Boupplysningen
Generic selectors
Boupplysningen logotyp Gå till startsidan
  • Köpa
  • Sälja
  • Hyra
  • Hyra ut
  • Byta
  • Flytta
  • Bolån
  • Tjänster
    • Jämföra och välja mäklare
    • Kontantinsatslån
    • Bredband
    • Elavtal
    • Flytthjälp
    • Hantverkare
    • Hemförsäkring
    • Hyra förråd
    • Larm
    • Städhjälp
Start » Bolån » Rörlig eller fast ränta?

Rörlig eller fast ränta?

Uppdaterad: 15 december, 2022

Du kan välja mellan två olika typer av bolåneränta: fast eller rörlig ränta. Fast ränta innebär att räntan ligger fast på samma nivå under en avtalad period. Rörlig ränta innebär att räntan kan röra sig uppåt och nedåt under låneperioden.

När du tar ett bolån måste du bestämma vilken sorts bolåneränta du vill ha. Eftersom bolån ofta är på stora belopp har boräntan en stor påverkan på din privatekonomi.

Innehåll

  • Vad är skillnaden mellan fast och rörlig boränta?
  • Att binda räntan är detsamma som fast ränta
  • Ska jag välja fast eller rörlig ränta på bolånet?
    • Rörlig ränta
    • Fast ränta
    • Ränteskillnadsersättning
  • Du kan dela upp bolånet i både rörlig och fast ränta
    • Några exempel på hur du kan fördela lånet:
    • Fördelar med att dela upp bolånet
  • Att tänka på innan du binder din ränta
    • Då rekommenderas det att du binder räntan
    • Då rekommenderas det att du behåller rörlig ränta
  • 2 st alternativ till att binda räntan
  • Vanliga frågor och svar:
  • Vanliga frågor om Rörlig eller fast ränta?

Vad är skillnaden mellan fast och rörlig boränta?

En fast ränta innebär att du binder din ränta till en viss procent under en viss tid. Vanligtvis är perioden för fast ränta mellan 1 och 5 år, men den kan också vara längre än så, till exempel 10 år. När räntan är bunden betalar du alltså samma summa under hela perioden som du har bundit upp dig för.

Tänk på! Det gäller att hålla koll på marknadsräntan för att kunna bestämma om du vill ha fast eller rörlig ränta.

En rörlig ränta innebär å andra sidan att boräntan ändras med tiden efter hur marknadsräntan förändras. Det här innebär räntebeloppet kan ändras mycket under perioden som du betalar av det.

Vanligtvis beräknas den rörliga räntan på tre månader i taget. Din räntekostnad kan alltså ändras var tredje månad.

Exempel:
– Du väljer rörlig ränta på ditt bolån på 1 000 000 kr och räntan är vid tillfället 1,5%. När räntan uppdateras 3 månader senare har den har stigit till 1,9%. Dina räntekostnader är nu ca 400 kr/månad högre än när du tog lånet.


– Du väljer att binda räntan på 1,7% på ditt bolån som är på 1 000 000 kr. Du binder lånet i 5 år. Oavsett hur mycket den rörliga räntan rör sig uppåt eller neråt kommer du att betala 1,7% i ränta på ditt lån. Din ränta är alltså fast under 5 år.

Hitta lägsta bolåneräntan

Hitta lägsta bolåneräntan
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Att binda räntan är detsamma som fast ränta

När det kommer till fast eller rörlig ränta pratar många om att binda räntan. För att förstå varför man väljer fast eller rörlig ränta är det viktigt att förstå vad som menas med att binda räntan.

  • Att binda räntan = fast ränta. Om du väljer att binda räntan innebär det att du väljer en fast ränta. Räntan blir då bunden under en viss tid, en så kallad bindningstid. Efter att bindningstiden har gått ut kan du välja att omförhandla bolånet.
  • Att inte binda räntan = rörlig ränta. Väljer du i stället att inte binda räntan innebär det att du har en rörlig ränta. Räntan är då inte bunden utan kan variera beroende på marknadsräntorna.

Ska jag välja fast eller rörlig ränta på bolånet?

Att välja fast eller rörlig ränta är ett viktigt beslut eftersom det kan påverka din månadskostnad rejält. Det finns inget rätt eller fel gällande val av ränta, utan det beror helt och hållet på dina förutsättningar och preferenser. För att göra valet enklare är det bra att vara medveten om för- och nackdelarna med de två alternativen.

Rörlig ränta

Anledningen till att välja rörlig ränta är att den oftast är billigare än den bundna räntan. Om räntan går ner kan man spara mycket pengar genom att ha sin ränta rörlig, eftersom det ger en lägre månadskostnad. En rörlig ränta går också när som helst att binda och är därmed mer flexibel än en fast ränta.

