Boupplysningen
Generic selectors
Boupplysningen logotyp Gå till startsidan
  • Köpa
  • Sälja
  • Hyra
  • Hyra ut
  • Byta
  • Flytta
  • Bolån
  • Tjänster
    • Jämföra och välja mäklare
    • Kontantinsatslån
    • Bredband
    • Elavtal
    • Flytthjälp
    • Hantverkare
    • Hemförsäkring
    • Hyra förråd
    • Larm
    • Städhjälp
Start » Bolån » Annuitetslån

Annuitetslån

Uppdaterad: 22 december, 2022

Ett annuitetslån återbetalas med exakt samma belopp varje månad. Detta upplägg är vanligt på privatlån, delbetalningar och andra konsumtionslån. Bolån har däremot rak amortering. 

I denna artikel beskrivs hur annuitetslån fungerar och skillnaden mot rak amortering. 

Innehåll

  • Så fungerar annuitetslån
  • Vad händer vid ändrad ränta?
  • Vad händer vid extra amortering?
  • Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering
    • Annuitetslån
    • Rak amortering
  • Vanliga frågor om Annuitetslån

Så fungerar annuitetslån

De flesta privatlån, och andra konsumtionslån, är annuitetslån. Det finns däremot vissa undantag och i detta fall tillämpas istället rak amortering. Skillnaderna mellan dessa former förklaras utförligare vid rubriken ”Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering” längre ner i artikeln. 

Annuitetslån innebär att:

1. Samma månadsbelopp

Annuitetslån innebär att samma månadsbelopp betalas på lånet varje månad. Det är därmed enkelt att budgetera för lånekostnaden. 

Det som sker är att långivaren summerar total räntekostnad och amorteringsbelopp samt dividerar detta på antalet månader som löptiden består av. Detta för att beräkna löpande månadsbelopp som ska betalas. 

2. Låg amortering i början

Månadsbeloppet, som betalas på lånet, består både av amortering och ränta. Eftersom lånebeloppet är störst i början av löptiden kommer räntekostnaden även vara som högst. Detta ändras sedan succesivt. Se exemplet nedan med ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 års löptid. 

Många reflekterar inte över att amorteringsbeloppet ändras över tid eftersom de enbart ser på totala månadsbeloppet att betala – vilket är samma månad till månad. 

AmorteringRäntaTotalt månadsbelopp
Månad 11470 kr417 kr1887 kr
Månad 21477 kr411 kr1887 kr
Månad 31483 kr404 kr1887 kr
Månad 41489 kr398 kr1887 kr

3. Ändring vid ändrad ränta eller extra amortering

Ett annuitetslån har samma månadsbelopp varje månad förutsatt att inte räntan ändras under löptiden eller att extra amortering sker. Om någon av dessa två händelser sker påverkas antingen månadsbeloppet eller löptiden – vilket förklaras utförligare nedan. 

Compricer privatlån & bolån

Compricer privatlån & bolån
  • Jämför räntor på privatlån & bolån
  • Upp till 40 st långivare jämförs med en ansökan
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Compricer privatlån

Vad händer vid ändrad ränta?

De flesta annuitetslån har rörlig ränta. Det innebär att långivaren kan ändra räntenivån exempelvis vid förändrad styrränta i Sverige. Vid ändrad ränta på dessa lån finns två alternativ:

  • Samma amorteringstid – Höjt månadsbelopp

Om amorteringstiden bibehålls kommer månadsbeloppet att höjas. Hur mycket det höjs beror på kvarvarande löptid samt hur mycket räntan höjs. 

  • Förlängd amorteringstid – Samma månadsbelopp

Det andra alternativet är att lånet får en förlängd amorteringstid. Låntagaren kan därmed exempelvis behöva betala i 38 månader istället för 36 månader. Därmed kommer fortfarande exakt samma belopp betalas per månad. 

