Lånelöfte & bolån utan fast anställning

Uppdaterad: 11 oktober, 2024

Det går att få bolån trots att du inte har en fast anställning. Det viktiga är att du kan visa upp en stabil och långvarig inkomst för banken. Inkomsten kan exempelvis komma från en timanställning, ett eget företag eller en projektanställning. För att beviljas ett bolån behöver du kunna visa banken att du kommer kunna betala ränta och amorteringar under en lång tid framöver.

Exempel på olika anställningsformer:

• Projektanställning
• Timanställning
• Egenföretagare
• Pensionär
• Frilansare
• Fast anställning (även kallat tillsvidareanställning)

Din återbetalningsförmåga är det viktiga

Att du saknar en fast anställning behöver inte betyda att du har ostabil ekonomi men bankerna bedömer tyvärr andra anställningsformer som mer riskabla än fasta anställningar. När en bank ska bevilja ett bolån tittar de på din återbetalningsförmåga. De gör alltså en bedömning huruvida du kommer klara av att betala de kostnader som bolånet innebär så som ränta, amortering etc.

Tänk på! Om du inte har en fast anställning bedömer långivaren att du löper större risk att förlora din inkomst på grund av din anställningsform och därmed inte kommer kunna betala för bolånet.

Öka dina chanser att beviljas bolån

Det finns åtgärder du kan vidta för att öka dina chanser att beviljas ett bolån.

1. Medlåntagare

Om du har en familjemedlem, släkting eller vän som kan stå med på lånet som medlåntagare ökar dina chanser att beviljas ett bolån drastiskt. En medlåntagare är en person som går in som extra säkerhet för lånet. Om du inte kan betala lånets ränta och amorteringar kommer banken att vända sig till medlåntagaren och kräva pengarna istället.

2. A-kassan & inkomstförsäkring

Du ökar dina chanser att beviljas ett bolån om du går med i A-kassan samt tecknar en inkomstförsäkring. Med ett medlemskap i A-kassan och en inkomstförsäkring försäkrar du din inkomst och du blir en säkrare kund för banken.

3. Spara ihop mycket pengar

Ju större kontantinsats du har desto större chans är det att du beviljas bolånet. Om det är möjligt bör du spara ihop så mycket pengar som möjligt innan du ansöker om bolånet.

4. Övriga inkomster

Har du andra inkomster, exempelvis investeringar som ger återkommande avkastning eller utdelning så kan du visa upp dessa för banken. Ju mer inkomster du har desto bättre.

Högre ränta vid andra anställningsformer

Saknar du en fast anställning får du vanligtvis betala en högre ränta än snitträntan eftersom banken ser dig som en kund med högre risk. Har du däremot en medlåntagare som har fast anställning kommer du sannolikt inte att behöva betala någon riskpremie på bolåneräntan.

Förbered dig inför mötet med långivaren

Att inte ha en fast anställning behöver inte innebära att du har sämre ekonomi, däremot kan långivaren göra bedömningen att det är mer riskfyllt att bevilja dig ett bolån. Det är därför din uppgift att visa långivaren att du kommer kunna betala dina räntekostnader och amorteringar.

När du ansöker om ett bolån är anställningsform en av många saker långivaren tittar på. Ska du förhandla med en långivare om ett bolån utan fast anställning bör du gjort din research inför förhandlingen. Du behöver kunna övertyga banken om att din inkomst är stabil och återkommande under en lång tid framöver.

1. Gör upp en budget för hur mycket bostaden du vill köpa kan kosta. Innan du vet hur mycket bolån du behöver måste du göra en budget för hur mycket din bostadsaffär kan komma att kosta. Hur du gör denna bedömning kan du läsa mer i vår guide om bolån.
2. Beräkna hur stort bolån du behöver ansöka om. När du vet hur mycket bostaden ungefär kan komma att kosta kan du även räkna ut hur mycket du behöver låna. Behöver du verkligen låna maxbeloppet eller kan du ta ett mindre bolån än så?
3. Visa hur du kommer finansiera kontantinsatsen. Beroende på hur stort bolån du ansöker om behöver du betala minst 15% av bostadens pris med din kontantinsats. När du ansöker om bolån bör du kunna visa att du har sparat ihop tillräckligt med pengar eller hur du ska finansiera den.
4. Gör en kalkyl som visar hur du ska betala alla kostnader varje månad. Långivarna gör alltid sin bedömning av din återbetalningsförmåga baserat på en högre månadsränta och alla andra kostnader samt att du ska klara av dina levnadskostnader. Gör en egen ärlig bolånekalkyl och visa långivaren för att visa att du har koll på din privatekonomi.
5. Boka in ett möte där du träffar långivaren personligen. Att boka in ett möte personligen är oftast bättre då du verkligen kan förklara din situation och förklara för långivaren varför du kommer vara en bra kund. Ta med de dokument som behövs för att visa detta och vässa din övertalningsförmåga.
6. Nöj dig inte med en enda långivare. Har du ingen fast anställning kan du behöva räkna med en något högre ränta eftersom du innebär en större risk för långivaren. Trots din situation behöver du dock inte nöja dig med första bästa långivare. Sök lånelöfte hos flera olika banker och långivare så att du kan jämföra deras räntor och villkor innan du bestämmer dig för vilken bank som ska få låna ut pengarna till dig.
7. Påvisa din återbetalningsförmåga med bevis på din ekonomiska situation. När du ska träffa långivaren för att förhandla kan det vara bra att ta med underlag, dvs dokument som styrker det du säger.

