Bolån utan kontantinsats

Att tänka på om du vill låna till kontantinsatsen

Utskriftsvänlig PDF

Sedan 2010 finns bolånetaket som innebär att bostadsköpare själva måste spara ihop till en kontantinsats motsvarande 15 % av köpeskillingen. I regel måste du ha kontantinsatsen klar innan du ansöker om ett bolån. Det går dock att få bolån utan kontantinsats genom att ansöka om ett kontantinsatslån.

Kontantinsatsen kan finansieras med ett lån

Kravet på kontantinsats vid bostadsköp finns för att skydda låntagare från överbelåning. Kravet har dock också inneburit att vissa grupper som har svårt att själva spara ihop till en kontantinsats har fått det svårare att komma in på bostadsmarknaden. Detta är ett stort problem för många, framförallt unga, bostadsköpare och det är något som många långivare också sett.

För att lösa detta problem erbjuder vissa långivare och banker sina kunder en möjlighet att låna till kontantinsatsen – ett så kallat kontantinsatslån. Ett kontantinsatslån är inte ett lån med bostaden som säkerhet utan ett vanligt privatlån vilket gör att det inte omfattas av reglerna om bolånetaket.

Hitta bästa kontantinsatslånet

  • Få lånebesked på tre minuter
  • Ansök om privatlån upp till 500 000 kr
  • Bara en kreditupplysning hos UC görs
Jämför lån
  • Kontantinsatslån upp till 500 000 kr
  • Hitta enkelt bästa bolåneräntan
  • Jämför räntor hos över 20 banker
Jämför lån
  • Jämför flera olika bankers räntor
  • Ansök säkert och kostnadsfritt
  • Välj bland flera låneerbjudanden
Jämför lån

Vad innebär det att låna till kontantinsatsen?

Att låna till kontantinsatsen innebär att långivaren istället för att ha ett bolån har två separata lån: ett bolån och ett privatlån. Bolånet, som maximalt får utgöra 85 % av köpeskillingen, fungerar som ett vanligt bolån med bostaden som säkerhet och privatlånet, som är resterande 15 % av köpeskillingen, finansierar kontantinsatsen.

Exempel: Doris har tagit studenten, skaffat fast arbete som undersköterska och vill nu flytta hemifrån. Hon har inte hunnit spara ihop till en kontantinsats men eftersom hon har ett fast jobb har hon en stabil ekonomisk grund att stå på. Lägenheten Doris vill köpa har ett marknadsvärde på 1 500 000 kr vilket innebär att Doris långivare erbjuder ett bolån som täcker 85 % av marknadsvärdet = 1 275 000 kr. För att finansiera kontantinsatsen tar Doris också ett kontantinsatslån på 225 000 kr separat från bolånet.

Att ha två lån istället för ett innebär att låntagaren förstås måste betala tillbaka på bägge lånen och att kostnaderna för lånet därför också blir högre än om låntagaren bara haft ett bolån.

Att tänka på innan du lånar till kontantinsats

Att finansiera bostadsköpet med både ett bolån och ett kontantinsatslån kan låta som en bra och smidig idé. Men precis som med alla långvariga ekonomiska åtaganden bör du göra en noggrann kalkyl av dina ekonomiska förutsättningar. Du ska alltid ha de ekonomiska förutsättningarna att kunna betala tillbaka på samtliga lån.

Lästips! I köpa bostad-guiden här på Boupplysningen finns en läsvärd artikel om hur du sätter en budget inför ditt bostadsköp.

Eftersom du måste betala ränta på ett kontantinsatslån är det i princip alltid billigare att spara ihop till en kontantinsats än att låna till den. Å andra sidan kan ett kontantinsatslån vara en utmärkt lösning som passar dig och din situation perfekt när du relativt snabbt behöver någonstans att bo. Det är bara du själv som kan göra den avvägningen.

Kolla först om du har råd med bolån och kontantinsatslån

En bra början är att ta fram miniräknaren och börja räkna på vilka utgifter du har och vad ett kontantinsatslån och bolån skulle innebära för din ekonomi.

  • Vad är din boendekostnad idag och vad skulle den bli om du istället lånar och köper en bostad? Bor du i en väldigt dyr andrahandslägenhet kan det till och med bli billigare för dig att istället köpa en bostad.
  • Hur ser dina inkomster ut idag och hur kommer det att se ut i framtiden? Har du ett fast arbete med en bra lön har du förmodligen ett bättre ekonomiskt utgångsläge än om du till exempel har en tillfällig anställning.

