Rörlig eller fast ränta?

Uppdaterad: 23 augusti, 2024

Bunden bolåneränta, även kallad fast ränta, innebär att räntan ligger låst på samma nivå under bindningstiden. Rörlig ränta innebär att räntan kan röra sig uppåt och nedåt under låneperioden. Som lånatagare kan man välja mellan bunden och rörlig ränta på hela bolånet alternativt en mix av de två. Vilket alternativ som är bäst går vi igenom i denna artikel.

Är det bra läge att binda räntan just nu? Se aktuella prognoser längre ner i artikeln.

Vad är skillnaden mellan fast och rörlig bolåneränta?

En fast ränta innebär att du binder din ränta till en viss procent under en viss tid. Vanligtvis är bindningstiden för fast ränta mellan 1 och 10 år. När räntan är bunden betalar du alltså samma räntekostnad varje månad under hela bindningstiden.

En rörlig ränta innebär å andra sidan att boräntan ändras med tiden efter hur marknadsräntorna förändras. Det här innebär dina räntekostnader kan ändras mycket från år till år. Den rörliga räntan kallas även för 3-månaders räntan. Det beror på att den beräknas på tre månader i taget vilket innebär att din ränta kan ändras var tredje månad om du har rörlig ränta.

Exempel:
– Du väljer rörlig ränta på ditt bolån på 1 000 000 kr och räntan är vid tillfället 1,5%. När räntan uppdateras 3 månader senare har den har stigit till 1,9%. Dina räntekostnader är nu ca 400 kr/månad högre än när du tog lånet.

– Du väljer att binda räntan på 1,7% på ditt bolån som är på 1 000 000 kr. Du binder lånet i 5 år. Oavsett hur mycket den rörliga räntan rör sig uppåt eller neråt kommer du att betala 1,7% i ränta på ditt lån. Din ränta är alltså fast under 5 år.

Ska man binda räntan 2024?

Enligt vår prognos kommer bolåneräntorna att gå ner både under 2024 och 2025. Detta stöds av prognoser från SBAB och Swedbank som också visar på fallande bolåneräntor under detta och nästa år. Med stöd av prognoserna tror vi därmed att man inte ska binda räntan på sina bolån just nu. Rörlig ränta kommer sannolikt vara det mest lönsamma alternativet under 2024 och 2025.

Jämför bolån, lånelöften & privatlån

• Hitta lägsta möjliga ränta
• Jämför flera banker med en enda ansökan
• Ansökan är kostnadsfri & ej bindande
• Kan även sänka räntan på befintliga lån

Till Lånekoll.se

Vad styr bolåneräntorna?

Bolåneräntorna styrs av marknadsräntorna som i sin tur styrs till stor del av Riksbankens styrränta. Bolåneräntorna ligger vanligtvis mellan 0,5 – 1,5 % över styrräntan. Den procentsatsen kallas för bankernas bolånemarginal.

När Riksbanken sänker styrräntan går vanligtvis bolåneräntorna ner och vice versa. Därmed kan det vara bra att hålla koll på Riksbankens prognos för styrräntan för att på så vis bilda sig en uppfattning av hur bolåneräntorna kommer att röra sig framöver.

🔗Se aktuella prognoser för styrräntan och bolåneräntorna

Hur ska man tänka kring att välja mellan fast & rörlig ränta?

Att välja fast eller rörlig ränta är ett viktigt beslut eftersom det kan påverka din månadskostnad rejält. Det finns inget rätt eller fel gällande val av ränta, utan det beror helt och hållet på dina förutsättningar, preferenser och tro kring hur marknadsräntorna kommer att röra sig framöver. För att göra valet enklare är det bra att vara medveten om för- och nackdelarna med de två alternativen.

Rörlig ränta

Anledningen till att välja rörlig ränta är att den vanligtvis är billigare än den bundna räntan. Om räntan går ner eller står still kan man spara mycket pengar genom att ha sin ränta rörlig, eftersom det ger en lägre månadskostnad. Ett lån med rörlig ränta kan när som helst omförhandlas, det kan när som helst bindas och det kan lösas när som helst utan att några extra kostnader tillkommer. Rörlig ränta är därmed mer flexibel än en fast ränta.

Fördelar & nackdelar med rörlig ränta

• Fördelarna med rörlig ränta är att det historiskt sett har varit billigare över tid att välja rörlig ränta samt att bolån med rörlig ränta kan lösas eller bindas när som helst vilket gör lånet mer flexibelt.
• Nackdelen med rörlig ränta är att räntekostnaderna går upp om marknadsräntorna stiger eftersom den rörliga bolåneräntan följer marknadsräntorna.

Tänk på! Rörlig ränta är billigast när marknadsräntorna står still eller går ner. Bunden ränta är billigast när marknadsräntorna går upp.

Fast ränta

De som väljer att binda räntan gör det oftast för att de vill kunna känna sig trygga och veta vilka räntekostnader de kommer att ha framöver. Eftersom räntan är fast under bindningstiden behöver du aldrig vara orolig för att räntekostnaderna snabbt ska stiga. För den tryggheten får du betala en mindre premie som gör den fasta räntan generellt dyrare än den rörliga, och du får inga fördelar om räntan sjunker under den tid som du är bunden. Om marknadsräntorna däremot stiger över din bundna ränta sparar du pengar eftersom du betalar mindre än vad du hade gjort med en rörlig ränta.

