Bolån för studenter
Över hela Sverige är bristen på studentbostäder stor. Många studenter överväger därför möjligheten att köpa en bostad. I regel saknar dock studenter de starka ekonomiska förutsättningarna som en arbetare har. Möjligheten att köpa en bostad försvinner dock inte för det. Ofta krävs det bara hjälp från en närstående med en stabilare ekonomi för att kunna få ett bolån till att köpa bostad som student.
Innehåll
Tre alternativ som gör att en student kan köpa bostad
Banken kommer sannolikt inte att ge dig som student ett bolån om du inte får hjälp av någon närstående. Har du en närstående som kan hjälpa dig så finns framför allt följande alternativ:
1. Låt någon annan stå med på lånet och bostaden
Det är en stor risk för banken att bevilja ett bolån till dig som student eftersom du inte har en fast inkomst. CSN räknas inte som en inkomst. Därför är det bättre att någon närstående med god ekonomi kan tänka sig ansöka om ett bolån åt dig. Det innebär att den personen är den riktiga låntagaren, vilket ofta kan ge dig en lägre ränta än om du själv som studerar hade stått på bolånet.
Exempel: Johan ska köpa en bostadsrätt men har bara CSN som inkomst. Han har själv sparat ihop pengar till en kontantinsats och hans pappa går med på att stå på lånet. I köpekontraktet uppger de att Johan äger 15 % av bostaden (motsvarande det Johan la in som kontantinsats) och att hans pappa äger resterande del.
Johan betalar för alla kostnader boendet tillför inklusive räntan för lånet. Hans pappa betalar dock amorteringen eftersom det är en avbetalning på pappans lån.
Vissa bostadsrättsföreningar kräver att den som bor i bostaden måste äga en viss procent av den, oftast minst 10 procent. Kolla upp detta innan du köper en bostadsrätt så att du inte hamnar i problem.
Tänk på! Innan du ansöker om ett lån tillsammans med någon är det viktigt att sätta tydliga villkor för vad som gäller. Vad händer med lånet när studenten får ett arbete i framtiden exempelvis?
2. Ta hjälp av en medlåntagare
Om du inte har någon som kan stå på lånet åt dig måste du som student utan fast inkomst ha en medsökande för att beviljas ett bolån.
En medsökande är en person som står med som medlåntagare på lånet tillsammans med dig men som inte står med som ägare av bostaden. Den personen står som säkerhet för att alla betalningar till banken kommer in. Om du som låntagare inte kan betala ditt bolån kommer banken vända sig till din medsökande för att få in pengarna.
Tänk på! En medlåntagare bör även alltid skriva ett regressavtal. Ett sådant avtal används för att i efterhand kunna kräva tillbaka pengar för eventuella räntor och amorteringar medlåntagaren tvingats betala på grund av den riktiga låntagarens oförmåga att betala sitt lån. Det kan låta banalt att skriva ett avtal mellan dig och dina föräldrar, men det är något som verkligen rekommenderas. Det är bäst om du får juridisk hjälp med avtalen, så att de verkligen utformas korrekt.
I och med att studiemedel från CSN inte räknas som inkomst måste din medlåntagare i regel alltid ha en fast inkomst. Personens ekonomi måste ofta vara så pass god att den i teorin skulle kunna klara av att betala av lånet själv.
I de flesta fall är medlåntagaren en förälder, men om du är i ett förhållande med någon som har en fast inkomst kan även den personen fungera som medlåntagare.
3. Låna av familj eller släkting
Om du har någon närstående som har det gott ställt kan du låna pengarna till bostadsköpet där. Om den närstående har en bostad som är lågt belånad kan den ta ett nytt bolån på sin bostad och låna ut pengarna till dig.
Om du lånar pengar av någon närstående bör ett ordentligt skuldebrev upprättas. I skuldebrevet kan ni avtala om vilken ränta och amortering du skall betala. Skuldebrevet ger långivaren en säkerhet, om du inte betalar som avtalar kan långivaren använda skuldebrevet för att kräva tillbaka pengarna av dig via Kronofogden.
