Denuntiation
Denuntiation är den juridiska benämningen på det meddelande som ges till låntagaren om långivaren väljer att sälja/överlåta lånet till en annan aktör. Det är alltså ett meddelande, skriftligt eller muntligt, som anger att någon annan äger skulden och därmed har juridisk rätt att kräva in den.
Denuntiation förekommer vid exempelvis lån med enkelt skuldebrev, fakturaförsäljning samt vid försäljning av bostadsrätt.
Innehåll
Överlåtelse av skuld med enkelt skuldebrev
Denuntiation krävs vid flera olika lån- och kreditsituationer. För privatpersoner är det främst aktuellt vid lån som är upprättat med enkla skuldebrev. Därmed kommer denna artikel primärt att utgå från detta tillfälle. Längre ner i artikeln förklaras vad som gäller vid andra typer av skuldebrev samt vid vilka andra tillfällen som denuntiation förekommer.
1. Skuldebrevet skrivs under
När ett lån tecknas skriver låntagaren under ett skuldebrev. Det sker oftast digitalt med BankID. Därmed uppstår en skuld till en specifik långivare.
I skuldebrevet framgår exempelvis lånesumma, ränta, amorteringstid och vad som händer om betalning inte sker i tid.
2. Denuntiation
Långivaren kan sälja lånet vidare till en annan lån- eller kreditgivare. För att detta ska få ske behöver låntagaren meddelas. Det är detta meddelande som juridiskt heter denuntiation. Det kan ske muntligt eller skriftligt. Eftersom det är betydligt lättare att bevisa ett skriftligt meddelande är det vanligaste alternativet.
Denuntiation kan ske av både ursprunglig och ny ägare av skulden. Det är däremot främst den som förvärvat skulden som har intresse i att så snabbt som möjligt underrätta låntagaren. Detta för att kommande betalningar ska ske till rätt mottagare.
3. Ny långivare
Den nya långivaren har nu rätten att kräva in kvarvarande skuld. Detta förutsatt att två kriterier är uppfyllda.
För det första måste villkoren på lånet måste vara identiska, eller bättre, än tidigare. Den nya långivaren kan alltså inte höja räntan eller på annat sätt försämra för låntagaren.
För det andra måste denuntiation har skett. Däremot finns inget krav på att låntagaren måste ha läst meddelandet eller skrivit under något godkännande. Ett brev som skickas till personens folkbokföringsadress räcker, oavsett om personen öppnar brevet eller inte.
Exempel:
Anna tecknar ett lån på 10 000 kronor hos Bank AB. Efter ett år vill Bank AB göra om sin affärsverksamhet och säljer aktuella lån och krediter till Kreditbolag AB. Detta meddelas (denuntiation) genom att ett brev skickas till Annas folkbokföringsadress. I brevet framgår att Kreditbolag AB nu har rätt att kräva in skulden och att lånet inte har ändrats gällande dess villkor.
För Anna blir den enda skillnaden att hon behöver betala in kommande månadsbetalningar på lånet till ett annat Bankgiro-nummer samt kontakta Kreditbolag AB vid frågor kring lånet.
Beroende på typ av skuldebrev
Denuntiation krävs enbart om lånet är upprättat via ett enkelt skuldebrev, vilket förklaras nedan.
Enkelt skuldebrev
Ett enkelt skuldebrev är utställt till en fysisk eller juridisk person. Det är det vanligaste skuldebrevet som används när ett lån upprättas mellan två privatpersoner. Enkla skuldebrev är inte i grunden tänkta att överlåtas men det kan ske förutsatt att villkoren inte ändras samt att denuntiation sker.
Löpande skuldebrev
Med ett löpande skuldebrev kan skulden säljas vidare utan att låntagaren behöver underrättas. Inom löpande skuldebrev finns två alternativ – innehavarskuldebrev samt orderskuldebrev.
Med ett innehavarskuldebrev är det innehavaren av skuldebrevet som har rätten att kräva in skulden. Vid överlåtelse behöver bara det underskrivna skuldebrevet lämnas över till någon annan varpå den nya innehavaren äger skulden.
Även med orderskuldebrev är det innehavaren som har rätten att kräva in skulden. Däremot krävs det kvitto, eller annat liknande underlag, som påvisar att skulden är köpt. Genom dessa bevis går det därmed att spåra skulden till den ursprungliga långivaren.
Tillfällen då denuntiation genomförs
Denuntiation förknippas främst med överlåtelse av skuld som är reglerat av ett enkelt skuldebrev. Men det finns även andra tillfällen då denuntiation krävs.
Försäljning av hyresrättsfastighet
Om en fastighet med hyresrätter säljs förväntas hyresgästerna framöver betala hyran till den nya fastighetsägaren. I detta fall krävs denuntiation, dvs. underrättelse om betalning till ny aktör.
En sådan försäljning behöver däremot inte alltid innefatta denuntiation. Detta utifrån att en fastighetsförsäljning inte nödvändigtvis innebär ny ekonomisk fastighetsförvaltare. Denuntiation krävs alltså enbart om hyresgästen förväntas betala till en ny mottagare.
Belåning av bostadsrätt
Vid belåning av en bostadsrätt pantsätts bostadsrätten mot banken. Skulle låntagaren inte kunna betala lånet kan utmätning ske vilket innebär att bostaden säljs på exekutiv auktion. Banken har då förtur till de pengar som kommer in via denna försäljning.
Denna panträtt blir däremot inte juridiskt bindande förrän bostadsrättsföreningen har underrättats (denuntiation) om att bostadsrätten har belånats. I detta fall är bostadsrättsföreningen skyldig att notera gällande pantsättning i dess lägenhetsförteckning. De ska alltså ha en aktuell lista över lägenheternas belåning samt aktuell panthavare (bankens namn). Efter att föreningen fått detta meddelande ska de återsända ett intyg, till panthavaren, som bland annat anger att låntagaren är medlem i föreningen.
Försäljning av faktura (factoring)
Även vid försäljning, eller belåning, av fakturor krävs denuntiation. Kreditföretaget, som köper fakturorna, tar över skulden och har rätten att driva in pengarna. Men för att detta ska få ske måste kunden, som fakturorna är ställda till, underrättas.
Factoring är ett exempel på när denuntiation inte gäller ett lån av pengar. I stället är det en skuld för en produkt eller utförd tjänst.
Vanliga frågor om Denuntiation
Nej, om det är ett enkelt skuldebrev kan detta alltid överlåtas. Men det förutsätter att villkoren inte ändras samt att denuntiation har skett.
Nej, ett enkelt skuldebrev kan även reglera ett lån av egendom. I detta fall ska egendomen, och eventuella räntor och avgifter, betalas till den nya ägaren av denna skuld.
Det finns ingen lagtext som anger hur denuntiation ska ske i praktiken. Det enda kravet är att informationen är låntagaren tillhanda. Blir det en juridisk tvist kommer domstolen pröva om meddelandet har överlämnats på ett sätt som omfattas av gällande lagtext. Det kommer alltså vara långivaren som behöver bevisa att informationen har lämnats till låntagaren.
Skulle lånet återbetalas till tidigare långivare, innan denuntiation har skett, kan inte nya långivaren kräva ytterligare betalning. Det kallas för att betalning har skett med befriande verkan. Någon dubbelbetalning kan alltså inte krävas vid dessa situationer.