Är noggrann i att undersöka din ekonomi innan du lånar så undviker du otrevliga överraskningar när du väl köpt en bostad.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

61 Relaterade frågor & svar

Arba P. skriver:

hej
om jag lånar till handpenningen ca 30.000 kommer då min bank och kolla upp mitt lån och kan neka mig bolån pga handpenningslånet ?

Peter skriver:

Hej Arba,

När banken beviljar bolån tar de hänsyn till hela din ekonomiska situation. Att du sedan tidigare har lån påverkar deras bedömning. Vissa banker erbjuder både handpenningslån och bolån och du kan då förhandla båda lånen samtidigt med din bank. Lycka till!

Arba skriver:

tack för svar. vilka banker låna både bolån handpenning ?

Peter skriver:

Hej igen,

Jag rekommenderar att du i första hand vänder dig till de låneförmedlare som finns listade i texten ovan. Lycka till!

Louise Engvall skriver:

Hej!
Är ute efter att köpa hus. har heller inte kontanta medel till kontantinsatsen. Vilken bank / låneinstitut kan jag vända mig till som ger detta? alltså blancolån o ett bolån? Det handlar om 1500000 – 2000000 . Jag har ca 25 tusen i månaden och min man ca 25.

Peter skriver:

Hej Louise,

Vi rekommenderar dig att vända dig till någon av låneförmedlarna vi listat i artikeln, dvs Lendo, Consector eller Zmarta. Genom att vända dig till en låneförmedlare istället för enskilda banker ökar du dina chanser att få så bra villkor på lånet som möjligt. Lycka till!

Henrik skriver:

Hej.
Jag och min partner ska gå ifrån varandra och jag har inte ett jutta sparat.
Hon står på kontraktet på lägenheten.
Jag har hittat en lägenhet där utgångspriset är 540000 i Brunflo/Östersund,
finns d någon möjlighet att ta ett lån ändå även om jag inte har till kontantinsatsen.?
Kan jag ta hjälp av mina föräldrar?
Jag har ett fast jobb sen 8år tillbaka.

Peter skriver:

Hej Henrik!

Har du inte pengar till kontantinsatsen så går det att ansöka om ett kontantinsatslån. Det går nämligen inte att komma runt kravet på kontantinsats.

Ett kontantinsatslån är till skillnad från bolånet ett lån utan säkerhet vilket innebär att du får räkna med högre ränta än på bolånet. Med fast anställning under 8 år låter det som att du kan ha en stabil ekonomi vilket ökar chanserna till att få bra villkor på både bolånet och kontantinsatslånet. För att ytterligare öka chanserna till låg ränta kan du be dina föräldrar att stå som medsökande/medlåntagare. Tänk bara på att detta gör dina föräldrar betalningsskyldiga i fall där du inte kan återbetala lånet.

Hoppas mitt svar var till hjälp och lycka till med bostadsköpet!

Henrik skriver:

Hej igen
Jag har en årsinkomst på 241200 och en månadslön på 20100 innan skatt.
Jag har jue knappt råd att köpa nåt alls för dom flesta banker lånar ju inte ens upp till utgångsbudet?

Peter skriver:

Hej igen,

Är det så att de större bankerna nekar dig bolån till den summan så är mitt råd att du vänder dig till mindre banker. Ofta kan mindre banker vara mer flexibla i sina krav på låntagaren vilket gör det möjligt för dig att få bolån. Det finns även tjänster som hjälper dig att hitta och förhandla om bolån, till exempel MittBolån.

Anders skriver:

Hej.
Vi funderar på att köpa ett hus för cirka 5 miljoner. Dock har vi inte någon kontantinsats men till huset ingår en butikslokal som man utan problem kan få in 8000 i månaden på. Är det något som banken tar hänsyn till? Mvh

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jag tror de tar viss, men liten, hänsyn till detta. Banken kommer förmodligen inte ha samma ”utan problem”-syn tror jag utan mer se det som både en ekonomisk möjlighet för er men snarare som en ekonomisk risk. De kommer knappast basera en ekonomisk kalkyl på att ni får in dessa pengar varje månad – och det bör ni nog inte heller göra.

Lovisa Österman skriver:

hej
vi har en hyresrätt och har nu hittat ett byte med ett radhus. radhuset kommer för oss att bli ca 15-20% under marknadsvärdet. vad innebär det för oss gällande kontantinsatsen?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jag tolkar din fråga som att ni får köpa ett radhus för c:a 800’000 kr när det egentligen är värt 1’000’000 kr (hittar bara på lätträknade siffror). Jag gissar att du tänker att ni kanske slipper betala kontantinsats då den egentligen ”redan är inkluderad” i ert reducerade pris.

