Så prutar du på räntan hos banken

Hur du prutar på bolåneräntan och vad du bör tänka på

Utskriftsvänlig PDF

Att pruta på räntan hos banken innebär att du omförhandlar ditt bolån för att få en lägre månadskostnad. När du ansöker om bolån bestäms din ränta utifrån bankens snittränta. Den inledande snitträntan är endast en startpunkt. Du som låntagare kan pruta ner bolåneräntan genom att framhäva varför du är en värdefull kund och ta reda på vilken ränta du kan få hos en annan långivare.

Pruta ner din bolåneränta utan ansträngning

Om du inte har tid eller lust att pruta på räntan för ditt bolån finns det företag som kostnadsfritt gör detta åt dig. Genom att sammanställa erbjudanden från flera olika banker kan de erbjuda dig den lägsta möjliga bolåneräntan. Varje procentandel lägre ränta kan i det långa loppet vara värt flera tusen kronor i sparade pengar.

mitt bolån

  • Hjälper dig att pruta på räntan
  • Erbjuder personlig hjälp av handläggare
  • Förhandlar existerande och nya bolån gratis
Gå till MittBolån

4 tips för dig som vill pruta på räntan

Att pruta hos banken handlar mycket om att framhäva varför just du är en värdefull kund för banken. Vet du vilka faktorer banken tar i beaktning kan du lyfta det som stämmer in på dig i en förhandling för att få en bättre ränta. Här är några anledningar till varför banken vill ge dig ett bolån och hur du kan utnyttja det.

1. Banken vill ha nya kunder

Därför vill banken det: Är du inte kund hos banken går banken miste om ett tillfälle att tjäna pengar. Går du till en konkurrent tappar de också en liten marknadsandel.

Så utnyttjar du det: När du ska ansöka om bolån bör du besöka minst tre olika banker. Berätta för dem att du diskuterar med andra. Du hamnar i en betydligt bättre förhandlingsposition när de vet att du riskerar att välja någon annan framför dem.

Är du redan kund hos banken handlar det om att visa dem att du är beredd att byta bank om du inte får en fördelaktig rabatt.

2. Banken vill behålla kunder under en längre tid

Därför vill banken det: Ju tidigare du blir kund hos banken, desto längre tid har de att tjäna pengar på dig.

Så utnyttjar du det: Ju yngre du är, desto mer spelar denna punkt roll. Du som kund kan vara värd flera miljoner kronor i intäkter för banken och det är upp till dem att se till att du väljer att ge just dem de här pengarna.

Exempel: Adam tar sitt första bolån när han är 25 år gammal. Det är på 1 000 000 kr till en ränta på 5 %. Om Adam av någon anledning inte amorterar på sitt bolån överhuvudtaget tjänar banken 50 000 kr/år på Adam. Är han banken trogen tills han är 75 år hade banken tjänat 2 500 000 kr på att ha Adam som kund.

3. Banken vill ha helhetskunder

Därför vill banken det: Ju fler tjänster du använder, desto mer pengar kan de tjäna på dig. Ju fler tjänster du har på en viss bank desto besvärligare blir det också för dig att sedan byta bank.

Så utnyttjar du det: Lägg inte över en enda tjänst från din gamla bank utan att de betalar för det. Det kan vara i form av lägre ränta, avgiftsfrihet eller något annat. Kom dock ihåg att inte teckna tjänster som du inte behöver – risken är stor att det är du som förlorar på det i längden.

4. Banken vill ha en trygg kund

Därför vill banken det: Varje krona en bank lånar ut är en potentiell risk. Ju högre risk de tar, desto mer ränta tar de ut för att kompensera. Ju mindre risk banken utsätter sig för desto billigare blir ditt lån. Att ha en trygg kund som alltid kan betala för sig är därför viktigt för banken.

Så utnyttjar du det: Påvisa att din ekonomi är stabil och att bostaden du planerar att köpa är en säker investering. Har du ett välbetalt jobb, en ordnad ekonomi och få andra skulder är risken att du inte kan betala tillbaka mindre. Är din tillvaro ordnad och med goda framtidsutsikter ska du inte vara blyg att berätta om det. Är den inte det gör du bäst i att tona ner denna sida och lyfta de faktorer som talar för dig.

