Rörlig och / eller fast ränta
Rörlig och bunden (fast) ränta är olika typer av sätt att hantera räntan för ett bottenlån. Boräntorna kommer alltid att röra sig upp och ner men beroende på hur du väljer rörliga och / eller fasta räntor så påverkar det dig olika.
Vad innebär det att binda räntan?
Att binda räntan betyder att man säkerställer en viss ränta under bindningstiden. Är räntan 5 % för en bindningstid på 3 år så betyder det alltså att du har denna ränta under dessa tre år. Efter de tre åren så omförhandlas lånet. Räntan kan då ha stigit eller sjunkit och du har återigen full valfrihet att välja rörlig eller bunden ränta, och för vilken bindningstid du vill.
Bindningstiden för fasta lån brukar vara:
- 3 månader – räknas ofta som rörlig ränta
- 1 år
- 2 år
- 3 år
- 4 år
- 5 år
- 10 år – inte vanligt för lägenheter
Vad är rörlig ränta
Rörlig ränta är ränta som ändrar sig kontinuerligt och kan både gå upp och ner. Du har sällan eller aldrig samma månadskostnad på grund av detta, eftersom räntan brukar gå upp eller ned över en månad. I dagsläget (januari 2009) finns knappt helt rörlig ränta kvar, istället pratar man om “rörlig” ränta för 3-månaders bunden ränta. Detta kommer eventuellt förändras efter finanskrisen.
Vad bör man välja av rörlig och fast ränta?
Om man ska välja fast eller rörlig ränta är en smaksak och det finns inget riktigt rätt eller fel. Du bör se till dig själv och vilka risker du är beredd att ta. Dessutom kan det vara bra att följa med i ekonominyheterna och se hur räntan rör sig. Har du rörlig ränta och räntan går upp kraftigt kan det bli väldigt dyrt och du kanske inte har råd att bo kvar. Räntan kan också gå ned och har du då fast ränta riskerar du att betala mer än du hade gjort med rörlig ränta. Rörlig ränta har alltså generellt sett lägre räntesats men är mer riskabelt. Många går den gyllene medelvägen och delar upp lånet i rörlig och fast ränta. Man behöver alltså inte välja antingen rörlig eller bunden ränta, man kan välja lite av båda. Du kan också ha olika tidsperioder på din fasta ränta. Det brukar ofta rekommenderas att man har både fast och rörlig ränta, men hur stor andel av varje är mycket olika beroende på vem man frågar. Här är lite exempel på hur du kan fördela lånet:
- 100 % rörlig ränta
- 50 % rörlig ränta, 50 % ränta bunden på 1 år
- 25 % rörlig ränta, 25 % bunden ränta 3 mån, 25 % bunden ränta 2 år, 25 % bunden ränta 5 år
- osv
Fördelar och nackdelar med rörlig och fast ränta
| Fördelar | Nackdelar | |
| Rörlig ränta | - I princip alltid lägre ränta än bunden ränta. - Om räntan går ned så blir månadskostnaden mindre |
- Om räntan stiger mycket blir det dyrt. - Svårt att beräkna månadskostnaden. |
| Bunden ränta | - Du vet din exakta månadskostnad under bindningstiden. - Mindre oroligt då du inte behöver bekymra dig för hur räntan rör sig. |
Dyrare än rörlig ränta om räntan är oförändrad, stiger svagt eller sjunker under bindningstiden. |
Nyckeln till hur du väljer
Är du en orolig person så välj den största andelen av ditt lån i bunden ränta och knyt den under en längre period, tex 3 år. Rörlig ränta har dock under den senaste tiden visat sig vara det bästa alternativet.
De flesta människor har ingen riktig kunskap för att estimera hur räntan ska gå. De flesta ekonomer har inte heller full koll. Det brukar dock vara en “allmän åsikt” om hur räntan ska gå. När du läst på lite om den allmänna åsikten (tex på Ekonominyheterna eller DI) och skapat din egen syn på hur räntan ska gå ska bör du göra såhär:
I det här exemplet tänker vi oss att den rörliga räntan är 4 %, den 2-åriga räntan är 5%.
- Om du tror räntan går ned – Ha kraftig övervikt på rörlig ränta
- Om du tror räntan är kvar på samma nivå (4 %) – Ha kraftig övervikt på rörlig ränta
- Om du tror att räntan kommer att gå upp lite (4.5-5%) – Ha övervikt på rörlig ränta
- Om du tror att räntan går upp till 6 % på två år – OBS! Ha endast en svag övervikt på bunden ränta
- Om du tror att räntan går upp kraftigt (till över 6 % på två år) – Ha en kraftig övervikt på bunden ränta
Det fjärde alternativet kan kanske tyckas lite konstigt. Om man tror att räntan går upp till 6 %, varför ska man då inte välja en ränta på 5 %? Detta beror på hur snabbt man tror räntan stiger. Om räntan stiger med lika mycket hela tiden kommer du ju att spara pengar det första året men förlora pengar andra året. Slutkostnaden blir dock samma!