Er kontantinsats kommer dock att bli baserad på priset av 800’000 kr. Att sen marknadsvärdet är annorlunda påverkar i första skedet inte kontantinsatsen. Sen kan ni förklara läget för banken och snabbt få bostaden omvärderad och på så sätt få lånet omfördelat och ett eventuellt lån för en kontantinsats kan försvinna ganska snabbt. I praktiken kan det innebära att ni ”slipper” kontantinsats men det är helt upp till banken. Det viktigaste ur bankens synpunkt är att verkligen förstå vad som är marknadspriset för er bostad så se till att använda en mäklare som banken litar på.

Henrik skriver:

Det går nomalt inte att göra så eftersom banken tar köpesumman som det aktuella värdet på huset eftersom ni betalar det priset. Om du på något sätt framöver kan bevisa att marknadsvärdet är högre genom en omvärdering eller liknande så går det att höja lånen på huset och slippa blankodelen.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Tack Henrik för ditt bidrag!

Anna skriver:

Hej!
Jag bor idag i hyresrätt och betalar 11000 kr/mån. Har fast jobb och 35 000 kr i månadslön. Vill verkligen köpa en egen lägenhet, börjar bli dags nu. Är så trött på att betala dyr hyra varje månad för en hyreslägenhet.
Frågan är om drömmen om eget boende kan bli sann när jag inte har något sparkapital till kontantinsats? Ska man våga gå till en av bankerna nämnda ovan och fråga om blancolån?
Eller köpa en trisslott..
Vad tror du jag har för chanser med min månadsinkomst och obefintliga sparkapital?

Tack också för intressant läsning!
Hälsningar
Anna

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej Anna,

Om det är till någon tröst så är du åtminstone inte ensam i din situation, som jag förstår är mycket frustrerande. Att behöva betala en alltför hög hyra medan man försöker spara ihop ett sparakapital att köpa en bostad för! I vanliga fall brukar jag rekommendera att man fokuserar allt man kan ekonomiskt på att spara ihop till en kontantinsats, då ett blancolån äter upp mycket av amorteringspengarna om man köper för tidigt. I din situation äts istället pengarna upp av hyran så det går nästan på ett ut. Jag skulle nog höra mig för vad bankerna kan ge i form av blancolån till dig. Du kommer dock ha mycket lättare att driva ditt fall om du har hunnit spara ihop lite kapital innan dess.

Anna skriver:

Hej igen,

Tack så mycket för svar. Jag ska fortsätta kämpa och försöka göra vad jag kan för att spara.
Tack igen för intressant läsning!
Anna

mo skriver:

Hej. Fick avslag från sbab för att jag icke har heltids jobb på kontraktet. Men ändå jobbar mer än heltidare. Var ska man vända sig nu?
Tack 🙂

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

En anledning till att du fick avslag kan vara att din chef vilken dag som helst skulle kunna begära att du går ner på den deltid som du är anställd på i kontraktet (utan att göra något fel). Detta innebär då också att du får mindre pengar att röra dig med och eventuellt då inte kan betala dina räntor. Jag misstänker att det är så banken kan ha resonerat.

Om du konsekvent arbetat ”heltid” under en längre tid skulle det vara bra om du kunde visa på detta på något sätt. Sen skulle jag försöka med 1-2 banker till. Om möjligt skulle det förstås vara jättebra om din chef kunde låta dig få ett heltidskontrakt, om du ändå arbetar heltid.

Erik skriver:

Hej!

Vi är på väg att köpa ett hus som vi lär få under marknadsvärde.
Gör det någon skillnad när det gäller att omvärdera huset vid ett senare tillfälle för att bli av med topplån??

tack på förhand

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Ja, det kan det göra. En av de mer pålitliga faktorerna för en värdering är just köpeskillingen. Sen är det klart att mäklaren kan se att huset köptes för under marknadsvärdet men det kommer förmodligen påverka värderingen, och därmed era möjligheter att vid ett senare tillfället att omvärdera huset. Men, kan man med andra faktorer påvisa att huset, trots köpeskillingen, är värt mer så kan man utnyttja detta till en omvärdering. Välj i såna fall en lokal mäklare som kan området bra och som kan göra en värdering med erfarenhet av hur mycket andra bostäder i området sålts för.

