Flytta bolån till ny bostad
Uppdaterad: 11 oktober, 2024
Om du i samband med försäljning av en bostad köper en ny bostad kan nuvarande bolån flyttas över till den nya bostaden. Här beskrivs processen vid rörlig samt bunden ränta.
Innehåll
Rörlig ränta
Om befintligt bolån har rörlig ränta kan det alltid helt, eller delvis, återbetalas utan att banken har rätt att ta ut någon extra avgift för detta. Det innebär därmed större flexibilitet än med bunden ränta.
Vid flytt
Vid en flytt tecknas ett nytt bolån, med nya bostaden som säkerhet, varpå summan används för att lösa det tidigare lånet. En process som banken, där nya bolånet tecknas, hjälper till med.
Eftersom bolånet inte är bundet bör låntagaren passa på att jämföra bolåneräntor hos flera banker innan lånet tecknas.
Bunden ränta
Bolån med bunden ränta kan visserligen lösas i förtid men i dessa fall behöver låntagaren betala en avgift som kallas för ränteskillnadsersättning. Storleken på denna avgift beror bland annat på lånets storlek, marknadsränta och bindningstid. Att lösa lånet, för att teckna ett nytt lån på nya bostaden, kan alltså innebära en mycket hög avgift.
En lösning är att göra ett så kallat säkerhetsbyte. Det innebär att säkerheten för lånet byts ut från tidigare bostad till den nyinköpta bostaden. Banken kan ta ut en viss avgift för säkerhetsbyte men den är betydligt lägre än ränteskillnadsersättningen.
Vid flytt
Inför inköp av ny bostad bör första steget vara att kontakta den bank där det bundna bolånet finns. De kan ge ett lånelöfte som ligger till grund för hur högt i budgivningen som personen kan gå. Banken kan även ge information om säkerhetsbyte är ett alternativ eller inte. För att säkerhetsbyte ska kunna ske krävs:
1. Du äger den nya bostaden
Efter vunnen budgivning skrivs köpeavtalet under och vid ett senare skede (ofta någon månad senare) sker tillträde av den nya bostaden. Det är vid tillträdet som bostaden byter ägare och den därmed kan belånas av den nya ägaren. Det är därmed vid detta tillfälle som säkerhetsbytet kan genomföras.
2. Lånebelopp i förhållande till nya bostadens värde
För att säkerhetsbyte ska kunna ske krävs även att kvarvarande lånebelopp (på det bundna lånet) maximalt är 85 % av nya bostadens värde. Detta utifrån att en bostad aldrig får vara belånad till mer än 85 %. Det är inte möjligt att enbart flytta delar av det bundna bolånet.
3. Att banken godkänner säkerhetsbytet
Banken måste även godkänna det säkerhetsbyte som önskas genomföras. De har inget juridiskt krav på att godkänna önskemålet och det är av denna anledning som kontakt bör ske med banken redan i ett tidigt skede. Ett exempel till att banken nekar säkerhetsbyte kan vara att flytt sker från en villa till en bostadsrätt. Detta utifrån att dessa boendeformer innebär olika slags säkerheten för banken.
Snabb förklaring av bunden och rörlig ränta:
– Rörlig ränta innebär att räntan ändras var 3:e månad.
– Bunden ränta innebär att räntan är bunden till en specifik nivå, exempelvis 2%, under en bestämd tid.
Om banken nekar säkerhetsbyte
I det fall som banken nekar säkerhetsbyte kommer det bundna bolånet behöva lösas varpå ränteskillnadsersättning behöver betalas. Eftersom lånet blir löst finns möjlighet att teckna det nya bolånet på valfri bolånebank. Därmed bör en jämförelse ske av vilka räntenivåer som olika banker erbjuder.
Samma villkor – nästan
Vid säkerhetsbyte behåller låntagaren samma villkor som tidigare. Det bundna lånet har exempelvis samma ränta och bindningstid. Däremot kan det innebära att ett lån som tidigare varit amorteringsfritt nu regleras av gällande amorteringskrav. Denna situation uppkommer om lånet tecknades före 1 juni 2016 eftersom amorteringskravet enbart gäller lån som tecknats efter detta datum.
Vanliga frågor om Flytta bolån till ny bostad
Ja, en flytt kan ske av bolånet förutsatt att banken godkänner detta. Det kallas för att ett säkerhetsbyte sker.
Om banken nekar säkerhetsbyte behöver det bundna bolånet lösas när bostaden säljs. Det medför att en ränteskillnadsersättning behöver betalas.
Nej, det bundna bolånet är knuten till en specifik bank och kan inte flyttas till en annan bank.
Läs även våra artiklar
