Förhandla ner räntan på bolån
Uppdaterad: 6 september, 2024
Att förhandla ner räntan på bolånet innebär att du omförhandlar lånet och prutar ner bolåneräntan för att sänka dina räntekostnader. Om du inte prutar ner räntan kommer du kanske behöva betala bankens listränta vilket är den högsta möjliga räntan. Som låntagare kan du pruta ner bolåneräntan genom att framhäva varför du är en värdefull kund, jämföra bolåneräntor hos flera olika banker samt hota med att byta bank.
Innehåll
- 8 st tips vid förhandling av räntan på bolån
- 5 st argument till förhandlingen
- Få hjälp att pruta och förhandla ner bolåneräntan
- Har du erbjudits en specifik räntesats eller ränterabatt?
- Några sista råd när du ska pruta på räntan
- Förutsättningar som kan ge dig ränterabatt
- Binda räntan eller välja rörlig?
- Räkna ut hur mycket du sparar på en lägre ränta
- Förhandla ner räntan på bolån hos Swedbank
- Förhandla ner räntan på bolån hos SBAB
- Förhandla ner räntan på bolån hos Handelsbanken
- Förhandla ner räntan på bolån hos Nordea
- Förhandla ner räntan på bolån hos Länsförsäkringar bank
- Förhandla ner räntan på bolån hos Danske bank
- Bolån utan förhandling
- Aktuella bolåneräntor
- Prognoser för bolåneräntorna
- Vanliga frågor om Förhandla ner räntan på bolån
- Läs även våra artiklar
8 st tips vid förhandling av räntan på bolån
Att pruta hos banken handlar mycket om att framhäva varför just du är en värdefull kund för banken. Vet du vilka faktorer banken tar i beaktning kan du lyfta det som stämmer in på dig i en förhandling för att få en bättre ränta. Här är några anledningar till varför banken vill ge dig ett bolån och hur du kan utnyttja det.
1. Förhandla om bolånet ofta
Det finns ingen anledning till att du ska acceptera en dålig ränta. Förhandla med din bank när du upplever att din ränta har försämrats i jämförelse med andra bankers erbjudanden. Att nyttja bankens tjänster till fullo är inget konstigt, och ger dig mer värde för de pengar banken tjänar på dig.
Samla in erbjudanden från flera olika banker så har du ”mer på fötterna” när du ska pruta ner din bolåneränta. En bolåneförmedlare kan hjälpa dig att samla in flera olika erbjudanden med endast 1 st ansökan och 1 st kreditupplysning.
2. Beställ ett amorteringsunderlag
Ett amorteringsunderlag är ett dokument som visar villkoren för ett lån. Om man tänkt flytta sitt bolån till en annan bank kommer den nya banken kräva att man beställer ett amorteringsunderlag från sin befintliga bank.
Detta kan du utnyttja. Om du beställer ett amorteringsunderlag kommer din bank tro att du är på väg att flytta ditt bolån till en annan bank. Din bankkontakt kommer göra allt i sin makt för att få dig att stanna kvar, du kommer sannolikt bli erbjuden en lägre ränta bland annat.
3. Jämför listränta & snittränta
Listräntan är den ränta som banken visar på sin hemsida. Det är den högsta räntan du kan få betala. Snitträntan är den ränta som bankens kunder betalar i snitt. Där kan man alltså se hur mycket bankens kunder lyckats pruta ner sina bolåneräntor i snitt.
Jämför den ränta du blivit erbjuden med snitträntan. Ditt mål bör vara att få en ränta som är lägre än snitträntan.
Bankerna visar både listräntan och snitträntan på sina hemsidor.
4. Ränterabatter
Om du blir erbjuden en ränterabatt så är den ofta tidsbegränsad. Se till att ha koll på när ränterabatterna löper ut så att du kan förhandla till dig en ny rabatt innan den gamla löper ut.
5. Banken vill ha nya kunder
- Därför vill banken det: är du inte kund hos banken går banken miste om ett tillfälle att tjäna pengar. Går du till en konkurrent tappar de också en intäkter.
- Så utnyttjar du det: när du ska ansöka om bolån bör du jämföra minst tre olika banker. Berätta för dem att du diskuterar med andra. Du hamnar i en betydligt bättre förhandlingsposition när de vet att du riskerar att välja någon annan framför dem.
6. Banken vill behålla kunder under en längre tid
- Därför vill banken det: ju tidigare du blir kund hos banken, desto längre tid har de att tjäna pengar på dig.
