Boupplysningen
Generic selectors
Boupplysningen logotyp Gå till startsidan
  • Köpa
  • Sälja
  • Hyra
  • Hyra ut
  • Byta
  • Flytta
  • Bolån
  • Tjänster
    • Jämföra och välja mäklare
    • Kontantinsatslån
    • Bredband
    • Elavtal
    • Flytthjälp
    • Hantverkare
    • Hemförsäkring
    • Hyra förråd
    • Larm
    • Städhjälp
Start » Bolån » Lån med och utan säkerhet

Lån med och utan säkerhet

Uppdaterad: 3 januari, 2023

Lån med och utan säkerhet

Det är stor skillnad på lån med och utan säkerhet. Bland annat skiljer de sig åt gällande lånebelopp, amortering, ränta och vad som händer om lånet inte betalas i tid. 

Nedan förklaras först vad dessa låneformer innebär och därefter följer en fördjupad jämförelse mellan bolån (med säkerhet) och privatlån (utan säkerhet). 

Innehåll

  • Lånealternativen – i korthet
  • Skillnaden mellan bolån och privatlån
    • 1. Lånebelopp
    • 2. Amorteringstid
    • 3. Om lånet inte betalas tillbaka
    • 4. Räntan
    • Lån med säkerhet är bättre!
  • Andra lån med säkerhet
  • Vanliga frågor om Lån med och utan säkerhet

Lånealternativen – i korthet

Lån med säkerhet innebär att egendom (exempelvis hus, aktier, klockor) används som säkerhet mot långivaren. Det betyder att egendomen pantsätts. 

Skulle återbetalning inte ske kan långivaren, eller Kronofogden, sälja egendomen som används som säkerhet varpå långivaren förväntas få tillbaka lånebeloppet. Exempel på lån med säkerhet är bolån samt lån på en pantbank. 

Lån utan säkerhet innebär att någon egendom inte används som säkerhet. Det är därmed enbart kreditbedömningen av låntagaren som avgör om lånet kommer att beviljas eller inte. 

Skulle återbetalning inte ske kan långivaren söka om betalningsföreläggande hos Kronofogden vilka sedan kan driva in skulden via utmätning av lön eller egendom. 

Hitta lägsta räntan på bolån och privatlån

Hitta lägsta räntan på bolån och privatlån
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Skillnaden mellan bolån och privatlån

För privatpersoner är bolån den vanligaste låneformen med säkerhet och privatlån den vanligaste låneformen utan säkerhet. Genom att ställa dessa två alternativ mot varandra visas även skillnaderna tydligt. 

1. Lånebelopp

Lånebeloppet inom ett bolån avgörs primärt av säkerhetens (bostadens) värde. Inom privatlån är det primärt kreditvärdigheten hos låntagaren som är avgörande. 

BolånPrivatlån
LånebeloppFrämst beroende på värde
på säkerheten. 
Främst beroende på
kreditvärdighet.  
FördelBetydligt större belopp kan lånas
tack vare säkerhet. 

Bolån

Ett bolån kan tecknas på maximalt 85 % av bostadens värde. Det är därmed primärt bostadens marknadsvärde som avgör hur stort belopp som kan lånas. Detta utifrån att bostaden används som pant och därmed säkerhet för lånet. 

Lånebeloppet avgörs även av låntagarens inkomst och övriga lånesituation. Detta utifrån att banken måste genomföra en beräkning som påvisar att personen kommer att kunna hantera den månadskostnad som bolånet innebär. 

Privatlån

Ett privatlån tecknas utan säkerhet och är vanligtvis på 10 000 kronor – 600 000 kronor. Banken kan enbart utgå från låntagarens personliga ekonomiska situation och utifrån detta avgöra hur stort belopp de vill bevilja.

Lånebeloppet avgörs av låntagarens inkomst och kreditvärdighet. Inkomsten avgör hur stort månadsbelopp som personen förväntas kunna hantera inom sin ekonomiska situation. Detta medan kreditvärdigheten visar på risken att beloppet inte kommer att bli återbetalt. 

2. Amorteringstid

Amorteringstiden på ett bolån avgörs primärt av gällande amorteringskrav och därmed belåningsgraden på lånet. Detta medan ett privatlån har en fast amorteringstid (1 – 20 år) som fastställs när lånet tecknas.  

BolånPrivatlån
Amorteringstid Amortering enligt gällande amorteringskrav. 
Påverkas av belåningsgraden. 
Enligt skuldebrev som skrivs
under när lånet tecknas. 
Oftast 1 – 20 år 
FördelKan vara amorteringsfritt.
Låg amortering ger låg månadskostnad. 

Bolån

Ett bolån har inte någon fast amorteringstid. Det är i stället belåningsgraden som avgör hur mycket som måste amorteras varje år. Belåningsgrad räknas ut genom att lånebeloppet divideras med säkerhetens värde. 

