Ränteskillnadsersättning
Uppdaterad: 15 december, 2022
Ränteskillnadsersättning är den avgift som bolånetagare måste betala om ett bundet bolån önskas lösas i förtid. Avgiften beräknas bland annat utifrån kvarvarande bindningstid och lånebelopp samt aktuell marknadsränta.
Innehåll
Gäller enbart bundna bolån
När ett bolån tecknas med bunden ränta beräknar banken få ränteintäkter utifrån den räntenivå som bolånet är bundet till. Detta under hela bindningstiden. Intäkten förväntas primärt täcka deras egna finansieringskostnader.
Om lånet skulle lösas i förtid kommer därmed banken förlora förväntade intäkter samtidigt som de har kvar deras finansieringskostnader. Det är av denna anledning som bolånetagaren får betala en ränteskillnadsersättning i de fall som bolånet är bundet och önskas lösas i förtid.
Så beräknas ränteskillnadsersättningen
Vid önskemål om att få veta hur stor ränteskillnadsersättning som behöver betalas bör bolånebanken kontaktas. Det är nämligen inte helt enkelt att beräkna summan på egen hand. De faktorer som styr avgiftens storlek är:
- Jämförelseränta – En räntesats som beräknas utifrån aktuella räntor på bostadsobligationer.
- Ränta – Bolåneräntan som gäller under bindningstiden.
- Skuld – Kvarvarande skuld på bolånet.
- Bindningstid – Ju längre tid som det är kvar på bindningstiden desto högre avgift.
- Bindningsdatum – Om räntan bands före eller efter 1:a juli 2014
Räkneexempel
Följande räkneexempel är från 28:e november 2022. Kom ihåg att beräkningarna gäller utifrån dagsaktuella räntor och att dessa kan ha ändrats sedan dess. Detta ska därmed enbart ses som ett räkneexempel.
Kvarvarande lånebelopp: 250 000 kronor
Räntan på lånet: 5 %
Amortering per månad: 500 kronor
Bindningstiden löper ut: 1 år senare
Ränteskillnadsersättning att betala: Ca 2 700 kronor.
Kostnaden är avdragsgill som räntekostnad
Den summa som betalas som ränteskillnadsersättning är avdragsgill. Detta på samma sätt som övriga räntekostnader, dvs med ränteavdraget. Banken förväntas lämna in dessa uppgifter till Skatteverket vilket innebär att de kommer att ses på kommande års deklarationsunderlag.
Ränteavdraget innebär lite förenklat att du får tillbaka 30 % av alla de räntekostnader du betalat under året i form av skatteåterbäring.
Ränteskillnadsersättning betalas inte vid…
1. Rörlig ränta
Bolån med rörlig ränta (3 månaders ränta) kan alltid lösas helt, eller delvis, i förtid utan att banken har rätt att ta ut någon avgift.
2. Vid villkorsändring
Inför att bindningstiden löper ut får bolånetagaren välja mellan att återigen binda lånet eller ha det med rörlig ränta. Det går även att amortera ett valfritt belopp och därefter återigen binda lånet på valfri bindningstid. Vid villkorsändring är det alltså möjligt att betala tillbaka hela, eller delar, av lånet utan att banken kan ta någon avgift för detta.
3. Vid flytt
Vid flytt till ny bostad finns ibland möjlighet att flytta aktuellt bolån till den nya bostaden. I detta fall kvarstår villkoren på lånen varpå enbart säkerheten för lånet ändras. Det kallas för att ett säkerhetsbyte sker.
Vanliga frågor om Ränteskillnadsersättning
Nej, det finns inget sätt att undvika denna avgift om bolånet är bundet. Enda undantaget är om en ny bostad köps och banken godkänner att bolånet flyttas över till att gälla den nya bostaden. Det heter då att man gör ett ”säkerhetsbyte”.
När bostaden säljs återbetalas aktuellt bolån. Är det bundet behöver därmed ränteskillnadsersättning betalas om inte lånet kan flyttas till en ny bostad. Det är därmed en fördel att ha rörlig ränta om bostaden förväntas säljas inom några år.
Ränteskillnadsersättningen är ofta så hög att det inte är gynnsamt att byta bolånebank. Detta även om den nya banken erbjuder lägre ränta. Men kontakta nuvarande bank och kontrollera vad det skulle kosta för att göra en korrekt uträkning.