Berit skriver:

Hej

Jag behöver pengar till kontantinsats och tänkte ta ett blancolån på 250000, köpa huset med lånet och sen belåna huset för att lösa det dyrare lånet och sänka mina kostnader…
för mej låter det som en lösning , vad tror du…

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej Berit,

Det går tyvärr inte att göra på det sättet du beskriver. Om du behöver 250’000 kr som blancolån och tex 750’000 kr som bolån så är det fortfarande max 750’000 kr du kan ha som bolån på huset, även efter att du köpt det. Det är bara om huset eventuellt går upp i pris som du kan omvandla ditt blancolån till bolån.

Berit skriver:

En liten fråga…
om jag tar ett vanligt blancolån på låt oss säga 250000, köper ett hus för 150000, renoverar huset för resterande 1000000.
Kan jag efter t ex ett år gå till banken och belåna mitt hus utan lån så jag kan lösa det dyrare lånet och få ett bolån med mindre ränta…

Tacksam för svar

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej Berit,

Om banken (via en mäklare) bedömer att renoveringen har ökat värdet på bostaden så är det möjligt att få blancolånet omvandlat till ett bolån. Det är dock inte något som är helt självklart att det blir så, att få ett hus uppvärderat så mycket med en renoveringsinsats på 100’000 kr kräver att huset verkligen fått ett helt nytt skick. Rent teoretiskt stämmer dock det du skriver.

Hamid skriver:

Hej,

Jag och min fru är fastanställda och tjänar totalt 71000 kr/mån före skatt. Vi ska köpa hus och har börjat att spara 15,000 per månad för den 15% kontant insatsen. Jag undrar att om vi kan betala den 15000 kr till en blancolån och köpa huset idag! Har ni nåt förslag för att börja med?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jo, ni kan eventuellt få blancolån för att kunna betala den del som överstiger 15% men jag rekommenderar att ni sparar så länge ni har möjlighet. Det är mycket billigare att ta från egna sparpengar än att ta ett blancolån. Räntorna från blancolånet kommer ta från den summa ni sedan kommer behöver för att amortera på blancolånet. Om ni tex kan spara 15.000 kr per månad idag så kanske blancolånet kommer ”äta upp” 3.000 kr / månaden i räntor. Detta gör att ni endast kommer att kunna betala av 12.000 kr / månaden för detta lån. Ni förlorar alltså 3.000 kr / månaden för varje månad ni inte orkar vänta.

Notera att dessa siffror (3.000 kr / månaden) är mycket grova uppskattningar då jag inte har någon aning om vilket lån ni tänker ta. Jag vill bara belysa hur ni förlorar pengar på att ta ett blancolån jämfört med att vänta.

Fiji skriver:

Hej, först vill jag börja med och skriva vilken fantastisk sida!!! Googla lite och hittade den här underbara sidan gett mig lite mer klarhet i frågan 🙂

Nu till min fråga. Jag jobbar och har en tillsvidaretjänst och får 24 000 brutto, min sambo är idag föräldraledig men har idag ingen fast tjänst utan ett vikariat som och får ca 20000 brutto.

Vi har tänkte köpa ett radhus för nästan 1700000. detta innebär att vi måste ha ca 255000 i insättning för att få ta lån på de övriga 85%. Vi har idag endast 50 000 sparade.
detta innebär att vi har 200 000 som vi skulle behöva ta som blancolån på. Hyra ligger på 4000 kr i månaden och om vi skulle haft de 15% som många banker kräver dvs blancolånet skulle kostnaderna kommit upp till nästan 8800 kr i månaden, beräknat av en bankman på Swedbank som dock inte tillåter blancolån.

Det jag undrar över är om jag kan få några tips eller råd som kan vara bra att ha med sig vid nästa besök till en annan bank som jag kan ta med mig för att vara mer påläst och beredd mot vilka typer av frågor de kan/kommer ställa till oss för att vi ska kännas som en ”trygg” kund för att kunna ta ett blancolån. Tacksam för snabb återkoppling då vi förmodligen ska träffa en bankman imorgon em 30/8. STORT TACK PÅ FÖRHAND och änne en gång FANTASTISK HEMSIDAG!

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej,

Jag har nog försökt få med det mesta jag kan inom detta i guiden. Men en klar fördel när ni pratar med banken är att ni är mycket pålästa om er ekonomi. Ju mer ni vet om hur mycket pengar ni spenderar, och på vad, hur er ekonomi ser ut idag och hur den kommer att se ut om 2 år, hur er ekonomi skulle se ut om räntorna stiger med ett par procentenheter. Vilka andra tillgångar ni har etc. När jag använde mig av kalkylen som finns på denna sida i samband med en träff med en bankkamrer så lyckades jag övertyga henne om att in kalkyl var mer detaljerad och välrepresentativ än hennes och fick ett låneutrymme som var betydligt högre än hon räknat ut. Sen använde jag långt ifrån allt. Med detta vill jag säga att ju mer kontroll ni har på siffrorna, desto lättare blir det för er att påverka utgången av mötet och kunna påpeka när något i deras kalkyler (som ofta är mycket generella) inte är applicerbart på er.