  • Belåningsgrad 0 – 50 %. Banken behöver inte kräva amortering. I detta fall kan alltså amorteringsfritt lån erbjudas. 
  • Belåningsgrad 51 – 70 %. Banken måste minst kräva 1 % i amortering per år. 
  • Belåningsgrad 71 – 85 %. Banken måste minst kräva 2 % i amortering per år. 

Om skuldkvoten (bolånebelopp dividerat med årsbruttoinkomst) är på minst 4,5 måste ytterligare 1 % i amortering betalas per år. Totalt kan alltså amorteringskravet ange att 0 – 3 % måste amorteras per år. 

Privatlån

När ett privatlån tecknas väljs amorteringstid, vanligtvis mellan 1 – 20 år. De olika långivarna kan däremot erbjuda olika lång amorteringstid. Det kan exempelvis innebära att en låntagare kan välja på mellan 3 till 12 års amorteringstid. 

Utifrån lånebelopp och vald amorteringstid skapas en amorteringsplan som anger hur stort belopp som ska betalas per månad under lånets amorteringstid. Det finns inte amorteringsfria privatlån. 

3. Om lånet inte betalas tillbaka

Om bolånet inte återbetalas kommer Kronofogden att göra utmätning av bostaden och försöka återbetala skulden med detta belopp. 

Om privatlån inte återbetalas kommer Kronofogden primärt att göra utmätning av lön eller egendom för att försöka återbetala skulden. 

BolånPrivatlån
Om inte skulden betalasBostaden säljs och beloppet kan troligtvis lösa lånet. Löneutmätning eller utmätning av egendom.  
FördelBostadsförsäljningen bör täcka hela skulden.

Bolån

Om låntagaren inte betalar lånet kan Kronofogden göra en utmätning och sälja bostaden. Banken har i detta fall förtur till det kapital som försäljningen ger. Orsaken till att de har förtur är att banken har bostaden som pant för bolånet. 

Har bostadsägaren ytterligare skulder betalas dessa med det kapital som eventuellt blir över efter att bolånet återbetalats. Om det fortfarande blir pengar över ges dessa till personen vars bostad nu har sålts.  

Eftersom ett bolån inte kan tecknas på mer än 85 % av bostadens värde förväntas en försäljning inbringa ett belopp som kan lösa hela bolånet. Om så inte är fallet kommer kvarvarande skuld att behöva betalas av låntagaren. 

Privatlån

Om ett privatlån inte återbetalas kommer långivaren att ansöka om föreläggande hos Kronofogden. Dessa kan exempelvis genomföra utmätning av egendom eller löneutmätning för att på detta sätt få in det kapital som krävs för lösa lånen. Då kan även bostaden i värsta fall tvångsförsäljas för att skulderna skall betalas.

4. Räntan

Även räntan påverkas positivt vid säkerhet för ett lån. Bolån har lägre ränta och räntenivån styrs primärt av lånebelopp och belåningsgrad. Med ett privatlån ges högre ränta och räntenivån avgörs enbart av personens kreditvärdighet. 

BolånPrivatlån
Räntan avgörs avPrimärt bostadens värde och lånets storlek. Enbart personens kreditvärdighet.   
FördelBetydligt lägre ränta än privatlån eftersom säkerhet finns. 

Bolån

Som visas i punkt 3 har banken en säkerhet i bostaden. Detta genom att de har förtursrätt till det kapital som en försäljning inbringar om Kronofogden behöver sälja bostaden för att reglera skulder. Det är av denna anledning som en låg ränta kan erbjudas. Det är helt enkelt en låg risk för banken att låna ut pengar. 

När ett bolån tecknas påverkas räntenivån primärt av säkerhetens värde, lånebelopp och belåningsgrad. I vissa fall kan även räntan påverkas av låntagarens kreditvärdighet men det är inte vad som primärt påverkar räntan. 

Privatlån 

När en långivare får en ansökan om ett privatlån gör de en kreditbedömning av personen. Detta primärt utifrån den information som de får tillgång till via en kreditupplysning. 

Personens kreditvärdighet visar risken att lånet inte kommer att kunna återbetalas vilket därmed återspeglas i den räntenivå som långivaren erbjuder. En person med dålig kreditvärdighet kommer därmed få betydligt högre ränta än en person som har mycket god kreditvärdighet. 

I likhet med nivån på lånebeloppet så är det alltså enbart låntagarens ekonomiska situation som avgör räntenivån. 

Lån med säkerhet är bättre!

Sammantaget ger lån med säkerhet en rad fördelar. Det går framförallt att låna större belopp med längre amorteringstid och lägre ränta. 

Hitta lägsta räntan på bolån och privatlån

Hitta lägsta räntan på bolån och privatlån
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Andra lån med säkerhet

  • Pantbank – Lämna in smycken, möbler och annan egendom som pant. Sker hos exempelvis Sefira.se. Lån på pantbank innebär däremot hög ränta. 
  • Värdepapperslån – Låna pengar med aktier/fonder som säkerhet. Sker hos exempelvis Avanza. 
  • Billån – Använd bilen, som köps hos auktoriserad bilfirma, som säkerhet för billånet.

