Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
Uppdaterad: 2 maj, 2023
Många förväxlar handpenning med kontantinsats vid ett bostadsköp. Här beskrivs begreppen och vad som är viktigt att tänka på. Först kortfattat – sedan mer utförligt.
Innehåll
Kortfattad förklaring
Handpenning: Handpenning är vanligtvis på 10 % av köpeskillingen och betalas ca 5-14 dagar efter att köpeavtalet är påskrivet. Påskrift brukar vanligtvis ske 1 – 3 dagar efter vunnen budgivning. Finansiering sker med kontanter eller handpenningslån.
🔗 Läs mer djupgående om handpenning.
Kontantinsats: Kontantinsats är på minst 15 % av köpeskillingen eftersom bolånet maximalt får finansiera 85 % av bostadsköpet. De första 10 % betalas via handpenningen och resterande 5 % på tillträdesdagen. Finansiering sker med kontanter, såld bostad eller överbryggningslån.
🔗 Läs mer djupgående om kontantinsats.
Handpenning (10 %) – Vid budgivning och kontrakt
- Budgivning: Dag 1
- Kontraktsskrivning: Dag 2 – 5
- Handpenning betalas: Dag 5 – 19
Efter vunnen budgivning kommer fastighetsmäklaren att boka in ett möte där köpare och säljare möts för att skriva kontrakt på bostadsförsäljningen. Innan detta kontrakt är påskrivet av bägge parter har de möjlighet att dra sig ur. Detta utan ens behöva ange orsak till motparten.
Påskrivet kontrakt är däremot juridiskt bindande (om inga särskilda klausuler i kontraktet gör att köpet ännu inte är bindande) och innebär att parterna måste genomföra bostadsaffären. Skulle ena parten ändå dra sig ur kan andra parten ställa krav på ekonomisk ersättning.
Handpenning betalas nu, av köparen, till mäklarens handpenningskonto. Mäklaren kommer att betala ut summan till säljaren så fort kontraktet blir juridiskt bindande. Det är vanligt att summan ska vara mäklaren tillhanda inom 7 dagar från att kontraktet har skrivits under men det kan vara olika från fall till fall.
Handpenning är vanligtvis 10 % av köpeskillingen och fungerar som säkerhet för affären och används för att reglera eventuella ersättningar vid kontraktsbrott och liknande.
Exempel – Anna & Jonas
Anna och Jonas vill flytta från deras villa (värd 2 miljoner) till en bostadsrättslägenhet. De hittar en lägenhet som de är intresserad av och vinner budgivningen på 1,5 miljoner kronor. Två dagar senare skriver de kontrakt med säljaren och får information, av mäklaren, var handpenningen på 150 000 kronor ska betalas in. Detta förväntas de göra inom 7 dagar.
De har tänkt att finansiera hela köpet med försäljning av sin gamla bostad. Men eftersom bostaden ännu inte är såld tecknar de ett handpenningslån.
Vad är handpenningslån?
De som inte har sparat kapital att betala handpenningen med kan teckna ett handpenningslån. En låneform som de flesta bolånebanker erbjuder och som tecknas hos samma bank som bolånet förväntas tecknas hos.
Banken kan överföra lånesumman direkt till mäklarens klientmedelskonto vilket blir en säkerhet för banken att pengarna verkligen används till rätt syfte. När bolånet sedan betalas ut (på tillträdesdagen) används automatiskt en del av summan för att lösa handpenningslånet.
Under tiden som handpenningslånet utnyttjas behöver vanligtvis ingen ränta eller amortering betalas. Det betalas istället i samband med att lånet löses.
🔗 Läs mer djupgående om handpenningslån
Varför inte ett extra bolån?
Ett bolån kan enbart tecknas om det finns en bostad att belåna. På tillträdesdagen tar köparen över ägandet av bostaden och kan därmed teckna bolånet. Fram till dess kan inte bostaden belånas. Handpenningslån fungerar därmed lite som ett ”förskott” på kommande bolån.
Kontantinsats (minst 15 %) – Bolån och tillträdesdag
- Tillträdesdag är den dag som nycklar överlämnas.