Säg att du sparar 1 000 kr först året när räntan är under 5 % och förlorar 1 000 kr när räntan är över 5 % så blir ju slutsumman noll. Det är alltså bara när man tror att räntan ska stiga kraftigt och / eller snabbt som man bör välja bunden ränta! eller om man då är orolig av sig och behöver veta med sig vad ens månadskostnad är.
Skriv ut
26 April 2008 | Okänd besökare skrev:
Detta förutsätter att den genomsnittliga svensken har lite koll på ränta och vad som påverkar denna. Medel svensson har inte tillräckligt bra koll för at avgöra om räntan går up eller ner, det vet ju knappt riksbanken.
08 August 2008 | Okänd besökare skrev:
Mycket bra sida!! Väldigt uppskattad!!! Tack!
14 September 2008 | KöpaBostadGuiden-Christoffer skrev:
Det kanske stämmer att ingen vet i vilken riktning räntan ska gå. Det bör dock absolut inte få en att helt undvika att försöka förstå så mycket som möjligt så att ens val av bindningstid blir så välgrundat som möjligt.
11 November 2008 | bengt svensson skrev:
Hej
Efter allt snack med sms lån så ser jag på eran sajt att ni fortfarande gör reklam för det.
Tycker ni tappar trovärdighet
11 November 2008 | KöpaBostadGuiden-Christoffer skrev:
Bengt: Det kan man nog tycka. Nu är annonserna på sidan automatiskt skapade utifrån innehållet på sidan, det är inget man kan styra över direkt.
04 December 2008 | Maud Lennep skrev:
Jag har rörlig ränta med 3 mån. Det betyder tydligen att jag idag inte kan tillgodoräkna mig den räntesänktning som torde följa av Riksbankens sänkning av reproräntan. Har idag Swedbank. Min fråga: Har alla banker detta förbehåll på 3 mån?
07 December 2008 | KöpaBostadGuiden-Christoffer skrev:
Maud: I dagsläget (under finanskrisen) finns det väldigt ont om fritt rörligt kapital, detta gör att bankerna inte kan låna upp pengar till rörlig ränta och därmed inte heller låna ut pengar till rörlig ränta. Många banker har kvar rörlig ränta för tidigare kunder men har ingen nyförsäljningen av helt rörlig ränta. I praktiken innebär det att helt rörlig ränta inte finns. Om det kommer bli annorlunda efter finanskrisen återstår att se.
18 January 2009 | Thomas Lindblad skrev:
Det sägs att man skall välja en rörlig ränta om man har en ljusare ekonomisk situation, då detta brukar vara fördelaktigt på längre sikt (men mer riskabelt). Att välja en fast ränta försäkrar dig från räntehöjningar under en förutbestämd tid, vilket ger lite högre ränta, men också högre säkerhet.
Varför det? Det rörliga räntan har ju en räntesats som är 0,5%-enheter ÖVER den fastas.
Hälsningar // Thomas
18 January 2009 | KöpaBostadGuiden-Christoffer skrev:
Thomas: Den fasta räntan återspeglar bankens tro på hur räntan kommer att gå inom en viss tidsperiod samt hur säker man är på detta. Förväntar man sig att räntan kommer gå ned inom det närmaste året kommer den 1-åriga räntan att vara lägre än den rörliga. Så är fallet nu, allt tyder på att reporäntan kommer att sänkas ytterligare framemot våren. Sen är det svårare att förutspå, vilket tyder på högre ränta på den längre bundna räntorna.
Att den 1-åriga räntan är billigare än den rörliga innebär dock inte att det blir billigare över ett år räknat. Säg att den rörliga idag är 3 % (för enkelhetsskull) och den 1-åriga är 2.75 %. Om räntan går ned till 2.5 % kontinuerligt under året blir ju prislappen samma för båda bidningstiderna, går räntan ner mer så blir den rörligare billigare och vice versa.
Fast ränta är ju alltid lite mer riskfyllt för bankerna (de kan ju låna ut till 3 % medan räntan är 500 %) och detta återspeglar sig i lite högre ränta – av den anledningen borde rörlig ränta alltid vara billigare. Man tar ju då själv risken.
20 October 2009 | Gunilla skrev:
Hej! Varför lobbar banken så hårt för att man skall lämna den helt rörliga räntan? Finns det någon nackdel att gå över från helt rörlig till 3-månaders rörlig? Blir misstänksam när det är så stor skillnad (ca 0,5%)… Tack på förhand!
21 October 2009 | KöpaBostadGuiden-Christoffer skrev:
Gunilla: Bankerna har helt enkelt inte själva några krediter som är helt rörliga (i alla fall var det så under den värsta delen av finanskrisen). De får själva bara låna på 3-månaders basis.
Krediter är sedan lite som vilken produkt som helst, har man dåligt av det så är det svårt att sälja det. Därtill har avtal med personer som dig att fortsätta med helt rörliga krediter.
Bankerna vill helt enkelt flytta över så många krediter som möjligt till kredittider som de faktiskt har tillgängliga. Det är inget skumt i det.
Du kan däremot utnyttja bankens dåliga situation och se till att få en ordentlig rabatt om du går över till 3-månaderskredit.