Möjlighet att fråga

Om långivaren tillämpar ”höjt månadsbelopp” och det högre beloppet är svårt att hantera för låntagaren kan kontakt tas med långivaren. De kan ofta, men inte alltid, erbjuda förlängd amorteringstid så att månadskostnaden inte höjs.  

Vad händer vid extra amortering?

Om en extra amortering sker på lånet är det vanligaste alternativet att återbetalningstiden förkortas. I detta fall kommer alltså inte månadsbeloppet för lånet att ändras. Önskas en extra amortering ske, för att sänka månadskostnaden, finns två alternativ. 

1. Kontakta långivaren

De flesta långivare är villiga att hitta lösningar utifrån låntagarnas behov. I detta fall skulle exempelvis löptiden kunna förlängas till ordinarie löptid. På detta sätt skulle månadskostnaden minska tack vare den extra amortering som skett. 

2. Teckna ett nytt lån

Det andra alternativet är först betala in en extra amortering och därefter teckna ett nytt lån som används för att lösa nuvarande lån. Det nya lånet väljs med en löptid som innebär att månadskostnaden blir lägre. 

Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering

På privatlån är annuitetslån vanligast medan det på bolån är vanligast med rak amortering. Så här skiljer sig dessa två amorteringsalternativen. 

Annuitetslån

Samma summa betalas varje månad under lånets löptid. I början består månadsbeloppet av en större räntekostnad och lägre amortering. Detta ändras succesivt över löptiden så att amorteringen är störst på slutet. Nedan visas ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 år löptid

Som visas i tabellen nedan betalas samma månadsbelopp varje månad. Löpande minskas den totala skulden vilket innebär lägre räntekostnad och att större amortering sker. 

AmorteringRäntaTotalt månadsbelopp
Månad 11470 kr417 kr1887 kr
Månad 21477 kr411 kr1887 kr
Månad 31483 kr404 kr1887 kr
Månad 41489 kr398 kr1887 kr

Total räntekostnad: 13 227 kr

Rak amortering

Med rak amortering betalas exakt samma summa i amortering varje månad. Eftersom lånebeloppet minskas varje månad kommer även räntekostnaden att minska. Därmed blir det även lägre månadsbelopp att betala månad efter månad. 

Eftersom ett större amorteringsbelopp betalas i början (jämfört mot annuitetslån ovan) kommer totala räntekostnaden bli något lägre. Men skillnaden är inte jättestor.  

AmorteringRäntaTotalt månadsbelopp
Månad 11667 kr417 kr2084 kr
Månad 21667 kr410 kr2077 kr
Månad 31667 kr403 kr2070 kr
Månad 41667 kr396 kr2063 kr

Total räntekostnad: 12 710 kr 

Vanliga frågor om Annuitetslån

Är annuitetslån eller rak amortering bäst?

Rak amortering innebär en något lägre räntekostnad över löptiden, men skillnaden är oftast liten. Vilken låneform som är bäst beror snarare på låntagarens ekonomiska situation. Många uppskattar annuitetslånet utifrån att det är exakt samma månadsbelopp under hela löptiden.

Hur beräknar man ett annuitetslån?

Månadsbeloppet för ett annuitetslån beräknas genom att totala amorteringsbeloppet och räntekostnaden adderas och sedan divideras på antal månaders löptid. Enklaste sker uträkning på långivarens hemsida.

Går det att välja mellan annuitetslån och rak amortering?

Nej, i regel erbjuder långivarna bara ett av dessa alternativ på deras lån. Privatlån och andra konsumtionslån har främst annuitetslån medan bolån nästan uteslutande har rak amortering.

´Vad betyder falsk och äkta annuitet?

Med falsk annuitet menas att lånets amorteringstid förlängs vid en räntehöjning. Därmed påverkas inte månadsbeloppet. Med äkta annuitet menas att lånets amorteringstid bibehålls vid en räntehöjning. Därmed påverkas månadsbeloppet.