- Så utnyttjar du det: ju yngre du är, desto mer spelar denna punkt roll. Du som kund kan vara värd flera miljoner kronor i intäkter för banken, och det är upp till dem att se till att du väljer att ge just dem de här pengarna.
Exempel: Adam tar sitt första bolån när han är 25 år gammal. Det är på 1 000 000 kronor till en ränta på 5 procent. Om Adam av någon anledning inte amorterar på sitt bolån överhuvudtaget tjänar banken 50 000 kr/år på Adam. Är han banken trogen tills han är 75 år hade banken tjänat 2 500 000 kronor på att ha Adam som kund.
7. Banken vill ha helhetskunder
En helthetskund är en kund som har allt (lönekonto, bolån osv) hos samma bank.
- Därför vill banken det: ju fler tjänster du använder, desto mer pengar kan de tjäna på dig. Ju fler tjänster du har på en viss bank, desto besvärligare blir det också för dig att sedan byta bank.
- Så utnyttjar du det: lägg inte över en enda tjänst från din gamla bank utan att de betalar för det. Det kan vara i form av lägre ränta, avgiftsfrihet eller något annat. Kom dock ihåg att inte teckna tjänster som du inte behöver – risken är stor att det är du som förlorar på det i längden.
8. Banken vill ha en trygg kund
- Därför vill banken det: varje krona en bank lånar ut är en potentiell risk. Ju högre risk de tar, desto mer ränta tar de ut för att kompensera. Ju mindre risk banken utsätter sig för, desto billigare blir ditt lån. Att ha en trygg kund som alltid kan betala för sig är därför viktigt för banken.
- Så utnyttjar du det: påvisa att din ekonomi är stabil och att bostaden du planerar att köpa är en säker investering. Har du ett välbetalt jobb, en ordnad ekonomi och få andra skulder är risken att du inte kan betala tillbaka mindre. Är din tillvaro ordnad och med goda framtidsutsikter ska du inte vara blyg att berätta om det. Är den inte det gör du bäst i att tona ner denna sida och lyfta de faktorer som talar för dig.
Några faktorer som påverkar din kreditrisk:
- Hur hög belåningsgrad du har på din bostad (andelen bolån av bostadens värde).
- Om du tänker amortera på ditt bolån.
- Vart du köper din bostad.
- Hur hög och stabil din inkomst är.
- Hur din eventuella partners ekonomi ser ut.
- Om du har många olika lån – och då främst i dåliga krediter som till exempel privatlån, smslån, avbetalningar etcetera. Det kan vara ett tecken på en oansvarig privatekonomi.
- Om du har betalningsanmärkningar.
- Hur bra koll du har på din egen ekonomi.
5 st argument till förhandlingen
Här följer några argument du kan använda när du förhandlar med banken:
- Säg att du är beredd att byta bank
Vid förhandlingen med din nuvarande bank ska du vara tydlig med att du är beredd att byta till en annan bank om du inte blir nöjd med vad du erbjuds. - Säg att du har fått ett bättre erbjudande
Säg till banken att du fått ett bättre erbjudande och fråga om banken kan matcha det eller komma med ett ännu bättre erbjudande. - Du har alltid betalat i tid och varit skötsam med din ekonomi
Om din nuvarande bank kan se i din historik att du skött dina betalningar och har bra ordning på din ekonomi så bör du kunna få betydligt bättre erbjudanden än nya och obeprövade kunder. - Du är en trogen kund
Om du har haft samma bank under en längre tid kan du argumentera för att du är en trogen kund och förtjänar ett bra erbjudande. - Du har kunskap om ekonomi och bolån
Var påläst och visa för banken att du har koll på läget. En kunnig och påläst kund innebär oftast en lägre risk för banken än en kund som knappt vet vad ränta är.
Få hjälp att pruta och förhandla ner bolåneräntan
Om du inte har tid eller lust att pruta ner bolåneräntan själv så finns det företag som kostnadsfritt gör detta åt dig. Genom att sammanställa erbjudanden från flera olika banker kan de erbjuda dig den lägsta möjliga bolåneräntan. Varje procentandel lägre ränta kan i det långa loppet vara värt flera tusen kronor i sparade pengar.
Har du erbjudits en specifik räntesats eller ränterabatt?
När man förhandlar med banken är det viktigt att skilja på ränterabatt och specifika räntesatser.
En ränterabatt är en rabatt på bankens listränta. Om listräntan är 5 % och du har 1 % i ränterabatt så får du alltså en bolåneränta på 4 %. Är det istället en specifik räntesats ni kommer överens om så är det den specifika räntesatsen du ska ha, oavsett vad listräntan är.