Fördelar och nackdelar med rörlig ränta

👍 Det är billigare historiskt sett
👍 Du kan spara mycket pengar om räntan sjunker

👎 Det är svårt att förutspå hur hög räntan kommer att vara

Fast ränta

De som väljer fast ränta gör det oftast för att de vill veta vad de kommer att ha för månadskostnader under en tid framöver. Eftersom räntan är fast under perioden behöver du aldrig vara orolig för att kostnaderna snabbt ska stiga. För den tryggheten får du betala en mindre premie som gör den fasta räntan generellt dyrare än den rörliga, och du får inga fördelar om räntan sjunker under den tid som du är bunden. Om marknadsräntan däremot stiger över din bundna ränta betalar du mindre än vad du hade gjort med en rörlig ränta.

Fördelar och nackdelar med fast ränta

👍 Du vet hur hög ränta du får betala
👍 Det är enkelt att räkna på räntekostnader

👎 Det har varit dyrare historiskt sett
👎 Du kan behöva betala ränteskillnadsersättning om du säljer bostaden

Ränteskillnadsersättning

En låntagare med ett bundet lån har alltid rätt att lösa sitt lån i förtid. Däremot har banken då rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning för den återstående bindningstiden. Denna kostnad kan bli väldigt hög så kontakta din bank och be dom räkna ut summan du behöver betala innan du säljer din bostad såå att du kan ta med det i dina kalkyler.

Du kan undvika ränteskillnadsersättningen genom att flytta över lånet till en annan bostad. Köper du en ny bostad som du tillträder innan du lämnar över nycklarna till din gamla bostad kan du alltså flytta med dig dina bundna bolån om banken godkänner det.

Tänk på! Eftersom ränteskillnadsersättningen är en ränta är den avdragsgill i deklarationen för det året som du betalade den.

Du kan dela upp bolånet i både rörlig och fast ränta

Du behöver dock inte välja antingen rörlig eller bunden ränta. Många går den gyllene medelvägen och delar upp bolånet i olika delar, där vissa delar har fast ränta och vissa delar har rörlig ränta. Du kan också ha olika bindningstider på de delar som har fast ränta så att inte alla löper ut samtidigt och du kan anpassa dem mer efter ränteläget.

Det brukar ofta rekommenderas att man har både fast och rörlig ränta. Det ger mer flexibilitet och kan kännas säkrare att få några av både den fasta och rörliga räntans fördelar. Hur stor andel av varje man ska välja är dock mycket olika beroende på vem man frågar.

Några exempel på hur du kan fördela lånet:

  • 100 % rörlig ränta
  • 50 % rörlig ränta, 50 % ränta bunden på 1 år
  • 25 % rörlig ränta, 25 % bunden ränta 3 mån, 25 % bunden ränta 2 år, 25 % bunden ränta 5 år

Fördelar med att dela upp bolånet

  • Du vet att räntan inte rusar iväg
  • Det är ett säkert alternativ till rörlig ränta
  • Det kan bli onödigt dyrt

Att tänka på innan du binder din ränta

När du ska välja att binda din ränta eller ha den rörlig är helt upp till dig. Det finns dock flera saker du bör ha i åtanke när du ska bestämma vilket alternativ som passar dig bäst.

  • Din ekonomiska situation. Om du vet att du skulle ha råd med en något högre ränta tjänar du troligtvis mest på att välja en rörlig ränta. Den rörliga räntan har historiskt sett varit billigare, eftersom bankerna vid fast ränta garderar sig mot ränteförändringar genom att ta ut en extra premie. Har du inte råd med eventuella höjningar är fast ränta ett bra alternativ.
  • Räntesituationen. Det kanske allra viktigaste är att analysera det rådande ränteläget. Om räntan sjunker kommer låntagare med rörlig ränta att spara pengar medan den med bunden ränta betalar mer än vad som är nödvändigt, och vice versa. Se därför till att alltid kolla hur räntan utvecklas och tidigare har utvecklats.
  • Om du ska sälja bostaden. Om du vet att du ska sälja din bostad inom en snar framtid är det ofta dåligt att ha fast ränta. Om du ska sälja en bostad och har ett bolån med bunden ränta behöver du antingen lösa lånet, flytta med det eller låta den nya ägaren ta över det. För att undvika problematiken som uppstår då kan det därför vara enklast att låta räntan vara rörlig.

