Belåningsgrad
Uppdaterad: 24 mars, 2025
Belåningsgraden visar hur mycket bolån man har i förhållande till bostadens värde. Belåningsgraden styr bland annat din bolåneränta och ditt amorteringskrav.
- En låg belåningsgrad innebär en mindre risk för banken och det gör att de kan erbjuda dig en lägre ränta. En låg belåningsgrad ger dig även ett lägre amorteringskrav.
- En hög belåningsgrad ger vanligtvis upphov till högre ränta. Den gör också att du får ett strängare krav på amortering.
Innehåll
- Räkna ut belåningsgraden
- Amorteringstakten avgörs av belåningsgraden & skuldkvoten
- Lägre belåningsgrad ger en bättre bolåneränta
- Värdera upp bostaden för att sänka belåningsgraden
- Vad är en rimlig belåningsgrad
- Vad händer om belåningsgraden går över 85 %?
- Vanliga frågor om Belåningsgrad
- Läs även våra artiklar
Räkna ut belåningsgraden
Belåningsgraden beräknas genom att dividera bolånet med bostadens marknadsvärde.
Bolånets storlek / bostadens marknadsvärde = belåningsgrad
Belåningsgrad
Amorteringstakten avgörs av belåningsgraden & skuldkvoten
Belåningsgraden är ett av de två nyckeltalen som ligger till grund för amorteringskravet. Hur mycket du måste amortera styrs av din belåningsgrad och din skuldkvot.
- Bolånets storlek / bostadens värde = belåningsgrad
- Bolånets storlek / Låntagarens årsinkomst före skatt = skuldkvot
För närvarande är amorteringskravet utformat enligt följande:
- Är belåningsgraden över 70 procent måste minst 2 procent av bolånet amorteras varje år.
- Är belåningsgraden mellan 70 och 50 procent amorteras bolånet med 1 procent per år.
- Är belåningsgraden 50 procent eller lägre behöver man inte amortera överhuvudtaget.
| Belåningsgrad | Krav på amortering |
| 70 % eller högre | 2 % |
| 50-70 % | 1 % |
| Under 50 % | 0 % |
- Utöver ovan nämnda krav skall du amortera 1 procent extra på bolånet varje år om din skuldkvot överstiger 4,5. Är ni flera som står på bolånet läggs era inkomster ihop i beräkningen.
Som mest kan man alltså tvingas att amortera 3 % på bolånet varje år enligt amorteringskravets regler.
| Skuldkvot | Krav på amortering |
| Under 4,5 | Inget krav |
| Över 4,5 | 1 % |
Tips! Belåningsgraden & skuldkvoten avgör hur mycket som ska amorteras varje månad. Amortering är ett sparande, det skall inte ses som en kostnad.
Lägre belåningsgrad ger en bättre bolåneränta
Att ha en låg belåningsgrad innebär att banken ser dig som en säkrare kund, vilket vanligtvis ger upphov till en lägre bolåneränta. Därför kan det vara bra att förhandla om bolånet när det har skett större förändringar i belåningsgraden.
På Hypotekets hemsida kan man fylla i bostadens värde och lånebeloppet så ser man direkt på skärmen vilken ränta man kan få. Ett test i deras kalkylator visar att en lägre belåningsgrad ger en lägre ränta.
🔗 Gå till kalkylatorn på Hypotekets hemsida
Hypoteket erbjuder så kallade förhandlingsfria bolån vilket innebär att bolånen inte kan förhandlas ner ytterligare. Räntan är ”förhandlad och klar”.
Värdera upp bostaden för att sänka belåningsgraden
Belåningsgraden kan sänkas genom amortering eller genom en uppvärdering av bostaden. En fastighetsmäklare kan hjälpa dig att värdera upp bostaden och därmed sänka din belåningsgrad. Sänker du din belåningsgrad frigör du låneutrymme och du har möjlighet att utöka ditt bolån.
Om du vill värdera upp bostaden för att sänka ditt amorteringskrav gäller 5 års regeln, dvs du kan bara värdera om bostaden vart 5:e år för att ändra ditt så kallade amorteringsgrundande värde. Det är detta värde som ditt amorteringskrav baseras på. Undantag från 5 års regeln kan göras om bostaden förändrats väsentligt genom ombyggnad, tillbyggnad eller liknande. Det är banken som avgör vad som anses som väsentligt.
Vad är en rimlig belåningsgrad
Det är svårt att ange en nivå som kan anses som rimlig eftersom det varierar från hushåll till hushåll baserat på hur stor och stabil inkomst man har.
En rimlig belåningsgrad kan av många anses vara runt 50 %. Vid den nivån har man stor marginal och kan känna sig trygg vid större nedgångar i bostadspriserna.
Vad händer om belåningsgraden går över 85 %?
| Bostaden | Belåningsgraden |
| Värdet stiger | Sjunker |
| Värdet sjunker | Stiger |
| Bolånet | Belåningsgraden |
| Amorteras ner | Sjunker |
| Utökas | Stiger |
Stiger belåningsgraden över 85 % har banken rätt att säga upp bolånet i förtid. Det händer dock extremt sällan. Banken får bara säga upp bolånet i förtid om bostadens marknadsvärde har gått ner av annan anledning än en allmän prisnedgång. Ett exempel på en sådan situation är att en bostadsrättsförening slarvat med skötsel av sin ekonomi eller fastighet vilket gjort att bostadsrätternas marknadsvärde gått ner kraftigt.
En allmän nedgång i bostadspriser är alltså inte ett godtagbart skäl för att säga upp bolånet och uppsägningar av bolån i förtid är extremt ovanligt.
Banken får bara säga upp lån på grund av:
- Förseningar med betalningarna på lånet
- Värdet på säkerheten (bostaden) har sjunkit kraftigt av andra anledningar än allmänna prisnedgångar
- Du undandrar dig att betala skulden
- Synnerliga skäl (exempelvis att banken är i kris)
Vanliga frågor om Belåningsgrad
2010 infördes bolånetaket av Finansinspektionen. Reglerna i bolånetaket säger att man maximalt får belåna sin bostad till 85 % av bostadens värde.
Bolånetaket infördes för att minska risken att svenska hushåll överbelånar sig.
Ja, men endast om bostadens marknadsvärde gått ner av andra anledningar än allmänna prisnedgångar.
Läs även våra artiklar
Kommentarer