Amortering

Uppdaterad: 8 juli, 2024

Amortering är återbetalning på ett lån. Det kan ske med hela lånebeloppet på en gång eller via exempelvis månatliga återbetalningar. 

Det som styr hur stor summa som förväntas amorteras per månad är amorteringsplanen. En plan som primärt påverkas av vad det är för slags låneform. 

Amortering eller ränta?

Amortering är det belopp som återbetalas på ett lån. Om du lånar 10 000 kronor från en vän och återbetalar 2000 kronor har alltså amortering skett på lånet. 

Ränta är den kostnad som uppstår för att låna pengar. Vid betalning av ränta, och andra avgifter, påverkas inte lånebeloppet vilket gör att personen fortfarande har lika mycket kvar att amortera. 

Månadskostnad är den totala kostnaden som betalas på ett lån per månad. En del av beloppet är amortering, vilket minskar skulden, och resterande är ränta och avgifter. 

Extra amortering 

Med ”extra amortering” menas att en person önskar återbetala lånet med ett större belopp än vad som anges i amorteringsplanen. Det kan exempelvis ske om låntagaren har fått bonus via sitt arbete eller tillgång till ett arv. 

Genom att betala in ett extrabelopp kan antingen kommande månadskostnader sänkas eller lånet få en kortare löptid. Oavsett så minskas den totala räntekostnad som betalas under löptiden. Extra amortering kan alltid ske på lån med rörlig ränta utan att det innebär någon extra kostnad för låntagaren. 

Ränteskillnadsersättning

På lån som har bunden ränta (primärt bolån) kan ränteskillnadsersättning behöva betalas om en extraamortering sker. Nivån på avgiften beror bland annat på kvarvarande lånebelopp, ränteläge och kvarvarande bindningstid. Kontakta därför alltid banken och kontrollera nivån på ränteskillnadsersättningen innan en extra amortering sker till ett lån med bunden ränta!

Olika amorteringsalternativ

När ett lån tecknas ingår en amorteringsplan. Det är planering över när och hur lånet förväntas återbetalas. De två vanligaste alternativen är att det sker via rak amortering eller ett annuitetslån. Men vid vissa situation finns även möjligheten till amorteringsfritt lån. Nedan beskrivs de olika alternativen. 

1. Rak amortering

Med rak amortering menas att amortering sker med samma belopp varje månad. Utöver detta belopp betalas månadens ränta. Det innebär därmed att totala månadskostnaden är högre i början av lånets löptid och därefter kommer beloppet att minska succesivt. Orsaken till detta är att det enbart är räntekostnaden som skiljer sig månad från månad och att  denna kostnad blir lägre ju mer som amorterats på lånet. 

Exempel:
Anna lånar 10 000 kronor i 3 år, med 5 % i ränta. Med rak amortering innebär det att hon betalar ca 278 kronor i amortering per månad. Första månaden tillkommer 42 kronor i ränta. Nästa månad 41 kronor, sedan 39 kronor osv (avrundat i heltal). Att räntekostnaden minskar beror på hennes löpande amortering på 278 kronor per månad.  

2. Annuitetslån

Annuitetslån innebär att månadskostnaden för lånet är på exakt samma nivå under hela löptiden. Långivaren beräknas totala amorteringsbeloppet och räntekostnaden och dividerar detta sedan över antalet månader som lånet ska återbetalas på. 

Exempel:
Anna lånar 10 000 kronor i 3 år, med 5 % i ränta. Med annuitetslån kommer hennes månadsbelopp vara på 300 kronor under hela löptiden.  Första månaden kommer amortering ske på 258 kronor och ränta vara på 42 kronor (totalt 300 kronor). Månaden efter amorteras 259 kronor och 41 kronor är ränta (totalt 300 kronor).  

3. Serieamortering

Ytterligare ett alternativ är att lånet återbetalas via serieamortering. Förenklat är det en ”mix” av rak amortering och annuitetslån. Detta genom att exakt samma belopp betalas varje månad under en viss period varpå sedan beloppet höjs kommande period. Det skapas därmed ett trappstegsalternativ. 

