Grönt bolån
Grönt bolån erbjuds av flera svenska banker (främst storbanker) och kan tecknas av kunder som har, eller vill köpa, en bostad som uppfyller vissa miljömässiga krav. Det enda som skiljer, mot andra bolån, är att extra ränterabatt ges på ordinarie ränta.
”Genom att erbjuda Gröna bolån vill vi uppmuntra fler personer att välja klimatsmarta boenden eller att minska energiförbrukningen i nuvarande bostad genom energisparande åtgärder” /Nordea.se
Innehåll
Gröna bolån – I korthet
Här beskrivs först gröna bolån i korthet. Därefter följer en längre beskrivning av de olika punkterna.
- Krav för att få
För att ränterabatten ska ges behöver specifika miljömässiga villkor vara uppfyllda. Det kan exempelvis vara att bostaden har energiklass A eller B. Andra vanliga krav presenteras längre ner i artikeln.
Det finns även aktörer som erbjuder ”Gröna tilläggslån” vilket inte ska förväxlas med gröna bolån. Se rubriken ”Gröna tilläggslån” för mer information.
- Ger ränterabatt
Om kraven är uppfyllda ger banken en förutbestämd rabatt på bolåneräntan. En låntagare som skulle fått 3,5 % i ränta kan exempelvis, med grönt bolån, i stället bli erbjuden 3,4 %.
- Påverkar inte övriga lånevillkor
Utöver att räntan påverkas så skiljer sig lånevillkoren inte åt mot andra bolån. Kortfattat är det alltså enbart ett bolån med viss rabatt förutsatt att boendet är energimässigt bättre för miljön.
- Kan finansieras av gröna obligationer
Ofta finansieras de gröna bolånen av gröna obligationer. Det är räntepapper med lång löptid där innehavarna får en viss avkastning. De som investerar i dessa kan acceptera en lite lägre avkastning eftersom de vet att pengarna används till miljöfrämjande investeringar. Detta är däremot inget som påverkar bolånetagaren.
”Grönt tilläggslån”
Hos alla banker, som erbjuder gröna bolån, kan ränterabatt ges vid nytt bolån, flytt av bolån eller tilläggslån. Detta förutsatt att miljökraven är uppfyllda. Men det finns även ett ytterligare alternativ – grönt tilläggslån. Det är något som erbjuds av Hypoteket.se och skiljer sig på flera punkter mot bolånet.
Tilläggslånet kan tecknas av personer som redan har sitt bolån hos Hypoteket och har belåningsmöjlighet på bostaden. Summan ska användas till ”energiförbättrande åtgärder” som exempelvis ”installation av solceller eller mer effektiv värmepump”. Rabatt ges med 0,1 % på själva tilläggslånet (ej resterande lånesumma). I detta fall krävs alltså inte någon energiklass, eller liknande, utan enbart att pengarna används till denna åtgärd. Det är alltså skillnad på grönt tilläggslån och grönt bolån.
Krav för att få grönt bolån
Gröna bolån kan tecknas på egen bostad, som tilläggslån eller på en bostad som förväntas köpas. Detta förutsatt att vissa krav är uppfyllda på boendet. Finns redan bolån hos en bank som erbjuder grönt bolån, och bostaden uppfyller dessa kriterier, kan banken kontaktas varpå ränterabatten aktiveras. Nedan visas de vanligaste kraven och det räcker med att ett av dessa är uppfyllda för att ränterabatten ska ges.
- Bra energiklass. Bostaden har en energideklaration som påvisar exempelvis energiklass A eller B (även C förekommer) enligt Boverkets energiklassificering.
- Svanenmärkt bostad. Märkning enligt svenska miljömärkningen Svanen.
- Guld- eller silvercertifiering. Certifiering enligt Sweden Green Building Council
- Passivhus. Certifiering enligt FEBY
Kom ihåg att de olika bolånebankerna kan ha olika krav som behöver vara uppfyllda för att lånet ska kunna klassas som ett grönt bolån. Ovan nämns några av de vanligaste alternativen.
Kontrollera miljöklass
De fyra energiklassificeringarna ovan kan kontrolleras på följande sätt:
Svanen
Vid nybyggnation av ett Svanenmärkt hus följer det med ett intyg om denna märkning. Vid försäljning bör därmed intyget vara med bland köpehandlingarna. Det går även att se hus som är färdigbyggda eller under byggnation via ”Svanens huskarta”.
Guld- eller silvercertifiering
Även guld- och silvercertifieringar av Green Building Council bevisas med intyg som ges till köparen av en helt ny bostad efter att bostaden har färdigställts. Dessa lämnas över, via köpehandlingarna, till kommande köparen. Det går även att kontakta Sweden Green Building Council och be om nytt certifikat om det kommit bort.
Energideklaration
Genom att anlita en energiexpert kan en energideklaration på bostaden upprättas. Dessa registreras sedan hos Boverket. Är aktuell energideklaration äldre än från första januari 2014 behöver ny deklaration skapas då klassificeringen med bokstäver infördes det datumet.