- Fråga banken om räntelöftet ni förhandlat fram är bindande för banken. Se också till att få löftet skriftligt, exempelvis via mail så att du har bevis på vad ni kommit överens om.
- Om banken förklarar att det är en ränterabatt ni förhandlat fram. Försök att få en så bra ränterabatt som möjligt. Ränterabatten får alltid betydelse även om banken hinner höja räntan tills den dag då lånet betalas ut, eller binds för en ny period.
- Ofta gäller ränterabatten en specifik tid, exempelvis 1 eller 2 år. Lägg in en notis i din kalender att du ska kontakta banken och förhandla om en ny ränterabatt när perioden går ut.
Några sista råd när du ska pruta på räntan
- Varje procentenhet gör skillnad. Varje rabattprocent du får ner räntan gör stor skillnad i längden.
- Ha koll på hur länge rabatten gäller. Ta reda på vad din bolånerabatt är och hur länge den gäller. Du kan riskera att förlora mycket pengar om du missar att din rabatt har gått ut.
- Gör din hemläxa. Ha koll på din ekonomi, vad din bostad är värd, och så vidare. Ju bättre koll du har, desto mer trovärdig framstår du. Det gör också att du kan argumentera bättre.
- Ta god tid på dig. Om du har ont om tid, och banken vet om det, hamnar du i en sämre förhandlingssits eftersom du är i tidsnöd. Ta din tid och förbered dig inför förhandlingen.
- Spela ut bankerna mot varandra. Använd den första banken du får ett erbjudande från som grund och begär lägre ränta hos nästa bank. Har du redan ett existerande bolån kan du ta andra bankers erbjudanden för att pressa din nuvarande bank.
I videon går EFN igenom hur du kan bli bankens drömkund.
Förutsättningar som kan ge dig ränterabatt
Det finns olika förutsättningar som kan ge dig ränterabatt. Förutsättningarna varierar mellan olika banker. Här kommer några exempel:
| Förutsättning | Rabatt | Bank |
| Grönt bolån | 10 räntepunkter (0,1 %) | Alla stora banker |
| Medlemskap i fackförbund | 10 räntepunkter (0,1 %) | Swedbank & SEB |
| Rabatt vid tjänstepension i banken | Varierar | Skandia |
| Rabatt om du är ”stammis” | Varierar | ICA-banken |
🔗 Läs mer om vilka ränterabatter du kan få
Binda räntan eller välja rörlig?
När man förhandlar om sina bolåneräntor kan man även passa på att binda hela eller delar av sitt bolån om förutsättningarna är rätt. Binder du dina bolåneräntor kan bolånen bli dyra att förtidslösa om du vill byta bank eller sälja bostaden. Har du rörliga räntor kan du lösa lånen när som helst utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.Om du tänkt bo länge i din bostad kan det vara skönt att binda räntorna och därmed veta exakt hur stora dina räntekostnader kommer att vara framöver.
🔗 Läs vår djupgående artikel om: fast eller rörlig ränta – vad ska man välja?
Räkna ut hur mycket du sparar på en lägre ränta
Här kan du enkelt räkna ut hyr mycket du sparar per år om du prutar ner räntan på ditt bolån. Skriv bara in storleken på ditt bolån, den ursprungliga räntan och den nya räntan, så får du fram den totala summan som du sparar varje år.
Du sparar
Förhandla ner räntan på bolån hos Swedbank
Om du har bolån eller planerar att ta bolån hos Swedbank kan du förhandla ner räntan genom att jämföra Swedbanks erbjudande med andra banker, exempelvis Handelsbanken, Nordea, SBAB och SEB. Genom att samla in flera olika erbjudanden får du ”mer på fötterna” när du skall förhandla om räntan.
Swedbank ger ränterabatt på bolånet om du uppfyller vissa kriterier:
| Förutsättning | Ränterabatt |
| Medlem i ett LO-fackförbund | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass C | 5 punkter (0,05 %) |
Förhandla ner räntan på bolån hos SBAB
SBAB erbjuder så kallade förhandlingsfria bolån vilket innebär att du inte kan förhandla ner bolåneräntan om du är kund hos SBAB. Har du bolån hos SBAB så baseras räntan istället på din belåningsgrad.
