Ränterabatt på bolån
Varje bank har ett listpris med en officiell ränta som de erbjuder sina kunder. Men nästan alla banker erbjuder också en viss rabatt på denna grundränta. Det finns därför stora pengar att spara för dig som låntagare genom att efterfråga en ränterabatt på bolånet.
Innehåll
Bankernas listränta är bara en utgångsränta
Bankernas listränta är bankernas ränta utan rabatt. Nästan alla banker erbjuder en rabatt vilket gör att den faktiska snitträntan bankerna lånar ut till ofta är betydligt lägre än den ränta som som bankerna annonserar med.
Sedan 2015 är bankerna också skyldiga att redovisa till vilken snittränta som de lånar ut till. Ta därför en noga titt på snitträntorna när det är din tur att förhandla om bolåneränta.
Tänk på! Snitträntan visar vilken ränta deras bolånekunder fått – i snitt. Skillnaden mellan listräntan och snitträntan är den rabatt de befintliga kunderna fått – i snitt.
Du som jämför och aktivt förhandlar om räntan har störst chans att få rabatt på din bolåneränta. Det finns dock tjänster som hjälper dig att jämföra bankernas räntor och förhandla ner dem åt dig. Genom att använda en jämförelsetjänst för bolån kan du få flera erbjudanden från olika banker med en enda ansökan. Det ger dig en bättre bild av vad andra banker kan erbjuda dig. Den kunskapen kan du ha användning av när du förhandlar om ditt bolån.
Rabatten gäller oftast bara ett år
En viktig aspekt att tänka på när du förhandlar en rabatt på ditt bolån är att rabatten i de allra flesta fall bara garanteras i ett år för rörliga tremånaderslån. Efter att det året har gått sker en omförhandling, i vilken rabatten kan höjas, sänkas eller till och med försvinna. Se därför till att få klart besked om hur möjligheterna till förnyelse av rabatten ser ut.
Tänk på! Det är ofta upp till dig att se till att du får behålla din rabatt på bolånet hos banken.
När du väl förhandlat dig till en rabatt är det ofta också upp till dig att vara pådrivande för att få behålla rabatten. Om du inte kontaktar banken eller om banken inte får tag på dig i samband med att rabatten upphör finns det risk att rabatten förfaller. Ofta krävs det inte mer än ett telefonsamtal från din sida för att få behålla rabatten och således spara en hel del pengar.
Fem olika typer av ränterabatter
1. Nykundsrabatt
En särskild typ av rabatt som du bör vara försiktig med är den så kallade nykundsrabatten. Nykundsrabatten är ett erbjudande för nya kunder som ger dig rabatt på ditt bolån under en begränsad tid. Eftersom rabatten oftast bara gäller under det första året kan det i slutändan vara värt det att välja en rabatt som inte ger lika mycket rabatt, men som varar under en längre tid.
2. Rabatt vid låg belåningsgrad
Har du en låg belåningsgrad brukar banken kunna ge dig rabatt på bolånet. Ju lägre belåningsgrad du har desto längre ner hamnar du på riskskalan. Ju längre ner du är på riskskalan desto lägre ränta kan banken erbjuda.
3. Rabatt på grund av energiklass
Många banker erbjuder rabatt på bolånet om din bostad har en bra energiklass. En bostad med energiklass A eller kan exempelvis ge 0,10% i ränterabatt hos SBAB.
4. Rabatt på grund av sparande
Ett bra månadssparande kan ge rabatt på bolånet. Skandiabanken ger exempelvis 0,05% i ränterabatt om du har minst 1 miljon kr sparade hos banken.
5. Rabatt på grund av försäkringar eller pensionsspar
Om du har din tjänstepension eller dina försäkringar hos banken brukar det kunna ge en viss rabatt på bolånet. Skandiabanken erbjuder exempelvis 0,2% i ränterabatt om du har din tjänstepension hos dem.
Frågor att ställa banken om din bolånerabatt
- Hur många rabattpunkter har jag i den ränta ni erbjuder mig? Detta är visserligen relativt enkelt att räkna ut själv baserat på listräntan, men det är lika bra att få det svart på vitt. Din rabatt kommer att bero på ditt engagemang i banken och hur väl du lyckas pruta på räntan.
- Är någon del av rabatten en nykundsrabatt som kommer försvinna? I så fall, när försvinner den och hur mycket rör det sig om? Om banken har en nykundsrabatt är det förstås viktigt att du tar reda på hur stor den är. Eftersom du kommer att betala tillbaka på ditt bolån under lång tid bör du inte ta med en eventuell nykundsrabatt i din jämförelse om du inte gör en väldigt ingående kalkyl.
- Hur lång giltighetstid är det på rabatten? I regel är giltighetstiden för rabatten ett år. Alternativet är att man har en bestående bolånerabatt som inte förändras om inte förutsättningarna för lånet förändras.
- Vad får jag för rabatt när giltighetstiden för bolånerabatten är slut? Ofta beror rabatten du får på om din ekonomi eller marknadsfaktorerna förändrats. Banken kommer med största sannolikhet inte att kunna svara på exakt vad du kommer att få för rabatt, men vad du vill veta är om rabatten kommer att reduceras kraftigt eller om den kommer att vara densamma.
- Hur blir jag påmind om att min rabatt behöver förnyas? Man får alltid en avi från banken när ens lån förändras. Det gäller också när giltighetstiden för bolånerabatten tar slut. Ibland kan bankerna vara väldigt otydliga i sina avier och om du inte läser avierna noggrant kan du lätt missa det. Ofta meddelar bankerna detta via e-aviseringar på nätbanken eller genom ett telefonsamtal. Genom att ha frågat särskilt vet du vad du kan förvänta dig.