Fördelar och nackdelar med fast ränta

• Fördelen med att binda räntan är att du vet exakt hur stora räntekostnader du kommer att ha framöver.
• Nackdelarna med att binda räntan är att det historiskt sett varit dyrare över tid att ha bunden ränta än rörlig ränta. Dessutom kan du inte förtidslösa ett bundet bolån utan att riskera att behöva betala ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning

En låntagare med ett bundet lån har alltid rätt att lösa sitt lån i förtid. Däremot har banken då rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning för den återstående bindningstiden. Denna kostnad kan bli väldigt hög så kontakta din bank och be dom räkna ut summan du behöver betala innan du säljer din bostad så att du kan ta med det i dina kalkyler.

Du kan undvika ränteskillnadsersättningen genom att flytta över lånet till en annan bostad. Köper du en ny bostad som du tillträder innan du lämnar över nycklarna till din gamla bostad kan du alltså flytta med dig dina bundna bolån om banken godkänner det.

Tänk på! Eftersom ränteskillnadsersättningen är en ränta är den avdragsgill i deklarationen som räntekostnad för det året som du betalade den.

🔗 Se nuvarande bolåneräntor
🔗 Se bankernas ränteprognoser för bolåneräntan

Du kan dela upp bolånet i både rörlig och fast ränta

Du behöver inte välja antingen rörlig eller bunden ränta. Många går den gyllene medelvägen och delar upp bolånet i olika delar, där vissa delar har fast ränta och vissa delar har rörlig ränta. Du kan också ha olika bindningstider på de delar som har fast ränta så att inte alla löper ut samtidigt och du kan anpassa dem mer efter ränteläget.

Det brukar ofta rekommenderas att man har både fast och rörlig ränta. Det ger mer flexibilitet och kan kännas säkrare att få några av både den fasta och rörliga räntans fördelar. Hur stor andel av varje man ska välja är dock mycket olika beroende på vem man frågar.

Några exempel på hur du kan fördela lånet:

• 100 % rörlig ränta
• 50 % rörlig ränta, 50 % ränta bunden på 1 år
• 25 % rörlig ränta, 25 % bunden ränta 3 mån, 25 % bunden ränta 2 år, 25 % bunden ränta 5 år

Fördelar med att dela upp bolånet

• Du minskar risken för att dina räntekostnader rusar iväg
• Det är ett säkert alternativ till rörlig ränta

Att tänka på innan du binder din ränta

När och om du ska välja att binda din ränta eller ha den rörlig är helt upp till dig. Det finns dock flera saker du bör ha i åtanke när du ska bestämma vilket alternativ som passar dig bäst.

• Din ekonomiska situation. Om du vet att du skulle ha råd att betala dina räntekostnader även om räntan stiger tjänar du troligtvis mest på att välja en rörlig ränta. Den rörliga räntan har historiskt sett varit billigare, eftersom bankerna vid fast ränta garderar sig mot ränteförändringar genom att ta ut en extra premie. Har du inte råd med eventuella höjningar är fast ränta ett bra alternativ.
• Ränteläget. Det kanske allra viktigaste är att analysera det rådande ränteläget. Om räntan sjunker kommer låntagare med rörlig ränta att spara pengar medan den med bunden ränta betalar mer än vad som är nödvändigt, och vice versa. Se därför till att alltid kolla hur räntan utvecklas och tidigare har utvecklats. Ska man binda räntan ska man helst göra det när bolåneräntorna är på låga nivåer.
• Om du ska sälja bostaden. Om du vet att du ska sälja din bostad inom en snar framtid är det ofta dåligt att ha fast ränta. Om du ska sälja en bostad och har ett bolån med bunden ränta behöver du antingen lösa lånet, flytta med det eller låta den nya ägaren ta över det. För att undvika att behöva betala ränteskillnadsersättning är det oftast bäst att låta räntan vara rörlig.

Då rekommenderas det att du binder räntan

• När boräntorna förväntas stiga
• Om du ska bo kvar en längre tid och vill ha trygghet
• När din ekonomi är osäker

Då rekommenderas det att du behåller rörlig ränta

• När marknadsräntan förväntas sjunka eller stå still
• När din ekonomi klarar tillfälliga höjningar av räntan
• När du planerar att sälja din bostad inom de närmaste åren

Jämför bolån, lånelöften & privatlån

• Hitta lägsta möjliga ränta
• Jämför flera banker med en enda ansökan
• Ansökan är kostnadsfri & ej bindande
• Kan även sänka räntan på befintliga lån

Till Lånekoll.se

2 st alternativ till att binda räntan

💡 Sätt av pengar till ett sparkonto när räntan är låg
Om du har rörlig ränta så kan du sätta över skillnaden mellan din rörliga ränta och räntan för ett 5 årigt bundet bolån på ett sparkonto varje månad. Då bygger du upp en buffert som du kan använda om räntorna stiger. Stiger inte räntorna så har du kvar dina pengar. Detta är ett bra tips som bland annat Günter Mårder förespråkar.

💡 Räntetak
Du kan teckna ett räntetak som gör att din rörliga ränta inte kan gå över en viss nivå under en specifik tid. Det blir som en försäkring mot höga räntor. Din ränta förblir rörlig men det finns ett tak för hur högt den kan stiga. För att ha ett räntetak betalar du en liten premie varje månad.

Läs även våra artiklar

Utöka bolånet på bostadsrätt eller hus