Såhär skriver SBAB på sin hemsida:
”En av de vanligaste frågorna till vår kundservice handlar om räntan på det egna bolånet. SBAB förhandlar dock inte om räntan med varje enskild kund. Räntan på ditt bolån påverkas istället av hur mycket du lånar och din belåningsgrad, dvs hur stort ditt bolån är i förhållande till värdet på din bostad. Det är här du själv har möjlighet att påverka vad din ränta blir.”
Källa: sbab.se
SBAB ger ränterabatt på bolånet om du uppfyller vissa kriterier:
| Förutsättning | Ränterabatt |
| Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass C | 5 punkter (0,05 %) |
Förhandla ner räntan på bolån hos Handelsbanken
Om du är eller funderar på att bli bolånekund hos Handelsbanken, kan du få ner räntan genom att jämföra deras erbjudande med andra banker, som exempelvis Swedbank, Nordea, SBAB och SEB. Genom att samla in erbjudanden från flera banker står du bättre rustad när du ska förhandla om räntan.
Handelsbanken ger ränterabatt på bolånet om du uppfyller vissa kriterier:
| Förutsättning | Ränterabatt |
| Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass C | 5 punkter (0,05 %) |
Förhandla ner räntan på bolån hos Nordea
Om du har ett bolån hos Nordea, eller överväger att ta ett, kan du förhandla fram en lägre ränta genom att jämföra Nordeas villkor med vad andra banker, som Handelsbanken, Swedbank, SBAB och SEB, erbjuder. Genom att skaffa flera olika erbjudanden får du en starkare position när du ska diskutera räntan.
Kriterier som ger dig ränterabatt hos Nordea:
| Förutsättning | Ränterabatt |
| Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass C | 5 punkter (0,05 %) |
Förhandla ner räntan på bolån hos Länsförsäkringar bank
Om du har ett bolån hos Länsförsäkringar bank eller funderar på att skaffa ett, kan du minska räntan genom att jämföra deras erbjudande med vad andra banker, såsom exempelvis Swedbank, Handelsbanken, Nordea, SBAB och SEB, erbjuder. Att samla in flera erbjudanden ger dig bättre förutsättningar när du ska förhandla om räntan.
Kriterier som ger dig ränterabatt hos Länsförsäkringar:
| Förutsättning | Ränterabatt |
| Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering | 10 punkter (0,1 %) |
| Bostaden har energiklass C | 5 punkter (0,05 %) |
Förhandla ner räntan på bolån hos Danske bank
Danskebank.se (reklamlänk) erbjuder så kallade förhandlingsfria bolån. Det innebär att du inte kan förhandla ner räntan på ditt bolån med goda argument, på samma sätt som du kan hos många andra storbanker. Din bolåneränta baseras istället enbart på din belåningsgrad, storleken på ditt bolån samt att du kan få ränterabatt om du är medlem i ett TCO- eller Saco-anslutet fackförbund.
Såhär skriver Danske bank på sin hemsida:
Du får rabatt på ditt bolån utifrån dina förutsättningar. Rabatten på din bolåneränta baseras på tre faktorer så att du inte behöver förhandla.
- Belåningsgrad – Hur mycket du behöver låna i förhållande till värdet på din bostad påverkar din ränta.
- Storleken på lånet – Storleken på ditt bolån påverkar din ränta.
- Medlem i TCO – eller Sacoförbund – Som medlem får du ytterligare rabatt på ditt bolån.
Bolån utan förhandling
Det finns banker som erbjuder så kallade förhandlingsfria bolån. Det är bolån som inte kan förhandlas ner. Istället för att bolånen kan förhandlas ner så baseras bolåneräntan exempelvis på belåningsgraden.
Exempel på banker med förhandlingsfria bolån:
| Bank | Din bolåneränta baseras på |
| SBAB | – Belåningsgrad |
| Skandia | – Belåningsgrad – Tjänstepension – Energiklass |
| Stabelo | – Samma ränta för alla |
| Hypoteket | – Belåningsgrad |
| IKANO | – Belåningsgrad – Rabatt för IKEA Family medlemmar |
| Landshypotek bank | – Belåningsgrad – Bindningstid |
| Danske bank | – Belåningsgrad – Storlek på lånet – Medlemskap i TCO- eller Saco-förbund. |
Aktuella bolåneräntor
I tabellerna kan du se bankernas aktuella listräntor och snitträntor. Med hjälp av tabellerna blir enkelt att jämföra bolåneräntor.
