Hypotekslån
Uppdaterad: 28 december, 2022
Ett hypotekslån är ett lån där säkerhet används för lånet. Det vanligaste är bolån men det finns även andra hypotekslån.
Innehåll
Hypotekslån har säkerhet
En av de största skillnaderna mellan olika låneformer är om säkerhet, även benämnd som pant, används eller inte. Det är även det som primärt kännetecknar hypotekslånen.
Hypotheke = Grekiskt ord som betyder pant.
Hypotekslån – Med säkerhet
Ett hypotekslån tecknas med säkerhet i egendom. När exempelvis ett bolån tecknas används bostaden som säkerhet. Skulle lånet inte återbetalas har banken juridisk rätt att ta över bostaden, sälja den på exekutiv auktion och på detta sätt få tillbaka utlånad summa.
Eftersom det finns säkerhet för lånet är det primärt säkerhetens värde som avgör lånebeloppet. Utöver värdet påverkas även lånebeloppet av låntagarens kreditvärdighet.
Konsumtionslån – Utan säkerhet
Ett konsumtionslån tecknas utan någon säkerhet i egendom. Efter en kreditupplysning genomför banken en kreditbedömning och avgör om lånet ska beviljas eller inte. Högsta beloppet att låna via konsumtionslån i Sverige är 600 000 kronor. Det är däremot ytterst sällan som långivare godkänner så stora belopp.
Skulle lånet inte återbetalas behöver långivaren gå till Kronofogden för att eventuellt få hjälp med indrivning av skulden. Kan låntagaren trots allt inte betala uppstår en kreditförlust hos långivaren.
Vad kännetecknar hypotekslån?
- Pant / Belåning – Hypotekslån innebär alltid att något sätts i pant för lånebeloppet. Det betyder att egendomen belånas.
- Lånebelopp – Lånebeloppet avgörs primärt av värdet på det som belånas. Däremot får aldrig lånebeloppet vara på mer än 85% av egendomens värde när det gäller bolån.
- Ränta – Räntan är lägre än på lån utan säkerhet. Detta eftersom banken beräknar risken för kreditförlust som betydligt lägre.
- Amortering utifrån värdeminskning – Amorteringstiden anpassas utifrån eventuell värdeminskning på det som belånas. Bostäder förväntas, på lång sikt, bevara eller öka sitt värde medan en bil har en kraftig värdeminskning varje år. Det innebär att billånet behöver återbetalas under betydligt kortare tid.
Exempel – Bolån
Bolån är det vanligaste sättet att finansiera inköp av en bostad. Här förklaras bolånet utifrån de punkter som kännetecknar ett hypotekslån.
Belåning får ske med upp till 85 % av bostadens värde. Om en bostad önskas köpas för 1 000 000 kronor kan därmed bolånet tecknas på 850 000 kronor. Resterande är kontantinsats vilket förväntas betalas kontant eller via ett konsumtionslån.
Lånebeloppet avgörs primärt av bostadens värde. I exemplet ovan lånas 850 000 kronor vilket inte är möjligt med ett konsumtionslån. Orsaken att större lånebelopp kan beviljas är att banken har säkerhet i bostaden.
Räntan är även lägre än på andra låneformer. Även detta beroende på den ökade säkerhet. Generellt speglar räntan på ett lån den risk som banken anser det är att personen inte ska kunna återbetala lånet. Finns möjlighet att teckna ett hypotekslån bör alltså detta prioriteras före konsumtionslån.
Amortering på bolån sker oftast över en hel livstid. Detta eftersom värdet på en bostad inte förväntas sjunka kraftigt utan snarare öka i värde över tid. För bolån reglerar amorteringskravet hur stor amortering som krävs per år.
Andra former av hypotekslån
Utöver bolån är även följande låneformer exempel på hypotekslån.
Billån – med bilen som säkerhet
Köps en bil hos en auktoriserad bilhandlare kan billån tecknas och bilen användas som säkerhet för lånesumman. Det blir därmed ett hypotekslån.
För att kunna teckna detta lån behöver ett flertal krav vara uppfyllda. Bland annat brukar det finnas krav på att bilen inte får vara äldre än ett visst antal år samt att amortering ska vara slutförd innan bilen är exempelvis 7 år. Detta för att bilen fortfarande ska ha ett värde som överstiger kvarvarande lånebelopp under löptiden.
Hypotekspension – med bostaden som säkerhet
Hypotekspension är ett bolån som tecknas på befintlig bostad. Bostaden belånas upp till ca 50 – 60 % och pengarna betalas ut i klumpsumma eller månadsvis. Det unika är att lånet varken har löptid eller krav på amortering eller räntebetalningar.
Den räntekostnad som uppstår ackumuleras tillsammans med skulden löpande. Det innebär att belåningsgraden succesivt kommer att öka. Den dag som personen flyttar från bostaden, eller att bostaden säljs via dödsboet, löses lånet. Då betalas därmed lånat belopp tillbaka tillsammans med ackumulerad ränta tillbaka.
Lånets storlek avgörs både av bostadens värde, belåningsgrad och ålder på låntagaren. Hypotekspension är en låneform som enbart kan tecknas av personer kring pensionsåldern.
Fritidslån – belåna andra fordon
Ett ”fritidslån” fungerar på samma sätt som ett billån. Det är däremot ett samlingsbegrepp för övriga fordon som kan belånas vid finansiering. Detta som exempelvis husvagn, husbil och motorcykel. Namnet på denna låneform kan variera hos olika långivare.
Vanliga frågor om Hypotekslån
Bolån tecknas med bostaden som säkerhet. Det är därmed en typ av hypotekslån. Det finns däremot flera hypotekslån då begreppet enbart anger att det finns säkerhet för lånet.
Nej, det är upp till långivaren att erbjuda rörlig eller bunden ränta, alternativ bägge dessa alternativ. På bolån erbjuds bägge alternativen medan det på billån primärt är rörlig ränta.
Vid ett pantlån lämnas säkerhet till långivaren. Det vanligaste är pantbanker. Med hypotekslån har ägaren fortfarande äganderätten till egendomen som belånas.
