolåneförmedlare så får du erbjudanden om lånelöfte från flera olika banker med en enda ansökan. Du väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte. Du förbinder dig inte till något när du ansöker och det är helt gratis.
Ja, då ändras hushållets ekonomiska förutsättningar och banken behöver göra en ny bedömning.
Vanligtvis 3 eller 6 månader beroende på vilken bank som utfärdat lånelöftet.
Ja, om du inte gör det finns risken att banken inte vill betala ut bolånet till dig när du köpt en bostad. En ny bedömning behöver göras av banken baserat på din nya ekonomiska situation.
Inkomst från arbete och en tillräckligt stor kontantinsats
Ja, man kan även bli nekad att få bolånet utbetalat trots att man har lånelöfte. Läs mer om det i artikeln.
Du får svara på några frågor om din ekonomiska situation och sedan tar banken/bankerna du ansöker en kreditupplysning på dig och räknar ut hur mycket de kan erbjuda dig i lån.
Nej, det är många mäklare som inte frågar om lånelöfte förrän det är dags att skriva under köpekontraktet eller överlåtelseavtalet.
Ofta kan man få ett förhandsbesked direkt på skärmen eller via telefon men ett definitivt besked brukar man få inom några timmar. Om personalen som hanterar din ansökan har väldigt mycket att göra kan det ta upp till en vecka innan du får besked.
Banken frågar vad du jobbar med, om du har fast anställning, hur mycket du har i årsinkomst, om du har barn som du försörjer, om du har andra lån eller tillgångar samt vilken typ av bostad du bor i idag.
En mäklare har rätt att se ditt lånelöfte, förutsatt att du godkänner det. I de flesta fall kan nämligen säljaren och mäklaren ställa krav på att du som spekulant måste kunna visa att du kan finansiera bostaden.
Om du fått lånet beviljat genom att ljuga kan du göra dig skyldig till bedrägeri, vilket är straffbart. För att det ska kunna ses som bedrägeri måste du ha gjort en handling som inneburit vinning för dig och skada för banken. Om banken kommer ta skada i detta fallet är dock oklart så länge du kan betala lånet.
Läs även våra artiklar:
Kommentarer