Exempel:
Anna lånar 100 000 kronor i 3 år, med 5 % ränta. Första året förväntas hon betala 20 % av skulden, andra året 30 % och tredje året 50 %. Detta innebär att samma månadsbelopp betalas under varje kalenderår. Serieamortering används uteslutande på bolån.  

4. Amorteringsfritt lån

Enligt amorteringskravet måste ett bolån amorteras årligen om belåningsgraden är över 50 %. Men är belåningsgraden lägre kan banken erbjuda amorteringsfritt lån. Det innebär att låntagaren kan välja att enbart betala den räntekostnad som uppstår. 

Exempel:
Anna har ett bolån på 100 000 kronor och en bostad som är värd 500 000 kronor. Det innebär att belåningsgraden är 20 % vilket gör att banken erbjuder amorteringsfritt. Anna väljer ändå att amortera 1000 kronor per månad för att minska totala lånebeloppet. De månader hon har lägre inkomst hoppar hon bara över att amortera. Det är alltså helt upp till henne att avgöra hur mycket hon vill amortera löpande.  

5. Eget upplägg

Om du exempelvis har lånat pengar från föräldrar eller vän kan en helt individuell amorteringsplan skapas. Det viktiga är bara att du och långivaren är överens om hur återbetalningen ska ske. Är det ett större belopp finns även en mycket stor fördel att ett skuldebrev upprättas. Detta för att bägge parter ska vara säkra på vilka villkor som gäller kring lånet.

Exempel:
Anna lånar 10 000 kronor av sina föräldrar. I ett skuldebrev anges att hon behöver amortera ”10 % av sin månadsinkomst”. Det medför att hon får betala ett större belopp de månader hon kunnat jobba mycket och därmed fått en högre inkomst.   

Amorteringstid utifrån låneform

Under hur lång tid som amortering förväntas ske, samt hur stort belopp som behöver betalas per månad, beror även på låneform. Detta utifrån att lånealternativen har olika upplägg och omfattas av olika regelverk. 

Konsumtionslån

Konsumtionslån amorteras på 1 – 20 år.

Inom begreppet konsumtionslån ryms alla lån som inte har någon säkerhet. Detta som exempelvis privatlån, renoveringslån och de flesta billån. 

När lånet tecknas väljs löptid, dvs. under hur lång tid som lånet ska återbetalas. Vanlig löptid på privatlån är 1 – 20 år. Det är alltså detta som är amorteringstiden. Hur stort belopp som behöver amorteras per månad beror därmed på lånebelopp, amorteringstid och ränta. 

Bolån

Bolån amorteras med 0 – 3 % per år.

Bolån har ingen fast amorteringstid så som konsumtionslån. Det är i stället amorteringskravet som avgör vilket belopp som minst måste betalas per år. Kortfattat gäller följande:

• Belåningsgrad under 50 % – Banken kan erbjuda bolånet amorteringsfritt. 
• Belåningsgrad 50 – 70 % – 1% av lånebeloppet måste betalas per år. 
• Belåningsgrad 70 – 85 % – 2 % av lånebeloppet måste betalas per år. 

Dessutom behöver ytterligare 1 % betalas per år av de låntagare som har en skuldkvot på mer än 4,5. 

🔗 Läs mer om amorteringskraven och undantag från dessa.

Hypotekspension

Amortering sker när panten säljs

Hypotekspension kan tecknas av personer som är över 55 eller 60 år. Den egna bostaden belånas varpå beloppet betalas ut direkt eller månadsvis. Någon amortering eller ränta betalas inte så länge som person bor kvar i bostaden. Detta ackumuleras istället och betalas i en klumpsumma när bostaden säljs. 

CSN

Amorteringstiden beror på ålder och belopp

Det som avgör amorteringstiden på CSN-lånet är låntagarens ålder samt lånebeloppet. Hela skulden ska vara återbetald inom 25 år men även innan personen är 64 år. Detta förutsatt att lånebeloppet betalats ut efter 1 januari 2022. På lån som betalats ut tidigare gäller de dåvarande reglerna. 

Läs även våra artiklar

Låna på befintlig bostad