Annuitetslån

Uppdaterad: 22 december, 2022

Ett annuitetslån återbetalas med exakt samma belopp varje månad. Detta upplägg är vanligt på privatlån, delbetalningar och andra konsumtionslån. Bolån har däremot rak amortering. 

I denna artikel beskrivs hur annuitetslån fungerar och skillnaden mot rak amortering. 

Så fungerar annuitetslån

De flesta privatlån, och andra konsumtionslån, är annuitetslån. Det finns däremot vissa undantag och i detta fall tillämpas istället rak amortering. Skillnaderna mellan dessa former förklaras utförligare vid rubriken ”Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering” längre ner i artikeln. 

Annuitetslån innebär att:

1. Samma månadsbelopp

Annuitetslån innebär att samma månadsbelopp betalas på lånet varje månad. Det är därmed enkelt att budgetera för lånekostnaden. 

Det som sker är att långivaren summerar total räntekostnad och amorteringsbelopp samt dividerar detta på antalet månader som löptiden består av. Detta för att beräkna löpande månadsbelopp som ska betalas. 

2. Låg amortering i början

Månadsbeloppet, som betalas på lånet, består både av amortering och ränta. Eftersom lånebeloppet är störst i början av löptiden kommer räntekostnaden även vara som högst. Detta ändras sedan succesivt. Se exemplet nedan med ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 års löptid. 

Många reflekterar inte över att amorteringsbeloppet ändras över tid eftersom de enbart ser på totala månadsbeloppet att betala – vilket är samma månad till månad. 

3. Ändring vid ändrad ränta eller extra amortering

Ett annuitetslån har samma månadsbelopp varje månad förutsatt att inte räntan ändras under löptiden eller att extra amortering sker. Om någon av dessa två händelser sker påverkas antingen månadsbeloppet eller löptiden – vilket förklaras utförligare nedan. 

Compricer privatlån & bolån

• Jämför räntor på privatlån & bolån
• Upp till 40 st långivare jämförs med en ansökan
• Ansökan är kostnadsfri och ej bindande

Till Compricer privatlån

Vad händer vid ändrad ränta?

De flesta annuitetslån har rörlig ränta. Det innebär att långivaren kan ändra räntenivån exempelvis vid förändrad styrränta i Sverige. Vid ändrad ränta på dessa lån finns två alternativ:

• Samma amorteringstid – Höjt månadsbelopp

Om amorteringstiden bibehålls kommer månadsbeloppet att höjas. Hur mycket det höjs beror på kvarvarande löptid samt hur mycket räntan höjs. 

• Förlängd amorteringstid – Samma månadsbelopp

Det andra alternativet är att lånet får en förlängd amorteringstid. Låntagaren kan därmed exempelvis behöva betala i 38 månader istället för 36 månader. Därmed kommer fortfarande exakt samma belopp betalas per månad. 

Möjlighet att fråga

Om långivaren tillämpar ”höjt månadsbelopp” och det högre beloppet är svårt att hantera för låntagaren kan kontakt tas med långivaren. De kan ofta, men inte alltid, erbjuda förlängd amorteringstid så att månadskostnaden inte höjs.  

Vad händer vid extra amortering?

Om en extra amortering sker på lånet är det vanligaste alternativet att återbetalningstiden förkortas. I detta fall kommer alltså inte månadsbeloppet för lånet att ändras. Önskas en extra amortering ske, för att sänka månadskostnaden, finns två alternativ. 

1. Kontakta långivaren

De flesta långivare är villiga att hitta lösningar utifrån låntagarnas behov. I detta fall skulle exempelvis löptiden kunna förlängas till ordinarie löptid. På detta sätt skulle månadskostnaden minska tack vare den extra amortering som skett. 

2. Teckna ett nytt lån

Det andra alternativet är först betala in en extra amortering och därefter teckna ett nytt lån som används för att lösa nuvarande lån. Det nya lånet väljs med en löptid som innebär att månadskostnaden blir lägre. 

Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering

På privatlån är annuitetslån vanligast medan det på bolån är vanligast med rak amortering. Så här skiljer sig dessa två amorteringsalternativen. 

Annuitetslån

Samma summa betalas varje månad under lånets löptid. I början består månadsbeloppet av en större räntekostnad och lägre amortering. Detta ändras succesivt över löptiden så att amorteringen är störst på slutet. Nedan visas ett lån på 100 000 kronor, 5 % i ränta och 5 år löptid

Som visas i tabellen nedan betalas samma månadsbelopp varje månad. Löpande minskas den totala skulden vilket innebär lägre räntekostnad och att större amortering sker. 

Total räntekostnad: 13 227 kr

Rak amortering

Med rak amortering betalas exakt samma summa i amortering varje månad. Eftersom lånebeloppet minskas varje månad kommer även räntekostnaden att minska. Därmed blir det även lägre månadsbelopp att betala månad efter månad. 

Eftersom ett större amorteringsbelopp betalas i början (jämfört mot annuitetslån ovan) kommer totala räntekostnaden bli något lägre. Men skillnaden är inte jättestor.  

Total räntekostnad: 12 710 kr 

Compricer privatlån & bolån

• Jämför räntor på privatlån & bolån
• Upp till 40 st långivare jämförs med en ansökan
• Ansökan är kostnadsfri och ej bindande

Till Compricer privatlån