Topplån
Uppdaterad: 10 november, 2023
Innan reglerna för bolånetaket infördes 2010 var det vanligt att dela upp bolånet i två delar, topplån och bottenlån. Bottelånet var då ett lån med lite lägre ränta och topplånet hade högre ränta. Både topplånet och bottenlånet var delar av bolånet, dvs de hade bostaden som säkerhet. Topplånet kallades topplån för att det representerar den sista delen av belåningsgraden. Det fanns ingen gräns för hur stort topplånet fick vara så ibland kunde topplånet vara på 10% och ibland 5% exempelvis.
Topplån och bottenlån var en indelning av ditt bolån i två olika risknivåer. Bottenlånet stod för den säkra delen av bolånet medan topplånet stod för den mindre säkra delen och hade därmed högre ränta.
Vanlig missuppfattning: Topplånet var samma sak som det som idag kallas för kontantinsatslån – det stämmer inte!
Innehåll
Topplån och bottenlån används inte idag
Topplån är i och med införandet av bolånetaket borttaget. Ska du köpa en bostad idag kommer du behöva betala minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats. Detta kunde det tidigare topplånet helt eller delvis finansiera.
Topplånet är ju borttaget så det går inte att använda längre, däremot finns det kontantinsatslån. Kontantinsatslånet kan användas för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen, har en högre ränta och kortare avbetalningstid än ett bolån. Du kan läsa mer om hur detta fungerar i vår artikel om kontantinsatslån.
| Lån | Säkerhet i bostaden? | Bestämd storlek? | Ränta | Finns idag? |
| Topplån | Ja | Nej | Hög | Nej |
| Bottenlån | Ja | Nej | Låg | Nej |
| Kontantinsats | Nej | Ja, minst 15 % av bostadens värde | Hög | Ja |
| Bolån | Ja | Ja, max 85 % av bostadens värde | Låg | Ja |
När togs bottenlån och topplån bort?
Bolånetaket infördes 1:a oktober 2010. När bolånetaket infördes slutade man använda begreppen bottenlån och topplån.
Bolånetaket innebär alltså att man får låna max 85% av bostadens värde som ett bolån. Resterande 15%, dvs kontantinsatsen, måste finansieras med sparade pengar eller med ett kontantinsatslån.
Kontantinsats
Kontantinsatsen ska enligt lag vara på minst 15% av bostadens pris. Bolånet får maximalt vara på 85% av bostadens pris. Kontantinsatsen kan alltså inte finansieras med bolån. Däremot kan man, om man inte hunnit spara ihop till hela kontantinsatsen ta ett privatlån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen. Innan du tar ett privatlån för att finansiera din kontantinsats bör du prata med banken du avser att ta bolånet hos för att försäkra dig om att banken godkänner denna lösning för dig.
Räntor på kontantinsatslån och bolån
| Bank | Ränta på rörligt bolån | Ränta på kontantinsatslån |
| Swedbank | 4,94 % | Från 7,70 % |
| SBAB | 5,22 % | Från 6,70 % |
| Länsförsäkringar | 5,99 % | Från 6,85 % |
| Nordea | 5,99 % | Från 6,70 % |
| Lånekoll | 5,22 % | Från 4,95 % |
| SEB | 5,99 % | Från 6,95 % |
| Lendo | - | Från 3,25 % |
| Uppdaterad: 2023-11-27 | ||
Vanliga frågor om Topplån
Nej, topplån och bottenlån togs bort 2010 och ersattes av bolånetaket, dvs kontantinsats på minst 15% och bolån på max 85%.
Ja, både topplånet och bottenlånet hade säkerhet i bostaden. Enligt reglerna i bolånetaket som infördes 2010 får endast bolånet ha säkerhet i bostaden.
Nej, ett topplån hade säkerhet i bostaden det har inte ett kontantinsatslån.
Kommentarer
Hej, har köpt en lägenhet och har 21% i kontantinsats. Ska jag då ha ett topplån? Borde jag inte bara kunna ha ett bottenlån?
Hej!
