Annuitetslån
Uppdaterad: 11 oktober, 2024
Ett annuitetslån återbetalas med exakt samma belopp varje månad. Detta upplägg är vanligt på privatlån, delbetalningar och andra konsumtionslån. Bolån har däremot rak amortering.
I denna artikel beskrivs hur annuitetslån fungerar och skillnaden mot rak amortering.
Innehåll
Så fungerar annuitetslån
De flesta privatlån, och andra konsumtionslån, är annuitetslån. Det finns däremot vissa undantag och i detta fall tillämpas istället rak amortering. Skillnaderna mellan dessa former förklaras utförligare vid rubriken ”Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering” längre ner i artikeln.
Annuitetslån innebär att:
1. Samma månadsbelopp
Annuitetslån innebär att samma månadsbelopp betalas på lånet varje månad. Det är därmed enkelt att budgetera för lånekostnaden.
Det som sker är att långivaren summerar total räntekostnad och amorteringsbelopp samt dividerar detta på antalet månader som löptiden består av. Detta för att beräkna löpande månadsbelopp som ska betalas.
2. Låg amortering i början
Månadsbeloppet, som betalas på lånet, består både av amortering och ränta. Eftersom lånebeloppet är störst i början av löptiden kommer räntekostnaden även vara som högst. Detta ändras sedan succesivt. Se exemplet nedan med ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 års löptid.
Många reflekterar inte över att amorteringsbeloppet ändras över tid eftersom de enbart ser på totala månadsbeloppet att betala – vilket är samma månad till månad.
| Amortering | Ränta | Totalt månadsbelopp | |
| Månad 1 | 1470 kr | 417 kr | 1887 kr |
| Månad 2 | 1477 kr | 411 kr | 1887 kr |
| Månad 3 | 1483 kr | 404 kr | 1887 kr |
| Månad 4 | 1489 kr | 398 kr | 1887 kr |
3. Ändring vid ändrad ränta eller extra amortering
Ett annuitetslån har samma månadsbelopp varje månad förutsatt att inte räntan ändras under löptiden eller att extra amortering sker. Om någon av dessa två händelser sker påverkas antingen månadsbeloppet eller löptiden – vilket förklaras utförligare nedan.
Vad händer vid ändrad ränta?
De flesta annuitetslån har rörlig ränta. Det innebär att långivaren kan ändra räntenivån exempelvis vid förändrad styrränta i Sverige. Vid ändrad ränta på dessa lån finns två alternativ:
- Samma amorteringstid – Höjt månadsbelopp
Om amorteringstiden bibehålls kommer månadsbeloppet att höjas. Hur mycket det höjs beror på kvarvarande löptid samt hur mycket räntan höjs.
- Förlängd amorteringstid – Samma månadsbelopp
Det andra alternativet är att lånet får en förlängd amorteringstid. Låntagaren kan därmed exempelvis behöva betala i 38 månader istället för 36 månader. Därmed kommer fortfarande exakt samma belopp betalas per månad.
Möjlighet att fråga
Om långivaren tillämpar ”höjt månadsbelopp” och det högre beloppet är svårt att hantera för låntagaren kan kontakt tas med långivaren. De kan ofta, men inte alltid, erbjuda förlängd amorteringstid så att månadskostnaden inte höjs.
Vad händer vid extra amortering?
Om en extra amortering sker på lånet är det vanligaste alternativet att återbetalningstiden förkortas. I detta fall kommer alltså inte månadsbeloppet för lånet att ändras. Önskas en extra amortering ske, för att sänka månadskostnaden, finns två alternativ.
1. Kontakta långivaren
De flesta långivare är villiga att hitta lösningar utifrån låntagarnas behov. I detta fall skulle exempelvis löptiden kunna förlängas till ordinarie löptid. På detta sätt skulle månadskostnaden minska tack vare den extra amortering som skett.
2. Teckna ett nytt lån
Det andra alternativet är först betala in en extra amortering och därefter teckna ett nytt lån som används för att lösa nuvarande lån. Det nya lånet väljs med en löptid som innebär att månadskostnaden blir lägre.
Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering
På privatlån är annuitetslån vanligast medan det på bolån är vanligast med rak amortering. Så här skiljer sig dessa två amorteringsalternativen.
Annuitetslån
Samma summa betalas varje månad under lånets löptid. I början består månadsbeloppet av en större räntekostnad och lägre amortering. Detta ändras succesivt över löptiden så att amorteringen är störst på slutet. Nedan visas ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 år löptid
Som visas i tabellen nedan betalas samma månadsbelopp varje månad. Löpande minskas den totala skulden vilket innebär lägre räntekostnad och att större amortering sker.
| Amortering | Ränta | Totalt månadsbelopp | |
| Månad 1 | 1470 kr | 417 kr | 1887 kr |
| Månad 2 | 1477 kr | 411 kr | 1887 kr |
| Månad 3 | 1483 kr | 404 kr | 1887 kr |
| Månad 4 | 1489 kr | 398 kr | 1887 kr |
Total räntekostnad: 13 227 kr
Rak amortering
Med rak amortering betalas exakt samma summa i amortering varje månad. Eftersom lånebeloppet minskas varje månad kommer även räntekostnaden att minska. Därmed blir det även lägre månadsbelopp att betala månad efter månad.
Eftersom ett större amorteringsbelopp betalas i början (jämfört mot annuitetslån ovan) kommer totala räntekostnaden bli något lägre. Men skillnaden är inte jättestor.
| Amortering | Ränta | Totalt månadsbelopp | |
| Månad 1 | 1667 kr | 417 kr | 2084 kr |
| Månad 2 | 1667 kr | 410 kr | 2077 kr |
| Månad 3 | 1667 kr | 403 kr | 2070 kr |
| Månad 4 | 1667 kr | 396 kr | 2063 kr |
Total räntekostnad: 12 710 kr
Vanliga frågor om Annuitetslån
Rak amortering innebär en något lägre räntekostnad över löptiden, men skillnaden är oftast liten. Vilken låneform som är bäst beror snarare på låntagarens ekonomiska situation. Många uppskattar annuitetslånet utifrån att det är exakt samma månadsbelopp under hela löptiden.
Månadsbeloppet för ett annuitetslån beräknas genom att totala amorteringsbeloppet och räntekostnaden adderas och sedan divideras på antal månaders löptid. Enklaste sker uträkning på långivarens hemsida.
Nej, i regel erbjuder långivarna bara ett av dessa alternativ på deras lån. Privatlån och andra konsumtionslån har främst annuitetslån medan bolån nästan uteslutande har rak amortering.
Med falsk annuitet menas att lånets amorteringstid förlängs vid en räntehöjning. Därmed påverkas inte månadsbeloppet. Med äkta annuitet menas att lånets amorteringstid bibehålls vid en räntehöjning. Därmed påverkas månadsbeloppet.