Lena skriver:

Hej!

Tack för en bra sida! Min man och jag är sugna på att köpa en sommarstuga i 400-450000 kronors klassen. Vi har en bostadsrätt som vi köpte för 3.3 miljoner för ett par år sen och lån på denna hos Swedbank på 2.8 miljoner. Enligt mäklaren har värdet stigit till minst 3.4 miljoner, förmodligen mer, men de väljer att värdera lite lågt. Båda två har fasta jobb med bra löner, jag ca 35000 brutto i månaden och han 26000 och därmed ganska mycket luft i systemet för extra utgifter och sparande. Dock har vi varit hemma med barn i 15 månader och därmed naggat av sparkapitalet, men efter sommaren börjar vi båda jobba heltid igen. Nu till mina frågor. Vi har i nuläget inte tillräckligt med pengar till en kontantinsats. Swedbank vill ha 25% och SBAB 15% och båda vill att man har eget kapital till pantbrev och lagfart. Vi skulle vilja ta ett blancolån till handpenningen men det beviljar inte Swedbank och konstigt nog inte heller SBAB, fast de skriver ut det klart och tydligt på sin hemsida. SBAB pratade om att man kanske kunde få ett blancolån på 95% av handpenningen, men 5% var vi tvungna att stå för självs.
1. Känner du till något om SBABs resonemang? Varför skriver de en sak på hemsidan och säger en annan?
2. Om värdet på lgh ökat med 100 000 kan det då inte täcka ett lån till handpenningen och sen gör man ett vanligt bolån på själva fastigheten? Man får ju bara belåna 85% av lgh, men 85% av 3.4 miljoner är ju 2 890 000 och vi har bara lån på 2.8.
3. Kollar banken upp om man tar ett blancolån i en annan bank? Swedbank sa att det får(?) man inte, men rent teoretiskt skulle jag väl kunna låna i en annan bank och säga till dem att jag lånat av mina föräldrar, eller?

Många frågor, hoppas du kan hjälpa mig med något svar.

Med vänlig hälsning,
Lena.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej,

Tack själv för ett ypperligt beskrivet ”case”! Till dina frågor, ska om jag kan svara på dem:

1. Jag kan inte se vad du syftar på på SBAB’s hemsida. Vanligtvis får man skilja på ett marknadsbudskap och dess finstilta. Det handlar inte om att luras utan om man skulle skriva alla förbehåll osv så skulle budskapet bli otydligt och ingen skulle förstå det. Att SBAB tex skriver att man kan låna 30.000 – 350.000 kr betyder ju tex inte att de lånar ut 350.000 kr till alla under alla förutsättningar. Jag vet inte om det är applicerbart i ert fall men återkom gärna och beskriv detta tydligare.

2. Ja, man får förstås ta hänsyn till vinstskatt men jag ser inget fel i ditt resonemang här. Kan ni sälja er nuvarande bostad för ett högre pris så får ni ju mer pengar att röra er med och kan då bidra med mer till lagfart och handpenning.

3. Ja, det syns i Upplysningscentralen (UC) så de kommer kunna se om ni ansökt om ett blancolån. Jag tror att det även syns vilka typer av krediter man har där, men jag vågar inte svära på det (någon annan som vet bättre får gärna inflika). Kolla gärna detta med en annan bank och se vad de säger.

Generellt sett är det en dålig idé att mörka sina avsikter för banken. En anledning är att de kan ha klausuler i avtalen ni skriver under som kan orsaka problem senare. Även här är jag dock långt ifrån säker på vad ni eventuellt skulle kunna riskera, om något.

Skillnaden mellan om ni skulle få ett blancolån från era föräldrar och en annan bank är dock ganska stor. Vanligtvis skriver man inga bindande avtal med sina föräldrar vid dessa typer och man brukar heller inte betala några räntor. Det är helt enkelt inte ett lån som belastar er ekonomi på samma sätt som ett ”officiellt” blancolån (som ju kan vara ganska dyrt). Nu ser det ju ut som att ni har en ekonomi som kan tåla ett blancolån, men det är värt att nämnas.

Andreas skriver:

Hejsan!