Listräntor
| Bank | 3 mån | 1 år | 2 år | 3 år | 5 år |
|---|---|---|---|---|---|
 | 5,49 % | 4,24 % | 3,78 % | 3,68 % | 3,74 % |
 | 5,34 % | 4,19 % | 3,89 % | 3,79 % | 3,79 % |
 | 4,99 % | 4,61 % | 4,30 % | 4,17 % | 4,10 % |
 | 4,52 % | 4,07 % | 3,76 % | 3,63 % | 3,66 % |
 | 5,49 % | 4,24 % | 3,84 % | 3,74 % | 3,74 % |
 | 5,49 % | 4,24 % | 3,84 % | 3,74 % | 3,74 % |
 | 5,44 % | 4,24 % | 3,84 % | 3,75 % | 3,74 % |
 | 5,49 % | 4,24 % | 3,84 % | 3,74 % | 3,83 % |
 | 4,81 % | 4,44 % | 4,15 % | 4,10 % | 4,17 % |
 | 4,21 % | 3,92 % | 3,59 % | 3,53 % | 3,42 % |
 | 4,11 % | 3,87 % | 3,45 % | 3,43 % | 3,34 % |
 | 4,45 % | 3,94 % | 3,59 % | 3,52 % | 3,46 % |
 | 4,76 % | 4,15 % | 3,88 % | 3,82 % | 3,87 % |
 | 5,45 % | 4,35 % | 4,00 % | 3,95 % | 3,95 % |
| Uppdaterad: 2024-09-10 | |||||
*Banken erbjuder inte en viss bindningstid ifall den saknas i listan.
Snitträntor
| Bank | 3 mån | 1 år | 2 år | 3 år | 5 år |
|---|---|---|---|---|---|
| 4,45 % | 3,87 % | 3,38 % | 3,34 % | 3,28 % |
| 4,25 % | 3,73 % | 3,60 % | 3,47 % | 3,52 % |
| 4,32 % | 3,87 % | 3,59 % | 3,54 % | 3,17 % |
| 4,30 % | 3,81 % | 3,56 % | 3,38 % | 3,33 % |
| 4,29 % | 3,71 % | 3,24 % | 3,19 % | 3,09 % |
| 4,41 % | 3,82 % | 3,40 % | 3,34 % | 3,37 % |
| 4,40 % | 3,57 % | 3,61 % | 3,42 % | 3,42 % |
| 4,38 % | 3,66 % | 3,14 % | 3,34 % | 3,43 % |
| 4,33 % | 4,51 % | 3,99 % | 4,36 % | - |
| 4,38 % | - | 3,58 % | - | - |
| 4,23 % | 3,99 % | 3,53 % | 3,47 % | 3,33 % |
| 4,15 % | 3,63 % | 3,23 % | 3,08 % | 3,02 % |
| 4,39 % | 4,08 % | 4,07 % | 3,78 % | - |
| 4,20 % | - | - | - | - |
| Uppdaterad: 2024-09-10 | |||||
*Vissa banker har inte tillräckligt med beräkningsunderlag för att kunna presentera snitträntan på vissa bindningstider.
Prognoser för bolåneräntorna
Denna tabell visar en sammanfattning av bankernas prognoser för bolåneräntorna.
| Bank | Ränta nu | Dec –24 | Dec –25 |
|---|---|---|---|
| SBAB | 4,30 % | 3,60 % | 3,20 % |
| Swedbank | 4,41 % | 3,90 % | 3,10 % |
| Länsförsäkringar | 4,40 % | 3,60 % | 3,30 % |
| Vår prognos | - | 3,50 % | 2,75 % |
| Riksbanken | - | 4,3 - 5,3 % | 3,5 – 4,5 % |
| Uppdaterad: 2024-09-11 | |||
Vanliga frågor om Förhandla ner räntan på bolån
Ja, det går utmärkt. Tänk dock på att varje bank tar en kreditupplysning på dig vid ansökan. Det kan se negativt ut att ha för många kreditupplysningar. Använd en bolåneförmedlare så får du erbjudanden från flera olika banker med endast 1 st ansökan och 1 st kreditupplysning.
Ja ofta är det klokt att bli helhetskund eftersom man brukar kunna få väldigt mycket bättre räntor och villkor då.
Ja, det går utmärkt. Det går att pruta ner räntan hos alla storbankerna och man gör det på samma sätt hos alla. Läs mer om det i artikeln.
I teorin kan man förhandla ner räntan på bundna bolån men i praktiken innebär det att man måste förtidslösa sina bundna bolån. Då kan man tvingas betala ränteskillnadsersättning och det kan bli en dyr historia. Det är därför inte lönt att förhandla om bundna bolån.
Läs även våra artiklar
Kommentarer