Att visa upp för banken

• Besparingar eller annan typ av tillgångar
• Dina förväntade inkomster framöver
• Hur du skött tidigare lån och skulder
• Anställningsvillkor
• Bevis på medlemskap i A-kassan
• Bevis på tecknad inkomstförsäkring

Ett tips kan vara att genomföra en kreditupplysning på dig själv. Då får du all information som långivaren kommer ha som underlag för din ansökan och kan förbereda dig på alla punkter långivaren kommer ta upp. Har du ingen fast anställning kommer detta förmodligen vara den största frågan, därför kan dina anställningsvillkor komma att bli viktiga.

Banker som erbjuder bolån utan fast anställning

Det finns banker som inriktat sig på bolån till människor som inte har fast anställning. Några exempel är Marginalen, SVEA och Bluestep. Du får dock räkna med att räntorna på bolån är högre hos dessa banker jämfört med traditionella banker som Handelsbanken och Nordea exempelvis.

TIPS! 💡
Du kan jämföra bolån hos Lånekoll och få låneerbjudanden från flera olika banker helt kostnadsfritt. Något som är väldigt bra är att Marginalen och Bluestep är några av de banker som är anslutna och jämförs av denna bolåneförmedlare. Ansöker du om att jämföra bolån hos Lånekoll.se kommer alltså dessa två banker att vara några av de banker som skickar sina erbjudanden till dig.

Andra anställningsformer

Tillsvidareanställning/fast anställning är den vanligaste anställningsformen i Sverige men det finns flera andra anställningsformer varav många är vanligt förekommande i Sverige.

Exempel på andra anställningsformer

Här följer några exempel på andra anställningsformer:

1. Provanställning (max 6 mån)

En provanställning får som längst vara sex månader lång. Det är en betald period då den anställda och arbetsgivaren kan avgöra om de vill att anställningen ska fortgå efter testperioden är över och övergå till en fast anställning. Under perioden har arbetsgivaren rätt att när som helst avsluta provanställningen med en månads uppsägningstid. Om inget annat avtalats övergår provanställningen efter sex månader till en tillsvidareanställning.

Lånelöfte & bolån med provanställning:

Man kan beviljas bolån under provanställningen men många banker väljer att invänta den fasta anställningen innan de beviljar ett bolån. Ett medlemskap i A-kassan & en inkomstförsäkring ökar chanserna att beviljas ett bolån under provanställningen.

2. Visstidsanställning

En visstidsanställning innebär att ett datum för anställningens avslut är bestämt från början. Anställningen är alltså begränsad i tid och pågår fram till ett specifikt datum. Huvudregeln är att en visstidsanställning pågår tills den tar slut och kan inte sägas upp i förtid av arbetsgivaren.

Lånelöfte & bolån med visstidsanställning:

Man kan beviljas bolån under visstidsanställningen men om det är en kort visstidsanställning kan banken behöva veta hur du tänkt försörja dig efter den aktuella visstidsanställningens slut. Du behöver kunna visa banken att du har en tydlig plan för framtida inkomster.

3. Projektanställning

Denna anställningsform är väldigt lik en visstidsanställning. Skillnaden är att arbetet pågår till det specifika som anställningen gäller är klart. Slutdatum saknas men en längsta anställningstid brukar anges.

Lånelöfte & bolån med projektanställning:

Projektanställningar kan pågå under en längre tid och då blir en projektanställning en relativt stabil anställningsform i bankens ögon. Om det är ett mindre projekt så kan banken behöva veta hur du tänkt försörja dig efter den aktuella projektanställningens slut. Du behöver kunna visa banken att du har en tydlig plan för framtida inkomster.

4. Vikariat

Ett vikariat är en tidsbegränsad anställning som används för att ersätta en person som är tillfälligt frånvarande. Det finns framför allt två typer av vikariat, timvikariat och långtidsvikariat. Ett vikariat som pågått i mer än två år under en femårsperiod hos en och samma arbetsgivare, ska övergå i en fast anställning.

Lånelöfte & bolån vid vikariat:

Det går att får bolån vid vikariat. Om ditt vikariat närmar sig 2-årsgränsen kan det vara en bra ide att invänta din fasta anställning innan du ansöker om bolån. Ett medlemskap i A-kassan & en inkomstförsäkring ökar chanserna att beviljas ett bolån under vikariatet.

5. Säsongsarbete

Arbeta som utförs under en begränsad och årligt återkommande period kallas för säsongsarbete. Det är särskilt vanligt inom turistverksamhet. Har man utfört säsongsarbete under en längre, sammanhängande period kan ha rätt till företräde om en fast tjänst skulle utlysas.

Lånelöfte & bolån vid säsongsarbete:

Det går att beviljas bolån med säsongsarbete. Banken tittar på årsinkomsten så om inkomsterna inte räcker till kan de kompletteras med inkomster från annat jobb under året.

6. Gig-arbete

Gig-arbete är en term som beskriver kortare kontrakt och frilansuppdrag.

Lånelöfte & bolån vid Gig-arbete:

Det går att få bolån vid Gig-arbete. På samma sätt som vid andra anställningsformer behöver du kunna övertyga banken att din inkomst kommer att vara stabil, återkommande och att du kommer kunna betala dina räntekostnader och amorteringar.

7. Studentanställning

Inom bemanningsbranschen tecknas ofta ramavtal med företag som ger studenter chansen att jobba extra eller ha kortare visstidsanställningar.

Lånelöfte & bolån med studentanställning:

Att få bolån som student är svårt om man inte har en medlåntagare som står med på bolånet som extra säkerhet.

Läs även våra artiklar

• Få bolån som egenföretagare
• Få bolån som pensionär
• Få bolån som student