Då rekommenderas det att du binder räntan

  • När boräntorna förväntas stiga
  • Om du ska bo kvar en längre tid och vill ha trygghet
  • När din ekonomi är osäker

Då rekommenderas det att du behåller rörlig ränta

  • När marknadsräntan förväntas sjunka eller stå still
  • När din ekonomi klarar tillfälliga höjningar av räntan
  • När du planerar att sälja din bostad inom de närmaste åren

2 st alternativ till att binda räntan

💡 Sätt av pengar till ett sparkonto när räntan är låg
Om du har rörlig ränta så kan du sätta över skillnaden mellan din rörliga ränta och räntan för ett 5 årigt bundet bolån på ett sparkonto varje månad. Då bygger du upp en buffert som du kan använda om räntorna stiger. Stiger inte räntorna så har du kvar dina pengar. Detta är ett bra tips som bland annat Günter Mårder förespråkar.

💡 Räntetak
Du kan teckna ett räntetak som gör att din rörliga ränta inte kan gå över en viss nivå under en specifik tid. Det blir som en försäkring mot höga räntor. Din ränta förblir rörlig men det finns ett tak för hur högt den kan stiga. För att ha ett räntetak betalar du en liten premie varje månad. Idag är premien vanligtvis runt 0,3% som ett påslag på din rörliga ränta. Om du har 1,5% i rörlig ränta kommer du alltså istället betala 1,8% i ränta men du har då ditt tak som skyddar dig mot kraftigt stigande räntor.

Hitta lägsta bolåneräntan

Hitta lägsta bolåneräntan
  • Hjälper dig hitta lägsta möjliga ränta
  • Jämför flera banker samtidigt
  • Ansökan är kostnadsfri och ej bindande
Till Lånekoll.se

Vanliga frågor och svar:

Vanliga frågor om Rörlig eller fast ränta?

Hur lång bindningstid bör räntan ha?

Hur lång tid du bör binda räntan på beror på hur marknadsläget ser ut, det vill säga hur räntan förväntas stiga eller sjunka de kommande åren. Tänk också på hur länge du planerar att bo kvar i den belånade bostaden.

Vad händer med räntan om jag byter bank?

Med rörlig ränta kan du när som helst flytta ditt bolån till en annan bank utan några konsekvenser. För att flytta över bolån med fast ränta kan du behöva betala ränteskillnadsersättning, vilket kan innebära stora kostnader. Fundera därför på om du verkligen tjänar på att byta bank innan räntans bindningstid har gått ut.

Kan jag flytta ett bundet bolån till en ny bostad?

Ja, i vissa fall kan du flytta med ett bundet bolån om du ska byta bostad. Detta kallas för säkerhetsbyte. Kontakta din bank och fråga om dina möjligheter att göra detta. På så sätt kan du spara pengar genom att slippa betala ränteskillnadsersättning för att lösa lånet.

När ska jag binda räntan?

Generellt sett är det en bra idé att binda räntan när marknadsräntan är låg men förväntas stiga åren framöver. Men det beror också på hur din ekonomiska situation ser ut och hur länge du planerar att bo kvar i din bostad.

Relaterade sidor

  • Aktuella bolåneräntor & prognoser för 2023
  • Amortering
  • Amorteringskravet
  • Annuitetslån
  • Baka in andra typer av lån i bolånet
  • Belåningsgrad
  • Bolån för pensionärer
  • Bolån för studenter
  • Bolån med räntetak
  • Bolån trots betalningsanmärkning
  • Bolåneförsäkring
  • Bolånekalkyl
  • Bolånetaket (85 %)
  • Bottenlån
  • Denuntiation
  • Flytta bolån till ny bostad
  • Förhandla & pruta ner räntan på bolån
  • Handpenningslån
  • Hypotekslån
  • Kontantinsats
  • Lån med och utan säkerhet
  • Låna på befintlig bostad
  • Låna till kontantinsats
  • Låneförmedlare inom bolån
  • Lånelöfte
  • Lånelöfte & bolån utan fast anställning
  • Medlåntagare
  • När och varför infördes kravet på kontantinsats för bolån?
  • Pantsättning
  • Renoveringslån
  • Ränteavdraget
  • Ränterabatt på bolån
  • Ränteskillnadsersättning
  • Samla lån
  • Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats vid bostadsköp
  • Skuldkvot
  • Ta bolån som egenföretagare
  • Topplån
  • Vad är privatlån – Vad finns det för regler?
  • Överbryggningslån
Joakim Ryttersson
Joakim Ryttersson Boendeskribent [email protected]

Kommentarer

Följ diskussion
Meddela mig om
guest
Integritetspolicy
guest
Integritetspolicy
11 Kommentarer
Nyast
Äldst Populärast
Inline Feedbacks
Visa alla kommentarer
Bad Naz
Bad Naz
1 månad sedan

Hej, tack för en mycket bra sida! Nu när räntorna stigit (och lär nog göra det under början av 2023 också) enligt din mening är det värt att binda räntan? Jag har en relativt god ekonomi och ett lån på 1.3 mille på en värderad lägenheten på 1.7 mille. Har idag ett 3 månaders ränta på 3.50%.

