Bolån som pensionär
Uppdaterad: 12 november, 2024
Pensionärer kan ta bolån precis som alla andra svenskar över 18 år. Det kan däremot vara svårt att få ett stort bolån beviljat om pensionen är den enda inkomsten och den inte är tillräckligt stor för att uppnå bankernas inkomstkrav.
Innehåll
Så får du bolån som pensionär
Det finns åtgärder som ökar sannolikheten för att du ska beviljas bolån som pensionär. Här har vi skrivit ner fyra stycken punkter som förbättrar dina möjligheter.
1. Öka din månatliga inkomst
Den låga månadsinkomsten är det som hindrar de flesta pensionärer från att ta ett bolån. Det är svårt att lösa det problemet på något annat sätt än att höja månadsinkomsten.
För de flesta pensionärer är det enda alternativet att minska utbetalningstiden för pensionen och på så sätt få ut ett större belopp under en kortare period. Det har sina uppenbara nackdelar, som att man i värsta fall inte får ut någon pension senare i livet. Om du väljer att minska utbetalningstiden kan banken även anse att din inkomst inte är säkrad för framtiden och besluta sig för att inte låna ut pengarna på grund av det.
2. Ta hjälp av en medsökande
Ett väldigt enkelt sätt att öka chansen för att få ett bolån är att skaffa en medsökande. Den medsökande kan antingen stå med som delägare på bostaden och bolånet alternativt bara stå med som en medlåntagare.
- Den medsökande kan stå med på lånet och även som delägare av bostaden.
- Den medsökande kan vara en så kallad medlåntagare. En medlånatagare är en person som endast står med bolånet som en extra säkerhet för banken. Om du inte kan betala dina räntekostnader och amorteringar kan banken vända sig mot medlåntagaren och kräva in pengarna.
Problemet är att det är ett stort åtagande att vara medsökande. Som pensionär är ditt främsta alternativ att be någon i din familj om hjälp. Kanske kan ett barn ha möjlighet och ha tillräckligt god ekonomi för att stå som medlåntagare. Planerar du att ta ett bolån skadar det i alla fall inte att fråga.
3. Låna pengarna av familjemedlem
Har du barn eller barnbarn som kan belåna sin bostad kan det vara ett bra alternativ att låna till hela eller delar av bostaden den vägen. Det leder sannolikt till bättre lånevillkor och lägre ränta.
Vid lån av privatperson rekommenderas att ett ordentligt skuldebrev upprättas.
4. Ett seniorlån kan vara sista utvägen
Ett seniorlån är ett bostadslån som är speciellt riktat mot äldre och pensionärer. Man belånar bostaden och istället för att betala ränta och amorteringar varje månad så adderas räntekostnaden på bolånet. Du behöver alltså inte betala någon månadskostnad för lånet. Lånet löses när bostaden säljs i framtiden av dig eller ditt dödsbo alternativt när lånets löptid går ut.
Det kan låta som den perfekta lösningen men risken finns att du blir tvungen att sälja bostaden när lånet löper ut och blir då stående utan bostad.
Tänk på! Ska du ta ett seniorlån bör du vara mycket observant på villkoren och räntan för lånet.
I dagsläget finns det ett fåtal långivare som erbjuder seniorlån till seriösa villkor. Att granska marknaden för denna typ av lån skadar inte, men var mycket observant på lånets villkor och ränta.
Kan pensionärer utöka sitt bolån?
Ja, det finns inget som hindrar en pensionär från att utöka bolånet så länge som banken anser att låntagarens inkomst och ekonomiska förutsättningar räcker till för att bevilja utökning av bolånet.
Tänk på! Tänk på att en utökning av bolånet kan aktivera ett ökat amorteringskrav.
Planera boende och bolån långt innan pension
Det är klokt att redan 10-15 år innan pension tänka över sin boendesituation och göra nödvändiga justeringar i god tid. Om du i dagsläget amorterar väldigt mycket på bolånet kan det kanske vara en ide att istället börja spara mer i fonder och aktier eftersom det kan vara svårt att utöka bolånet när du blir pensionär. Har du pengarna investerade i aktier och fonder blir din ekonomi mer flexibel när du blir pensionär.
Hyptekspension och seniorlån
Hyptekspension och seniorlån är två typer av lån för pensionärer där bostaden används som säkerhet.
- Hypotekspensionen är inte tidsbegränsad och räntekostnaderna adderas på lånet löpande.
- Seniorlån är tidsbegränsade och räntekostnaden adderas på bolånet men den är förutbestämd.
| Förutsättning | Seniorlån | Hypotekspension |
| Tidsbegränsat | Ja | Nej |
| Räntan läggs på lånet | Ja | Ja |
| Räntan kan äta upp hela bostadens värde | Nej | Ja |
| Man riskerar att tvingas sälja bostaden när lånet ska betalas | Ja | Ja |
Vad är seniorlån?
Ett seniorlån är ett lån där en del av bostadens marknadsvärde belånas. belåningen delas upp i två delar. Den första delen är den del som du får utbetald. Den andra delen reserveras för att täcka lånets räntekostnad. Den del som blir kvar är den del som du eller ditt dödsbo kan få ut vid en försäljning.
Vad är hypotekspension?
Det är ett lån där bostaden ligger som säkerhet för lånet och räntekostnaderna läggs på bolånet istället för att du betalar dom. Detta upplägg gör att din belåningsgrad snabbt ökar och till slut finns inget obelånat värde kvar i bostaden.
Hypotekspension ska man vara väldigt försiktig med eftersom lånet snabbt ”äter” upp allt värde i bostaden. Det blir en ränta på ränta effekt när räntan läggs på bolånet.
Vanliga frågor om Bolån som pensionär
Det har uppdagats att några banker systematiskt nekar pensionärer. I dagsläget är så dock oftast inte fallet, utan det handlar om att de vill minska sin riskexponering. Eftersom de flesta pensionärer har låga inkomster nekas de av många banker.
Det finns inget specifikt sätt att få en medlåntagare. Eftersom det innebär ett solidariskt betalningsansvar krävs det att personen känner stor tillit till dig. Därför ber många en familjemedlem att vara medlåntagare.
Tänk dock på att familjerelationer lätt kan förstöras av gemensamma affärer. Skulle du inte klara av att betala lånet är det troligt att den familjemedlem som tar över betalningarna kommer att känna sig lurad, trots avtalet.
Läs även våra artiklar
Kommentarer