Lån med och utan säkerhet
Uppdaterad: 17 februari, 2023
Det är stor skillnad på lån med och utan säkerhet. Bland annat skiljer de sig åt gällande lånebelopp, amortering, ränta och vad som händer om lånet inte betalas i tid.
Nedan förklaras först vad dessa låneformer innebär och därefter följer en fördjupad jämförelse mellan bolån (med säkerhet) och privatlån (utan säkerhet).
Innehåll
Lånealternativen – i korthet
Lån med säkerhet innebär att egendom (exempelvis hus, aktier, klockor) används som säkerhet mot långivaren. Det betyder att egendomen pantsätts.
Skulle återbetalning inte ske kan långivaren, eller Kronofogden, sälja egendomen som används som säkerhet varpå långivaren förväntas få tillbaka lånebeloppet. Exempel på lån med säkerhet är bolån samt lån på en pantbank.
Lån utan säkerhet innebär att någon egendom inte används som säkerhet. Det är därmed enbart kreditbedömningen av låntagaren som avgör om lånet kommer att beviljas eller inte.
Skulle återbetalning inte ske kan långivaren söka om betalningsföreläggande hos Kronofogden vilka sedan kan driva in skulden via utmätning av lön eller egendom.
Skillnaden mellan bolån och privatlån
För privatpersoner är bolån den vanligaste låneformen med säkerhet och privatlån den vanligaste låneformen utan säkerhet. Genom att ställa dessa två alternativ mot varandra visas även skillnaderna tydligt.
1. Lånebelopp
Lånebeloppet inom ett bolån avgörs primärt av säkerhetens (bostadens) värde. Inom privatlån är det primärt kreditvärdigheten hos låntagaren som är avgörande.
| Bolån | Privatlån | |
| Lånebelopp | Främst beroende på värde på säkerheten. | Främst beroende på kreditvärdighet. |
| Fördel | Betydligt större belopp kan lånas tack vare säkerhet. |
Bolån
Ett bolån kan tecknas på maximalt 85 % av bostadens värde. Det är därmed primärt bostadens marknadsvärde som avgör hur stort belopp som kan lånas. Detta utifrån att bostaden används som pant och därmed säkerhet för lånet.
Lånebeloppet avgörs även av låntagarens inkomst och övriga lånesituation. Detta utifrån att banken måste genomföra en beräkning som påvisar att personen kommer att kunna hantera den månadskostnad som bolånet innebär.
Privatlån
Ett privatlån tecknas utan säkerhet och är vanligtvis på 10 000 kronor – 600 000 kronor. Banken kan enbart utgå från låntagarens personliga ekonomiska situation och utifrån detta avgöra hur stort belopp de vill bevilja.
Lånebeloppet avgörs av låntagarens inkomst och kreditvärdighet. Inkomsten avgör hur stort månadsbelopp som personen förväntas kunna hantera inom sin ekonomiska situation. Detta medan kreditvärdigheten visar på risken att beloppet inte kommer att bli återbetalt.
2. Amorteringstid
Amorteringstiden på ett bolån avgörs primärt av gällande amorteringskrav och därmed belåningsgraden på lånet. Detta medan ett privatlån har en fast amorteringstid (1 – 20 år) som fastställs när lånet tecknas.
| Bolån | Privatlån | |
| Amorteringstid | Amortering enligt gällande amorteringskrav. Påverkas av belåningsgraden. | Enligt skuldebrev som skrivs under när lånet tecknas. Oftast 1 – 20 år |
| Fördel | Kan vara amorteringsfritt. Låg amortering ger låg månadskostnad. |
Bolån
Ett bolån har inte någon fast amorteringstid. Det är i stället belåningsgraden som avgör hur mycket som måste amorteras varje år. Belåningsgrad räknas ut genom att lånebeloppet divideras med säkerhetens värde.
- Belåningsgrad 0 – 50 %. Banken behöver inte kräva amortering. I detta fall kan alltså amorteringsfritt lån erbjudas.
- Belåningsgrad 51 – 70 %. Banken måste minst kräva 1 % i amortering per år.
- Belåningsgrad 71 – 85 %. Banken måste minst kräva 2 % i amortering per år.
Om skuldkvoten (bolånebelopp dividerat med årsbruttoinkomst) är på minst 4,5 måste ytterligare 1 % i amortering betalas per år. Totalt kan alltså amorteringskravet ange att 0 – 3 % måste amorteras per år.
Privatlån
När ett privatlån tecknas väljs amorteringstid, vanligtvis mellan 1 – 20 år. De olika långivarna kan däremot erbjuda olika lång amorteringstid. Det kan exempelvis innebära att en låntagare kan välja på mellan 3 till 12 års amorteringstid.
Utifrån lånebelopp och vald amorteringstid skapas en amorteringsplan som anger hur stort belopp som ska betalas per månad under lånets amorteringstid. Det finns inte amorteringsfria privatlån.