- Vad händer om jag inte aktivt förnyar min bolånerabatt? Om varken du eller banken hör av sig när bolånerabatten ska omförhandlas brukar det resultera i att du blir av med rabatten. Det är dock värt att få det bekräftat.
Räkna ut hur mycket du sparar på ränterabatten
Genom att fylla i storleken på ditt bolån och bolånerabatten i den här kalkylatorn kan du se hur stor rabatt du får i kronor på bolånet.
Bolånerabatt
Kommentarer
Ränterabatten räknas den per månad eller år?
Om vi säger att bostaden kostar 1 000 000kr och du får en ränterabatt på 0,18%
Då blir summan 1 800kr, är det då rabatt per månad eller år?
Hej Nico,
Den slutliga räntan blir densamma, oavsett om du räknar per månad eller år. Den summa du betalar tillbaka över ett år blir därför samma oavsett om du betalar tillbaka per månad eller per kvartal.
Hej!
Jag är nybörjare på bostadsmarknaden har lite svårt att förstår vad som är skillnad på att ”pruta”/omförhandla räntan och få ränterabatt? Är det inte i själva verket en rabatt man får på listräntan?
Har hört av en bekant som fått sin ränterabatt ändrat mitt under en 3 månaders bindningstid. Kan sådant även hända vid en längre bindningstid?
Hej Silvia,
Att pruta på eller omförhandla räntan är när du förhandlar med banken om vilken ränta du ska få på ditt bolån. Ett av sätten som du kan få ner din ränta på är att försöka få just en ränterabatt. Som du säger är ränterabatten en rabatt på listräntan, medan du utgår från snitträntan när du förhandlar om din egen ränta.
Nej, du kan inte få rabatt vid en längre bindningstid. Det beror på skillnaden mellan rörlig och fast ränta . En rörlig ränta gäller i tre månader och kan sedan ändras, och det är bara på den du få ränterabatt. Räntor med längre bindningstid kallas för fast eller bunden ränta och är densamma under hela bindningstiden, och den kan du inte få ränterabatt på.
Hoppas att det var svar på dina frågor!
Hej Nordea bank ringde strax innan ränterabattförfallodatumet och det var ju bra. Men det visade sig att hen ville sänka vår ränterabatt som vi förhandlat fram för ca fyra år sedan. Hen ställde frågor om fastighetens värde och våra inkomster. Våra inkomster är ju högre, fastighetens värde högre och belåningen lägre nu än när rabatten sattes ändå skulle den sänkas. Jag sa nej och undrade hens motivering till erbjudandet? Hen ska återkomma efter att ha talat med sin chef..?!
Har banken laglig rätt att sänka räntan utan motivering?
Hej Camilla,
När perioden med ränterabatt är över har banken rätt att höja er ränta. Så vitt jag känner till kan banken göra detta utan att motivera sitt beslut för er som kund.
Är det rimligt att banken, efter förhandling om en rabattränta, ”säger upp rabatten” efter ett år utan att meddela kunden? Är det rimligt att det är kunden som, varje år ska ”påminna banken” om ränterabatten? Det är ju riggat för att kunden ska glömma och då gå miste om den rabatt som han eller hon har.
Nej, jag tycker också att det är ett otyg! Även jag som skriver mycket om ränterabatter etc har missat detta. Det finns banker som tex Skandiabanken som har ”rabatter utan bäst-före-datum” och marknadsför det rätt hårt just på grund av denna anledning.
Vad kan man göra åt detta mer än att byta bank?/Leif
Detta är ju ett system som bankerna har och det kan vara svårt att få en lösning som gör att du får en personlig påminnelse. Det jag skulle göra är att 1. Ta upp detta med min personliga bankman och be om att få en ändring på detta – om inte annat enbart för dig. 2. Sätta en påminnelse i kalendern varje år för att komma ihåg att ringa banken och få rabatten uppdaterad.
Hej!
Om man har fått ränterabatt från sin bank och då fått en räntesats för sitt lån som man satt på rörlig ränta (hela), följer räntan bankens styrränta då? Alltså om banken sänker räntan 0.25, sänks även min ränta med tillförhandlade ränta med rabatt med 0.25 då också? På ett nylån ska tilläggas.
Jag är förvirrad kring detta men fattar ju att rörlig ränta betyder precis det, att räntan ändras hela tiden. Har bara fått för mig att det inte är så utan att den ränta jag fått har jag, även om jag valt rörlig (which makes no sense jag vet!), så hur funkar det egentligen?
Det är inte riktigt så enkelt att om styrräntan ändras med 0.25% så ändras din boränta också med 0.25%. Det man kan säga är att bolåneräntorna oftast följer styrräntan men man kan absolut inte räkna med att ens ränta ska sänkas (eller höjas) i samma utsträckning. Exempelvis kan bankernas intjäningsförmåga förändras vid nuvarande minusränta (att ha kapital kan de facto kosta nu!) vilket är en av flera faktorer som tas med i bedömningen av vilken utlåningsränta man har till sina kunder.
Att du har rörlig ränta betyder att din ränta förändras var 3:e månad till den ränta som banken har då (minus din ränterabatt). Vad som händer med bolånräntan däremellan spelar egentligen ingen roll utan det är räntan vid avstämningsdagen som gäller.