Det är därmed möjligt att se sin energiklass via Boverkets söktjänst för energideklarationer. Bilden nedan visar vilken grundläggande information som presenteras via en sådan sökning. I detta fall har bostaden energiklass A vilket alltså innebär att den är berättigad till grönt bolån. Det går även att få all information skickad till sig via mail. En energideklaration är giltig i tio år.
Passivhus
Intyg som bevisar att det är ett passivhus bör ingå köpehandlingarna. Om det har tappats bort kan nya beställas via Feby.se eller igpassivhus.se. Det är även de som kan utföra certifiering. Villkor för att klassas som passivhus kan läsas på passivhouse.com.
Vid bostadsrätt – kontakta styrelsen
Inom en bostadsrättsförening är det föreningen som äger alla lägenheter medan de boende äger rätten att bo där. Det innebär att det är föreningens ansvar att ha kontroll över dokument som bevisar miljöklass eller liknande. Via sökfunktioner, som beskrivs ovan, går det visserligen att kontrollera enstaka bostäder men originaldokumenten ska föreningen ha hand om. Vid frågor kan alltså styrelsen i föreningen kontaktas.
Ränterabatt
År 2023 gav samtliga banker ränterabatt på 0,10 % på deras gröna bolån. Däremot fanns det vissa banker som gav 0,05 – 0,10 % beroende på energiklass. Det kunde exempelvis innebära att energiklass A och B gav 0,1 % i rabatt medan energiklass C gav 0,05 %.
Är grönt bolån billigare?
Ja – Grönt bolån innebär en ränterabatt på ordinarie räntenivå. Uppfylls villkoren för denna låneform kommer banken alltså ge en större ränterabatt än annars. Det är därmed billigare än ordinarie bolån – hos samma bank.
Nej – Grönt bolån har inte automatiskt lägre bolåneränta än alla andra bolån. Det finns inte heller några skattemässiga, eller andra ekonomiska, fördelar med gröna bolån i förhållande till andra. En jämförelse bör alltså alltid ske innan lånet tecknas eller förhandlas.
Är det värt med ny energideklaration?
Om det inte finns en giltig energideklaration behöver detta beställas via en certifierad energiexpert, vilka nås via Boverkets hemsida. Det medför alltså en viss kostnad vilket ska ställas mot eventuell besparing på bolånet.
Att ha en energideklaration är däremot även en fördel inför framtida försäljning och dessa deklarationer är giltiga i 10 år.
Ränterabatt, bindningstid och giltighetstid
Om en bolånebank ger ränterabatt, dvs. rabatt på ordinarie räntenivå, gäller denna rabatt fram till kommande villkorsändringsdag. Detsamma gäller även för den rabatt som ges för ett grönt bolån. Rabatten ges i regel både på rörliga och bundna bolåneräntor. Är det en bunden ränta kan alltså nivån sänkas under gällande bindningstid.
Om fastigheten fortfarande uppfyller kraven för grönt bolån, på villkorsändringsdagen, kommer rabatten även gälla för kommande period.
Giltighetstid på energideklaration
Det är via energideklaration eller certifikat som banken får information om att bostaden uppfyller de miljömässiga kraven. Dessa handlingar har en giltighetstid och när denna giltighetstid löpt ut kommer även ränterabatten att avslutas. Skulle sedan nya handlingar påvisa att bostaden fortfarande uppfyller kriterierna kan rabatten återigen ges.
Är det värt investering?
Är det värt att genomföra en renovering för att på detta sätt uppnå en bättre energiklass och få lägre bolåneränta? Det beror primärt på vilket belopp som lånas och kostnaden för renoveringen. Men det är även viktigt att se på hela kostnadsbesparingen.
- Rabatt
Den allra vanligaste rabatten som ges, på gröna bolån, är 0,1 %. Om ett amorteringsfritt lån tecknas på en miljon innebär det en besparing, per år, på 1000 kronor. Kostar renoveringen 100 000 kronor kommer det alltså inte vara lönsamt förrän efter 100 år…
- Energibesparing
Den stora förtjänsten kanske inte kommer via ränterabatten utan via energibesparingen. Hur mycket som sparas beror självklart på förutsättningarna före renoveringen, kostnad för energi, energikonsumtion osv. Ofta kan de företag som hjälper till med energioptimering genomföra beräkningar som visar på besparingen.
- Värdeökning
Energioptimerande åtgärder påverkar i regel värdet på bostaden positivt. Detta genom att driftskostnaden kan bli betydligt lägre.
Vanliga frågor om Grönt bolån
Nej, ett energilån är ett privatlån. Ett grönt bolån kan enbart tecknas med bostaden som säkerhet.
Exempel på banker som erbjuder gröna bolån är Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank, Avanza, SBAB och Hypoteket.
Ränterabatten gäller fram till nästa villkorsändring. Om bostaden fortfarande uppfyller kriterierna fortsätter rabatten att löpa. Som längst kan rabatten ges fram till att certifiering eller intyg löpt ut. En energideklaration är giltig i 10 år.