Jätte bra sida:) jag och min sambo har inget sparat då vi bor i en dyr hyreslägenhet.vi tänkte köpa en villa runt 1,5-1,8 milj. Min fråga är tror du vi får lån? Och vad brukar räntan ligga på ett blancolån?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Det är förstås svårare att få ett bolån om man måste ta fullt blancolån men det beror helt på er ekonomi. Det är omöjligt för mig att svara på om ni kommer få lån eller inte. Om ni har skaffat lånelöfte så bör det ge er en fingervisning om ni får lån eller inte.

Räntan på blancolån kan (maj 2013) ligga på allt från 4-5% till över 10%.

Isabell skriver:

Hej! Jag och min sambo har köpt en bostadsrätt för 885.000 kr. Och flyttar från hyresrätt. Jag är student och han har fast jobb med bra månadslön. Jag har bara csn som ”inkomst” men har mer sparade pengar än honom. Nu till vår fråga: hur gör vi med lånet? Han behöver låna mer pengar än mig eftersom jag kan gå in med mer av mina sparade pengar plus att jag kan låna av min pappa. Verkar som att banken inte tycker om alternativet med att betala varsin halva med varsitt lån. Vi har i dag olika banker, kan banken gå med på ett delat lån om vi byter till samma bank? Det har väl att göra med att lägenheten blir pantsatt, att inte två olika banker vill pantsätta varsin halva av lägenheten, om du förstår hur jag tänker. Finnsandra alternativ som vi inte tänkt på? Om vi tar gemensamt lån kommer han troligtvis vilja amortera mer än mig som inte har arbete. Hur räknar vi ut vad som är mest rättvist om han lånar mer än mig…?

Hur löser man vanligtvist sådana här situationer när man flyttar i hop och ska köpa gemensam bostad? Varsitt lån? Samma lån trots olika sparkapital och nuvarande inkomst? Så tacksam för svar, börjar snart slita oss i håret! Tack för en bra bra sida!

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Det var många, bra och svåra frågor du ställer. Det går inte att ha två olika bolån i två olika banker. Det är också mycket tveksamt om det går att ha två separata bolån i samma bank. Jag vet inte om det finns banker som löser detta även om man har lånen i samma bank (svara gärna, ni andra som läser, om ni vet bättre).

Vanligast är att båda två står på lånet (är medlåntagare) och att man sedan, sinsemellan, sköter ekonomin i detta. Man kan tex skriva i sitt samboavtal hur mycket var och en gått in med. Sen får man hålla koll på hur mycket var och en har amorterat därefter. För in detta i en kalkyl och håll koll på hur stort ”delägarskap” ni har var och en när ni sen säljer lägenheten en vacker dag.

Man kan, hos vissa banker, dela upp räntekostnaderna så att en person betalar tex 60% av räntekostnaderna och den andra 40%, för att bättre återspegla insatsen. Sen får man justera det allt eftersom man amorterar i olika takt. Det kommer dock aldrig bli millimeterrättvisa.

Ni bör i alla fall tänka över ett samboavtal för att reda ut de större pengarna.

Elias skriver:

Hej! Först vill jag tacka för en jätte bra sida.
Min fråga är den att jag är idags läget student på heltid och tar min examen till sommaren. MIn fru jobbar och tjänar hyfasd bra och jag jobbar på deltid hos färdtjänsten. vi vill söka till en bostad som är närmare 1 milj och vi har en tredje del av kontant insastesn. hur stor är chansen till att vi får lånet med ett blanco lån. och hos vem ska vi söka?
Tack
Mvh/Elias

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej,

Det är som vanligt svårt att bedöma men ni kommer behöva ta ett blancolån på 100 000 kr och ett bolån på 900 000 kr om jag tolkar dig rätt. Det är inga jättesummor för bolån men 100 000 kr som blancolån är relativt dyrt. Det enda jag kan rekommendera er att göra är att räkna på det och se själva om ni har råd med det baserat på de inkomster ni har idag. Hur mycket pengar får ni över per månad om räntan är säg 6%? Kan ni fortfarande köpa mat, kläder och lägga undan lite? Detta är vad banken kommer att fråga er, om ni kan visa att det kommer fungera har ni goda chanser att få lån. Era chanser bör också öka när du slutar studera, förutsatt att du kan börja arbeta heltid då.

Annika Holmström skriver:

Hej, om vi värderar upp våran bostadsrätt är det möjligt att höja bottenlånet och betala av topplånet?