- Bolånet betalas ut.
- Resterande kontantinsats betalas, dvs. 5 %.
Tillträdesdagen är den dag som köpare, säljare och mäklare möts för att slutföra bostadsaffären. Då överlämnas nycklarna till köparen och slutbetalning för bostaden sker. Är det en fastighet skrivs även ett köpebrev under, vilket används vid ansökan om lagfart.
Det är ofta 1-3 månader mellan att köpekontraktet skrivs under, och handpenningen betalas, till tillträdet.
En likvidavräkning upprättas som visar hur stor summa som köparen nu ska överföra till säljaren. Likvidavräkningen kommer att skickas till köparens bank som därmed ser hur stor summa som överföringen ska vara på.
Resterande del av köpeskillingen betalas vilket är 90 % av totala köpeskillingen. Detta eftersom 10 % redan har betalats in som handpenning. Ett bolån får däremot bara vara på 85 % av köpeskillingen vilket innebär att 5 % av resterande summa måste betalas som kontantinsats.
Kontantinsatsen är 15 % av totala köpeskillingen. Av dessa betalas 10 % via handpenningen och resterande 5 % på tillträdesdagen.
Exempel:
På tillträdesdagen får Anna och Jonas nycklarna till sitt nya hem. Köpeskillingen var på 1,5 miljoner och de har redan betalat 150 000 kronor i handpenning. Därmed kvarstår det att betala 1 350 000 kronor.
Bolånet får vara på 85 % av bostadens värde vilket innebär 1 275 000 kronor. På tillträdesdagen behöver de därmed ha 75 000 kronor att betala i kvarvarande kontantinsats.
Anna och Jonas har däremot inte hunnit sälja sin gamla bostad ännu. Visning, budgivning och kontraktsskrivning planeras två veckor senare. För att inte behöva teckna ytterligare ett bolån tecknas ett överbryggningslån.
Vad är överbryggningslån?
Ett överbryggningslån (även kallad brygglån) tecknas om tillträde av den nya bostaden sker före försäljning av tidigare bostad har skett. Detta utifrån att köparen förväntats använda försäljningssumman till att finansiera, eller delfinansiera, den nya bostaden.
För att få ett överbryggningslån krävs att underskrivna köpekontrakt och överlåtelseavtal finns både för bostaden du säljer och bostaden du köper. Generellt är lånets löptid på maximalt 3-6 månader.
Överbryggningslån kan därmed ses som ett tillfälligt lån, i några månader. Under denna tid betalas vanligtvis varken ränta eller amortering.
Varför inte lån på den nya bostaden?
Att teckna ett bolån på den nya bostaden, före det gamla bolånet är löst, kan ge flera negativa ekonomiska konsekvenser.
För det första kommer ytterst få banker att bevilja bolånet eftersom låntagaren skulle bli för högt skuldsatt i förhållande till inkomsten.
För det andra skulle låntagaren behöva betala ränta och amortering under den tid som bägge bolånen löper över varandra. Överbryggningslån är alltså ett betydligt smidigare alternativ.
🔗 Läs mer djupgående om överbryggningslån
Vanliga frågor om Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
Kontantinsatsen är på minst 15 % av köpeskillingen. Av dessa betalas 10 % via handpenningen strax efter att köpeavtalet skrivits på. Resterande 5 % betalas på tillträdesdagen.
Ja, om köparen drar sig ur affären ller bryter mot avtalet på annat sätt kan säljaren ha rätt till ersättning för att täcka eventuella förluster som uppstår pga kontraktsbrottet. I första hand dras detta belopp från inbetald handpenning. Om handpenningen inte räcker till resulterar det i att ytterligare summa behöver betalas av köparen. Om handpenningen är större än ersättningsbeloppet så får köparen tillbaka överskjutande del.
Ja, det går att teckna ett privatlån för att betala handpenningen. När sedan bolånet tecknas kan delar av denna summa användas för att lösa privatlånet. Det är däremot vanligare att ett handpenningslån tecknas hos bolånebanken.