Några faktorer som påverkar din kreditrisk:

  • Belåningsgraden för bostaden (andelen bolån av bostadens värde)
  • Om du tänker amortera på ditt bolån.
  • Var du köper din bostad
  • Hur hög och stabil din inkomst är.
  • Hur din eventuella partners ekonomi ser ut
  • Om du har många olika lån – och då främst i dåliga krediter som t.ex. privatlån, smslån, avbetalningar etc. Det kan vara ett tecken på en oansvarig privatekonomi.
  • Om du har betalningsanmärkningar
  • Hur bra koll du har på din egen ekonomi.

Välj en bank där du inte behöver pruta

Eftersom många ogillar att pruta kan en bank anta en policy som gör att det inte går att pruta. Bolåneräntan bestäms då helt och hållet på objektiva grunder och du slipper tänka på att du borde pruta ner din ränta.

  • Ger dig lägsta möjliga ränta direkt
  • Räntan bestäms helt av faktorer som går att beräkna
  • Policy som gör att du direkt vet vilken ränta du får
Gå till Skandiabanken

Några sista råd när du ska pruta på räntan

  • Varje procentenhet gör skillnad. Varje rabattprocent du får ner räntan gör stor skillnad i längden
  • Ha koll på hur länge rabatten gäller. Ta reda på vad din bolånerabatt är och hur länge den gäller. Du kan riskera att förlora mycket pengar om du missar att din rabatt gått ut.
  • Gör din hemläxa. Ha koll på din ekonomi, vad din bostad är värd, osv. Ju bättre koll desto mer trovärdig framstår du. Det gör också att du kan argumentera bättre.
  • Ta god tid på dig. Om du har ont om tid, och banken vet om det, hamnar du i en sämre förhandlingssits eftersom du är i tidsnöd. Ta din tid och förbered dig inför förhandlingen.
  • Spela ut bankerna mot varandra. Använd den första banken du får ett erbjudande från som grund och begär lägre ränta hos nästa bank. Har du redan ett existerande bolån kan du ta andra bankers erbjudanden för att pressa din nuvarande bank.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

35 Relaterade frågor & svar

Saga Holt skriver:

Hej,

jag har bolån sedan 5 år tillbaka hos en av storbankerna. Nu i vår ska upphör min bundna ränta och jag vill då förhandla om en ny bunden ränta. Problemet är att jag har fått betalningsanmärkningar. Kommer det påverka min ränta?

Ja, det är troligt att det kan påverka både din ränta. Hur mycket är dock inget jag kan svara på.

Elias skriver:

Hej och tack för kanonsida!

Vi är i läget att vi ska köpa lägenhet och tidigare har använt nordea. Nu behöver vi göra en check med några andra banker för att kunna få ner räntan. Visst behöver vi en personlig säljare/bankman för att förhandla om priser på de andra bankerna också? Eller duger det att ringa in till banken och prata med någon allmän kundtjänst? Hur kan man i så fall vara säker på att få det man lovats?

Hälsningar, Elias

Ja, för att få en ordentlig bedömning så krävs med största sannolikhet en personlig bankman som ni kan diskutera med. Det ni kan få från en allmän kundtjänst bör snarare ge en viss allmän bedömning av er ekonomi och eventuella möjligheter att få lån och rabatter på lån. Vissa banker har dock enbart denna typ av service (tex Skandiabanken) men då är tex eventuella rabatter till bolånen standardiserade.

Erik Christensen skriver:

Hej

jag vet att lån är bundet, med olika slutförfallodag… men är det under tiden möjligt att ändra ränterabatt, banken kanske inte vill detta, men finns där regler som gör att dom inte kan / får?

Rabatten är inte knuten till bindningstiden och du kan alltid försökta pruta och få mer rabatt. Banken kan ju eventuellt ha egna ”regler” som säger det ena eller andra gällande när man får förhandla om rabatter men då är det upp till dig som konsument att påverka banken att ändra på detta, eller byta bank!