Mvh Annika

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Japp, om uppvärderingen är tillräckligt stor är det möjligt. Se bara till att det är en legitimerad mäklare som gör det. Kolla gärna med banken innan också.

es skriver:

Hej!
Vi har fått erbjudande om att köpa ett hus till 85% av värderat värde (löser deras lån). Hur ser bankerna på marknadsvärde, är det vad värderingen säger eller det vi köper det för? Dvs. är det tekniskt möjligt att få bolån (ej blanco) på 100% av köpeskillingen i detta fall?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej,

Om en bostad köpts för en viss summa relativt nyligen så är det detta värde som banken sätter främst. Om ni köper en bostad för 850’000 kr trots att ”den är värd” 1 Mkr så kommer banken förmodligen ändå använda 850’000 kr som riktmärke för värdering och därmed också bolånet. Om det verkligen är så att ni får köpa den extra billigt så kan ni använda en mäklare för att göra en omvärdering av bostaden men kolla med banken innan ni gör detta så att de godkänner denna typ av värdering. Det är ju lite av ett specialfall men det är fullt möjligt att banken går med på denna ”snabba omvärdering”, men som vanligt så finns det inga garantier.

Samuel skriver:

Hej! Tack för en bra hemsida.
Jag tänkte prata med Handelsbanken angående bolån. Kan dom gå med på att ge mig lån på 100% eftersom jag varken har skulder och bor hemma samt att jag precis börjat spara och därför inte har 15% kontantinsats. Vad ska jag tänka på när jag pratar med dom
Mvh Samuel

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej,

Det är möjligt att de ger dig fullständigt bolån inklusive blancolån på 15% om de anser att du har tillräckligt god ekonomi för att kunna bära det med dagens, och morgondagens, boräntor. Till syvende och sist så handlar det om att få banken att inse att du har tillräckligt god inkomst och i allmänhet är en säker person att låna till. Ju mer du räknat på olika utslag innan desto bättre motargument kan du komma med när du diskuterar med banken.

Räkna på vad din bostad kommer kosta dig med ett bottenlån på 85% med räntor på c:a 7% plus detta blancolån med räntor på kanske 10% (jag vet inte exakt vilka räntor banken använder i dagsläget som ”extremräntor”). Kan du då fortfarande betala dina räkningar och dessutom leva hyggligt normalt (köpa kläder, mat etc)? Om du inte kan det så bör du ha ett svar på detta tills du pratar med banken, alternativt vänta med att köpa en bostad.

Lisa skriver:

Hej, tack för en informativ sida!
Jag skulle vilja köpa först och sälja sen för att vara säker på att ha någonstans att bo i den nya staden.
Jag har hittat ett objekt som jag vill buda på men har bara till halva kontantinsatsen. Min bankman sa när han gav mig låndelöfte att 15 % handpenning är ett absolut krav. Nu undrar jag vilka alternativ som finns. Finns det någon utväg för mig att skjuta fram kontraktskrivning på nya bostaden för att hinna sälja befintlig bostad och därmed få loss pengarna till kontantinsatsen?
Om jag skulle tvingas ta lån till den del av kontantinsatsen jag inte har cash till idag, vad ska jag tänka på då förutom skenande räntor? (räknar med att betala tillbaks hela det lånet när befintlig bostad är såld).
Mycket tacksam för hjälp.
//Lisa.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej Lisa,

Ditt problem, om jag tolkar det rätt, är alltså mer av ett likviditetsproblem än ett kapitalproblem. Det vill säga, du har egentligen pengarna men bara inte just nu.

Att skjuta på kontraktsskrivningen innebär en risk för säljaren och mäklaren kommer förmodligen råda säljaren att ta ett faktiskt bud än ett konditionellt bud som din då det är ”bättre en fågel i handen…”. Det du möjligtvis kan göra är att skriva ett kontrakt om att du förbinder dig att köpa bostaden så fort du fått din såld men då måste ditt bud vara bra mycket bättre än bud #2 för att säljaren ska gå med på detta.

Jag tycker nog att du bör överväga ett blancolån i det här fallet. Om allt går som det ska så behöver du inte ha lånet speciellt länge. Något du bör tänka på är dock att du kanske inte får din nuvarande bostad såld och att du blir stående med två bolån plus detta blancolån. Det är också möjligt att du inte får låna till en ny bostad innan du sålt din gamla men det antar jag att du pratat med din bankman om?

Martin skriver:

Hej! jag har en fråga,
om man har en bostadsrätt och lyckats få blancolån på kontantinsatsen, är det då möjligt att värdera upp lägenheten och ”skriva över” hela eller en del av blancolånet på bolånet?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Det är absolut möjligt. Om du får en värdering från en källa som din bank accepterar så är det möjligt att du kan få ditt blancolån som ett bottenlån istället.