Compricer privatlån & bolån

Compricer privatlån & bolån
  • Jämför räntor på privatlån & bolån
  • Upp till 40 st långivare jämförs med en ansökan
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Compricer privatlån

Relaterade sidor

  • Aktuella bolåneräntor & prognoser för 2023
  • Amortering
  • Amorteringskravet
  • Baka in andra typer av lån i bolånet
  • Belåningsgrad
  • Bolån för pensionärer
  • Bolån för studenter
  • Bolån med räntetak
  • Bolån trots betalningsanmärkning
  • Bolåneförsäkring
  • Bolånekalkyl
  • Bolånetaket (85 %)
  • Bottenlån
  • Denuntiation
  • Flytta bolån till ny bostad
  • Förhandla & pruta ner räntan på bolån
  • Handpenningslån
  • Hypotekslån
  • Kontantinsats
  • Lån med och utan säkerhet
  • Låna på befintlig bostad
  • Låna till kontantinsats
  • Låneförmedlare inom bolån
  • Lånelöfte
  • Lånelöfte & bolån utan fast anställning
  • Medlåntagare
  • När och varför infördes kravet på kontantinsats för bolån?
  • Pantsättning
  • Renoveringslån
  • Ränteavdraget
  • Ränterabatt på bolån
  • Ränteskillnadsersättning
  • Rörlig eller fast ränta?
  • Samla lån
  • Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
  • Skuldkvot
  • Ta bolån som egenföretagare
  • Topplån
  • Vad är privatlån – Vad finns det för regler?
  • Överbryggningslån
Joakim Ryttersson
Joakim Ryttersson Boendeskribent [email protected]
Boupplysningen
Boupplysningen
  • Hojjo Sverige AB
  • Ytterbyvägen 5
  • 442 30 Kungälv
  • Org nr: 559122-2780
Sidor
  • Partners
  • Tjänster
  • Om Boupplysningen
  • Press och media
  • Kontakta oss
Följ oss
  • Facebook
  • Twitter
  • Användarvillkor
  • Cookies
  • Integritetspolicy
Vi använder cookies för en bättre användarupplevelse

Vi använder cookies för att kunna se hur sajten används, göra det lättare för besökare att använda sajten och för att hålla sajten säker. Cookies gör även att besökare får mer relevant innehåll och reklam. Du kan själv ändra dina inställningar och läsa mer om vår cookiepolicy här.
AnpassaGodkänn
Manage consent

Sekretessöversikt

Denna webbplats använder cookies för att förbättra din upplevelse när du navigerar genom webbplatsen. Av dessa cookies lagras de cookies som kategoriseras som nödvändiga i din webbläsare eftersom de är väsentliga för att de grundläggande funktionerna på webbplatsen ska fungera. Vi använder också cookies från tredje part som hjälper oss att analysera och förstå hur du använder denna webbplats. Dessa cookies lagras endast i din webbläsare med ditt samtycke. Du har också möjlighet att välja bort dessa cookies. Men om du väljer bort vissa av dessa cookies kan det påverka din surfupplevelse.
Nödvändiga
Alltid aktiverad
Cookies som är absolut nödvändiga för att webbplatsen ska fungera korrekt. Denna kategori innehåller endast cookies som garanterar grundläggande funktioner och säkerhetsfunktioner på webbplatsen. Dessa cookies lagrar ingen personlig information.
Prestanda
Cookies som används för att leverera en bättre användarupplevelse för besökarna. Dessa cookies hjälper även till att förstå och analysera de viktigaste delarna på webbplatsen.
Analysverktyg
Cookies som används för att förstå hur besökare använder webbplatsen. Dessa cookies hjälper till att ge information om antal besökare, avvisningsfrekvens, trafikkälla m.m.
Marknadsföring
Cookies som används för att visa mer relevanta annonser och marknadsföringskampanjer. Dessa cookies samlar in information om besökare över webbplatser för att kunna visa anpassade annonser.
Övriga
Okategoriserade cookies som ännu inte har klassificerats i en kategori.
Spara & Acceptera