Sony skriver:

Hej,

Är det möjligt att pruta på den bundna räntan på bolånet? Ex: Om man har 2 lån där ena lånet är 5år bunden ränta och det andra 2år bunden ränta, kan man omförhandla de bundna lånen nu när reporäntan sänkts till 0?

Tack på förhand!

Kalle Borgström skriver:

Hej,

Omförhandla redan bundna räntor går inte. Är det så att den bundna räntan är väldigt hög kanske det dock kan vara gynnsamt att lösa lånet förtid med ett nytt rörligt lån. Titta på vad det kostar att lösa det ”dyra” lånet. Jämför det med vad det nya lånet kommer ha för kostnad under samma löptid. Att tänka på är att det historiskt sett är den rörliga räntan varit billigast i längden.

Nja... skriver:

SBAB löser in kunders lån (betaler ränteskiljeersättningen) så visst går det att förhandla bundna räntor…

Veronica skriver:

Undrar om det är någon hjälp om föräldrarna hjälper till med lånet när det rör sig om ens första boende? De kan ha sitt hus som säkerhet och har annan fastighet också som de skulle kunna belåna. ”Mitt” lån skulle alltså vara en mycket liten del av det de skulle kunna ha som säkerhet. Påverkar detta räntan på något sätt?

Mao. är räntan förhandlingsbar utifrån att de kan stå som säkerhet på lånet osv. Förstår exempelvis på Skandiabanken det som att deras räntor inte ens är prutbara utan att de endast går på någon slags mängdrabatt. Kan detta verkligen vara förmånligt om man tar mindre lån, alltså inte får volymrabatt?

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Ja, det kan mycket väl vara så att du får en bättre ränta om dina föräldrar står som säkerhet. Det gör ju att din återbetalningsförmåga är mindre riskfull och det är fördelaktigt för banken. Allt som är fördelaktigt för banken kan man använda som ”vapen” när man prutar.

Jag tror inte att det blir förmånligt att ta ett lån hos Skandiabanken för dig. Deras rabatter är som sagt mycket strikta men också mycket tydliga. I ditt fall är det inte förmånligt om du inte ser några andra fördelar med att använda Skandiabanken (till exempel om du vill samla hela din privatekonomi där, eller liknande). Rent ekonomiskt är det dock knappast fördelaktigt om du hittar lägre räntor någon annanstans.

Julia skriver:

Hej!
Underbar sida detta. Jag har en fråga:

Jag ock min man har skrivit på papperna för en bostadsrätt i ett stabilt område i Göteborg. Nu är vi på jakt efter bostadslån och bästa upplägg för det. Vi har inga bostadslån sedan tidigare och båda har fast anställning med bra inkomst.

Frågan är då hur vi ska dela upp lånet? Har hört att det är bra att sprida riskerna, men samtidigt säger andra att om man själv kan ta risken vid en hög ränta så bör hela lånet vara på rörlig ränta (3 månaders). Har du något tips hur vi ska tänkta här?

Tack på förhand! / Julia

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Rörligt ränta har historiskt sett varit det bästa alternativet men det kan också snabbt försätta er vid en ekonomiskt jobbig situation om räntan går upp snabbt. Man ska också väga in hur man tror räntan kommer att gå inom den närmaste framtiden vilket förstås alltid är svårt att sia om. Om ni har en relativt god buffert i er ekonomi så är det nog mer lämpligt att ha en övervikt på rörliga lån då dessa tenderar att vara billigare (med bundna lån får man betala lite extra för sin ”säkerhet”). Är ni ganska nära gränsen vad er ekonomi klarar av så ha en övervikt på bundna lån.