Vi har tagit bolån vad är det bästa alternativ att dela i två delar eller 3 delar.. Vilken lån ska man amortera första eller ska man dela på amorterigen
Hej jag har en fråga om kontant insats
Är man tvungen att betala det om man köper en bostad till underpris ca 500 000 kr billigare. Vi ska köpa av mina svärföräldrar .Eller finns det ett sätt att ifrån gå det. Den är värderad i början av detta är.
Tacksam för svar snarast
Tack på förhand
Om vi säger att huset värderas till 2 miljoner kroner men att köparen i slutändan betalar 80% av värdet, dvs 1,6 miljoner. Behövs det då varken egen kontantinsats eller topplån?
Hej,
Jag och min sambo ska precis köpa hus och har lånelöfte från två banker. Vi skall snart välja vilken bank vi ska låna av.
Den ena banken (1) har en lite högre ränta 4,14% på 5 år medan den andra (2) har en lägre ränta på 3,9% men med ett topplån med räntan 5,5%. Topplånet är 10% av köpeskillingen och bottenlånet 75%. Enligt mina beräkningar kommer den effektiva räntan att vara lägre (4,09%) för bank 2 med topplån trotts extrabiten med högre ränta.
Min fråga nu är om jag ska förvänta mig att bank 2 kommer att behålla samma jämförelsevis låga ränta på bottenlånet eller om bankerna regelmässigt lockar med låga räntor på bottenlånet för att sen höja när topplånet är avbetalat?
Tack,
Björn
Hej,
Jag undrar om man ”måste” ha toplån? Har man 15% i insats borde det ju kunna undvikas?
Vad är bästa fördelningen på de bolån man då har kvar, i fast/rörlig ränta (och antal år). mvh
Ceciliia
Hejsan
Jag undrar om man får lov att äga flera st bostadsrätter på olika platser om föreningarna går med på att man hyra ut i 2 hand?
Jag kommer inte låna något från banken.
Hur blir man beskattad på hyresintäkter och övrigt?
Mvh
Leo
Hej. Köpte hus för över 5 år sen och då fick vi ta bolån för 1,1 M delad i 2 st; topplån och bottenlån.
taxeringsvärde var då ca 1 M. Nu efter stora renoveringar, bad jag en mäklarfirma göra en uppvärdering av huset och fick som förslag 1,6 M. I veckan fick jag förslaget för taxeringsvärdet för 2012 på mer än 1,4M.
Min fråga är om jag kan begära banken att lägga om lånen för att få bort topplånet?
Tack för svaret.
Hej sitter och kollar mina bolån och märker att topplånets ränta bara stiger och stiger och är nu uppe i 6,3%.
Är det normalt eller är det dags att söka sig till en ny bank?
Lånet är på ca 150000 med en amort på ca 1000/mån
Bottenlånet ligger på ca 220000 med 4,3% rörlig(3mån)
Bor på landsbygd.
Mvh Kent
Hejsan!
Jag och min man skrev nyligen på ett kontrakt om lån, bokontraktet är redan klart, huset kostar 650 000, vi har tänkt oss ett lån på 800 000. enligt kontraktet skulle vi betala 65 000 nu, och resten 585 000 när vi får huset, vilket är i 2 december. bankmannen fördeöver dom 65 000 från min mans kreditkort, och vi har räntefritt ca 3 månader på oss att betala av den, vilket vi kan, vi kommer ha ca 100 000 kr innan vi tar över bostaden, och med de tänkt betala av dom 65 000 och lite till, min fråga är, när börjar dom ta ränta från lånet och vad är lånet? visst vi bad om 800 000 men det är inte säkert vi ska ha allt, är kommer de bli ränta på hela dom 800 000 eller bara på dom 585 000 som vi kommer börja med? sen undrar jag oxå, vad topplånet kommer va på? vi vill bli av med topplånet så fort som möjligt, och sen sikta in oss på botten lånet, kan man komma undan räntan om man betalar en viss summa innan räntan infaller? Jag hoppas du förstog allt jag skrev, allt är så snurrigt just nu, massa siffror överallt, känns bra men snurrigt, tacksam för svar snarast. MVH G.K
Vilken bra sida!
Jag har tänkt lite på det här med topplånet. Är det något som bankerna erbjuder blanco eller har de fortfarande säkerhet i fastigheten som de har till bottenlånet?