Vanliga frågor om Lån med och utan säkerhet

Vad kallas lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet kallas för konsumentkrediter, blancolån eller konsumtionslån. Det finns inget juridiskt begrepp som anger att ett lån inte har någon pant/säkerhet.

Vad menas med lån med säkerhet?

När ett lån tecknas med säkerhet pantsätts egendom till långivaren. Det vanligaste är bolån där bostaden används som pant. I korthet innebär säkerhet att långivaren har företrädesrätt om Kronofogden behöver sälja bostaden för att få in pengarna till lånet.

Vad kan användas som säkerhet för lån?

Det är upp till långivaren att avgöra vad som kan användas som säkerhet för ett lån. I Sverige är bostäder vanligast men det går även att teckna vissa billån med bilen som säkerhet. Ytterligare ett exempel är aktiebelåning där aktierna användas som säkerhet.

Hur mycket går det att låna med säkerhet?

Hur mycket som går att låna beror på låneform och krav på belåningsgrad. Utöver det kan beloppet påverkas av förväntad värdeutveckling på säkerheten.

Relaterade sidor

  • Aktuella bolåneräntor & prognoser för 2023
  • Amortering
  • Amorteringskravet
  • Annuitetslån
  • Baka in andra typer av lån i bolånet
  • Belåningsgrad
  • Bolån för pensionärer
  • Bolån för studenter
  • Bolån med räntetak
  • Bolån trots betalningsanmärkning
  • Bolåneförsäkring
  • Bolånekalkyl
  • Bolånetaket (85 %)
  • Bottenlån
  • Denuntiation
  • Flytta bolån till ny bostad
  • Förhandla & pruta ner räntan på bolån
  • Handpenningslån
  • Hypotekslån
  • Kontantinsats
  • Låna på befintlig bostad
  • Låna till kontantinsats
  • Låneförmedlare inom bolån
  • Lånelöfte
  • Lånelöfte & bolån utan fast anställning
  • Medlåntagare
  • När och varför infördes kravet på kontantinsats för bolån?
  • Pantsättning
  • Renoveringslån
  • Ränteavdraget
  • Ränterabatt på bolån
  • Ränteskillnadsersättning
  • Rörlig eller fast ränta?
  • Samla lån
  • Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
  • Skuldkvot
  • Ta bolån som egenföretagare
  • Topplån
  • Vad är privatlån – Vad finns det för regler?
  • Överbryggningslån
Joakim Ryttersson
Joakim Ryttersson Boendeskribent [email protected]
Boupplysningen
Boupplysningen
  • Hojjo Sverige AB
  • Ytterbyvägen 5
  • 442 30 Kungälv
  • Org nr: 559122-2780
Sidor
  • Partners
  • Tjänster
  • Om Boupplysningen
  • Press och media
  • Kontakta oss
Följ oss
  • Facebook
  • Twitter
  • Användarvillkor
  • Cookies
  • Integritetspolicy
Vi använder cookies för en bättre användarupplevelse

Vi använder cookies för att kunna se hur sajten används, göra det lättare för besökare att använda sajten och för att hålla sajten säker. Cookies gör även att besökare får mer relevant innehåll och reklam. Du kan själv ändra dina inställningar och läsa mer om vår cookiepolicy här.
AnpassaGodkänn
Manage consent

Sekretessöversikt

Denna webbplats använder cookies för att förbättra din upplevelse när du navigerar genom webbplatsen. Av dessa cookies lagras de cookies som kategoriseras som nödvändiga i din webbläsare eftersom de är väsentliga för att de grundläggande funktionerna på webbplatsen ska fungera. Vi använder också cookies från tredje part som hjälper oss att analysera och förstå hur du använder denna webbplats. Dessa cookies lagras endast i din webbläsare med ditt samtycke. Du har också möjlighet att välja bort dessa cookies. Men om du väljer bort vissa av dessa cookies kan det påverka din surfupplevelse.
Nödvändiga
Alltid aktiverad
Cookies som är absolut nödvändiga för att webbplatsen ska fungera korrekt. Denna kategori innehåller endast cookies som garanterar grundläggande funktioner och säkerhetsfunktioner på webbplatsen. Dessa cookies lagrar ingen personlig information.
Prestanda
Cookies som används för att leverera en bättre användarupplevelse för besökarna. Dessa cookies hjälper även till att förstå och analysera de viktigaste delarna på webbplatsen.
Analysverktyg
Cookies som används för att förstå hur besökare använder webbplatsen. Dessa cookies hjälper till att ge information om antal besökare, avvisningsfrekvens, trafikkälla m.m.
Marknadsföring
Cookies som används för att visa mer relevanta annonser och marknadsföringskampanjer. Dessa cookies samlar in information om besökare över webbplatser för att kunna visa anpassade annonser.
Övriga
Okategoriserade cookies som ännu inte har klassificerats i en kategori.
Spara & Acceptera