Anna Malina skriver:

Hej! Jag är kund hos Handelsbanken och har bundet bostadslån med räntan som är högre än dagens. Om jag skulle kunnat välja räntan nu då skulle jag vunnit på det ca 1500 kr i månaden som jag kunde lägga på amorteringen istället. Min fråga är om jag kan lägga om mitt lån kostnadsfritt eller kanske flytta mitt lån till en annan bank. Hur är det bäst att förhandla med banken i så fall? Mvh/Anna

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Hej, har du ett bundet lån så kan man inte bara lösa det utan att betala en kostnad. Det är osäkert om det blir ekonomiskt gynnsamt för dig att göra. Det jag skulle göra är att kolla med banken och se vad det skulle kosta dig att lösa lånet i dagsläget. Sen får du väga det mot vad du tror att du kommer att spara.

Jennie skriver:

Vi är idag ”hel” kunder hos SEB och vi har idag ett bostdastättslån. Om men månad så flyttar vi till ett hus vi har köpt. Hur ska vi gå tillväga nu när vi ska förhandla räntorna? ska vi gå till SEB först och höra vad dom har att erbjuda eller ska man höra runt hos dom andra bankerna innan vi pratar med SEB?? Och måste man förhandla face to face eller räcker det via telefon? MVH Jennie

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Det är nog lite hugget som stucket om ni börjar hos SEB först eller tar dem sist. Oavsett hur ni gör så bör ni göra det klart för alla banker att ni ”shoppar runt”.

Om ni gärna fortsätter med SEB så kan det finnas en viss poäng att ta dem sist. Då har ni ju klart för er vad ni får för erbjudande hos de andra bankerna och kan säga exakt vad ni förväntar er. Om det sker via telefon eller face-to-face är nog också lite sak samma.

Joakim skriver:

Hej!
Jag är 26 år och funderar på att köpa en bostad i Stockholms innerstad. Jag själv har inte kapital till en 15% kontantinsats. Alternativet är att jag lånar ca 300k av mina föräldrar, som i sin tur skulle låna de pengarna med deras lägenhet som säkerhet. De har en 4:a på Södermalm som de köpte av värden för 1,7 miljoner för 8 år sedan, så det lär inte bli några problem för dem att få ut 300k extra på den. Men, kan det bli problem att få ut de pengarna från banken om jag skulle vilja ta mitt bostadslån på samma bank som de har? Är det möjligt att göra det? Hela familjen har sina bolån och besparingar där så jag tänker att de gärna har kvar oss, trots att man egentligen inte ska låna till kontantinsatsen, som jag då indirekt gör.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Det ska med största sannolikhet inte vara några problem då banken inte behöver ta någon extra risk (som ju dina föräldrar tar istället). Det är också positivt eftersom du förmodligen inte behöver låna mot ränta vilket sänker dina bokostnader. Det du beskriver är förmodligen den bästa lösningen, och därtill en relativt vanlig lösning så ta upp detta med er bank!

Joakim skriver:

Tack för svaret!

Andreas skriver:

Hej,

Att dom rörliga bolåneräntorna är förhandlingsbara känner jag till.

Jag har alltid haft några procentenheter lägre ränta än den av banken utannonserade.

Om jag istället skulle bestämma mig för att binda mina bolåneräntor, är även den räntan förhandlingsbar?

Man hör aldrig något om att folk förhandlar räntenivån innan man binder?

Tacksam för svar!

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Visst går det bra att förhandla om bättre bundna räntor också, även om det kan vara något svårare. Banken ger ofta ganska standardiserade rabatter men det finns utrymme för prutning.

Helena skriver:

Hejsan,

Jag undrar vad det finns för möjlighet att binda en ränta långt innan det faktiska lånetillfället. Vi ska köpa lägenhet i mars nästa år, och kommer alltså inte att låna förrän då, men det hade ju varit bra ju tidigare man kunde ha räntan bunden och klar, så man slipper gå och fundera på att den kanske hinner skjuta i höjden innan mars… Så, min fråga är alltså: hur långt innan själva lånet ska tas kan man skriva alla papper med banken, och bestämma räntan? Alternativt: kan man låna beloppet redan nu (för att ha möjlighet att binda räntan redan nu) även om vi inte ska köpa lägenheten förrän i mars?

Jättetacksam för svar!!