Hej! Efter att ha läst här känner jag att jag har bra mycket mer koll än innan, men är fortfarande osäker på mycket.
Vi har nyss hittat drömlägenheten, och skulle verkligen behöva flytta ut ur våran etta snarast..
Den kommer kosta 1,9mkr. Vi har ca 60k sparat, och det kommer inte hinna bli mer än kanske 20 till innan vi måste köpa.. Hur kan vi lösa de sista pengarna på ett smart sätt? Är privatlån helt åt skogen tänkt rent ekonomiskt? Vi har båda en väldigt bra ekonomi, men vill heller inte chansa och riskera att förstöra allt.
Helt nya på det här, så ledsen om det är förvirrande!
Tack för en underbar sida!
Hej!
Vilken jätte bra sida! Fick många svar, men har några frågor kvar.
Jag och min sambo funderar på att köpa lägenhet. Vi studerar båda två, men har fått lånelöfte tack vare våra föräldrar.
Jag har använt mig utav swedbanks hemsida för att räkna ut månadskostnaden. Kan man förlita sig på den summa som man får där?
Där räknas topplån med, men vad jag förstod det som så finns inte topplån längre?
Många säger att det är dåliga tider att köpa lägenhet i. Är det så att man inte bör köpa lägenhet just nu?
Hur mycket ska man räkna med att räntan kan gå upp?
Tacksam för svar!
Hej!
Åter till det här med handpenning: Jag är sugen på att köpa nyproduktion. Den kommer säljas för 1 890 000:- och handpenning på 10% ska betalas vid kontraktskrivningen. Resterande belopp ska betalas vid inflytt, ca 6 månader senare.
Då undrar jag, att om jag betalar denna summa med ”egna” pengar – kan jag då tillgodose dessa pengar eller kommer banken som jag tar lån av vilja ha en insats a 15% på resterande belopp? If so, ska jag ta lånet på en gång, vid kontraktskrivningen men bara på första delen – och vänta med resten för att slippa betala ränta?
Suck, vilket irrvarr av frågor – men ajg är helt ny på det här och har pinsamt dålig koll!
Tusen tack för svar!
Är handpenning och insats samma sak?
Hej
Vi har idag ett radhus som köptes för 1,640 därav en toplån på 190000. Det kommer vara fördelsaktigt att lösa tomt rätten årsskiftet 2011/2012 (i samband med ny taxeringsvärde). Tomten kommer kostar ca. 200000. Detta innebär att vi kommer ha ett topplånd påöver 300000, somkänns orimligt. Vad är ditt bästa råd i denna stiuation?
Borde vi titta efter billigare boende? eller pröjsa upp mot en 10000/mnd för att bli kvitt topplånet fort innan tomträtten köps loss?
Hej!
Stämmer det att alla banker redan gått över till 15% i insats och kommer det i så fall att fortsätta vara så alltid?
Undrar även om a-kassa kommer att räknas som inkomst ifall man blivit uppsagd när den perfekta lägenheten dyker upp?
Tacksam för svar! Och tack för bra info.
hej!
Jättebra sida, med bra svar på frågor!
I oktober försvinner ju topplånen, eftersom det nya bolånetaket ligger på 85 %. Som förstagångsköpare innebär det att man helt plötsligt inte har råd med många av de lägenheterna man kunde köpt tidigare. Vore intressant med ett inlägg om detta, vad det kommer få för effekt på marknaden, och vad man kan göra för att komma runt det – t.ex. den högre kostnaden för privatlån ställt mot ev prisökning på bostäder under tiden det skulle ta att spara ihop motsvarande summa, osv.
Mattias Jonsson: Det är definitivt värt att bli av med topplånet och du ska verkligen göra ett försök. Läs här för hur du gör en omvärdering: https://www.boupplysningen.se/tips/vardering-av-lagenhet/. Lycka till!
Hej jag har en lägenhet som är värderad på papper till 1,650000 detta dock för två år sedan. Jag köpte den till en kostnad av 1,450000 jag lånade till allt och har ett topplån på ca 200,000kr nu har det gått två årsedan värderingen och jag har fått en muntlig värdering av en mäklare på 1,795000
Vad ska jag göra och ev hur ska jag göra för att få bort topplånet. är det värt att få bort topplånet?