Ny konsumentkreditlag 20 november 2026 – det här ändras för dig som lånar
Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen från 2010 av en helt ny lag, konsumentkreditlagen (2026:1011). Lagen genomför EU:s nya konsumentkreditdirektiv och gäller alla krediter som företag lämnar till privatpersoner – från bolån och privatlån till kontokrediter, kontantinsatslån och köp mot faktura. Här sammanfattar vi de viktigaste förändringarna och vad de betyder för dig.
Innehåll
- När gäller den nya lagen?
- Grundligare kreditprövning
- Räntetak och kostnadstak finns kvar
- Ångerrätt och förtidsbetalning
- Köp mot faktura och delbetalning
- Om du får svårt att betala
- Måttfull marknadsföring
- Särskilda regler för bolån
- Vad betyder det för privatlån, blancolån och kontantinsatslån?
- Tillsyn och sanktioner
- Läs mer
- Källor
I korthet
- Gäller kreditavtal som ingås från och med 20 november 2026. Äldre avtal följer i huvudsak den gamla lagen.
- Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse.
- Du kan begära att en människa granskar en automatiserad kreditprövning.
- Räntetaket och kostnadstaket för konsumentkrediter finns kvar.
- Särskilda regler för bolån samlas i ett eget kapitel.
När gäller den nya lagen?
Lagen träder i kraft den 20 november 2026. Den gamla konsumentkreditlagen (2010:1846) gäller fortfarande för kreditavtal som har ingåtts före dess, och för marknadsföring som skett före ikraftträdandet. För kreditavtal med obestämd löptid – till exempel ett kreditkort eller en kontokredit – gäller vissa av de nya reglerna från första dagen, bland annat reglerna om betalningssvårigheter.
Grundligare kreditprövning
Precis som tidigare får en kredit bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Den nya lagen skärper formuleringen: kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse (3 kap. 13 §). Den ska bygga på uppgifter om dina inkomster, utgifter och skulder, och långivaren ska kontrollera uppgifterna på lämpligt sätt (3 kap. 14 §).
Om ni är flera som tar ett gemensamt lån ska prövningen göras utifrån era gemensamma förutsättningar. Inför en väsentlig ökning av krediten ska en ny kreditprövning göras.
Rätt till mänsklig granskning
Om kreditprövningen görs helt eller delvis automatiskt har du rätt att begära att en människa granskar beslutet, förklarar hur det gick till och vilken betydelse den automatiserade behandlingen hade (3 kap. 15 §). Långivaren ska informera dig om den möjligheten.
Om du får nej
Får du avslag ska långivaren snarast berätta varför. Beror avslaget på uppgifter från en extern databas, till exempel ett kreditupplysningsföretag, ska du få veta vilka uppgifter och vilken databas det gäller. När det finns anledning ska långivaren också berätta vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor (3 kap. 16 §).
Räntetak och kostnadstak finns kvar
Räntan för en konsumentkredit får inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter, och de sammanlagda kostnaderna för en kredit får inte överstiga kreditbeloppet (4 kap. 4–5 §§). Reglerna förs över från den gamla lagen. De gäller inte bolån. Läs mer om räntetak.
Ångerrätt och förtidsbetalning
Du har fortfarande 14 dagars ångerrätt när du ingått ett kreditavtal (5 kap. 1 §). Om du köpt en vara på kredit med öppet köp som gäller längre än 14 dagar, förlängs ångerfristen för krediten lika mycket. Ångerfristen börjar som huvudregel när avtalet ingås, men tidigast när du fått information och avtalsvillkor. Om långivaren har lämnat viss föreskriven information börjar ångerfristen dock alltid löpa senast ett år efter att avtalet ingicks (5 kap. 2 §).
Du har alltid rätt att betala tillbaka en kredit i förtid. Då ska avgifter och andra kostnader sättas ned i förhållande till den återstående löptiden (6 kap. 5 §). För lån med bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning inom vissa gränser.