Vad säger bostadsrättsföreningen?
Bostadsrättsföreningen gör vanligtvis en kreditupplysning på alla som köper en bostadsrätt i föreningen. Om den kreditupplysningen visar att man har en väldigt låg eller obefintlig inkomst kan man bli nekad medlemskap. Man kan även bli nekad om man har betalningsanmärkningar. Blir man nekad medlemskap så kan man inte köpa bostadsrätten, då går hela köpet tillbaka.
Detta kan bli ett problem om man köper en bostadsrätt som student och står som ensam ägare av bostaden i kontraktet. Vissa föreningar kan godkänna köpet ändå om man gör en deposition på X antal månadsavgifter till ett av föreningens konton men det är inte alltid den möjligheten finns.
Innan du köper en bostadsrätt som student bör du alltid kolla upp vad föreningen säger om att du skall köpa bostadsrätten när du är student.
Det här bör du som student prioritera när du letar boende
- Antal rum. Som student bör du prioritera en bostad med få rum. Mindre bostäder är billigare än större, och bor du själv klarar du dig ofta fint i en enrummare.
- Läge. Har du möjlighet att bo nära campus är det att föredra. Självklart får kostnaden avgöra dina möjligheter. Om det finns bra kollektivtrafik fungerar det ofta bra att bo längre bort från campus.
- Avgift och driftkostnad. Bostadens avgift och driftkostnad påverkar din totala boendekostnad.
Välja rörlig eller bunden ränta?
När du har hittat erbjudanden måste du välja om du vill ha en bunden eller rörlig ränta.
- Rörlig bolåneränta. En rörlig bolåneränta innebär att räntan justeras efter marknadens upp- och nedgångar. Du kan få en riktigt låg ränta samtidigt som den också kan bli väldigt hög.
- Bunden bolåneränta. Räntan är fast och du är bunden till den under en längre tid. Du får aldrig någon riktigt låg ränta samtidigt som du aldrig behöver oroa dig för någon riktigt hög ränta. Det ger dig en trygghet att veta vad du har för räntekostnader.
Info! Historiskt sett har rörlig ränta varit billigare än bunden ränta över tid.
Att kontakta flera banker själv kan ta lång tid. En rekommendation är därför att du tar hjälp av en jämförelsetjänst som kan jämföra alla bankernas erbjudanden åt dig innan du bestämmer dig för vilken bank du som student vill ta ett bolån hos.
Vanliga frågor om Bolån för studenter
Ja, men det kan vara svårt att få bolån om man inte kan få hjälp av en en närstående. Man kan även bli nekad av bostadsrättsföreningen om man inte har tillräcklig inkomst. Läs mer om detta i artikeln.
Nej, tyvärr.
En delägare äger en del av bostaden. En medlåntagare står endast med på lånet och äger inte någon del av bostaden.
Kommentarer
Hej!
Jag och min sambo bor tillsammans i en lägenhet som han tecknade innan jag var med i bilden, vi har även en dotter på 3 år. Jag studerar för tillfället till lärare och är klar om lite mindre än 2 år, min sambo har tvingats att byta firma precis. Nu till min fråga, hur kan vi möjligtvis gå tillväga för att få ett lån till en ny bostad (på en summa av 2,4)??. Jag har alltid mått dåligt av att bo i denna lägenheten men min sinnesnärvaro har förändrats sen vi fick våran flicka och jag tvingas gå på medicinering pga att jag mår så dåligt av boendeläget.
Hej,
Utöver det vi har skrivit ovan är de råd jag kan ge er att undersöka era möjligheter till lån hos flera olika banker. Även om vissa banker nekar er bolån under era förutsättningar finns det kanske andra banker som är lägre krav på er ekonomi.
Säljer ni er nuvarande bostad i samband med köpet av den nya kan ni finansiera köpet med pengarna ni får för den gamla bostaden. På så sätt behöver ni inte lika stort bolån, och då kan ni kanske bli beviljade ett lägre bolån.