3. Om lånet inte betalas tillbaka
Om bolånet inte återbetalas kommer Kronofogden att göra utmätning av bostaden och försöka återbetala skulden med detta belopp.
Om privatlån inte återbetalas kommer Kronofogden primärt att göra utmätning av lön eller egendom för att försöka återbetala skulden.
| Bolån | Privatlån | |
| Om inte skulden betalas | Bostaden säljs och beloppet kan troligtvis lösa lånet. | Löneutmätning eller utmätning av egendom. |
| Fördel | Bostadsförsäljningen bör täcka hela skulden. |
Bolån
Om låntagaren inte betalar lånet kan Kronofogden göra en utmätning och sälja bostaden. Banken har i detta fall förtur till det kapital som försäljningen ger. Orsaken till att de har förtur är att banken har bostaden som pant för bolånet.
Har bostadsägaren ytterligare skulder betalas dessa med det kapital som eventuellt blir över efter att bolånet återbetalats. Om det fortfarande blir pengar över ges dessa till personen vars bostad nu har sålts.
Eftersom ett bolån inte kan tecknas på mer än 85 % av bostadens värde förväntas en försäljning inbringa ett belopp som kan lösa hela bolånet. Om så inte är fallet kommer kvarvarande skuld att behöva betalas av låntagaren.
Privatlån
Om ett privatlån inte återbetalas kommer långivaren att ansöka om föreläggande hos Kronofogden. Dessa kan exempelvis genomföra utmätning av egendom eller löneutmätning för att på detta sätt få in det kapital som krävs för lösa lånen. Då kan även bostaden i värsta fall tvångsförsäljas för att skulderna skall betalas.
4. Räntan
Även räntan påverkas positivt vid säkerhet för ett lån. Bolån har lägre ränta och räntenivån styrs primärt av lånebelopp och belåningsgrad. Med ett privatlån ges högre ränta och räntenivån avgörs enbart av personens kreditvärdighet.
| Bolån | Privatlån | |
| Räntan avgörs av | Primärt bostadens värde och lånets storlek. | Enbart personens kreditvärdighet. |
| Fördel | Betydligt lägre ränta än privatlån eftersom säkerhet finns. |
Bolån
Som visas i punkt 3 har banken en säkerhet i bostaden. Detta genom att de har förtursrätt till det kapital som en försäljning inbringar om Kronofogden behöver sälja bostaden för att reglera skulder. Det är av denna anledning som en låg ränta kan erbjudas. Det är helt enkelt en låg risk för banken att låna ut pengar.
När ett bolån tecknas påverkas räntenivån primärt av säkerhetens värde, lånebelopp och belåningsgrad. I vissa fall kan även räntan påverkas av låntagarens kreditvärdighet men det är inte vad som primärt påverkar räntan.
Privatlån
När en långivare får en ansökan om ett privatlån gör de en kreditbedömning av personen. Detta primärt utifrån den information som de får tillgång till via en kreditupplysning.
Personens kreditvärdighet visar risken att lånet inte kommer att kunna återbetalas vilket därmed återspeglas i den räntenivå som långivaren erbjuder. En person med dålig kreditvärdighet kommer därmed få betydligt högre ränta än en person som har mycket god kreditvärdighet.
I likhet med nivån på lånebeloppet så är det alltså enbart låntagarens ekonomiska situation som avgör räntenivån.
Lån med säkerhet är bättre!
Sammantaget ger lån med säkerhet en rad fördelar. Det går framförallt att låna större belopp med längre amorteringstid och lägre ränta.
Andra lån med säkerhet
- Pantbank – Lämna in smycken, möbler och annan egendom som pant. Sker hos exempelvis Sefira.se. Lån på pantbank innebär däremot hög ränta.
- Värdepapperslån – Låna pengar med aktier/fonder som säkerhet. Sker hos exempelvis Avanza.
- Billån – Använd bilen, som köps hos auktoriserad bilfirma, som säkerhet för billånet.
Vanliga frågor om Lån med och utan säkerhet
Lån utan säkerhet kallas för konsumentkrediter, blancolån eller konsumtionslån. Det finns inget juridiskt begrepp som anger att ett lån inte har någon pant/säkerhet.
När ett lån tecknas med säkerhet pantsätts egendom till långivaren. Det vanligaste är bolån där bostaden används som pant. I korthet innebär säkerhet att långivaren har företrädesrätt om Kronofogden behöver sälja bostaden för att få in pengarna till lånet.
Det är upp till långivaren att avgöra vad som kan användas som säkerhet för ett lån. I Sverige är bostäder vanligast men det går även att teckna vissa billån med bilen som säkerhet. Ytterligare ett exempel är aktiebelåning där aktierna användas som säkerhet.
Hur mycket som går att låna beror på låneform och krav på belåningsgrad. Utöver det kan beloppet påverkas av förväntad värdeutveckling på säkerheten.
