Boupplysningen
Generic selectors
Boupplysningen logotyp Gå till startsidan
  • Köpa
  • Sälja
  • Hyra
  • Hyra ut
  • Byta
  • Flytta
  • Bolån
  • Tjänster
    • Jämföra och välja mäklare
    • Kontantinsatslån
    • Bredband
    • Elavtal
    • Flytthjälp
    • Hantverkare
    • Hemförsäkring
    • Hyra förråd
    • Larm
    • Städhjälp
Start » Bolån » Skuldkvot

Skuldkvot

Uppdaterad: 22 december, 2022

Skuldkvot visar förhållandet mellan bolånets storlek och låntagarens totala årsinkomst. Vid en skuldkvot på minst 4,5 aktualiseras det ”skärpta amorteringskravet”. Det innebär att ytterligare en procent i amortering krävs per år.  

Innehåll

  • Så beräknas skuldkvot
    • Bruttoinkomst
  • Så påverkas amorteringen
    • Belåningsgrad
    • Skuldkvot
  • Kontakta banken vid ändrade förutsättningar
  • Vanliga frågor om Skuldkvot

Så beräknas skuldkvot

Skuldkvot räknas ut genom att bolånets storlek divideras med låntagarnas totala bruttoinkomster. Ofta tecknas bolån av två personer vilket därmed innebär att deras gemensamma årsinkomst används vid beräkningen. 

Skuldkvot = Bolån / Årsbruttoinkomst

Bruttoinkomst

Inom årlig bruttoinkomst ingår de inkomster som banken anser vara ”säkerställda och varaktiga”. Primärt är det den förvärvsinkomst (lön) som anges på deklaration. Men banken kan även se på andra varaktiga inkomster så som barnbidrag, studiebidrag och större kapitalinkomster. Med bruttoinkomst menas att beräkningar sker före skatt. 

Det är upp till banken att avgöra vad de anser vara ”säkerställt och varaktigt” vilket alltså kan innebära att bankerna gör något olika tolkningar i frågan. 

Räkneexempel
Anna och Olof lånar 4 000 000 kronor till ett bostadsköp. Deras gemensamma bruttoårsinkomst är 800 000 kronor. 

Skuldkvot = Bolån / Årsbruttoinkomst
5 = 4 000 000 / 800 000

Eftersom skuldkvoten är över 4,5 kommer de behöva amortera 1 % extra utöver ordinarie amorteringskrav, något som förklaras utförligare vid nästa rubrik. 

Hitta lägsta bolåneräntan

Hitta lägsta bolåneräntan
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Så påverkas amorteringen

Det är två faktorer som påverkar hur stor amortering som årligen måste ske på ett bolån. Det är belåningsgrad samt skuldkvot. 

🔗 Läs mer om amorteringskravet

Belåningsgrad

Belåningsgrad beräknas genom att lånebeloppet divideras med bostadens värde. Oftast beräknas värdet till inköpspriset men med hjälp av mäklare kan en omvärdering ske. Om en bostad är värd 2 miljoner och bolånet är på 1 miljon är alltså belåningsgraden 50 %. 

Belåningsgrad anges alltid i procent. 

  • 0 – 50 % – Banken kan erbjuda amorteringsfritt bolån. 
  • 50 – 70 % – 1 % måste amorteras årligen.
  • 70 – 85 % – 2 % måste amorteras årligen. 

🔗 Läs mer om belåningsgrad

Skuldkvot

Som visas ovan beräknas skuldkvoten utifrån bolånets storlek i förhållande till låntagarnas totala årsinkomst. Om nivån är på 4,5 eller högre kommer amortering även behöva ske enligt det skärpta amorteringskravet. Det sker med 1% utöver den nivån som beräknas fram utifrån belåningsgrad. 

Grafen nedan visar hur skuldkvoten höjer det totala kravet på amortering. För de med en skuldkvot på minst 4,5 gäller sifforna 1%, 2 % och 3% i amortering. För de med skuldkvot under 4,5 gäller istället 0%, 1 % och 2 %. Detta beroende på belåningsgrad. 

Som grafen även visar är det vanligast med bolån som har belåningsgrad på mellan 50 – 85 % samt med skuldkvot under 4,5. 

Skuldkvot bolån
(Bildkälla: Fi.se)

Kontakta banken vid ändrade förutsättningar

Som visas ovan påverkas amorteringskravet både av belåningsgraden och skuldkvoten. Dessa påverkas i sin tur av lånets storlek, bostadens värde samt årsinkomst. Om någon av dessa förändras kan alltså banken kontaktas varpå amorteringskravet eventuellt kan minskas. 

Lånets storlek

Sker amortering varje månad kommer lånets storlek att minska vilket både påverkar belåningsgraden och skuldkvoten. 

Bostadens värde

När lånet tecknas beräknas bostadens värde till inköpspriset. Några år senare kan en omvärdering genomföras med hjälp av en mäklare. Om omvärderingen innebär en högre värdering kan detta anges till banken. Med högre värde kommer belåningsgraden att sänkas. Skulle omvärderingen däremot visa en lägre värdering finns inget krav att denna information behöver lämnas in. 

Årsinkomst 

Banken ser på taxerad årsinkomst när de genomför kreditbedömning vid en låneansökan. Det är därmed denna summa som ligger till grund för lånets skuldkvot. Förändras lönen kraftigt kan banken kontaktas varpå de eventuellt genomför en ny beräkning. 