Mona skriver:

Hej, tack för en väldigt bra hemsida. Jag har en fråga angående lånelöfte. När man ansöker om låneköfte görs ju en kreditupplysning som gäller under sex månader. Kommer det att göras ett ytterligare kreditupplysning när pengarna väl ska betalas ut? Säg att jag får ett lånelöfte idag och hittar en bostad om 2-3 månader, kommer banken att göra en kreditupplysning till dagarna innan jag ska flytta in (då pengarna ska betalas)?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

JA! Det är många som skrivit hit till BoUpplysningen och fått problem pga just detta. De får ett lånelöfte och under tiden som lånelöftet gäller förändras ekonomin eller så köper man en bostad som inte är som det man sagt till banken att man skulle köpa. Resultatet blir då i värsta fall att man nekas ett lån! Ett lånelöfte är inte ett strikt löfte om lån. Det är ett kondiotionellt löfte baserat på den ekonomi och de förutsättningar du anger när du ansöker om lånelöftet.

Elin skriver:

Hejsan! Ser att du ger många ekonomiska råd på den här sidan – har du tillstånd för det hos finansinspektionen? Tänkte vilka krav man kan ställa på innehållet och ansvarig utgivare för sidan bara. Mvh Elin

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej Elin,

Det är en relevant fråga du ställer och den betyder också att jag förmodligen borde göra den här artikeln mer lättåtkomlig. Svaret är nämligen att man bör utvärdera informationen på denna sida kritiskt och inte basera sina beslut till 100% på informationen här. Jag kan nämligen inte garantera att allt som står här är uppdaterat, eller eliminera risken för att jag missförstått något själv. Självklart gör jag allt jag kan för att informationen ska stämma men använd informationen på BoUpplysningen.se på samma sätt som om du skulle frågat en kunnig vän och vidhåll samma källkritik som man alltid bör ha på nätet.

Notera att jag alltså varken är jurist, mäklare eller bankman. Jag är bara påläst inom ämnena jag skriver om, och jag researchar det jag inte kan. Jag har inte tillstånd av Finansinspektionen men bedriver, enligt FI själva, inte sådan verksamhet att det krävs heller.

Anton V. skriver:

Hejsan Christoffer! Vill börja med att tacka dig för en grym sida som rett ut många frågetecken gällande bolån. Nu till min fråga;

Jag och min flickvän tänkte köpa oss en lägenhet i Sthlm/Vasastan för runt 3.5mil(525k kontantinsats). Vidare är vi nyblivna systemvetare och har en lön på ca 30k(och även med god löneutveckling) var innan skatt, vi har inga skulder eller dylikt. Med detta på pappret anser jag oss vara ganska bra framtida kunder för ett bolån hos vald bank.

Problemet är nu att vi enbart har ca 200k i kontantinsats och är då i behov av 300k till. Då vi inte är sugna på att ta ett blancolån med hög ränta undrar jag om följande lösning fungerar; Är det möjligt att få ytterligare lån på 300k(och alltså lägga in det lånet i bolånet med samma ränta som givet bolån) om just det lånet lånas med mina föräldrars hus som säkerhet? Huset är inte belånat.

Går det att göra såhär, finns det andra alternativ, är blancolån enda lösningen?

Tack så mycket på förhand!

MVH
Anton

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jag vet inte exakt hur banken skulle lösa det tekniskt med att ni tar lånet men har föräldrarnas bostad som säkerhet. Det kanske går med något form av kontrakt men lättare i såna fall är ju att föräldrarna tar ett lån på 300 000 kr på sin bostad och sen lånar dem till er (för en given ränta).

helen skriver:

får mig som har ingen handpening finns ingen chans att köpa bostad?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jo, det går med hjälp av så kallade blancolån men det är svårare och dyrare. Jag rekommenderar att läsa några av de artiklar som finns under denna kategori så du får lite insikt i hur det fungerar. En generell rekommendation är att försöka spara ihop till 15% av köpesumman innan du köper bostaden.

viktor skriver:

Vill bara säga att jag ÄLSKAR den här sidan. Hittade genom google och finner den vara en STOR hjälp för mig som köper bostad för första gången. 😀

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Härligt att höra, Viktor, tipsa gärna dina vänner och ”gilla” sidan på Facebook!

Daniel skriver:

Kan ni inte göra nya ”köpa bostad lathundar” som tar hänsyn till en handpenning på 15%?

Tack på förhand.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Daniel: Jag känner till att det behöver göras och har det på att göra-listan för nästa uppdatering. Jag ska flytta det lite högre upp på listan dock.

Vad du behöver veta om kommentarerna på BoUpplysningen