Bolån med räntetak
För den som har svårt att bestämma sig mellan ett rörlig och bundet bolån finns det ett tredje alternativ, ett bolån med räntetak. Bolånet fungerar i praktiken precis som ett rörligt bolån, med skillnaden att räntan inte kan gå över en viss nivå. I gengäld för denna försäkring betalas en månatlig premie, i form av ett räntepåslag.
Innehåll
Räntetak försäkrar låntagare mot högre räntor
Ett bolån med räntetak fungerar i praktiken som en kombination av ett bolån med rörlig ränta och en försäkring mot allt för höga räntor. När man tecknar ett räntetak sätter man en gräns för hur länge försäkringen/räntetaket ska gälla, exempelvis 5 år, samt vid vilken nivå taket skall ligga på, exempelvis vid 2,5 procents ränta.
När man har tecknat avtalet betalar man den vanliga rörliga räntan plus premien för räntetaket. Skulle den rörliga räntan bli högre än 2,5 procent är man skyddad mot denna ökning, dvs man kan max betala betala 2,5 procent i ränta oavsett hur högt den rörliga räntan stiger.
Försäkringen betalas genom ett räntepåslag, vilket innebär att man betalar exempelvis 0,30 procent extra, utöver den rörliga räntan, under tiden det avtalade räntetaket löper. Är räntan exempelvis 1,5 procent rörligt betalar man alltså 1,8 procent i ränta istället. Ett räntetak är därför bara fördelaktigt om räntan skulle stiga över den nivå som man har försäkrat, annars innebär det bara en extra kostnad.
I bilden visas hur din ränta rör sig med den rörliga räntan + 0,3% (premien). Räntetaket ligger på 2,5% vilket gör att du aldrig kan betala mer än 2,5% + 0,3% = 2,8% i ränta på ditt bolån under tiden som ditt avtalade räntetak löper.
Räntetaket är att föredra vid en stigande ränta
Om räntan ligger på en stadig nivå fyller ett räntetak inte någon direkt funktion. Istället tecknas denna typ av försäkringar oftast när räntan är på en låg nivå men förväntas att stiga inom en snar framtid. Det finns dock en uppenbar nackdel för bolånetagaren eftersom bankerna har analytiker som ser till att räntetaket ska vara lönsamt för deras verksamhet. Du måste alltså överlista deras analytiker för att du skall tjäna på räntetaket.
Tips! Eftersom bolånegivare har analytiker som gör prognoser för den framtida ränteutvecklingen sätts även premien för försäkringen efter räntans förväntade utveckling.
Därför ökar även premien för ett räntetak när analytikerna tror på stigande räntor. Men ett räntetak är inte alltid en dålig affär. Stiger räntan mer än vad analytikerna trodde kan den som har försäkrat sin ränta komma ut som vinnaren.
Beräkna månatlig räntekostnad för ett bolån
Med den här kalkylatorn kan du enkelt räkna ut hur mycket du behöver betala i ränta varje månad om du tar ett bolån. Fyll bara i bolånets storlek och din ränta.
Månadskostnad
Obs, denna kalkylator räknar inte med något räntetak.
Räntetak ofta en billigare försäkring än en bunden ränta
Räntetaket kan närmast liknas vid ett bundet bolån när man ser till dess egenskaper som försäkring. Ofta är dock räntetaket en billigare försäkring, eftersom den baseras på den rörliga räntan, som rent historiskt har varit billigare än den fasta räntan.
Kommentarer