0
Svara
Visa svar (1)
Dennis Lindfors
Dennis Lindfors
4 år sedan

Hej. Har 3årigt bundet sedan 2016. Sedan dess har jag gått ner till 80% i arbetstid och tar ut tj-pension på ca 13%.

Vad händer då bindningstiden går ut? Menar, har ju litet sämre inkomst nu.
ni skrev ngt om omförhandling,. Går det autom över till rörligt?

Har swedbank.
Mvh Dennis

0
Svara
Visa svar (1)
Gunilla
Gunilla
13 år sedan

Hej! Varför lobbar banken så hårt för att man skall lämna den helt rörliga räntan? Finns det någon nackdel att gå över från helt rörlig till 3-månaders rörlig? Blir misstänksam när det är så stor skillnad (ca 0,5%)… Tack på förhand!

0
Svara
Visa svar (1)
Thomas Lindblad
Thomas Lindblad
14 år sedan

Det sägs att man skall välja en rörlig ränta om man har en ljusare ekonomisk situation, då detta brukar vara fördelaktigt på längre sikt (men mer riskabelt). Att välja en fast ränta försäkrar dig från räntehöjningar under en förutbestämd tid, vilket ger lite högre ränta, men också högre säkerhet.
Varför det? Det rörliga räntan har ju en räntesats som är 0,5%-enheter ÖVER den fastas.
Hälsningar // Thomas

0
Svara
Visa svar (1)
Maud Lennep
Maud Lennep
14 år sedan

Jag har rörlig ränta med 3 mån. Det betyder tydligen att jag idag inte kan tillgodoräkna mig den räntesänktning som torde följa av Riksbankens sänkning av reproräntan. Har idag Swedbank. Min fråga: Har alla banker detta förbehåll på 3 mån?

0
Svara
Visa svar (1)
Anonym
Anonym
14 år sedan

Mycket bra sida!! Väldigt uppskattad!!! Tack!

0
Svara
Boupplysningen
Boupplysningen
  • Hojjo Sverige AB
  • Ytterbyvägen 5
  • 442 30 Kungälv
  • Org nr: 559122-2780
Sidor
  • Partners
  • Tjänster
  • Om Boupplysningen
  • Press och media
  • Kontakta oss
Följ oss
  • Facebook
  • Twitter
  • Användarvillkor
  • Cookies
  • Integritetspolicy
Vi använder cookies för en bättre användarupplevelse

Vi använder cookies för att kunna se hur sajten används, göra det lättare för besökare att använda sajten och för att hålla sajten säker. Cookies gör även att besökare får mer relevant innehåll och reklam. Du kan själv ändra dina inställningar och läsa mer om vår cookiepolicy här.
AnpassaGodkänn
Manage consent

Sekretessöversikt

Denna webbplats använder cookies för att förbättra din upplevelse när du navigerar genom webbplatsen. Av dessa cookies lagras de cookies som kategoriseras som nödvändiga i din webbläsare eftersom de är väsentliga för att de grundläggande funktionerna på webbplatsen ska fungera. Vi använder också cookies från tredje part som hjälper oss att analysera och förstå hur du använder denna webbplats. Dessa cookies lagras endast i din webbläsare med ditt samtycke. Du har också möjlighet att välja bort dessa cookies. Men om du väljer bort vissa av dessa cookies kan det påverka din surfupplevelse.
Nödvändiga
Alltid aktiverad
Cookies som är absolut nödvändiga för att webbplatsen ska fungera korrekt. Denna kategori innehåller endast cookies som garanterar grundläggande funktioner och säkerhetsfunktioner på webbplatsen. Dessa cookies lagrar ingen personlig information.
Prestanda
Cookies som används för att leverera en bättre användarupplevelse för besökarna. Dessa cookies hjälper även till att förstå och analysera de viktigaste delarna på webbplatsen.
Analysverktyg
Cookies som används för att förstå hur besökare använder webbplatsen. Dessa cookies hjälper till att ge information om antal besökare, avvisningsfrekvens, trafikkälla m.m.
Marknadsföring
Cookies som används för att visa mer relevanta annonser och marknadsföringskampanjer. Dessa cookies samlar in information om besökare över webbplatser för att kunna visa anpassade annonser.
Övriga
Okategoriserade cookies som ännu inte har klassificerats i en kategori.
Spara & Acceptera