Christoffer – BoUpplysningen.se skriver:

Helena: Det kan du göra, det kallas för räntesäkring och många banker har den möjligheten, tex Handelsbanken och Swedbank. Du binder då räntan upp till ett år innan och får sedan den räntan oavsett om den gått upp eller ned. Så det kan bli både en vinst- och en förlustaffär, som vanligt med när man binder räntor.

Du ingår alltså då ett avtal med banken så du förbinder dig att låna utifrån denna ränta. Räkna också med att den blir högre än vad motsvarande ränta är idag, då banken med största sannolikhet tar en riskpremie (och eftersom räntan beräknas stiga).

Tommy skriver:

Hejsan, Jag har fått min lägenhet av min far i gåva.Och Jag ska inom kort gå till banken och ansöka om ett bolån Ska renovera + betala lite smålån.
Vad behöver banken för papper av mig?
intyg att lägenheten är min?
Vad den är värd ?
Skattebesked ??

Christoffer – BoUpplysningen.se skriver:

Tommy: Ta med dig alla papper du har, inklusive ägarbevis/kontraktet från din pappa, har du en värdering är det väldigt bra att ha annars får banken göra en grovestimering. Banken kommer att göra en kreditupplysning på dig så du behöver inte ta med dig sånt som kommer upp där, tex skattebesked.

Jenny skriver:

Jag fick erbjudande om prutad ränta hos DnB NOR för knappt en vecka sedan utan att ens fråga. Fast jag vet inte vad det skulle ha landat på eftersom jag ville låna mer än 90% av bostadens värde. Den procentsatsen var nämligen inte förhandlingsbar.

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Jenny: Ja, det är inte så ovanligt. Det är förmodligen en säkerhetsåtgärd eller hur man nu ska uttrycka det. Om de anser att du har ekonomi som motiverar en viss rabatt så försöker bankerna sällan dölja det för kunden kommer alltid på det för eller senare och blir irriterad.

Det är att förhandla till sig ännu lägre ränta som är lite svårare 🙂

Spiken skriver:

Hej.Antar att alla förbättringar/renoveringar man gör på bostaden,i detta fallet ett hus,ökar värdet på densamma.
Om man påvisar detta för sin bank t.ex genom bildbevis typ för/efter bör man väl kunna påverka räntan i rätt riktning?Mvh

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Spiken: Det är ofta så men behöver inte nödvändigtvis bli så. Nu under finanskrisen är tex bankerna lite mer återhållsamma.

Det räcker inte med bildbevis utan du måste få lägenheten omvärderad av en mäklare. Se: http://www.boupplysningen.se/tips/vardering-av-lagenhet/

André Vajking skriver:

Hej!Jag är kund hos Swedbank idag och funderar på att ta ett lån till utöver de 800` jag redan har idag.Vi har en sammanlagd inkomst på ca.675`.Frågan är:
Om jag skulle gå till SEB och fråga vad jag skulle få för ränta om jag flyttade över alla mina bankintressen + företaget. (inte orolig för mina föräldrar är mycket goda kunder hos SEB) Mest intresserad av en 5 årig

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

Andre: Det verkar som din fråga klippts av lite men jag utgår ifrån att du undrar över hur det skulle påverka om du bytte?

Det kan vara lönsamt att byta bank om man känner att man har ett ofördelaktigt läge hos sin nuvarande bank. Det är alltid bra att kolla upp alternativ, tänk dock på att det kan vara bra att ha varit trogen kund hos en bank vid svårare tider när man behöver hjälp av banken.

Okänd besökare skriver:

Jag vill bara tacka er för en enkel och förtående information hur allt med bostads projektet fungerar…tusen tack!!!

David skriver:

Det går inte att förhandla om räntan idag! Dom som har väldigt mycket pengar kan endast motivera att dom ska få längre ränta. Dom återkommer med besed efter uträkning via system där bank tjänste mannen går efter regler för vad han får sätta. mvh /David

Christoffer - BoUpplysningen.se skriver:

David: Du har rätt i att det blivit svårare att förhandla om räntor än det var tex kring 2006. Det är dock fortfarande inte omöjligt och väl värt ett försök!

Vad du behöver veta om kommentarerna på BoUpplysningen