Köp mot faktura och delbetalning
Den nya lagen gäller för fler typer av krediter än tidigare, bland annat för köp mot faktura. Ett begränsat undantag finns för så kallad särskild fakturakredit: en kredit från säljaren som inte kostar något och ska betalas inom 50 dagar från leveransen. Om köpet görs online från ett företag som inte är ett mindre företag gäller undantaget bara om betalningstiden är högst 14 dagar. För särskilda fakturakrediter gäller bland annat inte reglerna om kreditprövning och ångerrätt. Fakturor med avgifter, ränta eller delbetalning omfattas av lagen fullt ut.
Om du får svårt att betala
Långivare ska ha rutiner för att tidigt upptäcka om en kund får ekonomiska svårigheter. Upptäcker långivaren det ska den informera om vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor (6 kap. 11 §). Om du hamnar i dröjsmål ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda alternativ till exempelvis inkasso eller Kronofogden, som en ändring av kreditavtalet (6 kap. 12 §).
Måttfull marknadsföring
Marknadsföringen av krediter ska vara måttfull. Den får inte skapa felaktiga förväntningar om hur lätt det är att få kredit eller vad den kostar, inte påstå att skulder och betalningsanmärkningar har liten eller ingen betydelse för kreditprövningen, och inte antyda att krediter ersätter sparande (2 kap. 3 §). Läs mer om betalningsanmärkning.
Särskilda regler för bolån
Reglerna för bostadskrediter samlas i lagens 8 kapitel. Mycket känns igen från tidigare, men de är tydligare samlade. Bland annat gäller att:
- du ska få ett bindande erbjudande med samtliga kreditvillkor och minst sju dagars betänketid (8 kap. 16 §),
- långivaren ska förklara räntan: bankens genomsnittsränta för motsvarande lån de senaste tolv månaderna, bankens finansieringskostnad och vilka faktorer om dig, lånet och säkerheten som påverkat räntan (8 kap. 17 §),
- du ska få ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan och har rätt till ett nytt förslag om dina förhållanden ändras (8 kap. 18 §),
- kreditprövningen får inte till övervägande del bygga på att bostadens värde är högre än lånet eller förväntas stiga (8 kap. 14 §),
- banken får inte kräva att du köper andra finansiella produkter för att få lånet, med undantag för ett konto för betalningar (8 kap. 15 §),
- ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning av ett bundet bolån får högst motsvara en beräkning baserad på marknadsräntor (8 kap. 30 §).
Hur mycket du får låna och hur mycket du ska amortera styrs däremot av lagen om begränsning av bostadskrediter, som gäller sedan 1 april 2026. Läs mer om nya bolåneregler 2026 och om ränteskillnadsersättning.
Vad betyder det för privatlån, blancolån och kontantinsatslån?
För dig som söker ett privatlån eller ett kontantinsatslån innebär lagen främst en mer grundlig kreditprövning och tydligare information. Att lånet beviljas snabbt är ingen garanti för att du klarar det – läs avtalet, jämför den effektiva räntan och tänk på att räntan på lån utan säkerhet inte längre är avdragsgill från och med inkomstår 2026. Läs mer om lån med och utan säkerhet och om att samla lån.
Tillsyn och sanktioner
Konsumentverket har tillsyn över att lagen följs, utom för verksamhet som står under Finansinspektionens tillsyn. Om en näringsidkare brister i kreditprövningen kan Konsumentverket meddela en varning som ska förenas med en sanktionsavgift på mellan 5 000 och 10 miljoner kronor, om överträdelsen inte är ringa. Vid upprepade eller särskilt allvarliga brister kan företaget förbjudas att lämna krediter.
Läs mer
Källor
- Konsumentkreditlag (2026:1011)
- Prop. 2025/26:223 En ny konsumentkreditlag
- Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter
Uppdaterad oktober 2026.