Paus – vid särskilda skäl

Banken kan även kontaktas om låntagaren har ”särskilda skäl” att tillfälligt minska amorteringsnivån. Detta kan exempelvis ske vid sjukskrivning, dödsfall eller arbetslöshet. Det är upp till banken att avgöra vid varje enskilt fall om tillfällig paus kan ges på amorteringskravet. 

Hitta lägsta bolåneräntan

Hitta lägsta bolåneräntan
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Vanliga frågor om Skuldkvot

Hur hög skuldkvot får man ha?

Det finns ingen juridisk gräns för hur hög skuldkvot en låntagare får ha. Däremot får bankerna bara bevilja lån om låntagaren förväntas kunna hantera lånekostnaden med gällande årsinkomst.

Varför infördes det andra amorteringskravet?

Det skärpta amorteringskravet infördes för att minska risken för överbelåning på bostadsmarknaden. Med detta krav behöver låntagaren med stora lån, i förhållande till inkomst, snabbare amortera bolånet.

Påverkar omvärdering av bostaden skuldkvoten?

Nej, en omvärdering av bostaden påverkar enbart belåningsgraden. Förutsatt att belåningsgraden sänks under 70 % eller 50 % kan amorteringskravet minska. Skuldkvoten påverkas enbart av amortering av bolånet eller höjda årliga inkomster.

Kan banken kräva 3 % amortering även om skuldkvoten är låg?

Ja, amorteringskravet är enbart den lägsta nivå som bankerna behöver förhålla sig till. De har därmed rätt att kräva högre amortering än vad amorteringskravet anger.

Relaterade sidor

  • Aktuella bolåneräntor & prognoser för 2023
  • Amortering
  • Amorteringskravet
  • Annuitetslån
  • Baka in andra typer av lån i bolånet
  • Belåningsgrad
  • Bolån för pensionärer
  • Bolån för studenter
  • Bolån med räntetak
  • Bolån trots betalningsanmärkning
  • Bolåneförsäkring
  • Bolånekalkyl
  • Bolånetaket (85 %)
  • Bottenlån
  • Denuntiation
  • Flytta bolån till ny bostad
  • Förhandla & pruta ner räntan på bolån
  • Handpenningslån
  • Hypotekslån
  • Kontantinsats
  • Lån med och utan säkerhet
  • Låna på befintlig bostad
  • Låna till kontantinsats
  • Låneförmedlare inom bolån
  • Lånelöfte
  • Lånelöfte & bolån utan fast anställning
  • Medlåntagare
  • När och varför infördes kravet på kontantinsats för bolån?
  • Pantsättning
  • Renoveringslån
  • Ränteavdraget
  • Ränterabatt på bolån
  • Ränteskillnadsersättning
  • Rörlig eller fast ränta?
  • Samla lån
  • Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
  • Ta bolån som egenföretagare
  • Topplån
  • Vad är privatlån – Vad finns det för regler?
  • Överbryggningslån
Joakim Ryttersson
Joakim Ryttersson Boendeskribent [email protected]
Boupplysningen
Boupplysningen
  • Hojjo Sverige AB
  • Ytterbyvägen 5
  • 442 30 Kungälv
  • Org nr: 559122-2780
Sidor
  • Partners
  • Tjänster
  • Om Boupplysningen
  • Press och media
  • Kontakta oss
Följ oss
  • Facebook
  • Twitter
  • Användarvillkor
  • Cookies
  • Integritetspolicy
Vi använder cookies för en bättre användarupplevelse

Vi använder cookies för att kunna se hur sajten används, göra det lättare för besökare att använda sajten och för att hålla sajten säker. Cookies gör även att besökare får mer relevant innehåll och reklam. Du kan själv ändra dina inställningar och läsa mer om vår cookiepolicy här.
AnpassaGodkänn
Manage consent

Sekretessöversikt

Denna webbplats använder cookies för att förbättra din upplevelse när du navigerar genom webbplatsen. Av dessa cookies lagras de cookies som kategoriseras som nödvändiga i din webbläsare eftersom de är väsentliga för att de grundläggande funktionerna på webbplatsen ska fungera. Vi använder också cookies från tredje part som hjälper oss att analysera och förstå hur du använder denna webbplats. Dessa cookies lagras endast i din webbläsare med ditt samtycke. Du har också möjlighet att välja bort dessa cookies. Men om du väljer bort vissa av dessa cookies kan det påverka din surfupplevelse.
Nödvändiga
Alltid aktiverad
Cookies som är absolut nödvändiga för att webbplatsen ska fungera korrekt. Denna kategori innehåller endast cookies som garanterar grundläggande funktioner och säkerhetsfunktioner på webbplatsen. Dessa cookies lagrar ingen personlig information.
Prestanda
Cookies som används för att leverera en bättre användarupplevelse för besökarna. Dessa cookies hjälper även till att förstå och analysera de viktigaste delarna på webbplatsen.
Analysverktyg
Cookies som används för att förstå hur besökare använder webbplatsen. Dessa cookies hjälper till att ge information om antal besökare, avvisningsfrekvens, trafikkälla m.m.
Marknadsföring
Cookies som används för att visa mer relevanta annonser och marknadsföringskampanjer. Dessa cookies samlar in information om besökare över webbplatser för att kunna visa anpassade annonser.
Övriga
Okategoriserade cookies som ännu inte har klassificerats i en kategori.
Spara & Acceptera